廣州城鎮居民購買商業養老保險影響因素的實證分析

鄭賢玲，許玲珊，陳文密，馮 煒

（廣東金融學院 保險系，廣東 廣州 510521）

廣州城鎮居民購買商業養老保險影響因素的實證分析

鄭賢玲，許玲珊，陳文密，馮 煒

（廣東金融學院 保險系，廣東 廣州 510521）

進入21世紀，人口老齡化越來越嚴重，伴隨著城鎮化水平的不斷提高，不僅帶來了一系列社會經濟問題，更給養老帶來了嚴峻挑戰.通過對廣州市457位城鎮居民的調查，運用二項Logistic回歸模型進行實證分析，探討影響廣州城鎮居民購買商業養老保險的因素.研究結果表明，“是否購買商業養老保險”與年齡、子女數、居住區域、學歷、對商業養老保險了解程度、人口老齡化與城鎮化等變量顯著相關.鑒于此，可采取相關措施提高商業養老保險的購買力.

廣州城鎮居民；商業養老保險；影響因素；實證分析

中國人口老齡化始于上世紀90年代末，并將貫穿整個21世紀.不可否認，中國的人口結構正在以驚人的速度轉型.35前中國的年輕人是老年人口的6倍，而從現在起的35年后，這一關系將顛倒過來，老年人口將是年輕人口的2倍.短短的二十幾年間，我國從“少年中國”變成了“銀發中國”.預計到2020年，老年人將達到2.4億人，到2050年，老年人口總量將超過4億，老齡化水平將推進到30%以上.人口老齡化對中國的經濟、政治、社會、文化等產生深刻影響，特別是給養老帶來了嚴峻挑戰，養老的負擔正日益沉重.并且隨著經濟迅猛發展，我國的城鎮化水平不斷提高，而城鎮化帶來的負面影響，如物價高，房價高，使很多年輕人成年之后不僅無法贍養父母，反而成為“啃老族”.這對養老保障也是一個巨大的考驗.

而廣州作為廣東省省會，是政治，經濟，文化的中心，具有很強的代表性.當前廣州城市化率達83%，老年人口已經超過133萬，占整體戶籍人口的16.03%，廣州已經初步進入中度老齡化社會，養老形勢嚴峻.因此，選擇廣州城鎮居民作為調研對象，具有典型的代表性.

1 數據來源、模型設定及變量賦值

1.1 樣本數據

此次調查，針對廣州市三個城區（新城區、老城區、城中村）的城鎮居民進行隨機抽樣調查.

派發問卷504份，剔除殘、差等不合格問卷后，有效問卷共457份，有效率為91%.三個城區的選取是一種典型性抽樣，為了保證調查樣本的代表性，選取的標準是依據不同地區城鎮化發展水平，分別對老城區（荔灣區）、新城區（珠江新城）、城中村（天河龍洞）進行實地調研；在調查對象的選擇上，考慮到商業養老保險需要投保人具有一定的購買能力，因此調查對象主要集中在25歲以上有收入的人群.

1.2 變量選取

因變量為“是否購買商業養老保險”.是否購買表現為不僅有意愿，而且有能力購買，受客觀經濟能力制約，比起主觀上的投保意愿更符合實際.根據以往的經驗和研究成果，并結合此次調研的實際情況，影響廣州城鎮居民購買商業養老保險的自變量有以下幾類：個人因素（性別、年齡、婚姻狀況、居住區域、學歷、職業、收入）；家庭因素（家庭子女數）；認知因素（了解度、對養老途徑的選擇）；社會因素（人口老齡化、城鎮化帶來的影響）.

1.3 模型設定

本文研究的問題為是否購買商業養老保險，因變量“是否”為二分類變量，因此采用二分類Logistic回歸模型進行分析，將上述自變量通過Logistic模型進行分析，從而了解到哪些因素是影響購買商業養老保險的重要因素.

模型的具體形式設定如下：

其中，Pi表示第i個個人事件發生的概率（即購買商業養老保險），1-Pi表示該事件不發生的概率（即未購買商業養老保險），x1、x2…xn為自變量，β1、β2…βn為對應自變量的回歸系數.

通過SPSS20.0中的Logistic Regression進行分析，在分析之前先將各個變量進行賦值，首先將因變量Y（是否購買）賦值為0～1（0=未購買，1=已購買）.各自變量賦值及模型回歸結果如表1所示.

由表1可知，年齡、子女數、居住區域、學歷、了解度、人口老齡化與城鎮化的影響這6項因素的sig值（即p值）均小于0.1，說明具有統計學意義，而性別、婚姻狀況、職業、收入、養老方式這5項因素不顯著，因而不納入模型.

通過上表數據，對影響城鎮居民購買商業養老保險的因素進一步分析.

1.個人因素中，年齡、居住區域、學歷對廣州居民購買商業養老保險具有顯著影響.其中：（1）年齡上，其回歸系數為0.302.說明隨著年齡的增加，居民購買商業養老保險的可能性會加大.原因是隨著年齡的增加，身體各項機能的衰弱以及自我危機意識的加強，會加大居民購買力.（2）居住區域上，其回歸系數為-0.264，即被調查的城鎮居民中，居住在新城區的居民購買商業養老保險的可能性高于城中村的居民.這可能是由于新城區城鎮化水平較高，經濟較為發達，消費能力較強.（3）學歷上，其回歸系數為0.574，說明學歷越高的人,越傾向于購買商業養老保險，并且學歷的高低也成為是否購買商業養老保險的重要因素之一.

表1 變量賦值及模型回歸結果

2.子女數對于是否購買有顯著影響.從子女數上看，其回歸系數為-0.331，說明擁有子女數越多的人，其購買商業養老保險的可能性越低.子女數多的家庭，一方面經濟壓力較大，對養老保險的購買力不足，另一方面，養老有較大的保障，更多的是希望子女養老.

3.認知因素中，對于廣州城鎮居民購買商業養老保險有影響的是對商業養老保險的了解度.在充分了解商業養老保險后，消費者能夠對商業養老保險給予一定的信任，從而消除一定的誤解，在了解后購買養老保險的可能性更大.

4.社會因素中，人口老齡化與城鎮化帶來的影響，也讓居民傾向于購買商業養老保險.越認為人口老齡化與城鎮化帶來非常大影響的居民，越有養老危機，他們意識到老齡化越來越嚴重，傳統的“子女養老”功能已弱化，并且當前的社會養老保險也面臨諸多挑戰.人口老齡化與城鎮化帶來的變化促使他們選擇新的養老方式，如購買商業養老保險來保障他們的老年生活.

5．性別、婚否、收入、職業、養老方式的選擇這幾個變量對是否購買不顯著，因此沒有納入模型.

3 研究結論及政策建議

以上研究結果表明，“是否購買商業養老保險”與年齡、子女數、居住區域、學歷、對商業養老保險了解度、人口老齡化與城鎮化等變量顯著相關.

為此，應從以下幾個方面做好工作，以充分發揮商業養老保險的重要作用.

3.1 不斷提高城鎮居民文化程度

隨著教育的普及，大部分居民學歷基本都達初中階段.但是商業養老保險產品相對復雜，晦澀難懂，僅有初中學歷不足以了解其復雜原理，學歷越高，更容易看懂保險產品，掌握理賠流程，更愿意購買商業養老保險.因此國家要加強對教育的重視，加快完善高等教育的步伐.

3.2 加大宣傳，提高居民對商業養老保險的了解度

加大宣傳，提高城鎮居民對商業養老保險的了解程度，可通過電視、廣播、互聯網的宣傳，從而廣泛的讓消費者對商業養老保險有初步的認識，改變其“子女養老”“儲蓄養老”等傳統觀念，并達到從關注—了解—模仿—購買的目的.

3.3 制定政策，加強監管，增加居民對商業養老保險的信心

隨著人口老齡化與城鎮化速度加快，單靠傳統的子女養老、社會養老已經無法滿足當今養老需求，不僅居民要適當轉變養老觀念，政府及相關部門也要有所作為.政府要加強稅收優惠政策，設置完善的個稅遞延型養老保險制度，鼓勵城鎮居民購買商業養老保險.監管部門一方面可通過規范投保及理賠程序加強監管，另一方面也要提高保險從業人員整體的專業水平和素質水平.

F840.67

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1673-260X（2017）07-0124-02

2017-04-17

廣東省大學生創新創業訓練項目：廣州城鎮居民購買商業養老保險影響因素的實證分析（CX2015010）