淺談商業銀行如何有效防范信貸風險

李偉芳

摘要：隨著金融體'制改革的不斷推進，商業銀行面臨的信貸風險越來越大，如何建立完善的風險管理體系，有效防范信貸風險就成了擺在商業銀行面前的一道難題。本文著重指出了商業銀行在信貸風險管理中存在的有關問題，并有針對性地提出了自己對解決這些問題的一些意見和建議。

關鍵詞：商業銀行 信貸風險 問題 對策

1商業銀行信貸風險管理中存在的問題

隨著金融體制改革的逐步深入，商業銀行信貸管理中遇到的風險和問題日益突出。突出表現在重貸輕管、缺乏科學的風險預警機制、信貸管理人員的素質不高等幾個方面。

1.1重貸輕管，信貸業務操作不規范

規范的信貸業務操作制度一般包括貸前審查、貸中控制、貸后管理三個部分。然而，有的商業銀行在信貸業務操作上不按制度辦事，出現信貸管理工作中貸前審查、貸中控制做的比較到位，而貸后管理往往跟不上的情況。

1.2缺乏科學的風險預警機制

商業銀行對發生重大風險事項的客戶沒有引起高度重視，發現這些預警信息時也沒有及時采取有力措施避免或減少損失。

1.3不良資產增長的態勢沒能得到有效遏制

近年來，商業銀行不良資產率雖有所下降，但商業銀行的不良資產增長并沒有被有效遏制住，不良資產困擾著商業銀行業務的健康發展。

1.4信貸管理人員的素質有待提高

個別商業銀行信貸管理人員缺乏綜合分析判斷能力，責任心不強，致使貸前調查、貸后管理、貸后檢查制度形同虛設，無形之中加大了貸款管理的難度，形成了潛在的信貸風險。

2針對商業銀行信貸風險管理中存在的問題，應該采取以下對策

首先，要建立健全信貸風險管理機制，多措并舉防范信貸風險的產生。其次，為了最大限度地減少和彌補信貸風險帶來的損失，商業銀行就要從提高信貸管理人員自身綜合素質方面入手，建立科學的信貸評估、信貸預警機制和信貸營銷考核激勵機制，堅持審貸分離制度，進一步提高信貸資產質量和效益。

2.1建立科學的信貸評估、信貸預警機制，切實提高信貸風險防范能力

要想有效避免信貸風險，就要建立科學的信貸評估、信貸預警機制。采取有效措施改變舊的信用評估辦法，設立嚴謹科學的評估指標，確保信貸項目評估更具科學性。與此同時，商業銀行還要建立一套完整的信貸預警機制，建立貸款的風險防范機制，切實提高商業銀行的信貸風險管理能力。著重在貸后監督檢查中下功夫，加強對預警客戶的跟蹤管理。

2.2堅持審貸分離制度，認真規范信貸業務操作流程

認真按信貸業務操作流程辦事，堅持審貸分離制度是商業銀行預防信貸風險的有力舉措。商業銀行在信貸管理中，要積極研究和深入探討宏觀經濟和產業政策，積極對宏觀經濟行業、借款企業的信用進行評級。堅持貸前調查、貸中控制、貸后管理的信貸業務操作流程。首先，商業銀行要堅持貸前調查，提高認識，樹立全程監控信貸風險的理念，及時掌握客戶的經營狀況，準確把握客戶經營風險。其次，商業銀行要高度重視貸中控制，牢牢把握貸中控制這一關，堅持在貸款審批時控制風險。第三，商業銀行在信貸風險管理中，要把貸后管理、貸前調查和貸中控制放在同等重要的位置，克服重貸輕管傾向，樹立科學發展觀，實現由規模優先向質量效益優先轉變，確保商業銀行信貸管理工作再上新臺階。除此之外，商業銀行要想搞好信貸風險管理，還要堅持審貸分離制度，通過審貸分離，將貸前調查、貸時控制、貸后管理分離開來，分別由商業銀行的不同部門和人員來擔任，從而建立起信貸業務操作與風險控制部門的相對分離，實現貸款業務的科學決策，這將大大有利于控制信貸風險。實行審貸分離制度最大的好處在于明確了各職能部門和個人的工作職責，容易建立起自我約束、相互監督和制約的信貸風險控制新模式，審貸分離還會進一步克服有章不循、暗箱操作的不良風氣，有利于消除信貸風險管理制度上的漏洞，實現商業銀行信貸風險管理制度的良性循環。

2.3建立貸款法律保障機制，有效確保信貸資產的安全

商業銀行要想控制信貸風險，就要在信貸管理工作中按貸款方式擇優放貸，尤其是對那些資產負債率低、償還能力強、符合國家產業政策導向、貸款用途合理的企業要優先放貸，在信貸政策上大力傾斜，積極支持，助力這些企業或產業早投產，早見效。而對于那些信用等級差、資產負債率高、變現能力弱、產品市場無生命力的企業要堅持科學的評估，審慎放貸。與此同時，商業銀行還要在貸款擔保抵押上擦亮眼睛，仔細審查擔保單位的經濟實力和擔保的法律效力，避免無經濟實力和無法律效力的擔保行為發生。除此之外，商業銀行還要建立貸款法律保障機制，強化法制觀念和依照操作規程辦理貸款，依法合規從事信貸業務活動，用法律手段來保障信貸資產的安全，減少信貸風險的發生。

2.4建立信貸管理人員獎懲制度，切實提高信貸人員的整體素質

商業銀行要想搞好信貸風險管理，除了完善的信貸政策、有效的貸款法律保障機制等，還要在激勵機制上下功夫，通過嚴格的獎懲制度，提高信貸管理人員的工作積極性，從而起到防范信貸風險的巨大作用。與此同進，商業銀行還要強化信貸人員的管理責任，切實提升信貸管理人員的綜合素質。首先，商業銀行要高度重視信貸管理人員的整體素質，堅持培訓制度不放松，對信貸管理人員要定期不定期地開展培訓，分期分批地進行輪訓。其次，要引入竟爭激勵機制，建立考評機制，定期不定期地對信貸管理人員進行考核，考核內容包括職業道德、政策水平、業務經營、管理能力、工作業績等，對考核中成績突出的信貸管理人員要進行獎勵，提高信貸管理人員的工作積極性，對那些在考評中表現一般或較差的信貸管理人員要進行批評，促使全行信貸管理水平有一個較大的提升，從而打造出一支業務精、素質高的信貸管理隊伍。

3結語

商業銀行的信貸管理工作盡管面臨著一系列的困難和問題，但是只要商業銀行有信心并在工作中積極采取有效措施，就一定能夠做好信貸風險管理工作，減少或消除信貸風險的發生，從而為商業銀行信貸資產質量和效益提升奠定良好基礎。

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