淺析縣域支行個人信貸資產質量精細化管理

彭靜

摘要：隨著中國經濟進入新常態，銀行業利潤增速下滑明顯，轉型發展已經成為各大銀行保持利潤增長的重大舉措，各大銀行均依托大力發展個人信貸業務轉型作為業務發展轉型的重點和利潤增長點，其重要性凸顯。然而，對于縣域支行來說，由于人力，財力等資源配置原因，個人信貸業務發展管理經驗并不充足，尤其是在風險防范與控制上，還沒有形成切實有效的方法和政策。本文通過分析縣域支行個人信貸業務發展模式，有效管控個人信貸業務發展與風險防范等目前急需解決的若干問題，力求對縣域支行個人信貸資產質量實施精細化管理。

關鍵詞：個人信貸；風險管理；縣域支行

一、個人信貸業務風險及難點

（一）貸款人風險

貸款人的風險是個人信貸業務主要風險。1.貸款人風險主要有還款能力風險和還款意愿風險。一方面，個人住房貸款還款期限持續時間長（通常10-30年左右），在這么長一段時間里，由于貸款人的收入、健康、家庭、工作等變量因素，難免會因為重大變故而帶來貸款人不能按其或無力償還銀行貸款，進而影響貸款人的還款能力。另一方面：貸款人可能故意不還款，導致風險產生；2.雖然個人按揭貸款抵押物為貸款人個人居住住房，但貸款人一般只有抵押物一套住房，法行效果院執不大，大部分情況下并不能挽回銀行損失。3.貸款人在貸款之前，需要保證貸款用合法、前景要足夠客觀、預期的收益良好、并且個人貸款的用途是和合法和真實的。

（二）銀行風險

前期由于縣域經濟發展限制，縣域樓盤項目缺乏，目標市場定位較低，就會很難控制相關的風險。然而近兩年經濟下行周期，尤其是房地產市場在進行深幅調整的時候，貸款金額高于所抵押的房產的市價，依照利益最大化的標準，借款人會自動的進行理眭的違約，這無疑就提高了個人住房貸款的風險。

縣域支行由于人員的缺乏，客戶經理在進行貸款的處理過程中沒有做到每個環節都細致、認真、仔細的操作，從而造成了調查情況不夠完整、關鍵環節處理不夠徹底等情況；貸后，由于關注精力有限，貸后催收僅限于電話和短信，未能及時發現貸款所存在的重大風險問題，造成貸款損失。

（三）司法風險

我國在個人信用貸款方面的法律依然是空白，僅有的信貸法律適用對象都是生產型的企業，而不是個人信貸。現有的都是管理辦法，并非成文的法律，沒有達到全國人民及其常務委員會的立法層次。倘若個人信貸出現問題，相關保證的履行、抵押物的處理以及質押物的變現都會因為沒有足夠的法律支持而很難進行司法操作。

二、個人信貸業務資產質量管理措施

（一）貸前和貸后管理

貸前調查是信貸管理的一個重要程序和環節，是貸款發放的基石，是防范風險、減少壞賬的重要前提，其調查的真實性和可靠性，對貸款的安全性意義重大。這是決定貸與不貸，貸多貸少，貸款期限和方式的重要依據。在客戶受理階段，要主動加強市場風險研判，狠抓關鍵環節風險控制，嚴格把好新發放貸款準入關。一是開展風險苗頭排查，退出潛在風險客戶。二是加強樓盤準入審批和檢查，嚴防假按揭風險。三是加強關鍵環節管控，細化落實貸款用途調查、面談面簽、資金支付管理等關鍵環節操作要求和管理措施，提高新發放貸款合規操作水平。四是努力提高貸款申報材料質量。

（二）不良資產的催收與處置

1.建立完善資產質量日常管控機制

一是轉變工作思路，變常規情況下的月末一般催收，每季末重點催收，為一般客戶隨時催收，重點客戶緊盯不放的方法，建立催收工作的常態機制。每旬召開催收工作協調會，總結一句來的工作，部署下旬工作，遇到棘手問題，行長親自協調解決。二是請求上級行部門的技術支持，每旬給我們提供不能按時還款情況明細，以便我們及時與客戶聯系，督促客戶及時繳存月供，爭取催收工作的主動權。三是充分發揮保證金的作用，積極與開發商聯系，爭取開發商理解支持，由開發商協助催收。實踐證明領導重視是關鍵，上級行支持是保證，多方配合是基礎。

2.抓重點，多管齊下，加大不良貸款處置化解力度

一是將逾期、不良貸款戶分門別類，對逾期金額較大、逾期時間較長、回收難度大的不良貸款，應主要采取起訴及核銷等方式，對偶爾逾期的電話催收、逾期二次以上的上門催收以及發律師函等方式。二是抓新暴露不良回收，充分認識不良貸款暴露初期處置相對較易、同時又是資產質量“不進則退”的關鍵時期，高度重視，每日跟蹤。靈活運用發律師函、委外催收、庭前調解、處置押品等手段，最大限度將不良貸款化解在萌芽狀態。三是抓訴訟和核銷過程管理。

3.不斷創新催收工作方法

在催收實踐中，應充分發揚催收人員“敢于超越，永爭第一”的精神，不斷探索，努力創新催收工作的方法。一是要布局早。從最初受理房貸調查時就盡可能的多留一些客戶信息，把面談深入進行到底；二是要心力齊。動用支行一切資源，舉全行之力，加大催收力度。從支行領導，到全行員工，再到具體的個貸催收人員，全面尋找逾期戶、不良戶的關系網，從外圍做起，發起強大的輿論攻勢，形成全行員工人人關心不良的氛圍，齊心協力應對催收；三是要專人盯。

（三）做好客戶經理的日常考核工作

縣支行個人信貸業務客戶經理往往比較少，要將客戶經理績效與其客戶拓展、不良催收等工作業績掛鉤，對其進行考核。同時鼓勵全行員工參與客戶營銷拓展和不良催收工作，根據貢獻度的高低，進行再分配，激勵全行員工參與個人信貸業務。