互聯網金融要監管，更要防壟斷

閆肖鋒

近年來，中國的移動支付發展迅速，領跑全球，中國邁進無現金時代指日可待。但與此同時，有關移動支付所導致的風險和監管問題也提上日程。各類網絡詐騙、消費者權益糾紛、支付平臺風險等問題頻發，倒逼互聯網金融的改革與監管進程。如何監管日新月異的互聯網創新，又同時防止出現新的壟斷，成為我們不可回避的問題。

近日，央行宣布：從明年6月30日起，支付寶、財付通等所有第三方支付公司，涉及銀行賬戶的網絡支付業務，都必須通過網聯。這意味所有的網絡支付，都無法繞開監管。所有的交易明細，都在央行的監控范圍之內。

互聯網支付進入央行監管模式。由央行主導、國內主要支付公司和銀行參與的網聯模式，成為中國互聯網金融發展的一個里程碑。

對消費者和業界來說，此舉可以說有三大利好：

第一，全面統一，效率更高。以前需要支付寶、微信們去和銀行一家一家談，標準不統一，老百姓不同銀行卡在支付寶和微信上體驗不同，有的限額、有的速度慢。現在網聯的統一標準全部接入。這意味著未來在手機上的提現、跨行轉賬等一切和銀行關聯的事務效率將大幅提升。

第二，騙局終結，百姓之福。新技術升級，詐騙手段也跟著升級。人們近年來碰到越來越多的網絡詐騙方式，幾乎都與互聯網金融有關。一家詐騙傳銷公司只需與支付公司簽個協議，就可以開始集資。國家無法及時并準確地掌握資金流動。

而現在，所有網絡支付都被納入監管，我們的每一筆轉賬都在央行眼皮子底下。哪個支付公司縱容騙局、錢都去了哪里，一目了然，可以說問責到了根源。這可以在很大程度上避免網絡詐騙公司的肆意妄為，有效保護消費者在虛擬世界里的財產安全。

第三，信用體系，銀行巨變。所有網絡支付被監管，意味著我們的大量金融數據和消費行為將匯集給央行。國家開始為每一個人記錄真正的信用。此舉將讓人們在支付寶、微信上的行為，轉化為人們在銀行的信用。

可以說，網聯的成立，不僅是國家重拳凈化金融環境，更代表著由國家主導的中國新信用體系向前邁出了關鍵性的一步，也標志著中國金融改革又邁出了一大步。

而消費者關切的則是，網聯收編移動支付，對騰訊和阿里的既得利益造成一定程度上的打擊，其原來的資金庫紅利沒有了，那么互聯網巨頭會不會堤內損失堤外補，提高消費者的收費？當然，人們還是希望通過充分競爭來消解這一難題。可以說，所有的不合理收費都屬于壟斷收費。只要打破壟斷，充分競爭，行業就傲慢不起來。這一點，互聯網金融創新對傳統銀行業服務方式和服務態度的促進與提升，大家是有目共睹的。所以人們尤其希望統一互聯網支付之后，不要回到老路上去，比如傳統銀行模式復歸，比如在網聯模式下央行偏心助推新的壟斷。

應該看到，互聯網金融要監管，也必須監管，但我們更要防止新壟斷局面的出現，抑制了互聯網領域里的創新與創業。相反，網聯等最新監管模式的創立，應該更有利于互聯網創新與創業才對。

大家知道，通過多年的布局，移動支付領域已經形成寡頭局面：阿里和騰訊兩巨頭爭雄。長時間以來，我們的網絡信用只靠芝麻信用、財付通信用分評判。互聯網支付截存的存款已經逼近并正在超越四大行的存款規模，阿里和騰訊兩家“金融帝國”正冉冉升起。同時，其他有志于金融領域創新的機構甚至包括傳統銀行，卻不同程度地受制于阿里和騰訊形成的壟斷格局。人們看到，一些傳統銀行的理財平臺也不得不搭上阿里、騰訊們的戰艦，紛紛站隊。人們還看到，其他支付創新，比如小米支付、華為支付等更安全的終端支付，卻因為阿里、騰訊的壟斷抑制而發展不起來，或至少沒有取得其應有的市場地位。

當今，共享單車、無人超市等線下支付場景正在打造新業態、新生活。無現金時代已經離我們越來越近，連街邊賣水果的大爺、大媽都知道掃碼支付。如果你的信用不好，可能你連共享單車都無法解鎖。創造一個更公平、更透明、沒有騙局的安全又真正普惠老百姓的金融環境是時代的要求，發展的要求。

高鐵、網購、支付寶、共享單車——這些世界人民心目中的中國“新四大發明”正成為崛起的中國的靚麗名片。這四大名片中的三張可以說都與移動支付緊密相關。如何保護好中國新興的互聯網業態，全面推進“互聯網+”國策，更好地惠及百姓生活與工作，是所有監管與改革的出發點與歸結點。