區塊鏈技術與壽險業結合的路徑分析

段君西南財經大學保險學院

區塊鏈技術與壽險業結合的路徑分析

段君西南財經大學保險學院

區塊鏈技術的提出始于比特幣，在比特幣的系統中，區塊鏈是支持比特幣系統運行的底層協議之一。在計算機領域，區塊鏈的定義是：它是一種分布式數據庫，該數據庫是由一串使用密碼學方法產生的數據區塊有序鏈接而成，區塊中包含了一定時間內產生的無法被篡改的數據記錄信息(韓鋒，2016)。對于金融領域來說，區塊鏈的定義更多地傾向于不可篡改的事務。例如歐洲中央銀行的出版物中將區塊鏈定義為：區塊鏈是一種數據結構，在這種結構中，事務信息的更新只能通過建立鏈接至舊區塊的新區塊來完成（Pinna&Ruttenberg，2016）。而對于大多數社會公眾來說，區塊鏈只是一個新興的名詞，它可以應用到很多領域，但區塊鏈具體是做什么的，很少有人能夠給出定論。

所以本文先從區塊鏈的定義出發，對于區塊鏈技術做一定程度的解讀，而后討論壽險業目前的“痛點”所在，進而分析區塊鏈在壽險行業的應用，主要分析其實現原理及實現難度，后續風險控制與監管等內容，最后則是得出相關的結論。

一、對于區塊鏈技術的理解

這一部分內容主要是從區塊鏈的定義出發，對于區塊鏈的功能作一定程度的解讀。具體從兩個方面展開。

（一）對于區塊鏈定義的解讀

首先，區塊鏈技術是一種數據結構，它儲存信息的方式是通過區塊來完成的。而區塊與區塊之間的鏈接是有序的，這種有序一方面指的是時間順序，每個區塊都有時間戳，后一個區塊上所記載的事務信息存在的時間滯后于前一個區塊，這樣做的目的是使每一個區塊具有唯一性；另一方面指的是邏輯順序，區塊鏈網絡是公開的，意味著系統知道過去發生的所有數據記錄，而任何新的數據記錄都是繼承于舊的數據記錄，從而保證從始至終的邏輯關系。

其次，區塊鏈技術是一個數據庫。區塊鏈技術所形成的數據庫與傳統數據庫的不同之處基于以下幾點：

1.數據庫是分布式的。它所存儲的信息并不集中于某數據中心或某幾臺服務器中，任何區塊鏈上的節點都有數據庫信息的完整副本而這些節點可能是來自全世界的電腦主機。

2.數據庫的信息只能增加，而不能刪除或更新。這里的不能刪除和更新指的是刪除和更新的難度極大，在理論上是不可能的。

（二）區塊鏈的部分特征

根據以上論述，可以看出區塊鏈技術的某些特征：

1.去中心化。去中心化主要指的是數據的分布式記錄、存儲與更新。也就是上述第二點提到的，每個節點均擁有數據的完整副本。每個節點可以是一個中心，因為節點本機存儲著數據，并且可以更新數據。但是節點會受到兩個條件的制約，第一是其更新數據需要遵循一套基于密碼學的規則，第二則是它的更新操作需要網絡內其他用戶的批準。區塊鏈技術改變了信任的方式，將對個人或者機構的信任轉化為對于體系的信任，任何人為干預將不起作用。

2.透明性與開放性。透明性體現于每個節點本機都存儲著完整數據信息的副本，也就是說，所有信息都是公開的，只需要一定的查詢權限就可以閱讀信息，甚至如果賦予讀的權限，還可以對信息進行調用。開放性體現于“共同維護”四個字，尤其對于公有鏈。區塊鏈上的信息是由所有節點共同維護、共同驗證的。

3.信息不可篡改。根據上述說明，區塊鏈中的區塊在時間上具有唯一性，區塊一旦加入至區塊鏈中，這個區塊中某一條事務的進一步變化只能通過增加區塊來記錄，而不能在此區塊進行修改。所以對于某一個過程來說，想要修改其過程，就要將涉及此過程的所有區塊全部進行修改。再有，因為每臺節點主機上都有一份數據信息的副本，如果想要達到修改目的，就必須將至少51%的節點主機中的數據信息都進行修改，這樣一來，當節點數量足夠多的時候，這個工作量是幾乎不可能完成的。

二、壽險業目前的“痛點”所在

這一部分主要探討的是壽險行業目前面臨的若干問題。選取的角度是消費者的角度，其中某些問題選取的數據是2012年至2016年保險消費者投訴數據統計，數據來源為中國保監會網站。

（一）保險產品與消費者需求的錯配問題

錯配問題主要體現在兩個方面：

1.傳統保險產品同質化現象比較嚴重，保險公司鼓勵購買不適宜的保險產品

在此以壽險公司開門紅產品為例。壽險公司開門紅的產品是每年的旗艦產品，也是壽險公司能夠完成一年銷售預算的有力武器。從近幾年產品的比較中就可以看出，年金型產品是絕對的主流。雖然各家公司產品不同，但是從保障責任來看，產品的功能都是大同小異的。均以定期生存返還為主線，輔以萬能賬戶增值。這樣同質化、單一化的功能并不能匹配消費者真正的保險需求。尤其是不能匹配其人身風險保障的需求。

此外，保險公司開門紅的客戶資源是如何篩選的呢？一般是按照購買力篩選。一般情況下，業務部門委托信息部門按照一定標準將客戶劃分為不同等級，按照等級給其匹配不同層次的保費；或者根據業務員對于消費者的了解，劃定其年收入范圍，從而匹配不同層次的保費。縱然這樣可以使銷售活動更有效率，但從保險需求的角度看，這樣的做法無法做到匹配客戶需求，其更傾向于從購買力的角度鼓勵客戶購買不適宜的保險產品。

2.碎片化需求和個性化需求難以得到滿足

對于傳統公司而言，在當前的經濟環境下，開發碎片化需求、個性化需求的成本相對較高，尤其針對于壽險行業。對于互聯網保險公司，這一部分需求受限于監管政策、技術難度、經營成本等方面的問題，只能提出理念，但是開發的產品與這個理念可能相去甚遠，甚至是以某一個保險理念為噱頭推銷產品。這就造成了消費者的需求難以得到全面的滿足。

（二）保險產品的定價缺乏透明度

由于保險產品，尤其是長期壽險產品，因其精算定價的復雜性，消費者往往無法得知自己所繳納的保費是如何計算出來、如何分配的。從而也就無從得知自己保單的真正價值。例如在保費厘定的過程中，經營費用是很重要的一部分，在經營費用中，渠道費用為主體。隨著渠道在保險產品銷售中地位的提升，提高了保險公司渠道的成本，這一部分成本就轉化為保費轉嫁到了消費者身上。而消費者對此卻一無所知，這種信息的不對稱性對消費者極其不利。

（三）保險公司的銷售誤導

銷售誤導在保險業，指的是保險公司及其銷售渠道、從業人員在保險業務活動中，通過欺騙、隱瞞或者誘導等方式，對保險產品作引人誤解的虛假宣傳及說明的行為。

如圖1所示，銷售誤導在銷售糾紛類投訴中始終占比很大，占比最大時可達97%，2012年至2016年五年間占比從未低于80%。可以看出銷售誤導行為是引發銷售糾紛的主要原因。從圖2中可以看出，銷售誤導在整個投訴案件中的占比也是相對較多的。2012年至2014年達到25%～30%。雖近兩年該比例有所下降，但仍是消費者投訴的主要對象。對于消費者而言，銷售誤導無疑是其利益損失的罪魁禍首之一。業務人員隱瞞產品的投資風險、退保損失，及過分夸大保險收益的行為，往往導致消費者不能正確做出理財決定而遭受退保損失、投資損失等額外損失，危害了消費者的資金安全。

（四）理賠糾紛

對于理賠問題，多數糾紛集中于疾病險、醫療險、意外險的責任范圍與投保時被告知的不符，另外一部分理賠糾紛則是集中于賠付金額不足、理賠時效過長、材料過于繁瑣等。根據保監會的數據，理賠類投訴在近幾年呈上漲趨勢，具體變化如圖3所示。從消費者的角度講，在發生理賠糾紛時，本身已經遭受了保險事故帶來的損害，又不能及時通過保險理賠獲得經濟補償，對于保險公司的信任就會越來越低，甚至認為保險公司是在欺騙消費者。

（五）總結分析壽險業存在這些“痛點”的原因

1.保險公司的利益與消費者利益不一致

從消費者的角度來說，購買人身保險是期待得到風險保障，除此之外才是投資收益。從保險公司的角度來講，其作為社會保險的有力補充雖然承擔一部分社會責任，但終究是商業公司，追求的是利益最大化。二者利益之間的沖突就會導致需求的錯配，從而造成了消費者無法買到合適的產品，保險公司卻盡力推銷也許并不適合消費者的產品。

2.保險人與投保人、被保險人之間的信息不對稱性

信息的不對稱性是導致銷售誤導、理賠退保糾紛的主要客觀因素。首先，消費者對于法律、保險、醫學、金融領域的知識并不是十分了解，關于保險合同本身的信息更多地來自于保險從業人員的講解。而從業人員是基于銷售的角度推銷保險，其本身對于險種的理解一般是通過話術訓練來完成的，這樣一來，消費者了解到的信息大多數都是此款產品的優勢，而不了解其局限性。其次，投保人在投保過程中也可能出現故意隱瞞

?圖1 銷售誤導在銷售糾紛類投訴中的占比變化（2012—2016年）

?圖3 理賠/給付類糾紛在總投訴量中的占比變化（2012—2016年）

?圖2銷售誤導投訴數量的變化情況（2012—2016年）不利信息、聯合業務人員騙保的情況，保險公司也無力做到調查全部投保人的真實信息。信息的不對稱性還體現在定價方面，保險產品的定價原理以及定價中考慮的因素大多數消費者并不知道，從而也就無從得知自己所交的保費用在哪里、如何增值。

3.保險公司自身風險管理的局限性

保險公司是風險的收集者和管理者。保險產生的自然原因就是風險的存在，有風險才會有保險。保險公司吸收保費的同時也在吸收公眾的風險。作為風險管理者和收集者，人壽保險公司有著豐富的風險管理經驗，但對于風險的了解還不能面面俱到，從而造成了很多風險的需求難以得到滿足。而作為風險的集中承受者，其承受風險的成本也是高昂的。

三、區塊鏈技術與壽險行業結合的路徑分析

這一部分內容主要介紹區塊鏈技術在壽險行業的一些應用。從三個角度出發，分析區塊鏈技術在人壽保險和健康保險領域的應用原理，可能存在的風險及問題。

相比于區塊鏈在銀行業以及金融衍生品等領域的應用，其在保險行業的應用算是起步較晚的。目前討論比較成熟的應用是農業保險中的作物保險，基于區塊鏈技術和智能合約可以根據天氣指數來確定農戶是否需要理賠，如果符合條件，可以進行自動理賠。與之相類似的是人身保險中的意外險，例如航意險和延誤險。當飛機延誤超過四個小時，根據合約中設置的條件，自動觸發理賠事務，進行自動理賠。對于人壽保險和健康保險，可以從三個角度結合區塊鏈的一些技術特征，分析其應用路徑。分別為空間、時間、相互性（MichaelMainelli& Chiara von Gunten，2014）。

（一）空間

?圖4 現有系統與新系統對比示意圖

在第一部分的論述中提到了區塊鏈技術的去中心化特征。去中心化的特征在客觀上擴大了區塊鏈技術的邊界，理論上全世界任何一臺個人電腦都可以作為節點訪問區塊鏈數據庫，如果權限足夠就可以進行數據查閱和調用。從業務端來說，這種特性提高了業務范圍的伸縮性，既可以對于某地“因地制宜”地開展業務，也可以實現跨地區跨部門開展業務。對于壽險業來說，尤其是人壽保險和健康保險，最大的好處就是可以實現信息共享。

基于個人健康信息記錄建立健康信息共享數據庫，對于醫療保險的理賠和重大疾病保險條款的優化都有著很大的促進作用，具體實現則是基于區塊鏈的智能合約。在這個數據庫中，每個人都有一個公共ID，在醫院就診后，醫生都可以根據ID將病人信息上傳至共享數據庫中，并且根據安全等級為不同的人設置不同的權限。這樣就打開了醫保系統、保險公司核心業務系統、醫院的業務系統之間的壁壘。圖4為現有系統和基于區塊鏈技術的個人健康信息共享系統的區別示意圖。左邊為目前系統的情況，可以看出，因為系統之間存在壁壘，各個系統都是獨自存在的，是信息孤島。而有了個人健康信息共享數據庫后，孤島便不再存在，變為了整體化的信息管理。

個人健康信息共享數據庫的作用不僅于此，待數據積累到一定程度，可以通過大數據技術進行數據之間的相關性分析，進而改善保障責任設定的靈活性，提高保險公司客戶友好性。最終結果就是，這種靈活性可以更準確的匹配消費者的保險需求，從而開發出更多適合消費者的保障性產品。

另外，保險公司的服務職能也能因此得到完善，更有利于消費者。在承保過程中，通過查閱消費者的個人健康信息可以減少人工核保，減少消費者體檢的頻率。保險公司還可以根據個人健康信息幫助消費者制定并管理健康計劃，對于有良好健康習慣的被保險人進行獎勵，以激勵被保險人更注重身體健康。

基于以上論述，從空間角度對區塊鏈技術結合壽險行業做出總結：（1）保險公司更加注重服務職能，減少了公司利益與消費者利益的沖突。（2）信息不對稱現象減少，在理賠過程中的人為干預減少，從而簡化了理賠流程，減少了理賠糾紛。（3）保險公司雖然還是風險的集中者，但其得到的信息更加廣泛和客觀，從而間接減少了其承受風險的成本。

最后，要考慮技術施行可能遇到的問題與風險，主要有以下幾點：（1）傳統壽險公司數據轉換和遷移產生的成本與風險。（2）新技術持續性培訓的成本與員工接受的程度。（3）區塊鏈技術帶來的業務流程的改變。（4）區塊鏈數據庫維護的成本以及安全性考慮。

（二）時間

從時間角度來看區塊鏈技術，即基于其信息不可篡改的特性和去中心化的特性，它對于壽險行業最大的好處就是提高了溝通效率。可以從兩個層面來分析，其一是理賠流程，其二是監管成本。基于區塊鏈技術的醫療保險的理賠流程如下：

醫院為患者提供醫療服務；

將臨床診斷及繳費單據等數據錄入至醫療系統數據庫中；

將數據按照區塊鏈數據庫的格式標準化，按照該患者對應的身份信息將標準化數據引導至保險公司區塊鏈數據庫接口；

該患者的記錄連同其他記錄一起作為一個區塊的數據被合法性驗證和共識驗證后，加入至已有區塊鏈中，更新所有數據庫副本；

智能合約系統根據患者身份信息調用對應的保險合同，根據合同條款比對其是否達到理賠的觸發條件，達到觸發條件則自動進行理賠。

區塊鏈的去中心化與信息不可篡改的特性相結合，使保險公司與醫院、客戶之間的數據交換更加有效率，基于區塊鏈的智能合約可以自動收集協議內容、記錄內容，并根據條件自動觸發理賠。相同類型的應用還有終身壽險中保險金繼承與給付。另一方面，保險公司的業務流程信息更加透明、組織更有效率，能夠降低監管成本。從長期來看，對于長期壽險合同，被保險人不會再為未來保險公司是否能夠給付保險金擔心，消費者權益將得到更好的維護。此外，從個人信息安全的角度來說，由于其不可篡改的特性，可以保證保險當事人、關系人的信息不被篡改，從而保證客戶信息的長期安全。

基于智能合約的理賠流程，面臨的最大風險和困難同樣也是效率問題。首先，目前區塊鏈技術最完整的應用為比特幣，對于比特幣系統中區塊的驗證約10分鐘一次，這樣的時間間隔是否能夠適用保險業務的流量和頻率值得商榷。其次，如何將健康保險或人壽保險復雜的保險責任定義到智能合約中，目前尚未有這方面的成熟案例。

（三）相互性

區塊鏈技術的透明性與開放性特征有助于促進新風險管理模式的產生。正如第二部分總結，保險公司作為風險的集中者，其承擔風險的成本是高昂的。區塊鏈技術的出現有助于改善這種現狀，將風險集中管理，變為風險自我管理或小范圍內的共同管理。與此相關的典型應用就是p2p保險（peer to peer insurance）。有文章指出，區塊鏈技術使“點對點”交易成為可能，使保險可以不再依賴“中心”機構（或中介），形成“去中心化（或中介化）”的自治型保險組織，提供了一種點對點之間的風險融資解決方案，為互聯網微型互助保險創造了發展機遇。在區塊鏈技術的支持下，這種自治型保險組織可以通過預先設定的規則，在不需要第三方干預的情況下，讓具有共同需求和面臨同樣風險的客戶自行完成保險交易，通過預交風險損失補償分攤金，實現直接、主動的風險管理（趙大偉，2016）。

對于壽險行業來說，新的風險管理模式可以帶來新的機遇和新的市場。在這種新的模式下，共有三個角色：消費者、p2p保險平臺的管理者、投資者。消費者提出保險需求，管理者根據自己的風險模型和風險信息進行計算，計算出預期賠付率和保費，而后公布至平臺上，投資者根據風險及收益情況認購保險需求。在保險期間內如果出險，則對消費者進行理賠；如果沒有出險，投資者可以獲得投資收益。這種風險管理的模式在資金運用和保險期限上更加靈活，從而能支持碎片化和個性化的保險需求（Olivier Rikken，2016）。而保險公司在其中最大的優勢就是風險模型的構建和風險信息的積累，對于長期從事風險管理的企業來說，這方面的經驗能夠幫助其更準確地定價。

在這種模式中，三個角色均會獲益：對于消費者而言，滿足了自己的保險需求，相比于傳統保險公司自己所交的保費更加低廉；對于保險公司而言，開拓了新的業務渠道，降低了自身承擔風險的成本；對于投資者而言，準入的門檻降低了，能夠獲得更多的投資機會。從更深層次來說，三者均獲益的格局打破了消費者與保險公司利益不一致的矛盾，消費者能夠使用低廉的價格獲得保障，并且保障更具個性化和具體化；保險公司能夠行使好管理職能和服務職能，從中賺取管理費用，雙方的利益捆綁在了一起。

同樣地，這種模式想要發展成熟，需要跨越很多障礙：（1）監管制度。監管部門是否允許這種模式的開展有待觀察。（2）在風險管理層面，還需仔細研究風險的邊界。當風險擴大的時候，如何保證財務的穩定性。（3）模型風險。公司如果在模型計算上出現偏差，消費者的利益如何保證。（4）消費者對于新模式的接受度，消費者是否會信任這種模式。（5）區塊鏈本身的安全性與維護成本。

四、總結

本文從區塊鏈技術的定義出發探究其若干特征，從消費者的角度看待目前壽險行業存在的若干問題，并將二者結合起來從空間、時間、相互性三個角度探究區塊鏈技術與壽險相結合的應用情況。從中我們可以看出，區塊鏈技術在未來壽險行業中大有可為，尤其是結合大數據與物聯網技術的逐漸發展與普及，對于壽險業的變革將尤為明顯。但是從某種程度來說，現有監管制度、新技術與傳統業務的不兼容性也成為區塊鏈技術在壽險業應用的潛在阻礙因素，對于區塊鏈技術本身而言，概念與真實應用的差距也還存在，但這并不妨礙其成為保險創新最有力的武器之一。包括區塊鏈在內的科技創新，未來將成為壽險業發展和轉型的最大倚仗。