農(nóng)戶金融需求現(xiàn)狀的調(diào)查與分析

李靜靜

【摘要】我國是農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”問題歷來政府工作的重點和難點。自2004年到2017年2月5日，中央一號文件已經(jīng)14次聚焦“三農(nóng)”問題，充分體現(xiàn)其重要性。本文主要以哈爾濱市雙城區(qū)希勤鄉(xiāng)農(nóng)戶金融需求為調(diào)查對象，結(jié)合調(diào)查結(jié)果，簡單探討了農(nóng)戶金融需求得不到滿足的因素，最后提出了一些政策性建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)戶 金融需求 分析

一、引言

我國是以農(nóng)業(yè)為主的大國，第六次人口普查顯示，我國農(nóng)村人口占全國總?cè)丝跀?shù)的50.32%。隨著“三農(nóng)”問題越來越受到重視，農(nóng)村居民生活水平實現(xiàn)了跨越式提高，但不可否認(rèn)的是，中國城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡問題依然十分突出。作為農(nóng)業(yè)最基本的經(jīng)營者——農(nóng)戶，因為自我積累的資本不足以擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，陷入一種惡性循環(huán)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率、促進經(jīng)濟發(fā)展，滿足農(nóng)戶的金融需求，促進農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展成為了亟待解決的問題。

黑龍江省連續(xù)多年作為“全國產(chǎn)糧第一大省”，糧食產(chǎn)量已實現(xiàn)“十一連增”，作為該省的第一產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展迅速，但該省農(nóng)村金融發(fā)展水平卻遠遠滯后于全國金融發(fā)展的平均水平，在正規(guī)金融金融機構(gòu)貸款的復(fù)雜性和困難性嚴(yán)重制約農(nóng)村經(jīng)濟的整體發(fā)展。

二、農(nóng)戶金融需求現(xiàn)狀

（一）調(diào)查對象的家庭基本特征

本次調(diào)查共得到有效問卷95份，被調(diào)查的95戶農(nóng)戶，平均年齡48歲，平均家庭常住人口為3人，每戶勞動力人數(shù)平均1.47人，其中勞動力文化程度處于小學(xué)水平的19人，占20%，初中水平的39人，約占41%，中專水平的5人，約占5%，高中水平的28人，約占30%，大專或以上水平的4人，約占4%，對勞動力文化程度進行加權(quán)平均得出勞動力平均文化程度為中專，可以看出希勤鄉(xiāng)的勞動力文化程度并不是很高，而耕地面積平均每戶24.03畝，勞動力平均年收入水平也只有35247.37元。

（二）調(diào)查對象的借貸總體情況

首先，希勤鄉(xiāng)金融機構(gòu)少，只有一家農(nóng)村信用社；金融機構(gòu)的放貸機制存在著諸如“關(guān)系借貸”，借貸手續(xù)繁瑣復(fù)雜等不足。

其次，在被調(diào)查的95戶農(nóng)戶中，60戶農(nóng)戶表示收入不能滿足自家生產(chǎn)和生活需求，占有效問卷的63.16%。33戶農(nóng)戶表示收入正好滿足日常的生產(chǎn)生活，占有效問卷的34.73%，2戶農(nóng)戶表示收入不僅能滿足日常的生產(chǎn)和生活，還會有剩余，僅占有效問卷的2.11%。這表明希勤鄉(xiāng)的大部分農(nóng)戶資金運轉(zhuǎn)也比較困難，需要靠其他途徑獲得支持。

在有資金困難的60戶農(nóng)戶中，有16戶農(nóng)戶曾向銀行等正規(guī)金融機構(gòu)申請過貸款，其中12戶成功得到貸款，加上沒有資金困難的2戶農(nóng)戶表示能得到貸款，共占有效樣本的14.74%；說明農(nóng)戶金融需求遠遠不能得到滿足。

從借貸規(guī)模來看，農(nóng)戶們最近一次借貸總額為36.9萬元，平均每筆借貸數(shù)額為8021.74元。其中，從正規(guī)金融機構(gòu)貸款數(shù)額總和為11萬，占借貸總額的29.81%，而從非正規(guī)金融機構(gòu)借款總額為25.9萬，占借貸總額的70.19%，由此可見，農(nóng)戶從正規(guī)金融機構(gòu)得到的借款數(shù)額少于從非金融機構(gòu)得到的借款數(shù)額。

（三）農(nóng)戶金融需求現(xiàn)狀

由調(diào)查結(jié)果可以看出，農(nóng)戶金融需求很難得到滿足，在借貸方面面臨著借款方式少、借款成功率低、借款額度小等難題，究其原因，主要是以下幾點：（1）農(nóng)村金融發(fā)展相對滯后，不能很好地滿足支持和服務(wù)“三農(nóng)”的需要；（2）農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量較差，缺乏持續(xù)經(jīng)營能力；（3）農(nóng)村資金流失嚴(yán)重，大量流向城市和非農(nóng)業(yè)；（4）農(nóng)戶缺乏必要的抵質(zhì)押品，且信用較低，難以獲得正規(guī)金融機構(gòu)的貸款；（5）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在不穩(wěn)定性的特征，容易受到生態(tài)環(huán)境的影響等。

三、改善農(nóng)戶金融需求現(xiàn)狀的政策建議

（一）關(guān)注農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，建立結(jié)構(gòu)調(diào)節(jié)基金

農(nóng)村金融部門要時刻關(guān)注農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，并依其變動來調(diào)整政策重點，從而使農(nóng)村經(jīng)濟充分發(fā)展，使農(nóng)民生活水平逐漸提升。所以，資金先投入優(yōu)先用于生產(chǎn)的農(nóng)戶，鼓勵不同形式的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款。農(nóng)村金融部門尤其要重視專業(yè)大戶，因為他們往往能夠在經(jīng)濟發(fā)展中起到模范帶頭的作用，有了這些專業(yè)大戶，農(nóng)村金融部門就可以增加信貸投放，從而推動經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）增加支農(nóng)信貸投入

信用社支農(nóng)信貸投入總量要呈現(xiàn)逐年提高的趨勢，農(nóng)戶是我國日后經(jīng)濟發(fā)展的“引擎發(fā)動機”，對農(nóng)戶的借貸金額要在新增借貸總金額中所占比例達到60%～70%，這樣才能使農(nóng)戶金融需求現(xiàn)狀不斷好轉(zhuǎn)。當(dāng)然，信用社保證具有放貸能力，合理安排好資金的使用去向。

（三）強化機制建設(shè)，抓好信貸基礎(chǔ)管理完善

一是針對某些專業(yè)大戶的大額貸款應(yīng)適當(dāng)調(diào)整貸款額度，在詳細(xì)的記錄下農(nóng)戶的身份信息以及經(jīng)濟來往記錄的檔案之后，可以考慮為貸款信用好的農(nóng)戶設(shè)立更高的貸款額度，以滿足不同的農(nóng)戶以及農(nóng)業(yè)項目的需要。

二是簡化貸款的審批程序，對一些專業(yè)大戶的大額貸款，可以適當(dāng)減少審批步驟，使農(nóng)戶貸款變得更加容易，進而鼓勵農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

三是將造成貸款的損失責(zé)任分類，不同的情況要靈活地對待，這樣，若貸款的農(nóng)戶由于突發(fā)情況造成了嚴(yán)重的損失，政府應(yīng)適當(dāng)?shù)慕o予補助，幫助貸款人，這樣人們就不會懼怕貸款。

（四）對農(nóng)戶進行信用評級

結(jié)合希勤鄉(xiāng)具體情況，要建立起農(nóng)村信用社與農(nóng)戶之間的信用體系，在金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)目不足的情況之下，必須建立起信用評級體系，使農(nóng)村信用社更好地了解農(nóng)戶，從而發(fā)放信用貸款。在調(diào)查中，從村民那里得知，該村有“五戶聯(lián)保”的貸款標(biāo)準(zhǔn)，由此，可成立專門的擔(dān)保機構(gòu)，或在村里成立聯(lián)保信息服務(wù)，使農(nóng)戶更容易達到放貸標(biāo)準(zhǔn)。

（五）簡化貸款手續(xù)，保證金融服務(wù)公開透明

在進行調(diào)查時了解到，一些農(nóng)戶因為貸款手續(xù)太復(fù)雜而放棄貸款，因此，簡化貸款手續(xù)是使農(nóng)戶金融需求得到滿足的有效措施，信用社在對農(nóng)戶進行放貸時，應(yīng)該盡量保證政策信息的公開透明，保證正規(guī)金融機構(gòu)按照銀監(jiān)會要求做到“七不準(zhǔn)、四公開”，使農(nóng)戶隨時監(jiān)督金融機構(gòu)的工作，增加其工作的透明度。

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