商業銀行理財產品存在的問題及對策

王曉東

摘要：隨著居民收入水平的提高，居民對于商業銀行理財產品的投資需求也越來越旺盛，理財產品蓬勃發展的同時也暴露出業務創新能力不足、監管滯后、專業化人才欠缺、相關法律不健全等問題。

關鍵詞：理財產品；創新；法律

我國國民經濟的快速增長使經濟體量達到了全球第二的水平，同時居民收入水平也有了大幅度增加，2015年，我國居民人均可支配收入為21960元。人民收入水平的提高引發了對于個人資產投資需求的增長。由于我國金融市場發展尚不完善，投資渠道較少，對于普通老百姓來說，可選的投資渠道只有銀行存款、銀行理財產品、國債、股票、證券投資基金等幾種形式。相對于股票、證券投資基金的專業性要求高、高風險，國債、銀行存款的低利息，商業銀行理財產品以其低風險，相對較高的利率受到了廣大投資者的歡迎。但由于我國商業銀行的個人理財業務起步晚，所以理財產品市場存在著一些不完善的地方，例如理財產品品種相對單一、市場創新能力有限、金融監管不足、專業性理財人才匱乏等，這些利因素極大地限制了我國銀行業理財業務的開展。為繼續推動商業銀行理財產品市場的發展，就需要采取多方面措施改變這些不利因素。

一、理財產品同質化嚴重、創新性不足

目前各大商業銀行推出的理財產品雖然種類眾多，但實質投資方式同質化現象比較嚴重，理財產品設計整體技術含量比較低，無法滿足不同層次客戶多元化的投資需求。多數都是以證券、外匯、基金等作為投資標的，進行分類組合后，按比例進行分投資，無法體現各家銀行自己的服務特色，缺少對客戶的實質吸引力。出現這種現象的原因是多方面的，主要與我國商業銀行的成長歷程有關，銀行業開放以前，由于外部環境、體制、技術等多種因素的影響，導致我國商業銀行缺乏金融創新的觀念、創新能力不足。我國加入世界貿易組織以后，市場競爭日益激烈，我國銀行業的金融創新才有所發展，但金融創新的層次水平還比較低。針對這一問題，我國商業銀行應該加大創新力度，增強創新觀念，學習國外銀行高效的創新機制，增加創新資金投入。只有高質量創新的銀行理財產品，才能增加對客戶的吸引力。銀行要通過市場調研來了解客戶最實際最迫切的需求，從客戶要求著手進行產品創新，不斷對市場進行細分，提供優質便利的產品，爭取做到把產品和與服務整合為一個有機的整體，打造屬于自我品牌的特色理財產品，突出其與其他同類產品的差異性。

二、金融監管制度設計不合理、監管力度不足

目前我國商業銀行理財市場的監管制度大都是針對理財業務開展中出現的一些具體問題做出的，沒有形成一個由相互銜接的系統性監管體制，不同監管文件要求不一致、重復規定以及監察空缺的情況時有存在，這和我國目前理財業務的快速發展已經不相匹配。

針對這些問題，要求監管部門從根本人手，重新設計一套系統的監管文件體系，完善監管體制。覆蓋研發設計，信息披露、宣傳銷售、理財產品評價、投資者評估等理財業務的各個流程的完整監管體系。同時，還需豐富監管的手段，增強監管的執行力度，對于開展業務過程中的各種違規行為，一律嚴格按規定給與相應的處罰措施，從而引導商業銀行在認真遵守法律法規的前提下運作銀行理財市場。

三、加快理財專業化人才培養

對于商業銀行理財業務從業人員來說，掌握并精通證券、銀行、法律、保險、財稅等知識，并且具備豐富實踐經驗，是必不可缺的素質和能力。由于我國銀行業一直實行分業經營，現在的大多數理財人員還很難做到對各類理財產品都非常熟悉。一支高水平高素質的專業化人才隊伍是開展業務的基礎和保證，為了建好這支隊伍，銀行應廣泛引進國內外的金融人才，把熟悉個人理財產品的開發，具有專業的理財知識，具有理財規劃師資格的人才引進來。其次，銀行可以在內部人才的培養上選擇與高校等財經金融類教育機構進行合作，把內部有潛力的從業人員派出到這些教育機構接受專業教育，有針對性地培養內部理財專業人才。同時，對理財人員統一實行資格認證、資格準入制，建立考核管理制度，從監管制度上保證理財人員隊伍的素質。

四、完善理財產品涉及到的法律法規

由于我國整體化法制進程相對不夠完善，國家社會生活的很多方面的法制化管理都存在缺陷和不足，在金融管理管理領域也有一些漏洞存在，體現在商業銀行業務管理領域的就是對于，投資者和商業銀行責任權益的規定上還有些不合理的地方。由于投資者在進行銀行理財產品投資時，需要考慮的因素很多，投資者在進行投資時，往往是在短時間內倉促做出決定，大多數投資者對于理財產品的眾多條款限制沒有耐性和專業知識進行仔細研究，因此難以在短時間內充分理解。有些商業銀行為回避責任，也不進行詳盡細致的條款介紹，因此投資者權益受到損害時，往往不能及時發現。按照我國《民事訴訟法》的相關規定，當投資者因權益受損提起訴訟時，投資者應提供相應的證據，由于投資者是信息不對稱的弱勢一方，投資者往往無法提供充足的證據，這就會因為缺乏充足證據而無法維護權益。對于這種情況，司法機關可明確相關司法解釋，由天然的具備便利條件，理應掌握充分信息的銀行進行舉證或提供相關的充分信息數據，并承擔推定過錯責任。針對理財產品可能涉及到的法律問題，銀行業監督管理部門應下大力氣進行研究分析，找出并逐步完善漏洞，為銀行理財產品市場的健康發展建立完善的法律保障。

總之，我國的銀行理財產品經過多年的蓬勃發展，已經具有了相當大的規模和眾多的投資者，在看到發展成就的同時，我們還應改清醒地認識到不足，逐步完善這些在發展機制上存在的漏洞，以利于推動商業銀行理財市場業務的發展，滿足居民的多元化投資需求，提高資金使用效率，進而促進整個金融體系的健康發展。