互聯網+背景下銀行業發展的挑戰與機遇

湯瑜+曹鼎新

【摘要】近年來，隨著互聯網+的興起，我國傳統銀行業務領域受到很大的沖擊。本文通過研究中國銀行業的發展現狀，剖析第三方支付興起對傳統銀行支付服務、存貸款業務和中間業務領域等的深刻影響以及未來商業銀行的發展機遇，對傳統銀行如何在互聯網+背景下求得生存提出建設性建議。

【關鍵詞】互聯網+ 第三方支付平臺 銀行業

一、引言

商業銀行是一個以營利為目的，以負債業務、資產業務、中間業務為主要業務的金融機構，是國民經濟發展中最為重要的金融機構之一。2015年，李克強總理在政府工作報告中首次提出“互聯網+”行動計劃，以支付寶、財付通為典型的第三方支付業務的興起，電子支付正展現出逐步取代現金支付的趨勢，并對實體的商業銀行產生沖擊。第三方支付業務的廣泛發展，使其與商業銀行存在諸多業務的重合與利益的摩擦，主要體現在在支付、結算、零售、轉賬、貸款等商業銀行的傳統業務上。第三方支付以其便捷、高效、低手續費的特點正在逐步蠶食商業銀行的客戶與資源。

互聯網金融的興起和發展，大數據時代的到來，商業銀行面臨著支付脫媒、融資脫媒、信息脫媒等多種挑戰，同時也為商業銀行的轉型發展提供了機遇[1]。商業銀行不斷拓展線上與線下業務，通過結合O2O模式來達到互聯網化。并推出快捷銀行社區服務網點，充分考慮消費者出行，維護線下客戶需求。同時，除了網上銀行外，利用平臺擁有大數據的優勢，加強和第三方平臺的合作，通過線上擴大客戶源，積極布局網上商城，搭建網貸平臺。商業銀行以其獨有的充裕資金資源、風控系統，以及在國內獨有的金融地位，深化商業銀行改革，全面應對互聯網金融所帶來的沖擊，力求實現改革轉型升級。因此，本文主要探討互聯網+背景下，我國商業銀行面臨的發展困境以及可能的機遇。

二、互聯網+背景下銀行業面臨的挑戰

近年來，在互聯網+背景下，以支付寶、銀聯商務、財付通為代表的第三方支付走入了人們的生活，并逐步被人們接受與認可。隨著第三方支付的迅速發展創新，其與銀行業表現出來的競爭趨勢越來越明顯，第三方支付對銀行的支付服務、傳統中間業務領域、存貸款業務以及資源配置都產生了顯著沖擊。具體表現在：

（一）對支付服務的影響

提供便捷的服務，對銀行的支付服務功能造成巨大沖擊[2]。第三方支付的出現使得交易雙方不再受時間和地域的限制，供需雙方可以借助互聯網技術隨時隨地進行交易，第三方支付企業通過免手續費或收取小額手續費的方式擠壓網上銀行支付方式，憑借速度快、效率高以及良好的客戶體驗等特點使得傳統銀行在支付中介功能上失去了優勢。

（二）對傳統中間業務領域的影響

商業銀行的中間業務主要包括結算清算業務、資產托管業務、擔保性業務等，而第三方支付平臺的主要業務有轉賬付款、基金代銷、信用卡還款、資金托管等，幾乎涵蓋了商業銀行全部的中間業務。2011年6月，中國證監會放寬了基金銷售機構的準入條件，“支付寶”“快錢”等第三方支付平臺先后取得了第三方基金銷售牌照，打破了商業銀行由于具備良好的信譽保障機制而壟斷基金代銷領域的局面。

（三）對存貸款業務的影響

分流銀行存款，搶占小微企業貸款市場。第三方支付平臺憑借其收益率高、門檻低、流動性高且風險低的優勢使得很多用戶選擇將原本存入銀行的存款存入了第三方支付平臺。由于銀行貸款門檻高、手續繁雜且成本高，小微企業難以達到銀行貸款的標準，因此，融資難成了限制小微企業發展的主要原因。第三方支付利用大數據技術進行信息處理，設計出低成本、低門檻、審批程序簡單的產品，恰到好處的彌補了小微企業期限短、額度小的融資需求。

（四）對資源配置的影響

降低資金融通過程中的交易成本。傳統銀行在籌集資金、資源配置過程中主要依賴于網點數量和人員規模，運用大量的資金來維持自身運轉，產生了巨額交易成本，降低了資源配置效率。而第三方支付只需利用網絡終端設備和少量人員就可以提供資金的劃轉、借貸等服務，這大大弱化了傳統銀行的資源配置功能。

三、互聯網+背景下銀行業發展存在的機遇

近年來，在中央的大力支持下，互聯網+成為了一種新常態，既給銀行業帶來機遇，也帶來挑戰。眾所周知，互聯網市場份額巨大，滲透能力強，銀行業需要正視自己的定位與發展策略，結合實際情況，借力互聯網+戰略，實現轉型升級。

（一）銀行業務平臺移動化

伴隨著智能化移動平臺的發展，商業銀行的各項業務開始從計算機終端向移動終端轉移，并且，由于移動終端的巨大優越性，這種支付方式深刻影響著當前主要的支付業務。根據央行《2016年第四季度支付體系運行總體情況》顯示，電子支付業務增長較快，而移動支付業務保持快速增長。第四季度，全國共辦理非現金支付業務376.11億筆，金額955.27萬億元，同比分別增長42.00%和5.33%。其中移動支付業務73.3億筆，金額40.77萬億元，同比分別增長30.13%和73.79%。由此可見，對于傳統銀行業而言，其前景非常廣闊。

（二）網絡監管更加規范

我們預測，互聯網全面監管政策將會不斷出臺。將來的這一舉措不僅僅關乎電子商務交易的安全，更是關乎廣泛群眾的利益。因此，必須通過規范監管，出臺并完善相關的法律法規，才能解決電子商務的后顧之憂。所以，銀行作為居民存款的主體，理應得到更多的重視。在法律法規制定的時候，完全有必要充分考慮銀行業的實際情況，使得銀行業的監管將更加規范。得到更多人的認可，從而拉開與第三方支付的差距，顯現其安全性的優勢。

（三）大數據的廣泛運用

信息化時代，數據和信息是各行業發展的最重要資源，然而，現有數據本身無法分析客戶的生活習慣、興趣愛好、行業領域和動態信用。但是，銀行業具備向“大數據”跨越的基礎和條件。首先，銀行本身面臨大量的客戶群體，擁有完整的客戶數據和交易數據，銀行工作人員和重要客戶往往還保有重要關系；第二，銀行已經積累了以信用評級模型為代表的數據分析的實際經驗。endprint

（四）互聯網業務不斷發展

面對新的形勢，銀行業已經到了必須利用現有的自身優勢，根據互聯網+背景做出相應的戰略調整的階段。銀行業只有適時調整業務發展戰略，發展與互聯網有關的業務，推出更多產品，才能在競爭中不斷發展壯大。有越來越多的跡象表明，商業銀行將會更加注重互聯網類產品與銀行業融合，互聯網業務將成為新的驅動力。因此，我國商業銀行會一方面借鑒第三方支付的業務種類，加以模仿，另一方面會根據自身的獨特特性和優越地位來實現業務種類的創新，吸引高質量顧客。

（五）市場下沉，惠及二三線城市

地域上縱深發展，從一線城市向二三線城市延伸，普惠二三線城市。隨著互聯網+的深入普及，一線城市市場的日趨成熟和市場飽和，完全其市場會開拓新的二三線城市。二三線城市開發較晚，潛力明顯。二三線城市銀行業完全可以抓住機遇，充分利用后發優勢，去粗取精，實現銀行業的產業升級。

四、互聯網+背景下銀行業發展的政策建議

近年來，伴隨互聯網金融的發展，第三方支付平臺興起，我國銀行業遭受到了前所未有的危機。在存款業務上，第三方支付以其收益率高、門檻低、流動性高且風險低的特點使得銀行損失了巨大客源；在中間業務上，隨著國家逐步放寬準入條件，銀行失去了其壟斷地位和壟斷利潤。在貸款業務上，第三方支付由于其放貸的限制較低，對銀行產生了較大的沖擊。鑒于上述原因，我們認為，銀行業改革勢在必行，重點是將銀行業務移動化，全面監管體系，廣泛運用大數據，創新業務種類和市場向下延伸發展。具體可以從以下幾個方面著手：

（一）加強與第三方支付平臺合作

第三方支付平臺在信貸業務，尤其是融資上存在諸多不足，有些甚至存在資質問題。商業銀行具有自身的平臺優勢。如果與第三方支付平臺合作，商業銀行以其在金融業獨有的優勢地位，第三方支付以其民間平臺優勢和信譽，可以實現雙贏。

（二）增強網上銀行支付的安全性

安全問題無論對于網上銀行還是第三方支付都是最關鍵的，也是顧客最為關心的部分。顧客往往在享受網上支付便利的同時，也在擔心自身網上交易的安全。雖然現在網上交易相對安全，但并沒有完完全全地能讓顧客放心。時至今日，仍有好多信息遭到泄露，賬號及密碼在黑市中流通。

（三）建立有效的網上交易信用體系

信用中介主要是創造一種可信賴的商業環境，通過構建有效地網上交易信用體系，有助于解決人們的后顧之憂。許多小型第三方支付由于缺乏足夠的資質，從而無法得到廣大群眾的支持，這也是小型的第三方支付所無法企及的資源。然而，對于大型第三方支付，比如支付寶，財付通等，已經在民間得到了廣泛的支持，得到了人們的信任。這就是一種信用。銀行業也要致力于建立有效的網上交易信用體系，對于違反信用的交易及當事人采取有效的處罰，規范網上交易行為。

（四）注重差異化經營

特別是面對銀行與第三方支付業務相重復的部分，應當在著力細分市場，分析偏好，開拓差異化市場。針對農村客戶群體，加強宣傳，與國家惠農補助、補貼發放等惠農政策相結合。針對年輕客戶群體，采取低廉的價格，引導他們使用移動金融，為培養將來的客戶群體做準備；針對高端客戶，揚州銀行可以注重實施交叉營銷，加大理財等中間業務的營銷。

參考文獻

[1]楊春秀.商業銀行面臨多方競爭壓力，轉型迫在眉睫[J].金卡工程，2014，（12）：17-19.

[2]于琦.基于功能視角看互聯網金融發展對我國傳統銀行業的挑戰和機遇[J].經濟研究導刊，2016，（10）：99-100.

基金項目：本文得到2016年揚州大學校級大學生創新訓練項目的資助。（項目名稱：互聯網+背景下二三線城市銀行業發展的挑戰與機遇——以揚州市為例；項目編號：x20160893），同時感謝樹友林老師的指導。endprint