銀行卡助農取款服務的風險及對策研究

王圣鑫

摘要：助農取款點是人民銀行開展的一項便民、惠農工程，能夠最大限度地解決偏遠地區農村居民支取現金難的問題。但是，目前助農取款業務開展的并不夠理想，存在著諸多的問題與風險，本文首先分析了當前助農取款存在的問題，在此基礎上提出了相應的解決措施，希望以此來推動助農取款業務的順利、健康的發展。

關鍵詞：助農取款；風險管理；農村金融

助農取款點是人民銀行開展的一項便民、惠農工程，能夠最大限度地解決偏遠地區農村居民支取現金難的問題。但是，目前助農取款業務開展的并不夠理想，存在著諸多的問題與風險，應引起高度重視。

當前助農取款存在的問題主要有以下幾個方面：

（一）助農取款點的選址不科學。根據中國人民銀行發布《中國人民銀行關于全面推進深化農村支付服務環境建設的指導意見》的相關規定，現在各家銀行迫于完成相關的考核指標，盲目發展助農業務，很多商戶并不符合開展助農取款業務應該具備的相關條件，只是單純的為了完成銀行的指標任務，而實際上并沒有真正的起到服務偏遠地區農民的小額的存取款作用，造成了設備閑置與資源的浪費。

（二）助農取款點的服務項目少，滿足不了人們多元化的需求。當前在農村設立的助農取款點的服務僅限于小額的存款與取款和同行轉賬業務。農民需要繳納電費、寬帶費、有線電視費等日常繳費服務，還不能真正的做到足不出戶就能完成。服務范圍的局限性大大限制了助農取款這項工程的開展。

（三）助農取款點在管理上存在很高的風險。由于助農取款點大多選在偏遠的農村地區，取款點的商戶并不是專業的金融工作者，甚至有的商戶文化程度很低，并沒有按照有關規定設立相應的存取款賬簿，或是即使設立賬簿但是登記的并不齊全，存在賬目混亂，憑條保管不健全，從而引起投訴事件的發生。

（四）助農取款點存在安全隱患。由于助農取款點只是銀行下設的一個代理服務點，并不是銀行的基層網點，只是一個普通的商店或是其他營業場所。這樣的地方沒有監控，缺乏相應的監督，客戶在取款的時候很可能會泄露賬戶的密碼和其他相關信息。一旦客戶的密碼被泄露，很容易造成客戶資金被盜取，給客戶帶來相應的經濟損失。

（五）助農取款點容易發生信用卡套現和洗錢的風險。助農取款服務點是按業務量給予補貼的，補貼標準為0.4元/筆，每半年封頂600元。服務點所在地屬于市級貧困鄉、貧困村的，補貼標準為0.6元/筆，每半年封頂900元。服務點商戶屬于市級貧困戶的，補貼標準為0.8元/筆，每半年封頂1200元。助農取款收單機構于每半年后20個工作日內向轄區人民銀行各縣（市）支行提出助農取款業務補貼申請。為了賺取手續費收入，很多商戶都是自收自支，自己刷卡完成業務量，增加手續費收入。還有就是收單機構布放的服務點機具其“轉賬”功能需依托于服務點機主的銀行卡，轉賬時需從持卡人的銀行卡先轉入服務點機主的銀行卡，再從機主的的銀行卡轉入其他人的銀行卡。部分服務點為持卡人取款時選擇“轉賬”功能，將持卡人卡內的資金轉入機主綁定的銀行卡，突破取現限額，為持卡人給付大額現金，易引發套現、洗錢風險。

針對目前助農取款點存在的問題，可以從以下幾個方面進行管理：

（一）合理選擇助農取款點。服務點選址要側重地勢偏遠、交通不便、相對閉塞的村子。只有這樣才可以盡可能的延伸我們的服務觸角，發揮出助農效果，切實服務于民。其次通過實地走訪與調查選擇信譽好、經營情況良好、素質高品德好的商戶作為首要發展與選擇對象。

（二）不斷完善與擴展助農取款點的服務范圍。銀行卡收單機構可根據實際需求，通過服務點新增辦理現金匯款、跨行轉賬、代理繳費等業務。這些業務的開辦有助于增強服務點對農民的吸引力，提升服務點的支付業務量，提高機具設備的使用率，提高收單機構對農村客戶的粘合度和品牌效益。

（三）加強對助農取款點的常規巡查與培訓。定期到助農取款點進行合規性檢查，包括相關賬簿的登記與保管，告知服務點的商戶登記臺賬的重要性，明確商戶不登記或登記信息不全，引發資金爭議所產生的嚴重后果。持續關注已經發現的未登記臺賬的服務點，切實提升制度的執行力。其次加強對服務點經營者的業務技能培訓，做好對農民的助農取款業務功能、安全用卡知識的宣傳和解答釋疑工作。

（四）加強助農取款點的安全管理。首先要在助農取款點安裝監控設備，并配備小型的保險柜和點鈔機，做好客戶取款時的安全保護工作；其次服務點配備指紋識別密碼器，降低由于密碼泄露產生的農民資金盜刷風險。最后銀行要定期組織開展多層次的安全用卡宣傳活動，積極引導持卡人樹立風險意識，妥善保管好本人身份信息、銀行卡信息和密碼，切實防范欺詐、套現、竊取信息等不法行為發生。

（五）加強助農取款點的監督管理。一是對銀行卡受理終端進行升級改造。盡快實現卡卡轉賬，使跨行轉賬不再依托于服務點機主的銀行卡，避免突破取現限額的情況發生。二是加強對頻繁交易、較大金額交易的日常監測，嚴格查處以“轉賬”名義突破取現限額的服務點，對不聽勸阻、明知故犯的商戶，應撤銷其服務點資格。

此外，銀行要積極探索創新工作手段，促進業務協調發展。要堅持以服務“三農”為宗旨，在充分發揮市場決定作用的同時，更好地發揮政府作用，進一步健全政策扶持體系。一方面，進一步加強人民銀行內部部門協作，通過正向政策激勵，引導有關機構積極參與農村支付服務環境建設。另一方面，繼續加強與地方政府及有關部門溝通協調，積極爭取財政補貼、稅收減免、通信優惠、專項資金等政策扶持。需求多方的協助，真正推動助農取款業務的持續、健康的發展。