支付出海：不該只做國內服務的復制粘貼

文/本報記者 史 詩

支付出海：不該只做國內服務的復制粘貼

文/本報記者 史 詩

中國女孩貓貓在日本留學，前幾日她在京都四條的高島屋cpb專柜買了一套化妝品，嘗試使用微信支付還打了9折。

“有很多中國游客來四條逛街，微信支付和支付寶比較普遍。但在日本本土人中間，還不夠普及，他們更習慣用現金。”貓貓說。

雖然沒有想象的容易，但也絲毫沒影響中國移動支付巨頭們打開日本市場的決心。

近日，微信支付在日本東京舉辦首場微信支付境外開放大會，上線全新微信支付境外開放平臺。微信支付團隊數據顯示，日本6月單日交易額峰值是1月峰值的40倍；隨著客單價的持續提高，半年間，日本接入微信支付的商戶數上漲超過6倍，覆蓋衣食住行娛旅行等方方面面。

這次，微信支付團隊還發布了“WEPlan”跨境支付產品智慧方案，從申請開放、產品開放、物料支持、營銷支持、技術支持5個方面加大對境外商戶及服務商的扶持力度，讓中國出境游客更好地享受與國內無差別的體驗。

滿足中國人

這種體驗，爽的可能還真是自己人。

2016年，中國移動支付市場規模達2.9萬億美元，四年增長了20倍。但隨著本土增長紅利正逐漸消失，移動支付平臺先后拓展海外業務，更多是瞄準出境游的中國人。

據世界旅游組織發布的報告顯示，2016年中國大陸游客境外消費總額高達2610億美元，較2015年增加110億美元，同比增長12%，連續位居世界第一位。

因此，中國移動支付平臺出走海外也是大勢所趨。

業內人士分析，在海外業務上目前還是采用兩種方式，一種是與當地銀行以及商戶合作；另一種方式是入股當地的支付公司。

作為第一個獲得跨境在線支付牌照的支付平臺，螞蟻金服旗下支付寶早在2007年就開始布局海外業務。目前，在歐美、日韓、東南亞、港澳臺等26個國家和地區，支付寶已經接入了12萬多家海外線下商戶門店，范圍涵蓋餐飲、超市、百貨、便利店、免稅店、主題樂園、海外機場、退稅等幾乎所有吃喝玩樂消費場景。同時，支付寶在全球70個國家和地區支持Uber和Grab打車服務，并且在23國家提供消費退稅服務。螞蟻金服相關負責人介紹，支付寶布局跨境線下市場，主要以建立當地生態的方式展開。

出海沒那么順利

雖然中國移動支付企業出海熱度不減，但人大國際貨幣研究所所長助理曲強告訴記者，中國支付企業出海依然面臨不少問題。

第一，品牌接受程度。一些海外市場的支付體系已經很成熟，中國電子支付突然“闖入”，難免會產生信任問題。

第二，在軟件使用習慣、使用場景等方面存在差異，恰恰是使用習慣的不同而影響推廣。

第三，“新貴野蠻人”突然敲門，多少會引起當地同行抵制，例如在法律法規上進行約束、第三方支付渠道受阻等。

以支付寶和微信為例，出海最活躍的地區仍然是東南亞和日韓，曲強分析稱：“這些國家有大量中國游客，為吸引中國游客消費，商家熱衷使用微信支付和支付寶不足為奇，大有‘挾天子以令諸侯’的意思。”

但曲強也表示，“在中國，為了促進電子支付發展，央行在風險撥備、準備金方面給予第三方支付企業很多優惠政策，這樣開疆拓土的方式在國外未必行得通。”

此外，技術上的挑戰也是中國第三方支付機構走出去的一道檻。北京冠領律師事務所主任律師周旭亮告訴記者，不同國家在移動互聯網基礎設施建設方面步調并不一致，跨境支付有可能涉及要用其他通道配合，為了適應國外的網絡基礎設施服務，這就對我國第三方支付機構支付模式和系統的更新與發展提出了較為嚴格的要求。

周旭亮認為，從長期來看，對于采取收購當地支付公司或與當地支付機構合作的模式開展業務并不是長久之策。“一是合規性問題，一般通過與具有支付資質的代理商合作來解決；二是欺詐風險防控問題，國內通用的很多防控手段在境外是失效的，需要探索出新的方案；三是盈利問題，相比境內支付，跨境支付業務量偏小，且涉及到代理商服務費、匯率折算等額外費用支出，短期內面臨盈利難題；四是如何滲透當地主流消費場景和當地用戶的難題。”

本土化技術輸出

除了提供支付服務，支付企業出海還能做點啥？

來自世界銀行的數據顯示，目前在發展中國家，尚有20億人沒有銀行賬戶，僅10%的人持有信用卡，有貸款需求的人中僅21%通過正規金融機構獲得貸款。在東盟國家，超過6.8億人口中，其中3.6億人口迄今無法獲得基礎的銀行服務。

眼下，在印度街頭，隨處可見一幕幕熟悉的場景：當地人用手機在餐館買單、在加油站加油、街頭隨便一個飛餅攤都掛著一個二維碼……在螞蟻金服技術輸出的兩年時間里，印度電子錢包企業Paytm用戶數從不到3000萬升至2.2億，2017年4月躍升為全球第三大電子錢包。

除了去到印度，Paytm的工程師也經常到杭州來，螞蟻金服國際事業部資深專家吳暉說：“近期他們就會新派來一批核心技術團隊，我們會派不同領域的技術核心人員，當面教他們怎么寫代碼，怎么使用我們的系統。他們回去后，我們還會指定專職的技術核心成員長期跟著他們，直到全部都學會。”

尋求服務當地用戶最佳模式，是技術輸出重要一環。

螞蟻金服在印度推出“診斷”模式，根據每個合作伙伴的技術能力、業務訴求的不同，選擇不同的合作方式。

在印度，大多數人用的智能手機都是廉價低端的那種，內存都很小，硬盤也很小，印度普通人對流量也非常在意，不到非用不可的時候，不會輕易打開應用，很多人不用手機的時候，甚至會關掉蜂窩移動網絡，印度的移動互聯網遠不像中國那么成熟穩定和流暢。吳暉說，因此Paytm的應用不能做得很大，耗費的流量越小越好。Paytm的負責人專門調研過，用戶操作Paytm的流程每增加一個步驟，就意味著交易量會減少10%。

“針對合作伙伴的短板，我們會做某個垂直的、具體領域的技術支持，比如它的風控不行，那我們就去幫助他們做風控；反洗錢能力不行，我們就去幫合作伙伴在他們的技術體系內補這個短板。”螞蟻金服相關負責人表示。

至今，螞蟻金服出海不僅僅是復制，其輸出技術的國家遍布“一帶一路”沿線國家：印度、泰國、菲律賓、印尼等，通過技術輸出的方式，與當地合作伙伴共同打造本地版支付寶，促進跨境貿易，幫助建立面向本地的普惠金融基礎設施。