試析信用卡違規套現的法律規制

鄭方圓

【摘要】近年來，信用卡違規套現的行為屢見不鮮，這對社會的誠信氛圍和金融市場的有序、健康發展產生了嚴重的負面影響。應當從法律層面對信用卡違規套現行為予以有力規制，從而進一步規范金融市場，保護個人財產和經濟環境的安全。

【關鍵詞】信用卡 信用卡違規套現 法律規制

2016年，我國十二家上市銀行信用卡新增發卡量總計逾億張，信用卡業務延續了多年來的高速發展態勢，該業務的業內競爭依然十分激烈。隨之而來的是，利用信用卡違規套現的行為頻頻出現，嚴重沖擊了正常的市場交易秩序。截至2016年末，銀行卡授信總額為9.14 萬億元，同比增長29.06%；銀行卡應償信貸余額為4.06 萬億元，同比增長23.63%。銀行卡卡均授信額度1.96萬元，授信使用率44.45%。信用卡逾期半年未償信貸總額535.68億元，占信用卡應償信貸余額的1.40%，占比較上年末上升0.17個百分點。信用卡業務正被一些不法分子利用成為其牟取非法利益的工具，這必須引起我們的高度警惕，并及時探索有效的解決途徑。

一、信用卡違規套現概述

信用卡違規套現，是指信用卡持卡人不通過銀行柜臺或銀行自動柜員機等正規渠道提取現金，而是通過POS終端、網絡支付平臺等方式，以消費名義將信用卡內的消費額度轉換成現金的行為。

二、信用卡違規套現的主要原因

（一）費用低，通過不正當渠道獲得資金快

持卡人通過正當渠道進行信用卡取現，銀行會收取1%的提現費和每日0.005%的利息，不能享受最長56天的免息期。而信用卡違規套現只需持卡人給予特約商戶、網絡支付平臺等一定的好處，而規避掉銀行提現費用和利息，幾乎等于取得一筆無息貸款。目前，在很多中小企業/小微企業中，融資難、融資貴的現象依然存在，銀行出于對中小企業/小微企業多存在規模較小、風險大、資金少等問題的顧慮，往往在向其放貸前設立重重門檻，嚴格限制資金投放，導致企業不得不另尋門路，通過信用卡違規套現在短期內獲得大量資金，以解燃眉之急。另外，一部分個人出于合法目的（如購房、還貸）或非法目的（如賭博、放高利貸）尋求資金的快速周轉，也在很大程度上助推了信用卡違規套現行為的泛濫。

（二）發卡機構審批程序不夠嚴格

長期以來，銀行以發卡數量作為績效考核的重要指標，重數量而輕質量。一部分員工為了盡快完成任務而過度簡化授信審批程序，導致一些資信不良的信用卡申請人成為漏網之魚，增加了銀行的壞賬風險。另外，發卡機構也存在為節約人力和物力成本，將發卡業務外包給中介機構的情況。這也為審批的松懈埋下了隱患。

（三）相關法律法規不完善

目前，還沒有一部專門、詳細調整信用卡業務的法律法規，信用卡業務主體的權利義務和責任劃分尚不明確，且缺乏相應的懲罰措施。現調整信用卡業務的法律法規也多規定籠統，且跟不上信用卡業務的快速更新和演變，前瞻性不夠。立法層面的不夠完善，給信用卡違規套現行為提供了可乘之機。如信用卡違規套現的特殊形式“空卡套現”：不法分子通過給持卡人的信用卡還入大額溢繳款，利用其已經用完的信用額度套取數倍于原信用額度的現金，就是一個典型的例子。

三、信用卡違規套現行為的法律規制

（一）事前防范：完善相關法律體系

目前，關于信用卡違規套現行為僅有《刑法》的三個條文（信用卡詐騙罪、非法經營罪、騙取貸款罪）和一系列央行、銀監會的通知（如2009年發布的《關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》）予以規定，但后者沒有強制力。因此，應針對銀行卡管理出臺一部專門的法律，整合散見于我國《民法通則》、《擔保法》、《合同法》、《商業銀行法》、《消費者權益保護法》的相關規定，全面、系統地規定信用卡管理的全部過程。該立法過程應立足我國具體國情、正視現實的可操作性，并具有前瞻性，以適應更新換代的信用卡業務和日新月異的社會經濟的需求。另外，要加快建設個人信用體系，便于銀行通過該體系準確、高效地獲得信用卡申請者的個人信用報告，從而進行嚴格的信用審查，篩除資信程度過低者的申請，從而減少資源的不合理分配和浪費。

（二）事后懲罰：明確對信用卡違規套現相關主體的責任規定

信用卡違規套現通常主要涉及以下主體：持卡人、提供違規套現業務的中介機構和違規發卡的銀行機構或員工。對于持卡人：應加大對產生不良信用的持卡人的處罰，如對其實施消費限制、貸款限制、出行交通工具限制、發展業務限制等，或者通過網絡、報刊等媒體對嚴重失信的持卡人予以曝光，加重對失信人的懲戒及約束作用，進一步壓縮失信被執行人的交易機會，促進其自覺履行法律義務，增強全社會“守信者榮、失信者恥”的意識；對于提供信用卡違規套現業務的中介機構：應促使央行、銀監會、工商、銀聯、稅務、公安等單位形成聯合管理機制、實現信息共享，通過有力監控，提高防范風險的能力，及時發現、調查和偵辦已顯現手段翻新、形式隱蔽趨勢的信用卡違規套現行為，對虛假商戶列入工商部門黑名單，必要時對其進行罰款和刑事處罰。對于違規發卡的銀行機構或員工：要進一步明確發卡銀行、收單銀行在交易中的責權利，嚴格界定違規發卡行為的構成要素和處罰標準，將具體責任落實到單位和個人。要加強發卡程序的審查監控機制，讓銀行自覺履行金融責任和社會道德責任。當然，監管部門也應設立更嚴格的處罰措施，讓責任落實到信用卡審批環節的每一個人，以督促發卡機關嚴格審查申請人資信，嚴把發卡質量關，從源頭上加強對信用卡使用的管理。

四、結語

綜上所述，信用卡業務在高速發展過程中，難免有管理不完善之處，但通過完善和落實相關法律法規以及多方面通力合作，信用卡市場將會更加健康地發展。

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