大學生網絡借貸畸形消費成因分析及對策

車艷茹+王濱

摘要：網絡借貸作為互聯網+時代到來的一個伴生產物，為大學生學習與創業提供過積極的幫助，如今隨著網絡的深入發展，逐漸導致部分學生超前消費、過渡消費，為個人和家庭帶來了嚴重的影響，本文從通過明晰網絡借貸的問題概述、網絡借貸的本質，挖掘網絡借貸產生的原因，并通過多角度提出解決辦法。

關鍵詞：大學生；網絡借貸；畸形消費

中圖分類號：G642.0 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2017）39-0221-02

近幾年，隨著我國社會經濟的快速發展，互聯網作為經濟發展中的一個重要媒介，正在發揮著難以估量的作用。與此同時，國外的網絡借貸模式引入我國，P2P網絡借貸平臺迅速發展。作為新的金融模式不斷向高校拓展業務，一方面，因其門檻低、快捷、方便很快受到了依靠父母經濟來源的學生歡迎。另一方面，網絡借貸高風險、高利率，讓學生背上了沉重的負擔，帶來了諸多的問題和隱患。

一、網絡借貸概述

（一）什么是網絡借貸

大學生網絡借貸是指網上融資機構依靠互聯網媒介，以P2P交易平臺模式向大學生開展的以借出者和借入者的身份進行的網絡借款形式，也是網絡上的一種資金交易形式。網絡借貸屬于民間借貸范疇。

目前網絡借貸的平臺有很多，高校學生常用的有：分期樂、人人分期、名校貸、趣分期、人人貸、優分期、花無缺大學貸、給你花、桔子分期、京東貸、拍拍貸等。網絡借貸一般采取視頻網簽、裸借、校園代理等形式進行。

（二）網絡借貸的特點

第一，具有誘惑性。“速度快，最快3分鐘放款，6個按鈕一觸即可申請；門檻低，18歲以上愛貸就貸，無需材料，不用上門；提額易，綁定網絡賬號，可借額度輕松提高；還款易，按日計息，隨借隨還，支持同時多筆借款”。以上為網絡借貸平臺上常用的宣傳語，因此具有很強的誘惑性。

第二，披著“合法”的外衣。我國法律明確規定，民間借貸利率不得高于銀行借款利率4倍，可是網絡借貸平臺利用法律的監管不健全。利用學生借款額度不高，通過線下線上的操作，化整為零，將抽點利息和抽頭漁利分開，披上了合法的外衣，從中牟取暴利。

第三，容易出現反復借貸。當學生第一次使用網絡借貸解決了困難后，而且能夠順利還款，享受了網絡借貸的便利后，網絡借貸周轉資金的方式就會向潘多拉魔盒一樣，就會有第二次、第三次，直到出現嚴重的后果。

二、網絡借貸的陷阱

1.低息背后，實有高額服務費。有相當一部分網絡貸款公司，在貨款到賬后，要收取“指標費用”，其實就是服務費，例如：貸款10000元，可能就會收取百分之十的服務費，貸款人拿到的錢其實只有9000。如果借款年利率是百分之十，那么到最終還款日，一共就要還11000元，這樣一來，其實就是借了9000塊錢，還了2000塊錢利息，算下來，貸款利率已經達到22%還要多。

2.以分期為誘餌，掩蓋高利貸事實。校園網貸著重向學生強調可以分期還款，沒有壓力，而學生也尤其看中分期還款，每月分期還款的利息如果是20元左右，學生并不覺得多，可是實際高額的利率就容易被學生忽視。

3.扣押“擔保費”，本息還清才放款。因為不需要任何的征信記錄就可以放款，所以借貸平臺會在合同上告訴學生，鑒于對方信用記錄不了解，所以，需要扣押一部分借款，作為“擔保費”，等還清所有本息后，扣押的錢再返還給學生，聽起來要求似乎合理，然而，一旦出現逾期，這部分錢，平臺就不再需要支付。可將來卻仍需為這部分錢支付巨額逾期利息，哪怕不逾期，平臺實際上也在無形中提高了貸款利息。

4.逾期后果嚴重，容易引發“連環貸”。學生還款一旦逾期之后，利息就是以天來計算，這樣利滾利，越滾越大，有一部分學生不敢讓家長指導，就拆東墻補西墻，很容易引發連環貸。

5.暴力催款。網絡借貸平臺普遍存在不文明的催收手段，比如“關系催收”，學生借款時被要求填寫輔導員、數名同學、朋友、親屬的真實聯系方式，如果不能按時還款，平臺就會把逾期信息告知該學生的朋友圈，打電話無果的情況下，發律師函，貼吧公布學生信息，甚至使用“電話呼死你”和“短信轟炸機”，嚴重干擾、傷害借款學生和師友。

6.分期購物質量難保證，套現信息費。有些網貸平臺針對大學生提出了分期購物功能，本質上是以消費之名，行借貸之實，學生在網上購買產品后，借貸平臺回購學生產品。一方面經營商品的質量很難保證，同時，套現網絡平臺回購時，信息費用高。

三、網絡借貸畸形消費的成因分析

1.互聯網的高速發展，消費環境更加豐富和便利。隨著“互聯網+”時代的到來，購物和消費環境越來越多樣化，各種支付手段也越來越便捷，很多消費無需紙幣，只要一部手機就能夠全部完成。甚至學生不用出宿舍就可以完成吃飯、穿衣、日常、學習各類消費。

2.家庭教育的缺失導致學生超前消費。隨著中國經濟的高速發展，人民生活水平的提高，很多學生多成長于相對富裕的家庭，而現在大學生普遍年齡為“95后”，多為獨生子女，更重視自我感受。而傳統的中國家庭教育中寧可苦父母也不會苦孩子，父母的溺愛、過渡的滿足導致部分學生講究攀比、享樂，不懂得規劃任意超前消費不考慮后果。

3.高校監管難度大、力量不足。高校監管和排查有難度，無法通過學生購買一個數碼產品、買了新衣服就定義成網絡借貸畸形消費，這樣容易導致草木皆兵，隨著網絡借貸形式的豐富發展，現在學生借貸情況比較多，大多數學生能夠做到按時還款，只有個別學生累計成大額借貸，造成了嚴重的后果。

四、網絡借貸畸形消費的對策

1.做好學生合理消費的引導，加強消費觀教育。高校通過以消費觀為主的主題教育、社會實踐、倡議等不同形式進行思想政治教育、案例教育，消費觀教育。將校園不良網貸教育工作融入到豐富多彩的校園文化活動和各類教育活動中，大力營造和諧健康、節約尚儉的校園文化環境，引導學生合理消費。

2.加強對學生的監督與管理，及時做好金融和網絡安全知識的普及。各級學生工作人員細致的開展網絡借貸排查工作。對比學生家庭狀況與學生實際消費能力，跟蹤調研短期內突然出現消費水平高或者經濟特別困難的學生，防患于未然。同時，協調相關部門開展金融知識和網絡安全知識講座、沙龍。利用網站、微信平臺、短信平臺、櫥窗、班團會、講座、論壇等途徑進行推送校園不良網絡借貸知識與危害。

3.實行家校合作模式，加強學校和家庭的聯系。在采取以往與家長電話溝通的前提下，利用網絡新媒體手段，通過微信、微博、QQ、郵箱等手段加強學校與學生家庭的聯系。同時，重視抓住每年寒暑假學生家訪的機會，召開區域性家長會及時就學生在校的學習、生活、思想等方面與家長溝通與交流。

4.重視學生資助工作，增加勤工助學崗。學生經濟來源主要依靠父母，而每個家庭經濟狀況又不同，能為學生提高的資金也是有限，因此，很多學生面對需要資金的情況下就開始考慮低門檻的網絡借貸。因此，高校一方面要重視針對貧困學生的資助工作，讓學生能夠在學校基本的開銷有一定的保證，安心完成學業。同時，在助資金有限的情況下，為衛生開拓校園和社會市場，做好調研和安全的基礎上為學生提供勤工助學崗位。最后，為有創業、拓展學習等提供發展性需求，學校通過大學生創新創業項目、校企合作、企業風投等形式探尋有效合作途徑，為學生發展提供平臺。

參考文獻：

[1]舒濤，付軻.互聯網金融背景下的大學生借貸畸形消費現象探析[J].高校輔導員，2016，（3）：76-79.

[2]教思政廳函[2016]15號.中國銀監會.教育部辦公廳、中國銀監會辦公廳關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知[Z].2016-4-15.endprint