基于創新創業的互聯網金融與傳統商業銀行應對策略

【摘要】：文章以互聯網金融為研究切入點，首先分析互聯網金融的研究現狀、 互聯網金融的融資方式，并從轉變銀行觀念、完善風險管理體系、實行全面成本管理、提高信息化水平、提高人員素質等五個方面對互聯網金融背景下傳統商業銀行的應對策略進行了探討。

【關鍵詞】：互聯網金融；融資；商業銀行

一、互聯網金融

對互聯網金融的研究是從外國學者開始的。Merton和Bodie兩位學者第一次對互聯網金融進行了定義，他們認為互聯網金融的發展不斷進步，對整個金融市場有著良性的作用。Duarte和Siegel兩位學者認為互聯網融資方式與傳統的融資方式之間最重要的因素則是企業的信用【1】。本文認為互聯網金融是新時代下的產物，是移動互聯網與傳統金融互相融合所產生的，它能夠使企業通過互聯網平臺迅速地完成企業的融資、溝通和支付，它能夠發揮最優的信息與融資中介的作用。同時，互聯網金融也存在著諸多隱患，互聯網金融目前正處于起步階段，在市場準入和行業標準方面尚有不足，而且關于互聯網監管的法律規范尚少，用戶極有可能造成損失。

二、互聯網金融的融資方式

互聯網融資方式分為互聯網化的傳統金融機構、支付結算方式、財富管理方式和投融資方式。

（一）P2P網絡借貸模式

P2P網貸是“Peer to Peer”的英文首字母縮寫，即個人對個人。我國P2P網貸起源于2005年，2012年進入了爆發期，出現了平安陸金所、有利網等平臺，數量達到1000多家，行業存量資金達到300多億元。它把融資方與貸款方通過網貸平臺有效合理的結合在一起，融資方可以把自己需要借款的數量金額發放在平臺上，貸款方可以通過網貸平臺來了解這些需要融資的企業，看它們的融資是否符合自己的要求，借貸雙方自行決定貸款利率等等，然后自主的對其進行選擇【2】。其間一些手續都可利用互聯網來進行，這使企業的融資更加簡單。

（二）大數據金融

大數據金融是電商平臺從網上收集一些客戶交易的數據信息，然后把這些資料進行簡單的整理集合，對其進行分析，進而從中開發一些潛在的客戶，然后以此為基礎建立一個小額貸款公司，從而為這些潛在的客戶提供服務。其運作流程如圖1：

（三）互聯網金融門戶

互聯網金融門戶可以把它認為是各種類型金融產品的集合體。當小微企業有需求時，他們就能夠登錄互聯網金融門戶網站，從網站中找到符合自己公司的金融產品。這種方式能夠大大降低交易的時間和咨詢成本。流程如圖2：

三、 互聯網金融背景下傳統商業銀行的應對

當前我們所面臨的大數據時代，飛速發展的互聯網+，互聯網金融，這些都給以往的金融業務帶來了挑戰，給傳統商業銀行提出了新的要求，面臨當前的威脅，可以從以下幾個不同的角度來探討一下，商業銀行在新形勢下，應該如何的去解決互聯網金融帶來的危機。

（一）轉變銀行觀念

只有銀行能夠真正的開放思想、摒棄防守者的心態，向金融產品轉變，商業銀行將更加充分考慮客戶的需求，尊重客戶的體驗，進行產品的研發創新，創造出與客戶需求相關的產品，商業銀行還要與外界外行業進行協作創造共贏，與互聯網等行業合作尋求共同發展。商業銀行應當轉變觀念，從以前只顧自身發展、以產品的銷售作為主要目標，逐步轉向以客戶為重點，尊重客戶的體驗，讓客戶真切的感受到銀行對其的重視【3】。

（二）完善風險管理體系

商業銀行要與自身情況相結合，制訂出風險管理的戰略和長期發展計劃，并且讓專業的人員來實施具體計劃，對可能出現的各種財務風險進行仔細監測，對其加以監督和檢測，以及進行匯總分析，同時還要對一些網絡不法分子進行防范，防止網上銀行和手機銀行的一些信息資料、密碼等被竊取，在客戶的數據處理過程中，銀行必須要對信息進行保護，做好安全防護，加強安全性，注重避免財務風險的發生。

（三）實行全面成本管理

運用成本全面核算理念預測分析，果斷地放棄收入比較少的現在正在運行的項目，向發展前景比較好的項目進行資金的投入，全面的財務成本管理就是將成本投入降到最低，盡可能的防范財務成本的風險。

（四）提高信息化水平

互聯網企業大都屬于科技型的企業，而互聯網信息技術又是互聯網企業引以為傲的技術，所以商業銀行要與其采取密切的合作交流，研究出能夠與銀行信息系統相互結合的軟件，來減少銀行的成本費用，提高銀行的工作效率。

（五）提高人員素質

要培養一支人才隊伍，這支隊伍不僅要懂網絡金融，還能夠很好的利用網絡進行營銷工作，并且還要有能夠增加顧客和留住顧客的能力。不過怎樣讓這些管理職員將個人工作能力上的缺陷進行積極地改進，努力的提升自我，就一定要不斷培訓財管職員的財務技能能力和管理方面的能力等，并且為其不斷地創造更多的學習機會，不斷增強財務管理人員對工作的責任感、自律性以及工作的規范性，積極學習新知識，提高工作的效率。

參考文獻：

[1]杜奕璇.淺析我國互聯網金融發展現狀及對商業銀行的沖擊[J].現代營銷（學苑版），2015，06：83.

[2]王慧，崔亮東.論互聯網金融創新對商業銀行的啟示[J].現代商貿工業，2016，24：96-97.

[3] Merton R C，Bodie Z. A Conceptual Framework for Analyzing the Financial Environment[J]. Social Science Electronic Publishing，1998，（19）：23-45.

作者簡介：刁艷華（1983-），女，山東濰坊人，副教授，博士，主要研究方向：財務管理。