應對小微企業融資困境的對策建議

呂瑤　王珍妮

摘 要 小微企業在經濟發展、社會穩定、活躍市場、改善生活環境等方面起到推進作用，為我國經濟持續增長做出了巨大貢獻。本文主要分析小微企業融資難的原因，提出應對建議。

關鍵詞 小微企業 融資

中圖分類號：F276. 3 文獻標識碼：A

目前，小微企業缺乏資金等現狀限制了小微企業的發展進步，造成小微企業在融資上備受約束。由于小微企業本身沒有多少資產，經營規模也不大，在短期內很難償還，如果商業銀行為這些企業提供貸款，就要承擔相當大的信貸風險，所以大多數的商業銀行更愿意貸款給大中型企業，從而忽視小微企業的融資需求。要解決小微企業融資問題，應明確造成其融資困境的原因，從小微企業自身、政府、銀行等角度提出應對建議。

1小微企業融資困難的原因分析

1.1融資雙方發展滯后

因為小微企業沒有完善的資產管理技術，沒有規范的經營方法，因此發展方向容易被外部環境影響。當受到外部環境不利影響時，小微企業很難抵御壓力，使經營規模萎縮甚至倒閉。小微企業本身沒有多少資產，生產經營的規模也不大，銀行沒有抵押物就沒有辦法在面臨信用風險時得到應有的補償，并實施相應的懲罰措施。這使銀行與小微企業構成了一個惡性循環，影響了銀行發放貸款。

1.2融資成本異常高

小微企業融資成本主要體現在兩方面，一是在商業銀行提供融資貸款時索要的利息費用，二是其他機構索取的服務費用，主要包括政府在對相關企業借貸的工商查詢、抵押登記、公證服務費和其他項目過程中的相關費用。但現實中有些小微企業為了獲得貸款，會花費一些招待費及獲得貸款后的送禮費等，這些不正之風無疑加重了小微企業融資困境。

1.3融資擔保機制尚不成熟

目前，小微企業雖然能以信用擔保機構貸款的方式融資，但我國的信用擔保體系尚不完善，私企老板卷款逃跑的新聞并不少見。在金融市場上，小微企業能不能順利地籌措到資金，要看投資者能否接受小微企業所提供的籌碼。小微企業的經營規模小、信用擔保能力低說明商業銀行和其他非銀行金融機構需要冒較大的風險來為小微企業供應貸款，使得小微企業融資更加困難。

1.4缺乏有效的風險分散能力

小微企業自身存在諸多缺陷，盈利能力弱、規模較小造成小微企業在打開市場、獲取資金等方面較為困難，存在較大風險。小微企業拖欠款項的情況很嚴重，有的是因為經營問題，也有一些是信用問題。當制度約束不足時，很難分散風險，需要企業管理者有著較高的信用，才能保證商業銀行成功收回貸款。

2小微企業融資困境的解決對策

2.1多層次金融組織體系促進融資發展

建立多層次融資體系是幫助小微企業解決融資困境的關鍵。政府不光要合理地進行資金分配，還要對亂收費問題及有關部門服務程序進行完善，優化小微企業擔保機構的運作環境。專門針對融資問題增設服務網點，積極建立銀行與小微企業間的默契，充分發揮商業銀行對小微企業發展的重要作用，嚴格調查小微企業信用程度的信息，減少小微企業信貸門檻要求，設計新款信貸產品。推動中介組織服務小微企業，鼓勵除銀行外的擔保公司依照小微企業的特點，發展一對一跟蹤式服務，為小微企業提供費用低廉的咨詢服務。發展對小微企業的信用評級能力，政府可以在經濟上鼓勵中介機構給小微企業融資，分攤融資成本，促進小微企業的發展。

2.2銀行等金融機構設立專項服務降低貸款費用

小微企業融資成本不光是利息費用，還包括許多不能擺在明面上的其他費用，小微企業具體的融資費用明細很難查找出來，形成很多的融資漏洞。銀行應該建立專門項目為小微企業融資提供金融服務。金融機構要加大力度整治不合理的收費行為，為小微企業設立專門服務窗口，按照國家政策規定為小微企業貸款開綠燈，銀行等金融機構要認真監管，免收各種咨詢費、資金管理費、財務顧問費等。政府應盡力強化擔保體系，為政策性擔保機構提供足夠的融資資金，有效促進小微企業的發展。提高金融機構的專項服務能力，改善我國小微企業融資供需不均的現狀，不斷提升融資產品及服務等方面的質量。

2.3加大政府支持力度完善擔保機制

政府可以通過銀行設立有針對性的項目，專門支持并處理小微企業融資擔保過程中所出現的難題；另一方面可以通過建立相關規章制度來約束銀行業金融機構，加大強制調控的手段，從政策方面解決問題。由政府幫忙與銀監會、財政局等專門負責的部門進行合作，與銀行建立長久的合作協議，幫助小微企業融資訂立各方面文件，制定規范的授信制度，由政府出面進行信用審核及推薦，在確定企業有一定還款能力的前提下，酌情調整擔保程度，在一定授信額度下調整貸款利率，并由政府對已獲得貸款的小微企業發放一些經濟上的補貼，幫助小微企業能夠以低于正常情況下的貸款利率得到可靠的融資幫助。

2.4小微企業聯保聯貸共擔風險

由于小微企業規模小、信用低，大多數企業沒有辦法滿足銀行及金融機構所提出的貸款條件，單獨的小微企業很難擁有可以當做抵押物的資產。一個小微企業很難符合信用標準，但多家企業就可以聯合起來組成信用聯合體，共同承擔信貸風險，這樣就能有足夠多的信用從銀行及金融機構貸款足夠的資金。聯保聯貸是3-7戶小微企業以自愿的形式形成一個共同擔保體，小組中的企業成員之間共同商議確定信用額度后向商業銀行共同提交授信申請，聯保小組全體成員共同為同組中的每個成員提供擔保，以多戶聯保形式向商業銀行申請貸款，所發生的全部債務由全體聯保成員共同承擔連帶保證責任，商業銀行為其共同提供一定的貸款金額。這種共擔風險的信用共同體模式給小微企業融資帶來新的思路，多個小微企業共同承擔信用的責任，銀行也更加有保障。

基金項目：本文是遼寧省社科基金青年項目（L16CJL005）的階段性成果。

參考文獻

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