探究財產保險賠付風險的預測和應對

易淑清

摘要：財產保險業務包括財產損失保險、責任保險、信用保險等保險業務；財產保險公司經保險監督管理機構核定，可以經營短期健康保險業務和意外傷害保險業務。目前，我國的財產保險公司規模增長比較迅速，但由于經營同類業務的公司也在不斷增加，市場競爭尤其激烈。財產保險賠付風險是保險公司經營環節中面臨的最大風險，在這種市場環境下，企業對財產保險賠付風險的預測和管控尤為重要，本文通過對財產保險費賠付風險詳細探究，提出了有針對性的預測方案和應對對策。

關鍵詞：財產保險；賠付風險；預測；應對

引言

近幾年，保險公司數量不斷增加，規模逐漸擴大，財產保險業務成為保險公司業務中的其中一個主流業務，對保險公司來說，運營此項業務最大的風險就是理賠風險，所以對理賠風險的預測和應對是經營此業務的重中之重。

一、財產保險的賠付風險

財產保險指的是財產保險公司需要承擔被保險人財產可能損失的風險。隨著我國經濟市場化發展，經濟水平不斷提高，人們對財產保險也越來越重視，所以財產保險方面的客戶量逐年增加。這對財險公司來說是一件好事，但同時也是一個挑戰。一旦投保人實際發生財產損失，財險公司就面臨著巨額賠付的風險。

財務公司主要面臨賠付風險的情境有幾種，第一是自然災害風險，自然災害屬于不可抗力，但由于我國近些年自然災害發生比較頻繁，保險公司的理賠成本也在增加，這邊保險公司在承擔風險上帶來巨大挑戰。第二是保險行業惡意競爭的風險，尤其是在中小企業之間，本身就面臨著資金壓力，賠付能力也不夠強大，再加上各家保險公司為了搶占市場，把保險銷售量和銷售績效放在第一位，公司效益放在第二位，使公司陷入了惡性循環。第三是道德風險，就是我們常說的騙保行為，由于保險行業的迅速發展，也引來了一些心術不正之人，開始關注并利用保險行業實施詐騙。第四就是，在法律立場上處于不利地位和法律法規不健全，一旦出現糾紛，我國的法律一貫保護弱者，即強調保護被保險人的利益而非保險公司的利益，所以一旦保險合同中存在責任劃分不清晰的情況，一般都是保險公司吃虧。

所以，做好賠付風險的預測工作，完善財產保險的各個環節，對財產保險的賠付做出清晰、冷靜、沉著的應對是財險公司需要做的必要工作。

二、預測和應對方案

1.做好數據分析

數據分析環節對財產保險公司來說十分重要。財產保險公司的產品一定要基于大量而準確的數據分析產生，所以財險公司要從數據分析就打好基礎，做好預測，預測產品的理賠風險值，產品總收益是否會大于賠付金額。要通過對類似案例歷史賠款數據的收集以及賠款金額變化軌跡的分析，從而預測最終賠款。產品推出后，可以采取已報案Cape-Code法，整理已報案數據并進行評估，計算發展因子，計算出IBNR評估值，從而預測下一季度的賠付金額。

2.保險合同要明確、清晰

保險公司對保險合同自然要十分注重，一切理賠以合同約定為依據，但是很多中小型財產保險公司財產保險合同中仍然會存在有漏洞的現象。不僅有時是對投保人不利，有些時候對公司也有很大影響。保險公司首先要清楚，一旦合同上責任劃分不夠清晰、明確，如果出現法律糾紛，法院也會首先站在投保人一側，保護被保險人的利益。所以財產保險合同一定要明確規定雙方責任，對理賠條款，一定要反復斟酌，考慮周全，聯系實際情況，想到各種可能發生的問題，并對每一個問題做出細致明確的理賠規定，不給被保人鉆空子和糾纏的機會。

3.保險銷售人員業務素質問題

大多數人都以為，銷售人員并不需要高學歷和專業素質，只要能說會道就可以了，所以許多保險公司雇傭的保險銷售人員并不具備專業素養和從業素質，甚至對自己的理財產品并不清晰和明確，這就給財產保險賠付環節埋下了隱患。銷售人員對客戶情況不甚了解就推銷財產保險產品，也對本公司財產保險的幾種產品區別和特點不了解，就可能會接收錯誤的客戶群體，或給客戶推銷不適合他的產品，造成今后理賠環節中出現種種問題。

另外是財產保險理賠處理人員專業素養的問題。財產保險理賠是一項對專業性要求更強的工作，要求財產保險理賠的各個環節的工作人員明確分工，估損、定損、審核等各方面的人員不僅要具備相應的從業知識，還要有豐富的從業經驗。應該具備對騙保等行為較準確的辨識能力，從而降低公司不必要承擔的財產保險賠付損失。

所以理賠公司，在財產保險理賠的人力管理上要更下功夫，對內部人員由于經驗不足和專業素養不夠給公司造成的理賠風險進行預測和預防。

4.多關注自身產品，正當競爭

不要因為追求業績和為了盲目打壓對手而自亂陣腳。保險公司應該參照保監會對相應承保保費的最低費率做出的科學合理的規定，不可低于這個費率。另外保險公司應該從保險產品的質量和公司的服務兩個方面人手來提高公司的承保質量和服務水平，而不是通過降低費率，降低自身利益等惡性競爭手段來占領市場。

5.面對高風險項目，從嚴承保

比如與自然災害相關的財產保險項目，就屬于典型的一種高風險項目，財產保險公司在承接此類項目和發生災害需要賠付時，都要嚴格規范。緊跟政府政策，做好氣象部門工作，及時獲取一手信息，做好防范和預測。發生自然災害后要注重做好及時到現場勘查工作。

三、結語

筆者希望通過此文引起保險公司和相關單位的重視，也希望財產保險公司不要只把工作重點放在銷售量和銷售業績的數字上，要重視起財產保險賠付風險的預測和應對工作，這與財產保險公司的利益和今后的發展有著密切的聯系。也希望能夠引起相關學者的重視，在此類問題的研究上能夠多下功夫，多做工作。