湖南城市商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺構(gòu)建

肖福英

目前，我國已經(jīng)進(jìn)入到了經(jīng)濟(jì)發(fā)展形態(tài)及經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式轉(zhuǎn)變的新常態(tài)時(shí)期，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的出現(xiàn)進(jìn)一步加速了經(jīng)濟(jì)形態(tài)的轉(zhuǎn)變，打破湖南城市商業(yè)銀行老舊的產(chǎn)品服務(wù)格局，本文將主要從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式以及平臺的構(gòu)建問題展開分析，旨在能夠更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展變化趨勢。

作為一種新興的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，湖南城市商業(yè)銀行構(gòu)建打造的“互聯(lián)網(wǎng)金融平臺”對于一些年輕人來說并不陌生，甚至已經(jīng)融入到了人們的日常生活當(dāng)中，將傳統(tǒng)銀行的服務(wù)模式進(jìn)行了優(yōu)化改進(jìn)，利用電子技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)了對用戶資金的高效管理，同時(shí)也幫助解決了小微企業(yè)融資難的問題。

一、當(dāng)前湖南城市商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形式

在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的時(shí)代背景下，現(xiàn)代化的城市商業(yè)銀行也正在朝向互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向轉(zhuǎn)變，創(chuàng)新構(gòu)建出了一種“人工網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行和客戶經(jīng)理”三者融為一體的銀行服務(wù)模式，旨在能夠?yàn)榭蛻籼峁┮绘I化的產(chǎn)品服務(wù)。

（一）零距離銀行

零距離銀行的意思是說，城市商業(yè)銀行發(fā)展要變得更加地電子化和網(wǎng)絡(luò)化，并且將銀行服務(wù)“安裝”在人們的智能手機(jī)、智能電腦當(dāng)中，以銀行APP的形式，給予用戶更多的生活繳費(fèi)便利條件，比如說湖南省人民可以在手機(jī)上下載城市商業(yè)銀行的手機(jī)客戶端，并且在客觀端上完成水費(fèi)、電費(fèi)的繳費(fèi)，不用再像過去那樣跑到銀行的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來辦理業(yè)務(wù)。

（二）智慧銀行

所謂智慧銀行，就是要把銀行打造成為一種智能高度發(fā)達(dá)的生命體，這種“銀行”具備一定的感應(yīng)能力，人機(jī)互動(dòng)能力以及智慧觀察能力，智慧銀行可以高度智能化地管理用戶個(gè)人的財(cái)產(chǎn)信息，同時(shí)也能夠幫助現(xiàn)代化企業(yè)進(jìn)行更好地財(cái)務(wù)經(jīng)營管理。

（三）全功能銀行

全功能銀行指的是，城市商業(yè)銀行會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，聯(lián)合各種第三方社會(huì)機(jī)構(gòu)，將機(jī)構(gòu)所提供的產(chǎn)品同銀行的服務(wù)連在一起，全功能銀行還可以和“支付寶”等電子支付平臺形成連接，從而為用戶提供出更為科學(xué)的理財(cái)方案。

二、關(guān)于湖南城市商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺分析

（一）平臺加入方式

關(guān)于湖南城市商業(yè)銀行中互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的構(gòu)建問題，首先我們可以針對湖南省地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形式，來找到金融平臺合適的加入?yún)⑴c方式。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的時(shí)代背景下，城市商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行管理平臺以及掌中銀行的功能也在不斷優(yōu)化，進(jìn)而滿足了更為復(fù)雜的用戶需求。與此同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的構(gòu)建中，更加注重對銀行產(chǎn)品金融商場的設(shè)計(jì)，也就是把一些銀行所提供的商品或服務(wù)放到了金融平臺當(dāng)中售賣，并且和一些大型的網(wǎng)絡(luò)平臺公司進(jìn)行聯(lián)手，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的營銷模式來推銷產(chǎn)品，為用戶提供更多的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。通過構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融商城的方式，可以更加方便現(xiàn)代化企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)管理、負(fù)債代理。實(shí)際上，湖南城市商業(yè)銀行還需要與人們平時(shí)經(jīng)常會(huì)用到手機(jī)微信支付軟件、支付寶軟件形成聯(lián)系，在微信、支付寶中建立公眾號平臺，這樣用戶無須登錄網(wǎng)上銀行，即可隨時(shí)查詢自己的個(gè)人賬戶存取款信息。

（二）平臺優(yōu)勢思考

在研究完湖南城市商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺參與方式以后，我們還可以繼續(xù)針對這種金融平臺的構(gòu)建優(yōu)勢進(jìn)行思考。當(dāng)代城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，基本上都已經(jīng)創(chuàng)建了自己的網(wǎng)上銀行平臺，大大提升了柜臺的辦事服務(wù)效率，在給用戶提供方便的同時(shí)，也使得銀行工作更為高效、有序，減少了很多不必要的銀行建設(shè)成本，實(shí)現(xiàn)了對商業(yè)銀行資金的有效利用。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的構(gòu)建，還可以更好地利用網(wǎng)絡(luò)資源來進(jìn)行銀行的大數(shù)據(jù)分析，了解更多用戶的產(chǎn)品消費(fèi)信息和消費(fèi)偏好，這樣的話，有助于幫助湖南城市商業(yè)銀行更好地了解湖南省市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，更有針對性地為湖南人民提供所需要的銀行商品服務(wù)，加強(qiáng)銀行和企業(yè)之間的密切溝通，為當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)提供更好的商業(yè)環(huán)境，促進(jìn)湖南省電子金融商務(wù)行業(yè)的快速發(fā)展，在整個(gè)湖南省境內(nèi)樹立更好的商業(yè)銀行品牌服務(wù)形象，讓老百姓信任，讓老百姓放心，對境內(nèi)商業(yè)資源進(jìn)行整合管理。

三、湖南城市商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺構(gòu)建策略

（一）加強(qiáng)銀行與客戶之間的溝通交流

為了能夠更好地促進(jìn)湖南省城市商業(yè)銀行中互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的創(chuàng)新發(fā)展，我們要做的事情還有很多，作為一個(gè)為老百姓提供金融產(chǎn)品服務(wù)的機(jī)構(gòu)，銀行有責(zé)任也有義務(wù)去建立并且完善自身同客戶之間的溝通機(jī)制，進(jìn)而更加了解客戶的銀行產(chǎn)品需求，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)代背景下，商業(yè)銀行同用戶之間的溝通渠道并不唯一，銀行中的客服人員不僅可以和用戶進(jìn)行電話交流，網(wǎng)站客服，微信、支付寶、QQ等各大通訊軟件上都可以進(jìn)行業(yè)務(wù)交流和溝通查詢，拉近了銀行和客戶之間的距離，吸引到了更多的用戶來使用互聯(lián)網(wǎng)電子金融平臺軟件，尤其是年輕的用戶，基本上可以足不出戶就完成了各種生活繳費(fèi)和業(yè)務(wù)辦理。

（二）構(gòu)建完善的小微企業(yè)融資環(huán)境

湖南城市商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)電子金融平臺的建設(shè)與發(fā)展，還可以為湖南省小微企業(yè)的發(fā)展提供更加健全而完善的小微融資環(huán)境，這是因?yàn)樯虡I(yè)銀行可以更好地利用現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段，來對整個(gè)湖南省城市建設(shè)信息、金融市場信息以及地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平而展開云計(jì)算大數(shù)據(jù)的系統(tǒng)分析，了解更多小微企業(yè)的經(jīng)營行為，并且針對銀行中各種類型儲蓄用戶的消費(fèi)行為、理財(cái)行為以及貸款展開分析，建立龐大的數(shù)據(jù)庫，將數(shù)據(jù)分析的結(jié)果作為小微企業(yè)融資發(fā)展的基礎(chǔ)，健全用戶的信用管理體系，當(dāng)小微企業(yè)提出融資貸款申請的時(shí)候，需要在核實(shí)企業(yè)信譽(yù)度的基礎(chǔ)上，對小微企業(yè)的財(cái)務(wù)管理信息進(jìn)行仔細(xì)審查，如果在對財(cái)務(wù)信息數(shù)據(jù)審查的過程中發(fā)現(xiàn)問題的話，商業(yè)銀行將不能為其提供貸款服務(wù)，這么做的目的是有效地減少湖南城市商業(yè)銀行所要承擔(dān)的企業(yè)倒閉風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)投資行為的發(fā)生，這樣城市商業(yè)銀行更好實(shí)現(xiàn)對流動(dòng)資金更為科學(xué)的管理利用，為湖南省小微企業(yè)的健康發(fā)展提供更加完善的融資環(huán)境，以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為基礎(chǔ)，促進(jìn)小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

（三）積極推動(dòng)銀行利率市場化

在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的建設(shè)支持下，通過對大數(shù)據(jù)金融形勢的分析，湖南城市商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)繼續(xù)結(jié)合市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展背景，從而制定出適合商業(yè)銀行自身發(fā)展的利率措施，也就是要積極推動(dòng)銀行利率的市場化發(fā)展。在商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)平臺中，關(guān)于民間資本融資的問題，城市商業(yè)銀行在這其中是屬于放款一方的，也就是說，銀行有權(quán)利去接受或者是拒絕企業(yè)所提出的融資貸款要求，同時(shí)商業(yè)銀行也有權(quán)利去了解企業(yè)中的流動(dòng)資金數(shù)額，企業(yè)在經(jīng)營管理過程中都會(huì)遇到哪些風(fēng)險(xiǎn)因素，只要在企業(yè)和銀行雙方達(dá)成共識的情況下，才可以進(jìn)行民間資本的有效融資。這也從側(cè)面要求湖南城市商業(yè)銀行，必須能夠脫離掉中央銀行的束縛，而是要根據(jù)湖南省金融市場的發(fā)展變化來制定出更加科學(xué)的銀行利率。

（四）高效利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺

城市商業(yè)銀行電子金融平臺的出現(xiàn)，可以說是改變了人們的生活方式，就像過去那種老舊的紙質(zhì)存折基本上已經(jīng)快要退出歷史舞臺，而人們擁有了電子網(wǎng)銀以后，只需要一部智能手機(jī)，再進(jìn)行二維碼掃描，即可完成支付，不必再隨身攜帶銀行卡，省去了擔(dān)心銀行卡丟失的煩惱。在全球互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展背景下，銀行產(chǎn)業(yè)正在和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及電子商務(wù)服務(wù)發(fā)生著高度融合，進(jìn)而誕生出了一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，特別是O2O—Online To Offline金融平臺的出現(xiàn)，人們已經(jīng)將產(chǎn)品的實(shí)體交易和虛擬服務(wù)結(jié)合在了一起，既有本地區(qū)的實(shí)體產(chǎn)業(yè)服務(wù)，同時(shí)也將產(chǎn)品的優(yōu)勢和特點(diǎn)進(jìn)行了線上推廣，實(shí)施了互聯(lián)網(wǎng)營銷策略，讓更多的用戶了解和認(rèn)識產(chǎn)品，同時(shí)也可以為用戶提供24小時(shí)不間斷的服務(wù)，將線上交易和線下宣傳融為一體，從而為湖南城市商業(yè)銀行打造的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺帶去更大的發(fā)展商機(jī)，促進(jìn)區(qū)域范圍內(nèi)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，使得城市發(fā)展中的金融消費(fèi)形式更加方便、快捷，以互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶動(dòng)湖南省地方經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)騰飛。

綜上所述，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的建設(shè)與發(fā)展，湖南城市商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也在不斷地優(yōu)化和調(diào)整，從商業(yè)銀行近幾年來的發(fā)展趨勢可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的力量是十分強(qiáng)大的，這也為湖南省地方經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變帶來了巨大的商機(jī)，特別是對小微企業(yè)的融資建設(shè)來說，給予了更多資金上的支持和保障，相信在未來的日子里，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展前景將更為廣闊。

（作者單位：湖南財(cái)經(jīng)工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院會(huì)計(jì)系）