淺析我國保險市場的供給約束

馬杰

【摘要】隨著中國經濟的增長和人口的不斷增多，我國保險市場需求量不斷增加，但各保險主體供給能力無法滿足潛在的保險需求，我國保險市場存在明顯的供需不平衡關系，巨大的、潛在的保險需求無法得到滿足，具體體現在保險產品無法滿足消費者真實需求、產品創新能力較差、經營管理水平粗放、客戶服務質量較低等多個方面。本文基于此，探討如何提高保險供給能力，實現保險供求良性互動的具體措施。

【關鍵詞】保險供給 保險需求 供給約束

一、我國保險市場發展的現狀分析

保險市場的發展與經濟水平和人口數量有很強的正向相關關系，尤其是中國人均收入的不斷提高，以及老齡化人口的不斷增加，都為保險市場潛在需求的增加創造了良好的條件。截至2016年底，我國的GDP總量世界排名第二，而與保險相關的指標如保費收入、保險密度、保險深度等均遠遠落后于發達國家。因此，我國保險市場存在很大的發展潛力和潛在需求。

然而，雖然我國存在很大的保險潛在需求可以挖掘，但各市場主體卻無法將這些潛在保險需求轉化為真實需求，從而進一步轉化為產能。最重要的原因體現在保險資產規模較小，償付能力不足。截至2016年底，我國保險總資產12.4萬億元，在金融總資產中的占比僅為8%，而發達國家一般在25%左右。在償付能力方面，我國多家公司償付能力存在一定的不足，甚至個別保險公司已經到了被監管的邊緣。與此同時，盡管銀行每年不斷下調存在利率，我國居民存款數量仍在每年不斷增加，到了2016年末居民儲蓄存款達到了150萬億元，而同年我國保險收入僅為3.1萬億元。我國居民存款的主要構成是預防養老、教育、防病、失業等防不確定性因素的預防性儲蓄居多，然而這些需求與保險所能發揮的保障作用是很類似的。大量的儲蓄存款難以轉化為對保險的需求，很大程度上是因為居民對保險不信任，保險意識不強，對保險保障功能不了解。

二、我國保險市場供給能力存在的主要問題

（一）開發的保險產品無法滿足消費者的真正需求

雖然現在各保險主體也推出了曾出不窮的新的保險產品，但卻無法真正滿足保險消費者的需求，真正適銷對路而且生命力強的保險產品并不多。例如年齡越大對保險的需求越高，但定價過高導致很多人寧愿選擇儲蓄養老也不愿通過購買保險降低風險；各保險公司提供的產品同質化水平較高，客戶可選擇的余地不多；針對消費者十分關心的教育、醫療、住房、失業等風險需求強烈的險種較少；可以說保險產品的開發直接影響消費者需求數量的大小。

（二）保險服務質量低

保險商品具有無形性，而是以消費者現在的貨幣支出換取未來一定時期內一旦發生保險事故有保險人進行賠償或給付的服務性承諾，這種承諾具有非及時性。保險公司所提供的購買、理賠、咨詢、增值等服務直接影響客戶對保險公司的信任度，因此服務質量的好壞在很大程度上影響了客戶對保險產品的需求數量。另一方面，保險公司與別的服務行業最大的區別在保險服務的非及時性，這本身就會造成客戶一定程度的抵觸心理，因此好的服務可以減少甚至打消客戶在這方面的抵觸心理。

（三）保險產品定價不合理

保險產品的定價應與風險大小的評估和實際賠付情況相關聯，但現實中很多產品的定價存在不合理的方面，如一些產品歷年來賠付率低于30%，但價格卻一直保持不變，一些產品賠付率高于80%，甚至達到100%，保險產品的價格卻沒有提升。

（四）保險銷售過程問題較多

我國保險營銷人員的進入門檻低，人員整體學歷較低，在執行公司銷售政策的過程中有時會產生銷售誤導的行為。甚至有的保險主體為了完成保費收入的目標在市場上采取惡性競爭手段，從而整體拉低了保險行業的整體形象，導致消費者對保險產生了不信任，從而在購買保險產品時會選擇與保險產品相關的替代產品。壽險產品方面，雖然看似回報收益比較高，但產品整體抵御通貨膨脹能力較差，客戶資產保值率較低。

三、提高保險供給能力的對策與建議

（一）強化保險產品創新能力

各保險主體應當加強保險產品研發的經費投入和保險產品研發人才的招聘和培養，并結合大量的市場調研，開發出真正能滿足客戶需求的好產品。隨著我國居民收入的增加以及市場經濟結構轉型，消費者對于保險產品在資產保值增值、安全保障、防病治病等方面需求會越來越大，因此，各保險公司應當細分目標市場，有針對性的開發出適合特定群體的好產品，盡量避免同質化產品的出現，尤其是因產品同質引發的惡性競爭。

（二）增加保險資本總量

保險業作為金融業的“三架馬車”之一，資本數量直接影響了保險公司的償付能力，而償付能力又是保險監管機構重點監管的一項指標。因此，擴充保險資本總量，提升保險主體的償付能力，可以更進一步提升保險主體的良性發展，擴充整個保險行業的供給能力。而增加保險資本總量可以采取上市、增資擴股等方式。同時，不斷引進資本進入保險市場，不斷增加保險主體的數量，在一定程度也可以緩解保險產品供給不足的問題。

（三）不斷提高保險服務水平，激發和引導保險需求

首先，發現和發掘客戶的真實需求，并對客戶需求進行細分管理，針對不同需求客戶進行細分管理，滿足客戶對保險的一切需求。營銷和管理方式上，除在公司成立咨詢、投保、核保、理賠、出納等一體的客戶服務中心，為客戶提供高效率“一站式”服務之外，還應積極發展、互聯網、手機等新興渠道的業務銷售模式。

其次，提高保險公司風險管理技術是提升服務水平的關鍵，借鑒國外先進的經驗，學習提高在解決客戶所有風險需求方面的專業化、技術化能力。同時提升精算水平，在產品定價上做到合理。同時，依靠信息手段，建立信息數據庫，不斷提升公司風險管理的技術化手段。