大學(xué)生通過P2P網(wǎng)貸融資創(chuàng)業(yè)的路徑及權(quán)益保障思考

王楠　胡月榮　王鈺瑩　李晶　孟凡晴

摘要：本文將從大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀分析出發(fā)，認(rèn)真分析研究大學(xué)生創(chuàng)業(yè)過程中依靠P2P網(wǎng)貸融資過程中出現(xiàn)的一系列問題，深入挖掘造成這些問題的深層次原因，并從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度對如何積極應(yīng)對這些問題給出了一些切實(shí)可行的對策建議，以求幫助高校應(yīng)屆畢業(yè)生在創(chuàng)業(yè)過程中利用P2P網(wǎng)貸融資解決資金需求，成功規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，從而取得創(chuàng)業(yè)成功。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生創(chuàng)業(yè)；融資問題；P2P模式；互聯(lián)網(wǎng)金融

引言

近年來，一部分高校應(yīng)屆畢業(yè)生選擇通過自己的自主創(chuàng)業(yè)來實(shí)現(xiàn)就業(yè)，這部分學(xué)生有想法、有膽識，敢想敢為，通過自己的敏銳觀察，瞅準(zhǔn)商機(jī)，借助國家出臺的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)扶持政策和小額擔(dān)保貸款、P2P網(wǎng)貸融資平臺籌措到了啟動資金，合伙設(shè)立公司，構(gòu)建組織機(jī)構(gòu)、研發(fā)新產(chǎn)品或新服務(wù)，開創(chuàng)了屬于自己的事業(yè)，取得了一定的成功。但是大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)過程中也由于自身經(jīng)驗(yàn)不足，生活閱歷不豐富，而在網(wǎng)貸平臺融資等方面存在著一些問題，給大學(xué)生創(chuàng)業(yè)帶來了風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)值得我們?nèi)ド钏己图右匝芯浚绾稳プR別和積極規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)利用P2P網(wǎng)貸融資將是大學(xué)生成功創(chuàng)業(yè)的前提。

1大學(xué)生創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀

1.1大學(xué)生創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄

很多大學(xué)生由于風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄，沒有接觸過風(fēng)險(xiǎn)管理方面的知識培訓(xùn)，因此在創(chuàng)業(yè)過程中一旦遇到了市場風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)等方面問題，就會不知所措，不知道如何成功化解和規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)意識的淡薄和風(fēng)險(xiǎn)識別及管理能力的欠缺，在很大程度上制約了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的規(guī)模和進(jìn)度，也給大學(xué)生創(chuàng)業(yè)帶來了不少問題。

1.2大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功率低

一些大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)之前沒有經(jīng)過細(xì)致而有序的準(zhǔn)備工作，沒有考慮過大學(xué)生創(chuàng)業(yè)過程中可能遇到的一系列問題，也沒有給自己培養(yǎng)過這方面的能力，這種技術(shù)方面的欠缺加上大學(xué)生對于創(chuàng)業(yè)和企業(yè)管理運(yùn)營知識掌握不夠，直接導(dǎo)致了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功率較低的現(xiàn)實(shí)情況。

1.3大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資需求大成本高

在創(chuàng)建階段，由于要購置生產(chǎn)設(shè)備、購買生產(chǎn)用原材料、支付土地及廠房租金、進(jìn)行辦公及生產(chǎn)場所建造、支付科研經(jīng)費(fèi)和職工福利等事項(xiàng)，需要大量資金。在生存期，需要大量的生產(chǎn)經(jīng)營資金，以求穩(wěn)定生產(chǎn)，在最快的時(shí)間內(nèi)生產(chǎn)出較多的產(chǎn)品。因此大學(xué)生創(chuàng)業(yè)階段不但要想法設(shè)法利用各種渠道籌集到更多的資金，以滿足正常業(yè)務(wù)的現(xiàn)金流量需求，更需要周密細(xì)致的安排每一季度、每一月份、甚至每一天的資金收支計(jì)劃，以保障大學(xué)生創(chuàng)業(yè)設(shè)立企業(yè)資金需求得到滿足。

2大學(xué)生創(chuàng)業(yè)通過P2P網(wǎng)貸融資存在的問題分析

2.1P2P網(wǎng)貸融資額度小，信貸成本高

目前我國P2P網(wǎng)貸融資平臺和P2P網(wǎng)貸金融公司對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)發(fā)放貸款業(yè)務(wù)有以下兩大類：一類是針對創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)啟動資金的風(fēng)險(xiǎn)投資貸款。包括有抵押或無抵押信用貸款、綜合消費(fèi)貸款、保單質(zhì)押貸款、個(gè)人存單質(zhì)押貸款、啟動資金貸款等多種貸款方案。另一類是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)信用貸款，包括企業(yè)法人賬戶透支、短期流動資金貸款、流動資金循環(huán)貸款、固定資產(chǎn)貸款、中長期貸款等。目前我國P2P網(wǎng)貸融資平臺和在P2P網(wǎng)貸金融公司對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)發(fā)放貸款額度一般都比較小，但是P2P網(wǎng)貸融資平臺和在P2P網(wǎng)貸金融公司對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)發(fā)放貸款時(shí)都需要收取一定的費(fèi)用，使得大學(xué)生創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)通過P2P網(wǎng)貸融資平臺和在P2P網(wǎng)貸金融公司獲得貸款的成本較高。

2.2大學(xué)生創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)專業(yè)技能缺失，風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)

大學(xué)生在走出校門之前，一直都在學(xué)校接受教育，很少接觸到外界的事物，創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)相對缺乏。參與創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)初期只是簡單地查閱了相關(guān)的開辦公司方面的書籍，對于如何去創(chuàng)辦企業(yè)和成功經(jīng)營企業(yè)一知半解，不了解和掌握現(xiàn)代化的企業(yè)管理制度，不懂得現(xiàn)代企業(yè)的銷售渠道和產(chǎn)品及服務(wù)營銷策略，不會創(chuàng)建自己的企業(yè)或者產(chǎn)品品牌，也不掌握一定的財(cái)務(wù)管理知識，更不知道企業(yè)相關(guān)崗位從業(yè)人員之間權(quán)利的相互牽制，一個(gè)相對比較合理的薪酬績效方案的設(shè)計(jì)，這些專業(yè)知識的欠缺不利于大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的成功。加上沒有自主創(chuàng)業(yè)方面的經(jīng)驗(yàn)，在碰到一些沒有見過的問題的時(shí)候往往束手無策，或者采取了錯(cuò)誤的解決辦法，最終使得創(chuàng)辦的企業(yè)走向了失敗。這種自身經(jīng)驗(yàn)的不足和專業(yè)技能的缺失，是造成大學(xué)生創(chuàng)業(yè)失敗和創(chuàng)辦的企業(yè)難以發(fā)展壯大的首要原因。絕大部分大學(xué)畢業(yè)生在自主創(chuàng)業(yè)過程中風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)，在遇到一些疑難問題時(shí)不能夠做出正確的決策，不能有有效識別和積極防范創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，也不會在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)采取有效措施，將這種創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)降到最低，避免自己自主創(chuàng)業(yè)創(chuàng)辦的企業(yè)遭受更多的損失。

2.3大學(xué)生創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)內(nèi)部管理制度不健全不規(guī)范

大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)創(chuàng)辦的企業(yè)在一開始就是依托高校的科研實(shí)力和自身的專業(yè)知識建立起來的，因此這些企業(yè)往往研發(fā)能力比較強(qiáng)，擁有不少專利技術(shù)，由于過多的關(guān)注了產(chǎn)品研發(fā)、更新?lián)Q代和技術(shù)升級，在一定程度上忽視了企業(yè)管理制度的建立和完善。這種制度的不健全主要表現(xiàn)在企業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)和組織機(jī)構(gòu)形式不規(guī)范，企業(yè)的獎懲激勵機(jī)制缺失和營運(yùn)管理不規(guī)范，沒有一套完整的企業(yè)管理制度，很多都是套用的互聯(lián)網(wǎng)上的中小企業(yè)制度范文，或者照抄照搬的其他企業(yè)的管理制度，這些制度中有很大一部分都和大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)創(chuàng)辦的企業(yè)實(shí)際情況不相符合，難以在企業(yè)中得到有效執(zhí)行，也難以發(fā)揮應(yīng)有的效用。此外這些制度的不健全和不規(guī)范還表現(xiàn)在企業(yè)的財(cái)務(wù)管理制度方面，這些企業(yè)往往都沒有健全的企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度，或者建立的企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度過于簡單，無法滿足企業(yè)日常的生產(chǎn)經(jīng)營活動對于會計(jì)核算的需求，一定程度上加劇了企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，這些大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)創(chuàng)辦的企業(yè)都沒有建立完善的企業(yè)內(nèi)控機(jī)制和制度，有時(shí)即使建立健全了內(nèi)控機(jī)制，但也沒有配備相應(yīng)的內(nèi)部控制人員，使得內(nèi)控機(jī)制形同虛設(shè)，沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。這些制度的不健全和不規(guī)范，是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)難以取得成功。

2.4大學(xué)生創(chuàng)業(yè)沒有一個(gè)成熟的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)

大學(xué)生在打算通過自主創(chuàng)業(yè)來解決就業(yè)問題時(shí)，一般會選擇幾個(gè)志同道合的同學(xué)，一起籌措創(chuàng)業(yè)資金，一同制定企業(yè)各項(xiàng)規(guī)章制度和創(chuàng)業(yè)策劃方案，一同研究應(yīng)對創(chuàng)業(yè)過程中出現(xiàn)的一系列問題，在創(chuàng)業(yè)初期往往都能夠團(tuán)結(jié)一心，相互幫助，共同推動創(chuàng)辦的企業(yè)向著科學(xué)、合理的方向發(fā)展，創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)成員之間不計(jì)較個(gè)人得失，一切以團(tuán)隊(duì)利益為主。但是參與創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生畢竟所學(xué)知識有限，自身的專業(yè)技能也與社會其他資本創(chuàng)辦的企業(yè)不能相提并論，因此在產(chǎn)品研發(fā)或服務(wù)創(chuàng)新，市場營銷及產(chǎn)品推廣，廣告投放和商業(yè)宣傳等方面和社會上其他企業(yè)相比還存在著一定的差距，在市場競爭中相對處于劣勢。加上大學(xué)生創(chuàng)辦的企業(yè)大都是一些小微企業(yè)或者規(guī)模過小的中小企業(yè)，沒有能力通過校園招聘和社會招聘等方式給自己的企業(yè)引進(jìn)員工，自己創(chuàng)辦的企業(yè)受盈利能力限制也不能給職工提供一個(gè)相對合理的工資福利待遇，很多創(chuàng)業(yè)者在企業(yè)取得盈利之前甚至是取得預(yù)期盈利之前，都不給創(chuàng)業(yè)者發(fā)放工資和福利，這就使得不少創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)成員在連續(xù)好幾個(gè)月都是零收入，企業(yè)經(jīng)營情況不見好轉(zhuǎn)時(shí)，會選擇放棄創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目另謀出路，或者由于相互之間意見不合產(chǎn)生分歧，而不得不被迫解散創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，最終導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)失敗。

3大學(xué)生創(chuàng)業(yè)通過P2P網(wǎng)貸融資的權(quán)益保障策略

3.1制定嚴(yán)格的P2P網(wǎng)貸融資模式，降低大學(xué)生創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)融資成本

建議我國P2P網(wǎng)貸融資平臺和在P2P網(wǎng)貸金融公司針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款要在貸款發(fā)放后及時(shí)跟進(jìn)進(jìn)行后續(xù)管理，在貸款中大學(xué)生創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)尤其是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目運(yùn)營發(fā)生困頓時(shí)合理調(diào)整貸款方案并不急于收回貸款，避免給P2P網(wǎng)貸融資平臺和在P2P網(wǎng)貸金融公司以及大學(xué)生創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)帶來風(fēng)險(xiǎn)和損失。通過P2P網(wǎng)貸融資平臺和在P2P網(wǎng)貸金融公司融資的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)大大小小都有，貸款金額也有多又少，P2P網(wǎng)貸融資平臺和在P2P網(wǎng)貸金融公司針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款要制定全面的方案控制和防范風(fēng)險(xiǎn)措施。要主動去評估和評判貸款風(fēng)險(xiǎn)，除此之外內(nèi)部控制方面也要做到位，提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率。此外，也要制定出臺科學(xué)合理的貸款方案，降低P2P網(wǎng)貸融資平臺和在P2P網(wǎng)貸金融公司針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的利息費(fèi)用，降低大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的融資成本。

3.2加強(qiáng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)創(chuàng)業(yè)技能和風(fēng)險(xiǎn)意識教育

建議高校就業(yè)指導(dǎo)中心，針對大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)過程中出現(xiàn)的一系列問題，組織一些已經(jīng)創(chuàng)業(yè)成功的往屆大學(xué)畢業(yè)生通過座談交流和講座等形式，與打算通過自主創(chuàng)業(yè)來解決就業(yè)問題的應(yīng)屆畢業(yè)生進(jìn)行互動交流，為大學(xué)畢業(yè)生講解創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，幫助大學(xué)畢業(yè)生盡快掌握創(chuàng)業(yè)方法和技能，提高大學(xué)畢業(yè)生的創(chuàng)業(yè)成功率。同時(shí)打算自主創(chuàng)業(yè)的高校畢業(yè)生也要積極與向所在學(xué)校的經(jīng)濟(jì)管理類的專家、教授請教大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)方面的問題，及時(shí)把自己遇到的難以處理的疑難問題向這些專家、教授請教，爭取在這些專家、教授的指導(dǎo)下順利擺脫困境，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)成功，并不斷把自主創(chuàng)業(yè)創(chuàng)辦的企業(yè)發(fā)展壯大。大學(xué)畢業(yè)生要不斷加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)教育，學(xué)習(xí)觀看一些創(chuàng)業(yè)案例，借鑒這些案例的成功經(jīng)驗(yàn)，吸取那些失敗案例的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免自己在創(chuàng)業(yè)過程中遇到同樣的問題做出錯(cuò)誤的決策，提高創(chuàng)業(yè)成功率。

3.3加強(qiáng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)內(nèi)部管理制度建設(shè)

要逐步建立健全內(nèi)部管理制度，尤其是要適時(shí)修訂和完善企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度，及時(shí)廢止那些已經(jīng)被時(shí)代所淘汰的制度條款，添加符合企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動實(shí)際情況，有利于提高企業(yè)管理水平和盈利能力的條款，來通過加強(qiáng)制度建設(shè)，改善生產(chǎn)條件，提高盈利能力和管理水平。要把制度建設(shè)作為大學(xué)生創(chuàng)辦企業(yè)初期的一項(xiàng)重要工作，有預(yù)見性的思考企業(yè)發(fā)展過程中可能出現(xiàn)的一系列問題，進(jìn)而針對這些問題，建立健全企業(yè)的內(nèi)部管理制度，必要的情況下可以借鑒已經(jīng)創(chuàng)業(yè)成功的大學(xué)生創(chuàng)辦企業(yè)的管理制度，但是在借鑒的同時(shí)也要充分考慮自己企業(yè)的實(shí)際情況，對一些不適應(yīng)自身企業(yè)實(shí)際情況的條款進(jìn)行修訂和完善，以求使得這些制度能夠切實(shí)發(fā)揮效應(yīng)，同時(shí)加強(qiáng)制度的監(jiān)督執(zhí)行力度，依靠制度來管人、管事、管物。要在創(chuàng)辦的企業(yè)發(fā)展較為成熟的時(shí)候，適時(shí)成立設(shè)立專門的內(nèi)部控制機(jī)構(gòu)，配備專業(yè)的內(nèi)部控制工作人員，支持和鼓勵內(nèi)部控制部門開展工作，并拿出一定的資金，采用網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)或遠(yuǎn)程教育的方式，購買一定的內(nèi)部控制課程來引導(dǎo)企業(yè)財(cái)務(wù)人員和內(nèi)部控制人員加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高他們的業(yè)務(wù)水平和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，進(jìn)而促使企業(yè)不斷加強(qiáng)自身建設(shè)，提高盈利能力和規(guī)范化管理水平，為這些大學(xué)生創(chuàng)辦的企業(yè)健康長遠(yuǎn)發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

3.4加強(qiáng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)

一個(gè)優(yōu)秀而又團(tuán)結(jié)務(wù)實(shí)的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，是大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)取得成功的關(guān)鍵所在。建議大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者，在創(chuàng)業(yè)初期就充分溝通創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目和創(chuàng)業(yè)思路，制定一個(gè)詳細(xì)的創(chuàng)業(yè)方案，把創(chuàng)業(yè)過程中可能遇到的問問題和出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)一一羅列，把創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目及創(chuàng)業(yè)方案的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會和風(fēng)險(xiǎn)分析透徹、總結(jié)到位，形成書面意見，并把這些書面意見在參與創(chuàng)業(yè)成員中間相互傳閱，讓所有打算參與創(chuàng)業(yè)的同學(xué)了解和掌握創(chuàng)業(yè)思路、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目和創(chuàng)業(yè)過程中可能出現(xiàn)的一些重大問題及應(yīng)對措施。在大家都對創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目和創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有了一個(gè)相對比較直觀的認(rèn)識之后，開始甄選創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)成員，積極吸納那些意志堅(jiān)定對創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目和創(chuàng)業(yè)方案有著極大的興趣，愿意為此做出付出，及時(shí)創(chuàng)業(yè)失敗也愿意承擔(dān)創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的大學(xué)生，同時(shí)婉拒那些對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目和創(chuàng)業(yè)方案抱著觀望態(tài)度，不愿意為此付出太多努力，也不愿意承擔(dān)創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的大學(xué)生，讓這些人遠(yuǎn)離創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，這樣就能保證整個(gè)創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)能夠團(tuán)結(jié)、務(wù)實(shí)，在創(chuàng)業(yè)過程中愿意付出，能夠互幫互助共同面對創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，一起通過不懈努力和忘我付出把創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目變成現(xiàn)實(shí)。在確定了創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)成員之后，也要積極著手準(zhǔn)確選舉一名品德高尚，威望較高的大學(xué)生擔(dān)任創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人，由這個(gè)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人召集團(tuán)隊(duì)成員，組建團(tuán)隊(duì)和分派任務(wù)，并給團(tuán)隊(duì)成員賦予一定的權(quán)力和職責(zé)分工，帶領(lǐng)整個(gè)團(tuán)隊(duì)積極籌劃和著手實(shí)施創(chuàng)業(yè)計(jì)劃，在創(chuàng)業(yè)過程中遇到困難時(shí)，協(xié)調(diào)處理各種不同意見，科學(xué)分析和決策，積極規(guī)避和化解創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，最終取得創(chuàng)業(yè)成功。

4結(jié)論

本文分析羅列了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)和項(xiàng)目通過P2P網(wǎng)貸融資平臺和P2P網(wǎng)貸金融公司融資可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，針對這些風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的實(shí)際情況，深入研究分析了造成這些問題的深層次原因，并提出了應(yīng)對措施和對策建議。