“以房養(yǎng)老”爭(zhēng)議中前行

郭鵬

近日，數(shù)名北京老人在參加某個(gè)“以房養(yǎng)老”理財(cái)項(xiàng)目后，被趕出家門(mén)，失去了居住多年的房子，并背負(fù)巨額債務(wù)。一時(shí)間，各種唱衰以房養(yǎng)老模式的觀點(diǎn)甚囂塵上。

其實(shí)，以房養(yǎng)老并非一個(gè)新話(huà)題。“60歲前你養(yǎng)房，60歲后房養(yǎng)你”的養(yǎng)老模式在整個(gè)養(yǎng)老體系中能夠發(fā)揮怎樣的作用還尚待觀察，但是受限于騙局層出不窮以及傳統(tǒng)觀念等因素影響，以房養(yǎng)老在我國(guó)似乎還有很長(zhǎng)的路要走。

“倒按揭”并非全部

通俗地講，以房養(yǎng)老就是老年人將自己獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的房子通過(guò)各種形式套現(xiàn)、變現(xiàn)，用于支付自己的養(yǎng)老費(fèi)用。

目前，國(guó)內(nèi)的以房養(yǎng)老大多以反向抵押貸款，也就是“倒按揭”的形式為主。擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，老年人繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故。老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)的處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

在我國(guó)推廣以房養(yǎng)老理念的數(shù)年里，已經(jīng)催生出多種具體操辦模式，“倒按揭”只是其中最為典型也最為復(fù)雜的一種，所以不要將以房養(yǎng)老等同于“倒按揭”。

有學(xué)者認(rèn)為，從北京、上海、南京、重慶等城市的實(shí)踐來(lái)看，大部分“倒按揭”都要求房屋在60平方米以上，老人年齡在60歲以上，這兩個(gè)條件其實(shí)已經(jīng)將適用這種養(yǎng)老模式的老人限制在一個(gè)相對(duì)數(shù)量并不大的圈子里。

經(jīng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)業(yè)內(nèi)人士的調(diào)研和研討，以房養(yǎng)老的操作模式可分為金融模式和非金融模式，前者運(yùn)作復(fù)雜，必須通過(guò)金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)才得以順利運(yùn)營(yíng)，包括倒按揭、售房養(yǎng)老和房產(chǎn)養(yǎng)老壽險(xiǎn)等；后者的方法則相對(duì)簡(jiǎn)易，是老年人轉(zhuǎn)換思想，再加上社會(huì)的有意倡導(dǎo)后，就完全可以自行操作，包括遺贈(zèng)扶養(yǎng)、房產(chǎn)置換、房產(chǎn)租換、售房入院、售后回租、招徠房客、異地養(yǎng)老、養(yǎng)老基地等。這些看上去千差萬(wàn)別的做法，其實(shí)都可以實(shí)現(xiàn)以房養(yǎng)老的大目標(biāo)。

從這些操作方式上可以看出，以房養(yǎng)老就是要將廣大老年人普遍擁有的住房資源給予價(jià)值上的變現(xiàn)盤(pán)活，空間場(chǎng)所的充分運(yùn)用，權(quán)屬功能層面的有益轉(zhuǎn)換，使房子能在養(yǎng)老保障問(wèn)題上派上更大用場(chǎng)，以切實(shí)可行地達(dá)到“以房換錢(qián)養(yǎng)老”的目標(biāo)，解決了目前國(guó)家、社會(huì)乃至家庭個(gè)人，最為頭痛的養(yǎng)老資金籌措的大問(wèn)題。

傳統(tǒng)觀念成阻力

對(duì)于國(guó)內(nèi)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，以房養(yǎng)老其實(shí)是個(gè)舶來(lái)品，在國(guó)外這個(gè)概念早已出現(xiàn)。

有資料顯示，英國(guó)在多年前就有許多老人開(kāi)始向保險(xiǎn)公司或銀行抵押自己的房產(chǎn)，此后每月獲取貸款作為養(yǎng)老金，直至生命終止后再用房子來(lái)還貸。而在美國(guó)，這種養(yǎng)老模式并不僅由金融機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)公司發(fā)起，而是由政府主導(dǎo)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2010年5月，參與者已有數(shù)十萬(wàn)人。可見(jiàn)以房養(yǎng)老在國(guó)外是很受認(rèn)可和推崇的養(yǎng)老模式。

雖然目前我國(guó)多地的不少金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始嘗試這種新模式，不過(guò)效果并不理想，能夠真正做到以房養(yǎng)老的老人不多。

有觀點(diǎn)認(rèn)為以房養(yǎng)老在我國(guó)推進(jìn)緩慢說(shuō)明我國(guó)老人對(duì)這種養(yǎng)老方式還不了解，參與度普遍不高。

更為重要的一點(diǎn)是中國(guó)人對(duì)房子的處置方式與外國(guó)人不同，養(yǎng)兒防老的觀念一直還在影響著我國(guó)的老人。將自己居住多年的房產(chǎn)抵押，不留給子女，許多老人在情感和心理上還難以接受。有評(píng)論指出，許多老人辛苦一輩子才攢下一套房子，到老了，卻又不得不將房子抵押或變賣(mài)以用于養(yǎng)老，“以房養(yǎng)老折射出的是國(guó)內(nèi)中低收入群體深深的無(wú)奈。”

也有分析認(rèn)為，符合以房養(yǎng)老條件的人群多是獨(dú)居或孤寡老人，或膝下無(wú)子女以及子女定居國(guó)外的老人，這些老人大多沒(méi)有繼承等問(wèn)題。但即使這樣，這類(lèi)老人也會(huì)擔(dān)心，一旦簽訂以房養(yǎng)老協(xié)議，就失去了房屋的所有權(quán)，就會(huì)落入“沒(méi)房也沒(méi)錢(qián)”境況。

所以，“以房養(yǎng)老”想在各地順利推行，應(yīng)該對(duì)“以房養(yǎng)老”的觀念進(jìn)行科學(xué)宣傳，向社會(huì)推廣新型養(yǎng)老理念，拋棄傳統(tǒng)守舊的觀念，正確認(rèn)識(shí)養(yǎng)老新模式，這樣才能讓每個(gè)老年人都能享受天倫之樂(lè)，改善中國(guó)“有房富人，現(xiàn)金窮人”的現(xiàn)狀。

不可因噎廢食

近期新聞曝光的“以房養(yǎng)老”騙局，號(hào)稱(chēng)是一種理財(cái)項(xiàng)目，即把手里的房子抵押借款，獲得高額利息，到期全額返還本金。這使得不少老人動(dòng)心，但事實(shí)卻是，房子抵押出去了，不僅高利息沒(méi)到手，房子還被偷偷過(guò)戶(hù)并賤賣(mài)，導(dǎo)致老人房財(cái)兩空。

就此次新聞所涉“以房養(yǎng)老”騙局而言，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，雖冠之“以房養(yǎng)老”之名，但既與理財(cái)無(wú)關(guān)，也與一般意義上所說(shuō)的以房養(yǎng)老無(wú)關(guān)，“就是純粹的詐騙”。所以不能以偏概全、因噎廢食，這些騙局與政府積極推動(dòng)的以房養(yǎng)老舉措沒(méi)有必然聯(lián)系。

2006年至今，從上海、南京等地以政府推出政府版“以房養(yǎng)老”開(kāi)始，到2011年一些商業(yè)銀行推出的銀行版“以房養(yǎng)老”，其間亦有社區(qū)、養(yǎng)老院、基金、企業(yè)等開(kāi)展過(guò)相關(guān)業(yè)務(wù)，但是真正用房子來(lái)?yè)Q取老年保障的老人寥寥無(wú)幾。

2013年可以說(shuō)是以房養(yǎng)老的一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)，因?yàn)橐苑筐B(yǎng)老進(jìn)入了頂層設(shè)計(jì)的視野。當(dāng)年9月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，提出開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。次年7月，試點(diǎn)率先在北京、上海、廣州和武漢4地開(kāi)展。該險(xiǎn)種即被稱(chēng)為保險(xiǎn)版的“以房養(yǎng)老”，也是時(shí)至今日一般意義上所稱(chēng)的“以房養(yǎng)老”。

即便如此，2016年兩年試點(diǎn)期結(jié)束時(shí)，這份有政策支持的養(yǎng)老產(chǎn)品，據(jù)媒體報(bào)道只吸引了60戶(hù)共78人投保。對(duì)此，中國(guó)某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人認(rèn)為這個(gè)數(shù)據(jù)已經(jīng)遠(yuǎn)超最初20戶(hù)投保的預(yù)期。保險(xiǎn)版的“以房養(yǎng)老”正以積極穩(wěn)妥的態(tài)度往前推進(jìn)。“之前試點(diǎn)范圍較小，下一步發(fā)展方向是對(duì)有資產(chǎn)、無(wú)子女的老年人繼續(xù)擴(kuò)大試點(diǎn)，這是比較適合該群體的一種小眾的補(bǔ)充性的養(yǎng)老方式。”