論我國民間金融領(lǐng)域的法律規(guī)制

劉楠

【摘要】近年來我國民間金融在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展過程中起著非常重要的作用，然而，因為民間的金融行業(yè)沒有形成完善的法律及相關(guān)的制度作為約束和支撐，使金融行業(yè)的發(fā)展具有很大的安全隱患和影響，所以說，在新的社會形勢下，建立起完善的金融法律配套制度，是非常必要的，對其進(jìn)行研究具有重要的意義，本文將對此問題產(chǎn)生論述，在我國，民間金融是在一定的背景條件下產(chǎn)生的，其產(chǎn)生對于促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的促進(jìn)作用，但是，只是憑借民間金融的力量以及市場對民間金融的調(diào)節(jié)并不能真正實現(xiàn)民間金融的正規(guī)發(fā)展，必須依靠有效完善的法律法規(guī)加以規(guī)范，就目前我國的形勢來看，現(xiàn)有的一些法律法規(guī)只適用于普通的交易活動，民間金融主體法律權(quán)利與義務(wù)嚴(yán)重失衡、監(jiān)管的相關(guān)內(nèi)容缺失，使我國金融領(lǐng)域蘊藏巨大風(fēng)險。

【關(guān)鍵詞】民間金融 法律研究 監(jiān)管

一、我國民間金融的的概念及法制現(xiàn)狀

（一）民間金融的概念

民間金融，就是指那些在個人、企業(yè)間相互發(fā)生的建立在一定的借貸行為基礎(chǔ)上的或者是一些民間的金融組織之間進(jìn)行的為了融資而進(jìn)行的所有活動，但是它和正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)不同，雖然它被定義為正規(guī)金融之外的金融活動，但是它卻是正規(guī)金融的有效補充，有其存在的重要意義，民間金融為了得到進(jìn)一步的發(fā)展，就必須和社會發(fā)展過程中存在的多種經(jīng)濟(jì)主體以及存在的多種形式相適應(yīng)，于是產(chǎn)生了多種民間金融形式，主要有民間自由借貸、民間集資、民間合會、私人錢莊、農(nóng)村合作基金會、私募基金以及小額信貸組織等。

（二）民間金融的法制現(xiàn)狀

從目前我國的法制建設(shè)水平來看，并沒有建立起完善的法律法規(guī)與之配套，缺乏相關(guān)的法律基礎(chǔ)作保證，現(xiàn)行的這方面的法律以及相關(guān)的制度只極少部分的民間金融行業(yè)起到約束作用，主要是一些民間借貸或者是一些小額的信貸公司、典當(dāng)行和農(nóng)村合作及金融機(jī)構(gòu)等。對以上合法的民間金融形式，目前我國在一些法律中雖然對民間金融有所規(guī)定，但是沒有具體明確地約束條文，多數(shù)只是一帶而過，使民間金融在發(fā)展過程中存在的問題仍然沒有得到有效的解決，比如說，對于民間借貸的法律規(guī)定只是在一些法律法規(guī)中略有提及，缺乏有效的法律依據(jù)和法律監(jiān)督，同時涉及的法律執(zhí)行效力相對不高，沒有形成完善統(tǒng)一的體系，對于這些非正規(guī)的金融行為，不但沒有相關(guān)的法律作保障，同時我國的法律還對其進(jìn)行很大程度的限制，在這種情況下，民間金融的發(fā)展由于得不到有效的監(jiān)管，反而開始更多的走向地下交易，形成了一個“灰色金融地帶”。

（三）民間金融的法制建設(shè)的必要性

我國的民間金融由于缺乏相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行保護(hù)，所以在其發(fā)展過程中存著一系列的問題，如果這些問題得不到有效的解決，將嚴(yán)重影響著民間金融的發(fā)展，比如利率、擔(dān)保、管制等方面的問題，我國對民間金融進(jìn)行法律規(guī)制具有其深厚的合理性作為基礎(chǔ)，在建立民間金融的相關(guān)法律過程中，首先需要明確民間金融的價值取向，因為只有明確了這一點，才能進(jìn)一步確定民間金融與國家調(diào)控制等的一系列關(guān)系。

二、我國民間金融的法制存在的問題

（一）法律法規(guī)中合法地位確認(rèn)的缺失

由于金融行業(yè)的特殊性，所以世界所有國家對于金融行業(yè)的法律建設(shè)以及監(jiān)督管理都相當(dāng)嚴(yán)格，而且通常堅持金融特許監(jiān)管原則，尤其是我國還處于國經(jīng)濟(jì)不斷轉(zhuǎn)型的發(fā)展中國家，所以對于金融制度的法律法規(guī)制定更需要嚴(yán)格，所有從事金融業(yè)活動的經(jīng)營主體或組織的設(shè)立都必須要經(jīng)過機(jī)關(guān)部門批準(zhǔn)或?qū)徍恕?/p>

正是由于這種法律的不健全，而使一些合理并且對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要推動作用的一些民間金融形式因為被劃入到非正規(guī)金融行業(yè)而限制了其發(fā)展，對于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說是一大損失。

（二）民事法律和部門規(guī)章成為民間借貸糾紛的主要處理依據(jù)

在我國，一些沒有明確法律規(guī)定的民間借貸在發(fā)生糾紛時，只能依靠一些民事法律以及部門的相關(guān)制度予以規(guī)范，通過對雙方責(zé)任人應(yīng)該承當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)責(zé)任進(jìn)行明確，再按著民事相關(guān)部門的一些相關(guān)制度規(guī)定作為處理糾紛的主要依據(jù)。

（三）我國民間金融的立法缺陷

通過對我國民間金融現(xiàn)階段的立法的進(jìn)一步分析，可以看出關(guān)于民間金融行業(yè)的相關(guān)法律規(guī)定，多數(shù)都是一些類似“不能”、“嚴(yán)禁”等字眼兒，大多數(shù)都是關(guān)于金融行為的一些禁止性要求。絕大部分規(guī)定都是原則性的禁止規(guī)則，稍有偏差就會觸犯刑法。而民間金融主體不得不面對和接受此現(xiàn)狀，擔(dān)心自己的行為是否超出規(guī)定界限，而不是在承擔(dān)義務(wù)和享受法律賦予民間金融主體其他的權(quán)利資格。一旦民間金融的高強(qiáng)度監(jiān)管力度有所放松，那么民間金融市場就行形成放任自流的狀態(tài)，隨著當(dāng)今社會中人們對于權(quán)利的渴求和深層次認(rèn)識，權(quán)利體系的內(nèi)容與價值程度也明顯提高，一些法律上的規(guī)定也逐漸從禁止類的規(guī)定不斷轉(zhuǎn)變?yōu)閷ζ溥M(jìn)行授權(quán)形式的規(guī)定本身享受的權(quán)利和義務(wù)，在這種法律過渡情況下，法律對于民間金融的相關(guān)規(guī)定顯得有些失衡，和人人類社會發(fā)展過程中所追求的價值取向有所違背，應(yīng)該對其進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，因此說只有通過法律進(jìn)行相關(guān)的權(quán)利規(guī)定，才能最終實現(xiàn)民間金融的健康發(fā)展。

（四）我國民間金融執(zhí)法方面存在的問題

因為我國的民間金融在法律上沒有得到完善的規(guī)定，所以民間金融行業(yè)多數(shù)都被當(dāng)作非正規(guī)的金融行為的負(fù)面行為而被打擊或限制，缺乏有效的管理，由于我國法律沒有明確的規(guī)定，所以對于非正規(guī)的金融行為以及相關(guān)個人或企業(yè)是劃分到合法行列中還是劃分到不合法的行業(yè)中，由哪個部門對其進(jìn)行有針性地監(jiān)管，并沒有真正合法依據(jù)，同時工商管理部門雖然有權(quán)對企業(yè)進(jìn)行管理，但是對于非法集資這種行為卻不能進(jìn)行有效地監(jiān)控，而且如果這種非法集資的行為如果涉及到了刑法責(zé)任只能由公安部門出面管理，所以說，在這種法律條件下，銀監(jiān)會對于民間金融的監(jiān)督管理是心有余而力不足，很多部門也都會由于自身利益的原因而自發(fā)自力或者是相互推矮，按照這樣的勢態(tài)繼續(xù)發(fā)展下去，必定會使民間金融行業(yè)更加脫離國家金融監(jiān)督管理體系，造成無序發(fā)展的局面，合法以及非法的民間金融行為混淆在一起，不僅會給整個金融市場帶來巨大的風(fēng)險，同時也會嚴(yán)重削弱國家的宏觀調(diào)控力度。endprint

三、完善我國民間金融法制相關(guān)問題的對策及建議

（一）破產(chǎn)制度的完善

目前，我國破產(chǎn)制度立法針對的對象是企業(yè)，并未涉及到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)問題和立法，且破產(chǎn)程度規(guī)定較為簡單。近幾年的中小企業(yè)和民間金融組織逐漸滲透金融市場的趨勢，破產(chǎn)制度立法早已不能滿足市場的需要，急需不斷加以完善?？蓞⒖紘獾膫€人破產(chǎn)方式和程序管理方面的先進(jìn)經(jīng)驗，按著此規(guī)定將個人的一些必須的生活用品之外的一切財產(chǎn)都劃分到破產(chǎn)之后的財產(chǎn)行列內(nèi)，并由相關(guān)部門做出財產(chǎn)核算，同時對確定破產(chǎn)的個人消費行為作出一定的法律控制，防止一切在破產(chǎn)核算過程中所做出的一些不法行為，另一方面對于宣告破產(chǎn)的個人采取一定的經(jīng)濟(jì)救濟(jì)行為，對于那些嚴(yán)格按著法律規(guī)定以及相關(guān)部門劃分的破產(chǎn)核算進(jìn)行如實上繳財產(chǎn)的，可以對其進(jìn)行法律允許范圍內(nèi)的債務(wù)免除，并對其進(jìn)行個人救濟(jì)，由此，確有必要的對我國破產(chǎn)制度進(jìn)行深層次思考與考量，制度的設(shè)計必須要符合時代精神的要求與價值，對于民間金融市場的合法化、正當(dāng)性與良性循環(huán)具有重要的現(xiàn)實意義。

（二）存款保險制度的完善

存款保險制度是一種正規(guī)的社會金融保障制度，它主要是指那些由可以滿足相關(guān)條件的所以具有存款性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)集中起來而組成的一個保險機(jī)構(gòu)，此種制度的確立不但有利于保護(hù)危機(jī)時存款人的利益，也有利于社會公眾對于民間金融組織的經(jīng)濟(jì)安全信心建立，形成市場退出時的有效機(jī)制，避免金融危機(jī)和社會危機(jī)，加強(qiáng)社會經(jīng)濟(jì)安全。我國民間金融形式多種，內(nèi)部結(jié)構(gòu)管理機(jī)制還不成熟，整個民間金融市場尚處于培育階段，加之我國的存款保險制度屬于隱形保險方式，一旦出現(xiàn)局部恐慌性錢荒事件，有可能造成金融安全的隱患。因此，作為將來市場經(jīng)濟(jì)中中小型企業(yè)等弱勢群體的融資方式之一的民間金融，其存在的合理性以無疑證明。

本文認(rèn)為應(yīng)該建立一套完整的存款保險制度，規(guī)定凡是符合市場準(zhǔn)入，達(dá)到一定的交易額的民間金融機(jī)構(gòu)需要根據(jù)法規(guī)對其進(jìn)行的相關(guān)規(guī)定向相應(yīng)的保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行繳納規(guī)定數(shù)額的保險金，并在問題主體出現(xiàn)資不抵債或債務(wù)危機(jī)時，由相關(guān)的保險企業(yè)對其進(jìn)行債額數(shù)量的評估，進(jìn)一步確定對其采取的最佳賠償辦法，使民間的金融主體可以有足夠的償債能力，也保障存款投資者的利益。

（三）產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度的完善

民間金融所包含的經(jīng)濟(jì)行為實際上是資金所有者之間按照經(jīng)濟(jì)契約轉(zhuǎn)讓使用資金的活動，體現(xiàn)的是資金的合法占有者對其所擁有的資金進(jìn)行使用、收益和處分的權(quán)利，具體包括享有的資金、支配和使用自己資金的權(quán)利、對自己的財產(chǎn)自愿進(jìn)行投融資的權(quán)利。因此，民間金融活動得以實現(xiàn)的基礎(chǔ)在于獨立的財產(chǎn)權(quán)的享有和保護(hù)，它是公民人格權(quán)的一種延伸，是社會人參與社會化活動的理由，是社會發(fā)展進(jìn)程中人類文明的基本價值體現(xiàn)之一。

因此，確定的財產(chǎn)權(quán)利的實現(xiàn)是民間金融主體行使其他合法權(quán)利的基礎(chǔ)，是其組織主體參與市場經(jīng)濟(jì)活動，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交易的基本條件之一，更是市場經(jīng)濟(jì)實行法制建設(shè)不可或缺的重要前提因素。在保護(hù)和確認(rèn)財產(chǎn)權(quán)的同時實際上是劃定了公權(quán)利與私權(quán)利之間的界限，限定公權(quán)力的活動范圍，使得政府權(quán)力有限化，在這個法治社會中，權(quán)利和權(quán)力之間，特別是公民的個人權(quán)利和國家的公權(quán)力之間形成的關(guān)系直接體現(xiàn)著政治生活與政治關(guān)系，國家公權(quán)力的力量所在應(yīng)該體現(xiàn)為個體權(quán)利讓渡自我一部分權(quán)益的集合，私有權(quán)利實現(xiàn)的一種內(nèi)在保護(hù)而設(shè)立，當(dāng)個體權(quán)益遭受來自公權(quán)力的侵害時，借由個體所擁有的自我生存價值保護(hù)的天然屬性，理應(yīng)試圖尋找人類在構(gòu)建社會架構(gòu)中所共同制定下的規(guī)則支撐點，以保障自我的權(quán)益在社會中的存在性理由。由此，通過修改并完善《公司法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等一些法律，并制定《合會管理辦法》等確立合會、私人錢莊、民間資金籌集者的產(chǎn)權(quán)構(gòu)造。這些財產(chǎn)權(quán)的確認(rèn)行為將促使權(quán)利主體的多元化，清晰的界定各個權(quán)利主體之間的所享有的權(quán)益區(qū)別，以此降低民間金融發(fā)展過程中受到的不確定因素的影響，所以說，我國民間金融主體契約行為中所包含的財產(chǎn)權(quán)的確認(rèn)對目前混亂的民間金融市場中組織主體合法權(quán)利成立的條件、合法主體權(quán)益的分配以及合法主體權(quán)利享有的范圍等都具有重要的現(xiàn)實意義，進(jìn)一步將此種符合市場發(fā)展要求的權(quán)益加以法律制度形式固定，即相當(dāng)于提供了合法權(quán)利的存在標(biāo)準(zhǔn)，這對于肅清民間金融市場中的合法和非法的機(jī)構(gòu)起到了一個重要的指導(dǎo)和威懾作用。

四、結(jié)論

民間金融作為一種傳統(tǒng)的融資渠道得以保存，在社會不斷的不斷發(fā)展過程中仍然有其存在的必要性，是我國金融行業(yè)中不可缺少的一部分，隨著我國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，民間金融必須建立起與之配套的相關(guān)法律法規(guī)作保障，這是社會以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然，由此，本文得出以下結(jié)論：

（1）我國民間金融的存在并非是一種主觀產(chǎn)物，而是具有客觀必然性。由于所有制偏好與規(guī)模歧視下的利率差別化和信貸市場結(jié)構(gòu)非均衡造成市場資金缺口加大，為民間金融的需求和經(jīng)濟(jì)利益動機(jī)提供了更多的便利，同時我國所獨有的農(nóng)村信任結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上的契合性也為其提供了廣泛的社會基礎(chǔ)。這就決定了我國民間金融不會因為政府的壓制而消失，將在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展之中長期存在。同時，以其自身優(yōu)勢服務(wù)于我國市場經(jīng)營主體和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，有力的促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及信用體制的不斷完善，并逐漸成為了我國金融行業(yè)中一個非常重要的部分。

（2）我國民間金融自身體系的脆弱性和市場失靈導(dǎo)致民間金融不能得到健康有序地發(fā)展，為了其自身的發(fā)展，不得不引入外部法律作規(guī)范，同時，政府為實現(xiàn)利益最大化獲取政治上支持必然需要滿足壟斷既得利益集團(tuán)的經(jīng)濟(jì)要求，無形之中排斥民間金融和非國有經(jīng)濟(jì)部門，漠視民間金融主體經(jīng)濟(jì)自然權(quán)利。而這種行為偏向中所出現(xiàn)的權(quán)力尋租和干預(yù)則造成我國民間金融主體的法律地位遲遲無法得以確認(rèn)，立法和執(zhí)法制度運行不合理性與滯后。因此，在我國民間金融法律制度重構(gòu)過程之中，必須制定新的法律原則，體現(xiàn)出民間金融合法化地位確立的立法價值的意義，政府私人利益與民間金融主體利益之間的平衡，提高監(jiān)管主體獨立性和監(jiān)管績效水平，設(shè)置必要的約束機(jī)制避免監(jiān)管者的權(quán)力濫用。

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