淺析中國農村小額信貸體系

呂玲潔

摘要：我國的農村小額信貸體系從上個世紀八十年代開始，到現在已經發展了三十多年，過程中經歷了很多次的探索和改進，現在已逐步形成具有我國特色的小額信貸體系。然而我國的農村小額信貸在發展過程中卻存在著融資渠道狹窄、金融工具模式單一、管理不夠規范等一系列問題。本文分析了我國農村小額信貸發展中存在的問題，并針對這些存在的問題給出了幾點相關的建議對策。

關鍵詞：小額信貸；金融市場；信用環境；融資渠道

從我國初步推廣到形成中國特色的農村小額信貸模式，經歷了較長時間的探索，而且農村小額信貸模式也確實對我國的農村經濟發展起到了一定的帶動作用。不可否認，農村小額信貸是挖掘我國農村經濟發展巨大潛力的有力模式，是我國發展橄欖形理想社會的有效模式。故要切實解決三農問題，就需要我們黨、我們國家真正的深入了解農村發展中實際存在的問題，而農村小額信貸模式就是一個幫助農民實現收入提高、改善生活質量的很好機會。

一、我國農村小額信貸的發展歷程

（一）小額信貸概念及特點

對于小額信貸的概念，目前說法不夠確切統一和規范，但是相關學者以及研究機構均從不同的研究角度提出了相關的意見和分析。國家扶貧辦小額信貸調研小組以及著名經濟學家默多都曾對小額信貸的概念提出自己的見解和看法，世界銀行扶貧小組認為農村小額信貸就是為了幫助農村發展經濟，提升農民經濟水平，提高其生活質量而發放的小額貸款。當前CGAP世界銀行扶貧協商小組的這一定義得到了世界上各專家學者的廣泛認可。

各個國家農村小額信貸的特點主要是：貸款的主體大多為中低收入者、貸款主要是用于生產領域、貸款期限短、貸款額度小等。

（二）我國小額信貸體系四個發展階段

第一階段，80年代到90年代初，為第一階段，在本階段小額信貸處于個別實驗階段。這一階段中參與到我國農村小額信貸發展的只有國際組織，主要借用了小額信貸的一些貸款方式，但沒有完整的引進國外小額信貸項目。

第二階段，90年代初，也就是鄉村銀行階段，本階段完整引進小額信貸。這一階段的小額信貸依然由國際組織主持，引入了孟加拉模式，小額信貸有了兩個目標：一個是瞄準貧困人口，另一個是機構的持續發展。

第三階段，90年代末，在這個階段，我國政府第一次參與到農村小額信貸中。在實施目標瞄準和持續發展的同時，開始完善引入模式的缺陷。

第四階段，從2000年至今，是多元化發展階段。在多元的發展過程中，各種理念和發展方式相互激蕩碰撞，同時逐步形成我國獨特的發展模式。

二、中國農村小額信貸發展過程中存在的問題

（一）融資渠道窄。要保證農村小額信貸持續健康的發展，僅僅依靠政府和慈善機構融資方式是遠遠不能滿足實際需求的，必須開拓其他融資渠道，有資金保障，才能為農村小額信貸的發展提供基礎保障，現在商業銀行由于在農村放款利率低，從而使資金逐漸的有農村轉向城市，這些問題都是在小額信貸發展過程中必須面對和解決的，以保證農村信貸真正跟得上農戶的借款需求。

（二）金融工具發展單一。現在的農村小額信貸主要的業務主要存在于存貸業務，其他環節的業務比較少，但是農民的借款需求和層次水平不一，也需要農村信貸體系的業務模式多層次化，同時需要金融工具多樣化，才能對農戶的實際貸款需求給與一定程度的解決。銀行放款的時候也是根據農戶的經營需求和經營活動的周期來決定是否放款，以及放款期限，放貸標準太單一，跟不上實際借貸需求。

（三）農村的借貸管理缺乏規范性。貸前缺乏全面深入的信用評定。由于一些信貸工作人員在農戶貸款之前缺乏有效的調查跟蹤了解，因此在對農戶進行信用評定時并沒有客觀真實的依據，從而增大了后期收回貸款的難度。

貸后缺乏調查跟蹤。農村交通不發達，農戶居住也較分散，加上貸款筆數多，額度小，直接導致了監督和收回貸款的成本加大。也導致信貸工作人員不能及時掌握貸戶貸后的生產經營狀況，從而錯過了收貸收息的良好時機。這些貸后工作的復雜性也導致了信貸工作人員不能第一時間了解到貸戶貸款的真實用途，甚至一些農戶將貸來的錢用于消費或者賭博，從思想上就沒有認識到農村小額信貸的真正目的，而錯誤的理解為就是扶貧專用款，根本就沒有還款的打算。

（四）信貸風險較高。農村小額信貸出現高風險率的主要原因分析起來主要是作為農村小額信貸的主要放款對象，農民的主要經濟來源來自于農作物，抵御自然災害的能力較弱，一旦遇到自然災害，就會出現很大的資金困難，這種風險自然也就轉移到農村小額信貸中。導致后期收款困難，農民本身的資產有比較少，償還能力自然就弱，這些原因都導致了農村信貸的高風險。

（五）缺乏完善的法律支撐。我國小額信貸環境的特殊性，決定了其必須要有專門的法律法規去規范在小額信貸實施過程中遇到的一些原則性問題，規范工作人員的業務流程，同時使農戶在借款時也能逐漸樹立起規范借款，守信還款的意識。而我國在小額信貸的法律監管方面還很不健全。既沒有關于小額信貸的法律文件，也沒有小額信貸的監管條例，小額信貸的法律地位不明確，也無保障。導致在工作過程中無法可依，嚴重影響我國農村小額貸款的健康發展。

三、中國發展農村小額信貸的對策和建議

（一）拓寬農村小額信貸的籌資渠道。積極引導其他商業銀行逐步進入農村農戶小額貸款領域，開展農村小額貸款業務，在一定程度上緩解資金緊缺不足的問題。第三，充分調動民營資本的力量。授權民營企業參與小額信貸機構扶貧，并給與一定的政策優惠，以便籌集更多的資金支持：同時，可以允許民營銀行進入到農村金融領域，突破思維，聯系實際，建立新型小額信貸機構。

（二）創新金融產品和服務。我國可以學習GB模式的農村小額信貸金融方式，如期限較短金額較小，分期還款，貸款對象主要為貧困農民，為農民提供技術技能培訓，有些機構還考慮到實際需要采用婦女優先的措施。通過拓寬小額信貸金融覆蓋范圍，除了農業之外，還可以延伸到一些農業的周邊產業，如養殖業，運輸業，文化等產業，豐富農民生產領域，同時在開發金融工具時要通過多方面因素開發出更加符合農戶實際需求的貸款服務方式。因此，營造形成一個良好的農村商業金融市場將為服務方式和創新金融產品提供長足的動力，以努力實現金融服務全覆蓋。

（三）提高經營管理水平，實行科學放貸。農村信用社的外部環境只是制約其發展的一部分，要真正實現農村小額信貸的科學有效性，還需要在信貸管理水平上進行一定的提高。第一，可以構建一個評估農戶信用水平的網絡體系，及時跟蹤記錄農戶的貸款用途進度，合理評估出收益和成本。讓外部專業評估人員、村鎮行政機關以及農戶們參與監督。第二，根據生產周期來進行發放貸款，相對靈活調動授信額度。可以選擇在農忙時適當調高授信額度，而在農閑的時候適當調低授信額度。使貸款能夠發揮其應有的效用。第三，成立專門的農戶貸款真實用途調查小組，以能夠用真實的資料來評估農戶的信用等級和貸款額度等。同時也能夠對出現虛假信息的情況給予及時的掌握。第四，建立完善的農戶信用檔案。農信社應該與村委會進行有效的聯系，以便能夠更加詳細具體的了解到貸款農戶的真實情況，包括其所從事的的主頁和副業，以及大額支出的主要用途，從而可以在此基礎上對農戶的信用等級和真實的貸款用途做出科學的評定。

（四）降低農業風險，實現農村信用環境的優化與良性發展。各大農村信貸銀行，包括農戶都要清晰地認識到小額信貸的真正意義。第一，建立完善的農戶還貸信用檔案，對及時還貸的農戶給予表揚獎勵，同時在下一次貸款時給與一定的利率優惠，鼓勵大家誠信貸款，同時督促不及時還貸的農戶。第二，強化工作人員的責任感，用紀律來抵御人情關系，倡導嚴格規范、謹慎誠信等作風；建立健全業績考核機制，完善獎懲制度，實現公平公正，調動大家的工作積極性、遵守規章的自覺性和培育積極上進的精神。第三，增強農戶的保險意識，政府給于一定程度的風險幫扶和補貼，跟保險公司合作以幫助農戶增強抵御自然災害的能力。多方面入手以實現農村經濟環境的穩定性，也能在這種穩定中逐漸的形成良好的信用環境，為以后的信貸工作提供更加有利的環境。

（五）加強有關小額貸款法律法規建設。國家應出臺相應的法律法規來規范農村金融環境，同時明確農村小額信貸的法律地位，使民間信貸真正做到有法可依。建立農業銀行參股組建的村鎮銀行，建立規范的村鎮銀行制度，使農業銀行的商業運作與服務“三農”得到有效的協調。努力營造一個健全的小額信貸法制環境，使小額信貸更加有序規范的發展進步。