互聯網金融時代商業銀行發展的SWOT分析

沙 萌

(商丘師范學院 經濟管理學院，河南 商丘 476000)

互聯網金融時代商業銀行發展的SWOT分析

沙 萌

(商丘師范學院 經濟管理學院，河南 商丘 476000)

互聯網金融隨著互聯網技術的不斷快速發展而步入新的時代，這使得傳統商業銀行的經營理念和模式受到了巨大的沖擊，同樣也進一步推動了商業銀行服務的轉型與發展。筆者運用SWOT分析法對基于互聯網金融時代的商業銀行的優勢、劣勢、機會以及威脅四個方面展開分析，幫助人們認識新時代的銀行業的發展形勢。

互聯網；金融時代；商業銀行；SWOT分析

隨著國家科技進步和社會發展，加上國家新型政策推出，互聯網金融迅速落地生根對人們的影響越來越大。當前形勢之下，互聯網金融因為諸多便利對商業銀行產生巨大的沖擊，兩者具體的區別如表1所示。

表1 互聯網金融與商業銀行的區別

基于上述區別分析，筆者在本文中結合互聯網金融背景下的商業銀行競爭優勢、劣勢、機會以及威脅四個方面進行研究。

一、互聯網金融時代商業銀行的競爭優勢分析

(一)風險控制和安全方面

商業銀行在長期業務流程中面臨信用、流動性、市場和利率等諸多風險問題，同時，國際形勢金融市場動蕩，需要對風險控制進行加強，堅持穩健的經營理念，完善風控體系，保持自身的市場競爭力。另外，商業銀行不斷增加投資，引進和更新網絡安全交易媒介，從而使用戶在互聯網上進行結算、財務管理和融資等操作金融業務的安全性得以保證[1]68-71。然而與此相對的是互聯網金融公司注重使用客戶的體驗，即便在發展業務的過程中遇到風險，經過權衡之后可以在承受范圍以內負擔起這部分損失從而繼續謀取公司的經營業績和利潤?；ヂ摼W公司對于用戶使用安全問題則主要考慮的是公司的運營成本，對于風險控制主要都是借助于交易所進行的平臺，本身方面安全控制并不熱衷，因此使得互聯網金融公司的平臺自身比較容易受到外界攻擊，如木馬、病毒、欺詐軟件等。而金融行業其風險具有不確定性，在日益嚴格的外部監督管理制約和日益激烈的同業競爭中，商業銀行需要專注于風險管理，在持續改進風險管理程序的過程中落實相關措施，嚴格控制各種風險。

(二)公信力方面

商業銀行長期以來都是作為資金供需信息中心，并在長期運作中形成信息收集和處理經濟效應。在較大額度信貸業務等實際操作解決方案的比較中，互聯網金融公司與銀行健全體系相比還存在較大的差距。除了共同的貸款業務之外，商業銀行能夠提供承兌匯票、信用證等融資業務，對信貸、租賃、信托等等都在具體可行的融資方案，可以使得其融資成本得以減少，這是目前國內的互聯網金融公司難以企及所在。而且，由于商業銀行本身的經營經驗和實踐能力較強，相比于互聯網金融公司更容易吸引到優秀人才的加入；此外商業銀行具有完善的基礎設施，分行網點較多等優勢條件，市場競爭優勢比較明顯。而互聯網金融公司雖然在迅速擴張，但分支網店分布由于發展的關系數量上依然無法跟銀行體系相對，具有明顯的局限性[2]9-11。所以，兩相比較，商業銀行體系對于普通人群來說還是具有更強的社會公信力，普通人群尤其是中老人群更愿意通過商業銀行開辦業務。

(三)資產方面

根據銀監會在2016年發布的銀行業監管統計數據可知，截至2016年底國內銀行業金融機構總資產規模約達226.26萬億元，其中，商業銀行占據了絕大部分的市場份額，其總資產占總比例的77.8%。雖然，互聯網金融公司近些年來表現出來的發展勢頭十分強勁，但是在資產規?；蛘呓灰捉痤~方面都無法與商業銀行進行媲美。由于商業銀行發展至今，具有大量的實踐經驗以及其在長期發展過程中積累了豐富、優質客戶資源；而互聯網金融的發展才經過短短的幾年時間，其在資產規?；蛘呓灰捉痤~方面都無法跟商業銀行對比，比如根據網絡數據顯示，2015年國內第三方支付平臺的交易規模僅占市場份額的6.8%，市場份額占用量還比較小。另外，在市場競爭中商業銀行因為具有的資金比較雄厚，可以滿足客戶在支付結算、融資貸款以及財務管理等方面的業務需求，這也是其比互聯網金融公司具有優勢的所在。因此，商業銀行在個人理財產品體系中具有全面綜合的優勢，可以滿足不同客戶的多樣化要求，使得客戶選擇的余地更大，所以競爭優勢商業銀行占優。

(四)市場調節方面

作為現代市場經濟核心，銀行體系使商業銀行在市場經濟環境中具有特殊地位，在市場監管和政策傳導中起著重要作用。而且商業銀行是社會信用體系的中心所在，可以確保社會資本安全。對互聯網金融公司而言其主要服務業務就是借貸，其對市場的信用體系要求很高，一般的借貸平臺都需要進行擔保借貸，因此其本身沒有建立一個合適的信用評價和監控體系，所以這方面劣勢較大。

與此同時，商業銀行在國家監督管理機構的監督管理之下，對于風險的預防和控制水平日漸提高；而互聯網金融公司的業務并沒有一個完善的管理體系，國家監管制度尚未建立，面對互聯網的潛在風險其預防和控制能力很差，所以一旦發生風險問題必然會引起其巨大的損失。

二、互聯網金融時代商業銀行的競爭劣勢分析

(一)產品方面

雖然目前商業銀行開發部分金融創新產品，但其產品開發并沒有滿足客戶需求，而且大多數同期的產品屬性都比較相似，特別是在產品信息技術方面，其技術方面缺少明顯特征技術含量普遍較低[3]41-45，51。因此，市場前期客戶還有可能會比較這類信息產品，當后期市場占有量飽和之后，基本客戶就不再關注。另外，商業銀行所開發的金融產品會在較短的時間內被其競爭對手所復制，并繼續推向市場，因此這種易于復制的產品很容易就被互聯網金融公司復制過來再通過互聯網的牽線搭橋，轉移到了互聯網平臺上進行交易，這對商業銀行來說對其競爭力產生了一定的影響。

(二)信息技術方面

商業銀行關于信息系統建設方面比較落后，無法掌握大數據平臺，不能很好地滿足用戶方便快捷的體驗需求，而且商業銀行的經營模式下，沒有針對客戶交易信息等深度數據挖掘分析，缺乏以客戶為導向的金融產品創新。與此同時商業銀行由于要加強對風險的控制，從而忽視了客戶體驗感受，而互聯網金融公司則將用戶體驗作為首要任務，通過建立專門的用戶體驗部門，嘗試在手機端使用新技術進行支付，圍繞用戶體驗來加強各方面的發展；而且互聯網金融公司積極為客戶設計的新產品，從而提供個性化的金融業務，使得客戶的滿意度提升。

(三)業務流程方面

由于傳統的商業銀行內部規則，其會針對不同的客戶群體需要不同對待，這使得一些中小企業無法順利從商業銀行獲取資金。由于商業銀行貸款過程煩瑣，且審批耗時長，貸款發放速度較慢，少則幾周多則數月。在這種背景形勢下，互聯網金融公司推出了三分鐘網上貸款申請的業務，直接剝除人工審批的過程，實現放貸效率大大提高。這方面可以看出商業銀行在業務流程方面沒有互聯網金融公司業務便捷快速，效率需要進一步提高。另外，客戶進行業務辦理時，通常都需要經過一個較長時間的等待過程，這往往造成客戶投訴，降低了客戶的滿意度，這與互聯網金融公司借助第三方平臺提供新的實時業務辦理服務，劣勢比較明顯。

三、互聯網金融時代商業銀行的競爭機會分析

(一)金融業機制方面

我國金融業具有特殊的國內政策，銀行業較為嚴格的市場準入機制限制了互聯網金融企業進入金融領域，這給商業銀行的發展提供良好的機會。商業銀行作為我國重要的金融機構，在社會支付和清算業務中一直發揮著舉足輕重的作用，維護著社會交易的順暢進行。與此同時商業銀行所提供的信用體系一直作為社會信用體系的中堅力量，在保證社會資金安全方面一直是最嚴密的。然而很多互聯網公司利用第三方支付從事蓄意洗錢、敲詐勒索等行為，導致社會加強對互聯網金融監管力度的呼聲愈來愈高，造就了互聯網金融企業進駐金融領域嚴格的準入機制，這對于商業銀行的發展開辟了廣闊的空間。

(二)移動支付搶占市場方面

隨著移動支付技術的快速發展，移動支付成為市場交易的主流手段，與此同時，商業銀行和互聯網金融公司在移動支付領域的市場份額的競爭將愈演愈烈?；ヂ摼W金融公司利用移動支付迅速便捷，迅速打開了一定的市場，但是由于缺乏一定的安全系數，還存在較大的市場份額。商業銀行方面應抓住機會建立移動支付平臺，以自身長期以來建立的廣大客戶關系網和信譽搶占市場份額，從而提高客戶的穩定性和黏著度，進一步創造收入價值。

四、互聯網金融時代商業銀行的競爭威脅分析

(一)互聯網的影響方面

21世紀互聯網支付爆炸式增長，使得商業銀行支付作用被大大削弱，人們越來越傾向于方便快速的網上銀行支付方式，因為后者無視時間和地域的限制，提高了業務處理效率，可以節約大量的時間成本。商業銀行的主要服務目標客戶是大中型企業以及政府機構，給它們帶來安全穩定的金融服務；互聯網金融公司與其相反，主要的服務目標為中小企業以及個人客戶，其以方便、快速、個性化的服務方式吸引了越來越多的客戶資源。有鑒于此，商業銀行目前的客戶定位比較狹隘，一定程度上造成客戶流失[4]19-23。而這種形勢隨著第三方支付業務范圍的擴大，原本商業銀行經營的部分業務也會逐漸被互聯網金融公司所取代，這會直接影響到商業銀行的收入，威脅到它們的生存和發展。

(二)支付業務方面

目前便捷的互聯網金融支付結算業務已經在不斷替代和蠶食商業銀行的經營范圍，使得傳統結算業務的收益逐漸下降。由下圖1可知，到 2016 年第二季度，中國第三方互聯網支付交易規模到達 4.6 萬億元，同比增長61.9%。第三方支付市場中，阿里巴巴的支付寶以 43%的市場份額占據了近半壁江山，騰訊的財付通以 20%的占比緊隨其后，銀聯商務以 11%的占比位居第三。這種第三方支付的業務還會進一步拓展，其實未來支付方式必然經過的道路，其通過免費或者較低的手續費通過便捷快速的互聯網交易獲得了諸多客戶的認可和贊同，因此對商業銀行的支付業務的發展起著很大的競爭作用，擠壓了后者的發展空間，因此商業銀行有必要加強在互聯網金融支付方式服務，以提高競爭力。

圖1 中國互聯網第三方支付業務交易規模圖

五、結語

互聯網金融隨著互聯網技術的不斷快速發展而步入新的時代，這使得傳統商業銀行的經營理念和模式受到了巨大的沖擊，同樣也進一步推動了商業銀行服務的轉型與發展。因此，商業銀行也要大力發展互聯網金融服務業務，建構一個新的服務體系以滿足現代人們的業務需求，從而營造良好的金融生態系統，達到雙贏的目標。

[1] 李 瓊，蔡 謙.互聯網金融時代商業銀行的競爭環境分析[J].征信，2015(07).

[2] 冷佳璇.互聯網金融時代，商業銀行的挑戰與選擇[J].金融經濟，2015(08).

[3] 屈 波，王玉晨，楊運森，等.互聯網金融沖擊下傳統商業銀行的應對策略研究：基于SWOT分析方法[J].西部金融，2015(01).

[4] 黃海龍.基于以電商平臺為核心的互聯網金融研究[J].上海金融，2013(08).

[責任編輯 樂 知]

2017-04-14

沙 萌(1987- )，女，回族，河南商丘人，商丘師范學院經濟管理學院助教，主要從事資本市場運營與監管研究。

F83

A

1671-8127(2017)04-0062-03