農商行如何在農村信用體系建設中發揮主力軍作用

賈亮亮

穩步推進農村信用體系建設，是健全社會信用體系的重要組成部分，是全面建成小康社會的必然要求，也是建設社會主義新農村的基礎工程。黨中央、國務院高度重視農村信用體系建設工作，先后出臺了一系列政策和措施，為農村信用體系建設提供了政策支持和理論依據。十七屆三中全會《中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》提出農村信用體系建設是農村金融服務的一項緊迫任務和制度安排；“十三五規劃”也明確提出完善社會信用體系、健全信用信息管理制度、強化信用信息共建共享。完善的農村信用體系，對于增強農民的信用意識、改善農村的金融生態、提升農村金融服務具有至關重要的作用；健全的農村信用環境，有利于降低農村信貸成本、促進農村金融深化；積極的農村信用制度，對于加快發展現代農業、促進農民持續增收、保持農村經濟的可持續發展意義重大。

農商行是農村經濟發展和金融先行的領頭羊，是農村信用體系建設的主力軍。長期以來，農商行是國家推進惠農富農政策、落實“三農”金融服務的主體之一，在促進農村地區經濟發展、帶動農民增產增收、解決中小企業融資難等方面發揮著不可或缺的作用。農商行是農村信用體系的組織者和維護者，通過發放涉農貸款，建立農戶信用等級，創建信用村、信用鄉（鎮），實現農村信用信息共享，提升農村信用價值，努力營造優良的信用氛圍，宣傳誠信的信用文化，著力構建與農村地區相適應的農村信用體系建設模式。這對于提高農戶信用信息不對稱、增強金融機構信貸投入起了至關重要的作用。

農村商業銀行是農村金融的主力軍，是聯系農民的金融紐帶。農村商業銀行大部分是由農村信用社改制而來的，作為獨立的企業法人，以安全性、流動性和盈利性為經營原則，自主經營、自負盈虧，其主要的服務目標是農戶和中小企業，為當地農戶和中小企業提供金融服務，促進當地經濟發展。

農村商業銀行作為農村金融體系中最重要的組成部分，擔負著為農村提供金融服務、促進經濟發展、維護社會穩定的責任。一方面，隨著我國經濟社會的快速發展、金融體系改革的不斷深入，出于成本和效益的綜合分析，國有商業銀行、股份制商業銀行以及城市商業銀行，在營業網點的設置和業務拓展上往往傾向于經濟較發達的城區，而不能照顧到廣大農村和縣城。而且隨著國有銀行市場化改革步伐的加快、人員的精簡、機構的撤并，農村地區的營業網點逐漸減少，這使得農村金融機構和金融服務銳減存。這正好給農商行提供了有利的發展契機，農商行在這一過程中實現了快速的發展，營業網點不斷增加、從業人員持續增多、資產規模不斷擴大、輻射區域逐步加大、金融實力穩步提高。在農村地區深耕細作多年，農商行已經成為農村金融的主力軍，憑借自身的金融優勢，源源不斷的為農村提供各種各樣的金融產品和個性化的金融服務，農商行的發展壯大也極大提高了農村的經濟發展水平、改善了農民生活狀況、促進了鄉鎮企業穩步前進。另一方面，隨著我國城鎮化步伐的加快，農村經濟實現了長效的發展和穩妥的前進，一些農村地區甚至轉變為城市，農民收入穩定增加，越來越多的農戶變成居民、個體工商戶和小微企業。受益于城市化的進程，農商行擴大了規模、豐富了金融產品、完善了金融服務、壯大了自身實力、提高了金融水平。

多年扎根在農村、發展在農村的農商行已經完全融入到了當地的經濟體系當中，農商行在農村社會轉型過程當中發揮著重要作用，已成為農村經濟前進的重要支柱，聯系農民的金融紐帶。秉承“一切為了發展、發展為了農民”的理念，農商行為農民提供存貸款等基礎性金融服務，是聯系農民的金融橋梁。

完善農村信用體系建設能提高融資效率和社會效益，農商行能從中收獲經濟發展釋放的巨大紅利。

農村信用體系建設可以有效解決農戶與農商行的信息不對稱問題。農村經濟薄弱，農民收入較低且不穩定，而且由于現行法律規定農村土地不可自由流轉，農民往往缺乏抵押品，農商行發放給農戶的貸款在一定程度上存在違約風險。通過一個良好的信用體系，農商行可以就農戶的收入水平、就業情況和財產多少進行合理分析，根據農戶的不同信用水平確定合理的貸款額度和貸款利率，合理配置資金的投向和力度，將資金從低效率的農戶引致高效率農戶，將資金從風險大的領域引致風險低的領域。農村信用體系的建立可以直接提高融資效率，優化資金配置，有效緩解農村資金錯配、使用效率低下，提高社會效益，繁榮農村經濟。這有助于農商行提高核心競爭力，贏得市場認可度，在銀行競爭中脫穎而出，實現可持續發展。

銀行業本質上從事的是風險行業，農商行的工作的重點之一就是風險管理。農商行身體力行構建農村信用體系，從根本是從制度上降低客戶信用風險、緩解信息不對稱、促進農村金融發展，為美麗鄉村建設奠定良好的金融基石。農村經濟發展的溢出效應也有利于農商行經濟效益的增加和社會效應的擴大，進步促進農商行在這輪浪潮中發展壯大，成為農村經濟發展、社會進步的助力者和受益方。

一、加強培育農村信用文化——擦亮“農信”招牌，大力開展誠信宣傳，增強“守信為榮，失信為恥”的社會意識，做踐行普惠金融和宣傳金融文化的主力軍

隨著改革開放的深化，我國迫切需要構建一種包含“傳統倫理信用觀”和“現代社會契約”的信用文化。信用文化既是社會主義先進文化的要求，又是社會主義精神文明建設的重要組成部分。在構建農村信用體系中，我們需要大力弘揚信用文化。

加強培育信用文化，需要從物質、行為、制度、精神四個層次循序漸進的推動。物質層面是第一層次的信用文化，指與信用有關的各種物品、設施等行為的物質文化，例如電視、手機等新舊媒體上的誠信廣告和真實信息等；行為層面是講信用、守信用在生產經營、人際交往等方面的行為體現；制度層面是指依靠于信用有關的各類法律和規章制度進行約束；精神層面是指公眾受以傳統和現代文化中守信意識形態的長期影響，形成的一種講信用的誠信意識。加快推動信用文化的普及，充分發揮農商行的力量，利用其金字招牌，大力宣傳誠信為本的信用文化，增強全社會“守信為榮、失信為恥”的社會意識。同時農商行作為農村金融發展的中流砥柱，從自身出發，以我為主，加大支農力度，強力實施普惠金融舉措，用一流的服務和產品切實的為農民謀福利，做宣傳金融文化的主力軍。

二、加強立法建設。推進農村信用體系建設法制化

現有的法律法規對信息的財產價值沒有較為清晰的認定，國務院《征信業管理條例》中對征信機構解散或者被依法宣告破產后的信息數據庫的處理方式顯然忽視了信息的財產價值，建議在《物權法》、《破產法》中加以信息財產權的相關法律表述。現有的農村信用信息采集內容缺少客觀的量化依據，容易導致信用評價的不夠客觀及農戶信用信息的泄露，建議加強信用信息的規范化管理，確保信用信息的安全，建立信用信息的異議處理和仲裁、訴訟制度，確保農戶對信用信息的提供權、知情權、查詢權以及申訴權。

三、培育良好的農村信用環境

信用環境是信用主體之間培養、建立和發展信任關系的土壤，優良的信用環境對于農村信用體系建設至關重要。

信用環境是影響和約束主體行為決策的一定社會的信用制度、信用體系等制度環境。首先要加強農村的道德治理。道德規范建設實際上是形成全社會共同遵守的道德觀和價值觀，要加強誠實守信方面的道德教育，通過輿論工具的引導構建一套非正式的約束機制，促進農村社會共同信念的形成。通過道德的教化作用培育信用主體聲譽意識和聲譽資本，良好的聲譽是一種無形資產，深化農村聲譽機制建設。其次加強農村的信息治理。由于農村信息的不對稱，信息傳遞就特別重要。加快市場透明度建設，信息不對稱程度越高。信用市場中產生的逆向選擇和道德風險的可能性就越大，授信主體的信息成本就越高，市場的交易費用也就越大。完善農村金融業的信息披露制度和提高市場透明度，建立高效的信用信息管理體系。實施信息的行政治理，建立國家農村信息網絡。

四、加強農村征信體系建設

首先規范評價標準，建立數據采集平臺。針對農村信用等級評價標準和評定程序不夠規范、不夠科學，信息采集缺乏嚴肅性和規范性的狀況，同時考慮到我國的地區差別，建議采用漸進的方式，逐步建立統一的農村信用評價標準和流程。在現階段，以市為單位建立各市統一的農村信用評價標準和流程，根據目前農村信用體系建設的經驗，以農戶或專業合作社為單位開展農村信用評價。評價標準中盡量減少主觀評價內容，去掉人為因素，增加客觀指標。同時，應健全開發農村信用體系評價數據平臺，以市為單位進行統一的信用信息采集、評級和監測。第二，嚴格采集程序，設立權威的信息采集機構。信息征集是信用體系建設的基礎工程，它的質量與廣度，直接決定了信用體系的公正與深度。信用信息收集程序需要以法律的形式明確加以規定，以確保信息收集過程的嚴肅性。應由專門的信用信息采集機構，具有良好的道德修養和嚴謹的工作作風的專業人士進行信用信息采集，確保信息采集的權威性，把好信用信息的“入口”關。第三，加強監督，確保信息安全合法使用。信息收集是信用體系建設的基礎工程，而信用信息的規范使用，明確有權力獲取農戶的信用信息的機構，也是信用體系建設的重要一環。對涉及個人隱私、商業秘密和國家安全的信息，建立信息安全保護措施，制定安全管理制度和信息披露規范。對于違反規定的行為依法進行追究，以確保信用信息的安全合理使用，把好信用信息的“出口”關。

五、建立多方聯動機制

多方聯動機制是農村信用體系有效發揮作用強有力的組織保障，農村信用體系建設的多方聯動機制要求政府、人民銀行、銀監會、農村金融機構等多方加強必要的協作和配合。

首先，政府要發揮主導作用，營造良好的政策環境，理順各部門之間的關系，明確各自分工責任，人民銀行要加強組織，創建信用檔案和信用評價體系，推動農村金融機構完善信貸信息管理系統，指導農村金融機構創新業務發展模式和增加信貸產品，加大對農村信貸的支持力度。農村金融機構要提高對農村信用體系建設對農村經濟發展的重要意義。努力收集農戶信息，建立信用檔案、健全數據質量責任落實制度，構造信用評分系統，創新信貸管理模式，打造創新型的信貸業務管理流程。

六、繼續推進良好的農村金融服務工作

農村金融服務是農村金融機構運用貨幣交易手段融通有價物品，向農村金融活動的參與者提供的共同受益、獲得滿足的活動。農村金融服務對象是農業、農民和農村，農村金融服務體系的快速發展在關心農民、關注農村、支持農業經濟發展上起到了重要作用。

首先，大力推進農村金融服務機構的建立，為了更好地發展農村金融服務，要根據農村經濟發展的需要，不斷增加新的農村金融服務機構，增加覆蓋密度，努力提高農村金融服務效率。二是加大農村金融人力資源投入。農村金融服務的發展離不開人員的投入，開拓農村金融業務、普及金融知識都需要大量從業人員的參與。務必提高從業人員的素質，加大從業人員的培訓力度，提高農村金融從業人員的專業素養，保證農村擁有一支高質量的金融隊伍。三是合理配置農村金融存貸款業務。科學合理的引導農村金融業務，建立保障存貸資金良性循環機制。構建資金循環的財政投入機制，當前農村金融的發展大量依靠政府的投入，政府是整個農村金融最重要的主體，要發揮好財政性投入是解決農村資金短缺的關鍵。

七、建立失信懲戒機制

當前，我國失信問題比較嚴重，又缺乏一個對失信監測的快速反應機制，經濟主體的失信行為會迅速傳導到市場，擾亂正常的市場經濟秩序。國外發達國家的信用體系建設都具有嚴格的失信懲戒機制，如在美國，失信懲戒可以收到司法處罰；在德國，失信會影響居民享受政府福利待遇：在日本，失信直接影響以后的金融信用水平。因此，我國有必要建立失信懲戒機制。

建立失信懲戒機制需要綜合運用市場與政府的力量，把銀監局的監管作用和農商行的市場機制作用結合起來，使失信者付出與其行為應有的經濟和名譽代價；同時使守信者得到應有的榮譽和利益，獲得更多的機會，充分發揮失信懲戒機制的懲罰功能、威懾功能和激勵功能。失信懲戒機制包含兩個方面的內容：對失信者的懲罰和對守信者的講義。通過對失信者的懲罰迫使企業和個人養成誠實信用的習慣，通過對守信者的激勵引導企業和個人堅持誠實守信的信仰。信用體系建設中的守信激勵機制是指給守信者提供發展機會和發展空間，比如農商行對守信者在同等條件下優先放貸，而不是直接提供物質激勵。同樣，失信懲戒是既不給失信者以法律制裁，也不是給予道德譴責，而是在一定時期內限制失信者的發展機會和前途。包括隱形處罰和市場交易拒絕與其合作，比如農商行對逾期不還的企業和個人在貸款額度和利率方面給予限制。