雪域高原上的新希望

董治

提起西藏，人們總會聯想起壯美的自然風光和獨特的人文景觀，但嚴酷的生存環境、薄弱的經濟基礎卻道出了人們在這雪域高原上謀生存、求發展的艱辛。新中國成立以來，西藏經濟社會發展走上了快車道，用短短的幾十年時間就完成了跨越上千年的歷史巨變。然而，經濟總量小、經濟基礎薄弱、財政收入乏力也是發展西藏經濟不可回避的現實問題。

金融是現代經濟的核心，金融活則經濟活。為振興邊疆少數民族地區經濟，2012年，在黨中央、國務院的特殊關懷下，西藏銀行橫空出世、應運而生。五年來，西藏銀行主動適應經濟發展新常態，各項業務快速發展，資產規模迅速擴大，經營效益顯著提高，服務地方經濟社會發展的能力和自我發展能力不斷增強，走上了一條“規模+特色”的長足發展之路，成為支持西藏經濟社會發展的重要金融力量。

在西藏這樣一個特殊的環境中，西藏銀行是如何迅速成長起來的，未來發展之路又在何方。時值西藏銀行成立五周年之際，本刊對西藏銀行執行董事、副行長田偉進行了深度專訪，以期探尋西藏銀行的經營之道和西藏銀行的未來戰略布局。

雄關漫道真如鐵

《銀行家》：五年來，西藏銀行從無到有、從小到大、從弱到強，各項經營指標穩定向好。請問西藏銀行實現了哪些突破？

田偉：首先，西藏銀行的成立圓了西藏人民的百年金融夢想，完善了西藏自治區的金融體系。西藏銀行成立前，西藏是全國唯一一個沒有設立地方法人銀行的省級行政區。當時西藏全區僅有工、農、中、建和郵儲5家商業銀行的分支機構，國開行僅在西藏設立辦事處，當時這些銀行總行對自治區分行的授信額度最高只有3億元，最低僅有1億元，所有項目都要報總行審批，時間跨度大，對政府的重點項目融資支持嚴重不足，存在項目啟動難度大、中小企業和農牧民貸款難、貸款成本高等問題。西藏銀行的成立不僅完善了自治區金融體系、提升了農牧區金融服務水平，還加快推進了自治區基礎設施建設，促進了自治區產業發展，同時緩解了企業尤其是小微企業和非公經濟“貸款難”、金融機構服務差等突出問題，加大了對西藏就業、教育、醫療衛生、社會保障及環境保護等薄弱環節的金融支持，保障和改善了民生，促進了西藏經濟金融的健康發展。

其次，西藏銀行是建立在“一張白紙”的基礎上，充分體現了全行上下吃苦耐勞、艱苦奮斗的精神。不同于國內其他城商行重組或整合的組建方式，西藏銀行是新發起設立的，在成立前可以說是“一無所有”。西藏銀行的籌建過程頗為艱辛，早在2009年，我們西藏銀行的董事長，時任西藏自治區副主席的白瑪才旺同志就提出了組建西藏銀行的建議，在白瑪才旺同志的多次匯報和建議下，中央在第五次西藏工作座談會上明確提出幫助西藏組建地方性商業銀行。銀監會批復同意籌建西藏銀行后，白瑪才旺同志和籌建組的同志攻堅克難，付出了巨大的努力。從制定公司章程和制度建設到選擇戰略合作伙伴、尋找股東，再到調研IT系統建設，以及員工的招聘和培訓，許多工作都是同時交叉進行、爭分奪秒。董事長白瑪才旺同志更是親力親為，傾注了大量心血。正是因為不計自身得失的辛勤付出，我們才在這“一張白紙”上畫出了美麗的畫卷，為后來西藏銀行的快速發展打下了堅實的基礎。

截至目前，西藏銀行資產規模已突破500億元，躋身資產規模500億元以上銀行行列；各項存款余額、各項貸款余額分別為439.3億元、330.7億元，2016年實現稅后凈利潤8.54億元，資產規模每年以50%以上的速度增長，存貸款每年以35%以上的速度增長；資本收益率、資產收益率、成本收入比分別為17.3%、2.02%、18.82%。人均資產1億元，人均利潤200萬元，在全國150家城商行中人均資產和人均利潤均名列前茅。

《銀行家》：經過多年的發展，中國的銀行業市場已相對成熟，競爭比較激烈。在這樣的背景下，西藏銀行在短短的五年之內的快速發展確實令人刮目，請問西藏銀行是如何找準自身定位的？西藏銀行有什么樣的戰略規劃？

田偉：西藏銀行開業之初并沒有現成的經驗可循，很多工作都是摸著石頭過河。但我們知道，西藏銀行既不能走國有大銀行的老路，也不能簡單模仿國內其他城商行的管理模式，西藏銀行需要走出一條適合我們自身發展的特色之路。我們的董事長白瑪才旺思維超前、思路清晰，在他的帶領下，我們的領導班子進行了反復調研和充分討論，制定了西藏銀行戰略規劃，找準了西藏銀行“機制靈活、程序簡便、服務優質、運營高效”的管理模式，提出了“立足西藏、面向全國、服務西藏”的立行宗旨，充分征求自治區相關領導和員工意見，確定了西藏銀行戰略定位。同時，制定了200余項銀行管理的規章制度，形成了“按制度辦事，靠制度管人”的機制，經營管理邁入精細化、科學化、規范化軌道。回憶起這段經歷總是令我十分感慨，西藏銀行今天的成績確實來之不易，已過花甲之年的白瑪才旺董事長以超常規的毅力和勇氣，戰勝各種難以想象的困難，帶領全行干部員工攻克諸多難以預料的難題，譜寫了一曲西藏金融發展史上的光輝篇章，在雪域高原上筑起了西藏金融發展的豐碑，也鑄就了西藏銀行的籌建精神。

2015年8月，中央召開的第六次西藏工作座談會明確指出：支持西藏銀行在條件成熟時，統籌考慮在對口支援省市設立分支機構。中央第六次西藏工作座談會的東風吹暖了雪域高原，也吹響了西藏銀行從地方性銀行向全國性股份制商業銀行轉變的號角。我們提出了“把西藏銀行打造成具有較強綜合競爭力和影響力的民族品牌銀行”的愿景，制定了“全面完成區內網點布局全覆蓋，逐步向對口支援省市拓展輻射，擇機股改上市和爭取全牌照銀行”的三步走發展戰略，順利實現從地方性法人銀行向全國性股份制銀行過渡。同時，順應全國、全區改革大勢，重點推進經營體制、薪酬制度、精細化管理改革和設崗定責工作。制定出臺《授信業務審批管理暫行辦法》《個人授信業務授權方案》《營銷活動方案》《對公貸款業務客戶下移方案》“一辦法三方案”，重點領域改革的廣度和深度明顯加大，進一步理順了“權、責、利”的統一。

《銀行家》：西藏是重要的國家安全屏障，也是重要的生態安全屏障、重要的戰略資源儲備基地，西藏銀行在扎根地方、充分發揮金融助推作用方面有哪些舉措？

田偉：五年來，在董事長白瑪才旺同志的領導下，西藏銀行堅決貫徹落實黨中央、國務院宏觀經濟政策和西藏自治區黨委、政府的重大決策部署，牢牢把住服務實體經濟這一本源，堅持特色化發展市場定位，不忘“服務西藏經濟、服務各族人民、服務小微企業”的初心，深入分析西藏經濟金融發展現狀、存在的短板，因地制宜，因時制宜，圍繞供給側結構性改革與“三去一降一補”五大任務，始終堅持以支持全區經濟建設為己任，主動承擔富民興藏社會責任，努力彌補西藏金融業發展“短板”，爭做普惠金融引領者、踐行者，用優質高效的金融服務，助推地方經濟發展，為西藏全面建成小康社會提供了有力的金融支撐。

第一，服務大局，爭做推動實體經濟發展新“引擎”。五年來，西藏銀行積極貫徹落實國家宏觀調控政策和自治區黨委、政府“金融撬動”戰略，切實用足用活中央賦予西藏的特殊優惠金融政策，始終如一地把服務實體經濟作為義不容辭的責任和經營發展的重要任務來對待，積極支持重點項目建設、特色產業發展和非公經濟進步，優化金融資源配置，加大對重點領域和薄弱環節的信貸投入，將有限的信貸資源投向農、林、牧、電力、燃氣、文化、旅游、制造業及高原飲用水的生產和基礎設施建設等實體經濟領域，累計發放一般性貸款412億元，成為助推西藏實體經濟發展的新“引擎”。

第二，推動發展，助力西藏基礎設施建設。在經濟發展相對落后、基礎設施薄弱的西藏，投資和項目拉動仍然是推動經濟發展的重要支撐。西藏銀行結合地域特點，在符合監管要求的前提下，制定差別化的信貸政策，優化授信審批流程，創新金融服務機制，充分發揮貼近市場、決策鏈短、經營靈活的優勢，積極為西藏重點項目和基礎設施建設提供信貸支持。五年來，累計發放重點項目貸款150億元，重點支持了公路、鐵路、航空、城市基礎設施、社會公益、民生發展以及礦業、水電、高原特色生物、藏醫藥業等一大批優質大中型項目。特別是對“拉林”高等級公路建設項目，在時間緊、任務重、資金缺口較大和其他銀行猶豫不決、舉棋不定的情況下，克服各種困難，當機立斷，在最短時間內審批首筆43億元貸款，有效緩解了該項目資金緊缺的問題，促進了項目建設順利進行；先后向拉薩城投、拉日鐵路、拉薩市暖氣工程、西藏航空提供貸款近70億元，改善市容市貌，助推西藏形成Y形鐵路網，讓拉薩各族群眾的嚴冬“暖”起來。

第三，主動作為，緩解小微企業融資瓶頸。西藏經濟發展滯后，亟須增加就業、改善民生、繁榮市場，發展小微企業能夠促進西藏經濟社會發展活力。西藏銀行緊緊圍繞國家“大眾創業，萬眾創新”戰略部署和各部委關于小微企業發展要求，針對小微企業“貸款難”問題，專門建立了“小微企業六項機制”，制定小企業固定資產貸款、流動資金貸款管理辦法等，量身打造小企業融資“綠色通道”，降低融資成本，有效滿足中小企業融資需求，確保小微企業“進得來”“貸得到”“辦得快”。五年來，累計發放中小微企業貸款133億元，連續5年完成了銀監會提出的小微企業“三個不低于”的目標。

第四，改善民生，勇當“三農”服務生力軍。中央高度重視“三農”工作，2004年以來，連續14年發布以“三農”為主題的一號文件。西藏是一個農牧民人口占主導的省區，農牧民人口占總人口的80%以上，自治區政府專門制定金融服務“三農”發展的實施意見。西藏銀行牢固樹立服務“三農”就是改善民生最好體現的思想，在成立時間較短。金融服務體系尚不健全的情況下，采取多種措施，向農牧民發放個人貸款，支持農牧民改善生產生活條件，重點扶持農牧業龍頭企業，帶動農牧民就業，增加農牧民收入。先后向涉農領域發放貸款24億元，重點支持了西藏春光食品有限公司、日喀則市雅江源農業科技開發有限公司、西藏睿健凈土生物科技有限公司等區內特色農產品深加工企業發展。

第五，讓利大眾，辦好富民惠民好事實事。采取實質性措施，讓利大眾，惠及客戶。五年來，西藏銀行通過執行優惠貸款利率政策向各族群眾讓利7.7億元。扎實開展感恩回饋行動，開業至今實施境內自動柜員機取款、轉賬免費，新開卡免工本費，借記卡首次開卡免費，短信通知、手機銀行服務免費，累計讓利大眾1200萬元。同時，存款利率較央行基準利率均有所上浮，為區內同業最高，最大化讓利廣大群眾、客戶和企業。免費為客戶提供賬戶資金變動、余額核對、掛失、轉賬等相關信息和金融信息服務。

而今邁步從頭越

《銀行家》：西藏銀行接下來的發展戰略安排是怎樣的？

田偉：我們下一步的發展戰略是抓住機遇，推進西藏銀行從地方性銀行向全國性銀行過渡。中央第六次西藏工作座談會后，在自治區黨委、政府的領導下，西藏銀行審時度勢，及時謀劃并逐步啟動了在對口援藏省市設立分支機構、IT系統自建、增資擴股三項重點工程，積蓄后勁和活力，推動西藏銀行從地方性法人銀行向全國性股份制銀行過渡。

第一，快速推進IT系統自建工作。2015年5月底，西藏銀行第一屆董事會35次會議決定啟動IT系統自建工作。隨后，西藏銀行成立IT系統自建領導小組，開展了IT廠商現場交流、案例考察、綜合評比、模式確定、專家論證、董事會審議等工作。2016年5月，西藏銀行投入人力100余人啟動了IT系統自建。2017年7月，西藏銀行自建的新一代銀行業務系統成功投產，為西藏銀行的持續快速發展注入新動力，標志著西藏銀行信息化建設跨入了新的階段。

第二，穩步推動在對口支援省市設分支機構工作。2016年4月，董事長白瑪才旺同志和西藏銀監局局長李明肖同志赴銀監會，向曹宇副主席專題報告了西藏銀行在對口支援省市設立分支機構情況。曹宇副主席做出重要指示：西藏銀行跨區設立分支機構工作非常重要，銀監會要高度重視，認真落實中央精神，原則同意首先在四川設立機構，然后總結經驗、完善措施，逐步再推廣到其他省市。第一步擬在成都設分行，建設數據中心、培訓中心等。

第三，積極開展增資擴股前期準備工作。組織開展了增資擴股相關財務測算工作，起草《關于啟動增資擴股的函》《關于繼續給予西藏銀行有關支持幫助的函》，呈報交通銀行。2016年11月，我行工作組赴交通銀行，就增資擴股有關事項進行溝通銜接，隨后起草了《西藏銀行關于赴交通銀行溝通有關工作情況的報告》，并呈報自治區政府。

在以上的三大任務中，推動在對口支援省市設分支機構的工作又是重中之重，是我行下一步的工作重點。如果將西藏銀行從成立至今的創業階段比喻為西藏銀行的“第一次革命”，那么西藏銀行接下來的發展階段就是西藏銀行的“第二次革命”，跨區域經營是西藏銀行從地方性法人銀行向全國性股份制銀行過渡必由之路。

《銀行家》：您將西藏銀行接下來的跨區域經營比作“第二次革命”非常恰當，事實上自2006年以來，跨區域發展已成為我國城商行快速發展的重要推動力。但不可否認的是，跨區域發展在推動城商行做大做強的同時，也給城商行帶來一系列新的問題，例如風險管控問題。您如何看待西藏銀行接下來的“第二次革命”？

田偉：其實早在開業之初，西藏銀行就已經確立了“立足西藏、面向全國、服務西藏”的立行宗旨。“面向全國”就意味著，要發展壯大，西藏銀行必須面向廣闊的全國市場，走一條創新發展之路。而這同時也意味著，西藏銀行必須走出西藏，西藏銀行將以市場化方式，參與全國市場的競爭和挑戰，提升自身市場應變能力、創新發展能力，實現快速健康發展。在未來的跨區域經營過程中，西藏銀行將始終堅持以下幾個發展方向：

第一，經營綜合化。一是建立以“客戶價值鏈為中心”的服務理念，按照客戶需求提供綜合金融解決方案；二是滿足客戶在各個環節的金融需求，建立“鏈式服務”體系，豐富業務種類，在不同業務產品之間實現交叉銷售，為客戶提供一攬子金融服務方案，全方位、多元化滿足客戶需求，提升服務水平，增強客戶黏性；三是全面開展業務。包括存貸款業務、中間業務、金融衍生工具業務、投資銀行業務，包括證券代理、證券承銷、黃金交易等。

第二，產品個性化。一是圍繞“以客戶價值鏈為中心”的服務理念，滿足客戶需求，為客戶提供實實在在的金融產品和服務；二是應在傳統優勢業務的基礎上開展創新，梳理和優化現有產品，不斷完善創新體系；三是建立相應的績效考核和激勵約束機制，提高產品創新的積極性；四是加強與非銀同業金融機構的合作，開展創新業務。

第三，應用云端化。《中國金融服務業云應用調查》顯示，已有近47.9%的中國金融服務機構表示“正在制定云戰略”，金融機構對于云服務有著迫切的需求，已有諸如百度云這樣專注于云計算、大數據、人工智能的技術平臺，以銀行業為代表的金融機構將逐步改變以往自籌自建的技術體系，未來銀行“上云”將是大勢所趨。

第四，起點數字化。一是以全能智慧銀行建設的戰略定位，以共享發展為理念，順應互聯網時代發展要求，打造“移動銀行、數據銀行、O2O銀行；二是以大數據應用為前提，轉變以往依賴網點規模和人員數量擴張的中介運營模式，創新“去中介化”的價值創造方式；三是沿著“數據——信息——商業智能——價值”的數字化路經進行起點前行；四是利用銀行網點、ATM、POS終端、移動終端、網絡銀行、手機銀行、短信銀行、微銀行、客服視頻音頻等渠道，創造全新的客戶接觸方式，獲取海量的結構化和非結構化數據，為數字化發展創造廣闊空間。

第五，網點智能化。面對電子渠道的強勢發展，在布局“互聯網+”線上戰略的同時，建設高品質、個性化服務體驗的智能化網點是西藏銀行發展的必然選擇。

第六，管理精細化。銀行的粗放經營方式已不能適應日益嚴酷的競爭環境，精細化管理是銀行內部經營與管理的必然趨勢。

從2006年至今，我國的城商行在跨區域經營中確實出現了一些新問題，而這些問題也正是我們西藏銀行需要仔細研究和探討的。從成立至今，西藏銀行借助中央賦予西藏的特殊優惠金融政策，充分發揮我們“機制靈活、程序簡便、服務優質、運營高效”的管理模式，迅速地做大做強，同比國內其他城商行規模已不算小。然而，我們應當看到的是，西藏銀行仍只是個只有五歲的“孩子”，雖然已經長得“人高馬大”，但自身仍不夠成熟，“抵抗力”仍不強。在未來的發展過程中，西藏銀行應采用什么市場定位，如何以嶄新的面貌和內地同業進行競爭，如何進一步完善公司治理、修改完善現有制度……。這些問題千頭萬緒、不一而足。但我認為，西藏銀行首先必須時刻把風險放在心上，要做到對風險進行有效防控，堅持穩中求進的工作總基調，只有“行穩”才能“致遠”。今后五年，是西藏銀行改革創新發展的黃金期。路雖遠，行則將至；事雖難，做則必成。我深信，西藏銀行一定能排除萬難、奮力前進，為西藏的發展做出更大貢獻。