淺析大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險的法律控制

王子銘

【摘 要】近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅猛，網(wǎng)上支付功能日漸完善，大學(xué)生金融行業(yè)也成為了P2P金融行業(yè)中發(fā)展最迅猛的行業(yè)之一。校園貸的發(fā)展猶如一把雙刃劍，在解決大學(xué)生群體經(jīng)濟負(fù)擔(dān)的同時，也給高校管理、法律監(jiān)管增加了難度。本文從網(wǎng)貸公司的市場準(zhǔn)入的法律規(guī)則、網(wǎng)貸公司市場行為的法律約束、借貸對象行為的法律限制三個方面分析了大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險中的法律控制，希望健全校園貸中的法律機制，減少大學(xué)生金融犯罪事件。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生網(wǎng)貸；網(wǎng)貸風(fēng)險；法律控制；市場準(zhǔn)入

校園貸的快速發(fā)展已經(jīng)在我國高校中引起的廣泛影響和巨大沖擊，針對校園貸多次造成高校學(xué)生自殺、退學(xué)等嚴(yán)重的社會問題，本文主要從法律視角分別對高校管理、網(wǎng)貸公司運營模式以及學(xué)生本人等方面進行分析，希望通過完善法律機制，加強法律監(jiān)管等方式凈化國內(nèi)校園貸環(huán)境，促使學(xué)生理智對待校園貸，做到趨利避害。

一、網(wǎng)貸公司市場準(zhǔn)入的法律規(guī)制

目前國內(nèi)網(wǎng)貸公司之所以能夠呈爆炸式的增長方式發(fā)展，關(guān)鍵還是在于市場監(jiān)管力度不夠，市場準(zhǔn)入門檻低以及相關(guān)法律機制不健全如果我們對網(wǎng)貸公司自成立到開始營業(yè)的整個過程進行分析，就不難發(fā)現(xiàn)這個過程只需要兩個簡單的步驟。第一，和普通公司成立一樣，都需要向工商管理機關(guān)登記。但自2013 年《公司法》修改之后，加之在大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新的大背景下，其申請流程大為簡化，通過門檻也大大降低，使第一步審查形同虛設(shè)，沒有起到監(jiān)管的作用。第二，因為網(wǎng)貸公司屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，需要在工信部登記。但此過程也僅僅是登記而已，并不需要工信部審查和通過。另外，這些針對于普通網(wǎng)絡(luò)公司所設(shè)立的程序并不能夠?qū)W(wǎng)貸公司進行特殊的監(jiān)管。因此，此過程仍然沒有起到任何監(jiān)管的作用。在這樣的環(huán)境下，許多網(wǎng)貸公司就做起了“插邊球”的生意，借助電子商務(wù)模式進行網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)，造成目前魚龍混雜的網(wǎng)貸市場。

因此針對網(wǎng)貸公司從事金融業(yè)務(wù)的特性，必須要為其設(shè)立特殊的審核流程，避免網(wǎng)貸公司對整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的沖擊，而導(dǎo)致社會金融秩序混亂。因此，必須建立完善的網(wǎng)貸公司市場準(zhǔn)入的法律規(guī)制，其中最重要的必須包括：網(wǎng)貸公司在準(zhǔn)備營業(yè)之前，因其本身所具有的經(jīng)濟性質(zhì)，必須向相關(guān)的金融監(jiān)管機構(gòu)提出申請，只有金融機構(gòu)批準(zhǔn)之后才能到工商機關(guān)進行登記，同時在其所申請的營業(yè)執(zhí)照上可以清晰注明其可以進行借貸款業(yè)務(wù)的權(quán)限，以作區(qū)別。有效防止不良企業(yè)鉆空子，打“插邊球”，影響社會整體的金融秩序。

二、網(wǎng)貸公司市場行為的法律約束

目前，網(wǎng)貸公司所引起的互聯(lián)網(wǎng)金融市場的秩序混亂，歸根到底是因為缺少相應(yīng)的完善的法律約束。根據(jù)目前網(wǎng)貸公司對社會造成的惡劣影響，結(jié)合其低門檻借貸條件，隨意設(shè)定和變更借貸利率以及在高校進行不正當(dāng)宣傳等缺陷，應(yīng)對網(wǎng)貸公司市場行為做以下法律約束：

第一，網(wǎng)貸公司應(yīng)對大學(xué)生貸款進行嚴(yán)格審核，確保其有還款能力。經(jīng)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大多數(shù)網(wǎng)貸公司在對高校學(xué)生提供貸款服務(wù)時，只需提供學(xué)生證、身份證的照片或者個人學(xué)籍信息截圖等信息，便可以完成注冊，進行貸款等經(jīng)濟交易。更有一些小的網(wǎng)貸公司只需要提供學(xué)生證、身份證等信息就可進行1萬元以內(nèi)的貸款交易。這種名為地門檻，實則高風(fēng)險的貸款交易就導(dǎo)致了諸如沒有貸款就收到了還款短信，沒有注冊卻顯示已經(jīng)注冊等“被注冊”事件的頻繁發(fā)生。

對此，必須要設(shè)定完善的法律對其進行約束，同時要明確違反義法律的所要承擔(dān)的責(zé)任。其具體法律約束應(yīng)該著重標(biāo)明對大學(xué)生貸款的審核內(nèi)容，審核內(nèi)容基礎(chǔ)應(yīng)該包括學(xué)生信息的真實性（重點要排除盜用他人信息注冊的違法行為）、學(xué)生經(jīng)濟狀況是否有償還能力以及貸款用途等，凈化大學(xué)生貸款的環(huán)境，使網(wǎng)貸正真做到對學(xué)生有利，而不是導(dǎo)致一個個家庭家破人亡。

第二，對大學(xué)生貸款的利率進行法律規(guī)制。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，由于沒有完整的法律規(guī)制統(tǒng)一網(wǎng)貸公司的借貸利率，各網(wǎng)貸公司為了獲取大額利潤可謂是花樣百出。有兩種利率近年來“名聲大噪”，一是“砍頭息”，即在放款時，從本金中扣除一部分作利息，使借款人借到的金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于合同借款金額。二是“虛假利率”，即在借貸合同注明的低利率的基礎(chǔ)上，增加服務(wù)費、代辦費、車馬費等各種噱頭進行另外收款。這樣的利率設(shè)定，嚴(yán)重?fù)p害了貸款人應(yīng)享有的權(quán)利。對此，必須通過法律手段統(tǒng)一大學(xué)生貸款的利率，減少不正當(dāng)放貸事件，使大學(xué)生可以放心借貸。

第三，規(guī)范網(wǎng)貸公司的不當(dāng)宣傳行為。調(diào)查顯示，一些網(wǎng)貸公司為了更好的吸引大學(xué)生在該平臺進行貸款，在宣傳中故意推出“低利率”的借貸套餐，引誘大學(xué)生超前消費。一旦你貸款成功，公司就會以信息費、服務(wù)費、車馬費等各種噱頭的收款方式提高你的貸款利率，嚴(yán)重?fù)p害了貸款人的權(quán)益。對此，必須要規(guī)范其虛假宣傳，杜絕此類事件發(fā)生。

三、借貸對象行為的法律限制

雖然網(wǎng)貸在實際操作中發(fā)生了諸多問題，但其也有可取之處，并不能一棒子打死，所以禁止網(wǎng)貸的行為顯然是不可取的。對此，除了對網(wǎng)貸公司進行法律約束外，還要對借貸對象的行為做法律限制。其主要分為兩個方面：

一是，大學(xué)生進行網(wǎng)貸時必須經(jīng)過其監(jiān)護人同意。就我國目前的國情來看，大多數(shù)大學(xué)生并沒有經(jīng)濟來源，不具備償還貸款的能力，而其監(jiān)護人會成為最終的償還者，這是其一。其二為大學(xué)生是限制民事行為能力人，在我國，此類人的法律行為須經(jīng)其監(jiān)護人同意方才有效，因此，如果大學(xué)生沒有在其監(jiān)護人的同意下簽訂貸款合同是不被法律保護的。因此，網(wǎng)貸公司必須要對此項內(nèi)容進行審核，否則，當(dāng)大學(xué)生沒有能力償還貸款的行為是不被法律保護的。

二是，必須對大學(xué)生網(wǎng)貸金額做合理限制。由于目前網(wǎng)貸公司魚龍混雜，各公司之間也沒有統(tǒng)一的信息管理平臺，這就容易導(dǎo)致大學(xué)生在借貸過程中因一時手頭緊，換不起貸款而做出拆東墻補西墻的做法，最后利滾利，變得負(fù)債累累，最終走上自殺的道路。對此，一定要將大學(xué)生網(wǎng)貸總金額限制在學(xué)生償還能力之內(nèi)。

另外高校、老師以及家長應(yīng)培養(yǎng)大學(xué)生的科學(xué)消費觀，努力營造適度消費、理性消費的社會氛圍。使其能夠自覺抵制攀比消費、盲目消費的不良風(fēng)氣，立足實際，養(yǎng)成健康的消費習(xí)慣。

四、總結(jié)

總問言之，網(wǎng)貸作為一種迅速發(fā)展的新型的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，必有其存在的必要性。因此，我們不能停止這個行業(yè)的發(fā)展，而是要盡可能的規(guī)范網(wǎng)貸行業(yè)，趨利避害，這就要求要嚴(yán)格審核網(wǎng)貸公司的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加強對網(wǎng)貸公司的法律約束，同時要督促高校學(xué)生理性消費、適度消費、按需消費，最大化的利用好網(wǎng)貸給高校學(xué)生創(chuàng)業(yè)、深造帶來的便利。

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