商業銀行業務創新研究

史諾

摘要：商業銀行往往會通過公司業務的開展來獲取并創造價值，當前我國資本市場已經得到了很大的完善，同時利率市場化已經得到了深入的的改革，這使得商業銀行現有的盈利途徑被沖擊。隨著市場形勢的不斷變換，商業銀行一定要注重業務的創新、改革，以使企業的盈利能力得到攀升，同時整體競爭力得到增強。

關鍵詞：商業銀行；業務；創新

一、前言

統觀銀行的發展歷史，銀行的每一次發展均離不開創新，隨著金融工具的不斷演變，金融業務的改革，新業務開發已經成為商業銀行發展的重要途徑。現在我國資本市場已經獲得了很大的完善，同時利率市場化也獲得了改革。這使得商業銀行現有的盈利模式受到了一定的沖擊，為此商業銀行為了謀求發展，一定要積極創新，跟隨時代發展步伐，下就商業銀行實施業務創新的要點展開論述。

二、商業銀行業務創新途徑論述

1.注重人才的投入

對于商業銀行而言，無論是業務的創新，還是業務的開展，均需要投入大量的人才，所以一定要注重人才的創新，建立新型人才隊伍。為此需要注重人員的教育和培訓工作，以使商業銀行的既有的知識結構可以得到調整以及更新。在客戶方面，商業銀行應當考慮到時代需求，了解客戶不斷變化著的需求，具有創新意識和精神。另外商業銀行的領導人員也應當注重創新，具有創新意識，從而在業務創新方面起到帶頭作用，打造良好創新環境，同時促進創新活動的進行，以使創新觀念以及創新實踐可以更好的結合起來。最后則需要通過激勵機制的實施，鼓勵各個員工發揮創造力，為此銀行需要給予員工精神以及物質雙層面的獎勵。

2.優化法律法規，同時健全市場管理機制

為了實現業務創新，并有實質性的進展，只通過商業銀行一方是遠遠不夠的，國家需要對金融市場管理機制展開深入的優化、完善，對銀行之間出現的不正當競爭行為展開嚴厲的打擊，同時鼓勵商業銀行開展自主創新；其次，政府部門需要利用法律規范的完善來使得商業銀行獲得業務創新指導、標準，從而通過政府部門的有效管控，深入指導，來使商業銀行更為有效的開展業務創新。

3.優化創新資產業務的途徑

在開展資產業務創新時，商業銀行需要注重開發貸款以及投資業務。其中在貸款業務創新方面，需要考慮到貸款結構變化，也就是貸款的種類與不同貸款類型之間的比重變化，通過該基于用途的不同，也可以把貸款業務劃分為投資貸款、工商業貸款以及消費者、不動產貸款等若干種。另外商業銀行在進行改革時，貸款方式也形成了一次還清以及分期償還貸款這兩中，同時這兩種貸款模式也得到了很好的實施；在貸款保證方式方面，也出現了信用貸款、抵押以及擔保貸款這幾種形式。為了使資產業務得到創新，首先需要做好傳統貸款業務，之后需要在此基礎上做好貸款業務的創新，搶占潛在、優質以及黃金客戶。在開展資產業務創新一定要注重以下原則，也就是效益性、流動性以及風險性。

首先資產證券化。也就是把穩定性較強、能夠測性的同時沒有流動性的未來現金流入資產計入到資產池之中，通過資產池帶來的現金流來進行證券發行，即為信貸或者是非信貸資產證券化。企業資產通過實現證券化，可以使企業擁有的部分基礎資產產生可預測現金流，使企業可以不使用其整體信用作為支持，所以從信用級別來說，已經得到證券化了的要高于企業自身的整體信用，從而使企業的融資成本大大減少。同時資產證券化之后可以作為信用產品而存在，同時這類信用產品具有高收益、結構靈活以及信用良好等特征，同時也可以推動固定收益產品具有更強的市場效用，使得投資品種日益繁多。現在我國很多大型項目，比如說基礎設施建設、大型電信項目等，都能夠利用資產證券化來支持融資行為。

其次是并購貸款方式。企業在開展多項資本營運活動，比如說兼并、收購等，可以通過并購貸款來獲得資金。不同于傳統的企業貸款方式，并購貸款主要針對的資本重組，以使企業的擴張成本大大降低，而并非為商業性以及生產性質。同時貸款對象也是并非為投機性的，而屬于是投資性質貴的并購行為，同時在辦理貸款時應當設立擔保以及抵押，一般抵押物應當是資產。現在我國中小企業的數量正在不斷增多，這可以使我國的商業銀行獲得更多的客戶，使得并購貸款模式具有更為廣闊的發展前景。

另外需注重創新中間業務。創新信托業務，該種業務形式中總共包含三方，也就是委托人、受托人以及受益人信托三方，這三方人員形成一個獨特架構。在進行信托業務的過程中，應當基于委托人的需求，通過信托合約途徑來開展設定工作，同時使用最佳的經營方式，并根據具體情況選擇分配手段，以通過理財產品獲得更為的受益，同時理財的安全性更有保證，從而開發出適用于不同消費人群的信托理財產品。之后商業銀行在開展信托業務推廣工作時，需要有機的結合產業市場、貨幣市場以及證券市場，從而使理財產品更符合市場發展規律和市場需求。這樣可以在獲得委托人授權的情況下，受托人根據市場行情在這三方面市場之中開展組合投資，以使獲利機會大大提升；促進結算業務的創新。信息轉移技術以及信息儲蓄技術在商業銀行之中的不斷投入，使得資金轉移方式的操作程序出現了很大的變動，資金結算需要走現金、票據以及電子結算這幾個環節。電子結算方式的存在大大提升了結算的準確以及便捷性。然而由于電子網絡在我國出現的時間相對較短，相關制度、規章扔不夠完善，為此商業銀行需要對其現有的賬戶系統、資金清算系統以及結算網絡展開優化，在保證安全性的基礎上來度國際結算新業務進行開發優化，從而獲得更多的新客戶；注重銀行卡業務的創新。在對銀行卡業務進行創新時，仍需要維持現有的傳統業務，并在此基礎上大力發展和制定銀企合作業務、境內外理財業務以及中間代理業務等各種業務形式，不斷擴寬服務渠道功能，比如說開發豐富手機銀行以及網上銀行等。通過科學的組合年費、利率以及用卡期限，針對各類用戶的具體情況需求，來不斷地豐富產品種類。

最后，注重市場營銷在商業銀行業務創新之中的應用。制定市場細分策略，即為對市場上現有客戶的具體需求進行考察，根據區域、規模以及行業來劃分出不同的客戶群，以是整個市場能夠形成眾多子市場，并根據此來制定相應的營銷措施，推出差異化產品。商業銀行需要在創新優化的情況下，做到中低端客戶的業務開發，像是某銀行針對中端客戶制訂了貴賓理財業務；使用價格策略。一般商業銀行可以將其客戶群劃分為普通開立基本戶、中端客戶以及高端客戶這幾種類型，同時大部分銀行均將“二八定律”作為守則，也就是銀行中百分之八十的收入是由百分之二十的優質客戶所創造出的，這百分之二十的客戶也就是高端客戶。由于優質客戶的存在直接影響到銀行的利潤，若優質客戶發生轉移，則其帶來的利潤也會發生轉移，所以為了留住優質客戶，商業銀行一定要注重開發更符合客戶需求，同時更具有人性化特征的產品。比如說中國建設銀行針對高端客戶個人貸款的需求推出了“財富貸”服務，即為根據個人高端客戶的金融資產狀況與其信用狀況等，向個人高端客戶提供相關貸款服務以及差別化授信，同時存在專屬渠道、專屬規模、專屬利率”這樣特征。“財富貸”的推出，舒適的長期理財產品沒有流動性同時很難提供押且的缺點得到了很好的彌補，使客戶的資金壓力得到環節，資金周轉需求得到滿足；轉“推”為“拉”。商業銀行可以在做好市場調研工作的前提下，制定新產品的營銷機制，通過開展需求分析以及產品開發工作，做好用戶測試，開展試點營銷等行為，來使營銷方案更具有特色性，另外也應當做好信息的溝通以及反饋，以使服務方式由被動轉變為主動；吸引更多客戶；使用品牌策略。商業銀行在開展市場營銷活動時候i，需要將品牌融入到其中，注重品牌意識的樹立，從而時候新產品和服務同時包含品牌優勢以及個性化特征，做大“人無我有、人有我優、人優我新”。

三、結語

現在，我國商業銀行為了謀求發展，獲得更多業務收入，已經在積極開展業務創新工作。由于我國商業銀行出現的時間還較短，和國外發達國家還有一定的差異，因此我國商業銀行在發展過程中除了要學習國外的先進理念，吸收國外的經驗、教訓之外，考慮我國的具體情況，從而創造出符合我國國情的新金融產品以及服務方式。雖然我國商業銀行通過業務創新可以提升自身的發展能力以及競爭能力，同時業務種類也會在增多，使得金融市場業務向更廣、更深的方向發展，但是這也有反方向的一點，也就是會造成金融體系的穩定性大大降低，同時金融監管的全面性也會受到影響，造成金融危機的出現幾率大幅度上升。所有我國政府部門應當做好市場調控工作，由宏觀角度來把控好金融創新以及金融監管之間的平衡性，以使金融創新以及金融穩定監管之間達到動態平衡，在做好風險防范工作的基礎上，促使商業銀行實現業務創新。