數字普惠金融推動脫貧攻堅的優勢分析、具體實踐與路徑選擇

劉順平+朱丹娜+劉怡君

摘 要：數字普惠金融作為數字技術和普惠金融融合的產物，可為貧困和長尾人群提供相對公平的共享金融服務契機和增收脫貧的可能性。文章分析了數字普惠金融在脫貧攻堅中的比較優勢，總結了貧困地區金融扶貧的實踐，對新常態下如何把數字普惠金融與脫貧攻堅結合起來進行了有益探討。

關鍵詞：數字普惠金融；金融扶貧；脫貧攻堅

中圖分類號：F830.572 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（4）-0087-03

一、數字普惠金融概述

我國自1993年建立首家小額信貸機構——扶貧經濟合作社以來，我國普惠金融正式開始了其發展進程，隨著金融改革的不斷深化，我國普惠金融發展實踐經歷了公益性小額信貸、發展性微型金融、綜合性普惠金融和創新性互聯網金融四個階段，目前已逐步形成了多層次、多方位的普惠金融格局。但是，在傳統金融模式和技術條件下，普惠金融依然存在機會上、市場上、條件上、價格上等金融排斥現象，普惠金融難以擺脫成本高、效率低、商業可持續性難度大等制約，其發展面臨明顯的瓶頸。

2016年9月，中國首次主辦的G20峰會上通過了由普惠金融全球合作伙伴制訂的《G20數字普惠金融高級原則》，提出了8項原則和66條行動建議，成為推動數字普惠金融的首個國際性的共同綱領。數字普惠金融泛指一切可以通過數字金融服務以促進普惠金融的行動，曾被排斥或服務不足的人口以數字方式獲得和使用各類金融產品和服務（如支付、轉賬、儲蓄、信貸、保險、證券、財務規劃和銀行對賬單服務等），通過數字化或電子化交易，如電子貨幣（通過線上或移動電話發起）、支付卡和常規銀行賬戶，其核心內涵在于應用數字技術提高普惠金融水平。數字技術有低成本優勢，并且有廣泛的應用，用數字技術推廣普惠金融意義重大。而數字技術涉及的領域包括智能手機的使用、支付手段、網絡和通信服務、移動數據、云計算等。數字普惠金融將為普惠金融發展插上翅膀，也為創新金融扶貧模式打贏脫貧攻堅奠定基礎。

二、數字普惠金融在脫貧攻堅中的比較優勢

推進脫貧攻堅，緩解和消除貧困是黨中央國務院始終高度重視的重大發展戰略，是全面建設小康社會，構建和諧社會，最終實現共同富裕的本質要求。金融扶貧是金融機構履行社會責任的內在要求，也是加快脫貧攻堅步伐的現實需要，更是增強貧困戶自我發展能力的重要手段。當前欠發達地區金融扶貧工作面臨扶貧對象群體大、貧困程度深、扶貧問題突出以及區域發展不平衡的現狀，對新時期金融扶貧工作提出了更高要求。數字普惠金融在節約社會資源、降低金融交易成本、提升金融服務體驗和形成有價值的數據等方面對促進社會發展，助推精準扶貧精準脫貧有積極的影響。

（一）數字金融在農村金融服務供給中逐漸扮演了重要角色。隨著互聯網與金融的不斷融合，互聯網金融、移動金融等新型金融業態成為普惠金融發展的新生力量。我國互聯網和移動通信技術的日益成熟和廣泛使用，尤其在農村地區的快速普及，為數字金融發展提供了基礎條件和市場空間。根據《中國農村地區支付業務發展情況報告》和《中國移動互聯網發展報告》數據顯示，2015年末，中國網民規模達6.88億，互聯網普及率達到50.3%，其中農村網民數量占比28.4%；農村地區網上銀行開通數累計3.56億戶，當年業務筆數105.5億筆，金額150.4萬億元；手機銀行開通數累計2.76億戶，當年業務筆數31.5億筆，金額13.7萬億元；電話銀行開通數累計1.81億戶，當年業務筆數2.5億筆，金額4429.3億元。

（二）打造精準扶貧新業態。金融扶貧是打贏脫貧攻堅戰的重要武器，更是發展普惠金融的重要表現形式，金融精準扶貧是立足精準扶貧發展普惠金融的主要形式，普惠金融和精準扶貧具有目標價值上的一致性，普惠金融可以有效減輕經濟金融資源分配不均的非均衡程度，助力貧困農戶脫貧，解決小微企業融資困境。數字技術和金融服務的結合天生具有普惠的基因，隨著數字技術在金融領域的多元化應用，可以彌補傳統金融服務的短板，進一步提高普惠金融的廣覆蓋性、公平性和可得性，使普惠金融的新業態和實現路徑越來越有想象力。數字普惠金融必將成為深耕農村金融和開展金融扶貧的主力軍，讓我國普惠金融更加精準。

（三）打通金融服務最后一公里。傳統金融通過實體網點的鋪設來提高服務覆蓋面，考慮到成本限制，一般將主要資源分布在人口、商業比較集中的區域，難以滲透到經濟落后的農村地區。數字普惠金融依托大數據、區塊鏈、人工智能等金融科技，避開傳統金融設置的弊端，利用現代數字信息技術，諸如網絡支付、移動支付等新型支付工具，克服金融基礎設施不足、傳統網點式物理服務覆蓋率偏低等因素，進一步提高金融服務的融達效率，填補傳統金融服務的空白，延伸傳統金融服務機構服務不足不到、服務不佳的長尾客戶，擴張金融基礎設施終端的覆蓋領域，大幅降低基層金融服務的成本，提高農村地區貧困人群的金融服務可得性，滿足弱勢群體和小微企業的支付服務需求，延長了覆蓋半徑，打通了金融服務最后一公里，有效擴大了金融服務覆蓋范圍和受眾群體。

（四）提高金融服務質量和效率。數字普惠金融背景下支付服務呈現電子化趨勢，支付服務的效率越來越高，數字貨幣漸行漸近。數字貨幣可以降低貨幣發行流通、殘損幣回收、假幣防范等費用，減少洗錢、逃漏稅等違法行為，節約了公共財政支出，為使用者提供了便利，也為社會提供了隱性福利。對金融機構而言，數字金融的普及可以降低金融機構物理網點人員和設備以及現金管理成本，提高支付服務資金轉移效率，增強金融服務產品交叉營銷競爭力。對客戶來說，數字普惠金融下使用支付服務所付出的時間成本和資金成本可能下降，有利于去庫存、去杠桿，對金融服務不足領域和地區，節約了往返金融機構網點的路費和時間，極大地緩解了居民、小微企業獲得基礎金融服務相對困難的難題，提升了欠發達地區弱勢群體金融產品使用效率。

（五）提高對“三農”和小微企業金融服務力度。通過數字金融的信息優勢和成本優勢，把地理空間上分散的“三農”和小微企業有機整合在一起，打造特色化、專業化、規模化的金融綜合服務平臺，利用大數據分析，不斷優化資源配置，實現金融服務市場細分和精準營銷，將資源精準輸送給需要者，為相關客戶主體提供包括資金、信息、技術等在內的金融套餐服務，滿足個性化金融服務需求，不僅給予弱勢群體提升收入水平的機會，而且有效促進社會公平與穩定。

三、運用數字普惠金融思維推動脫貧攻堅的路徑

隨著科技創新成為金融改革發展的重要驅動力，未來信息化、數字化金融將呈體系化、普惠化和包容性發展，能夠更好地為“三農”發展提供基礎性支撐。要打贏脫貧攻堅戰，就必須進一步整合多方力量，推動實施網絡扶貧計劃，踐行“互聯網+金融扶貧”行動，夯實數字普惠金融扶貧基礎，更加全面、精準地摸清貧困現狀，因地因戶精準施策，構建科學的評價指標體系，并通過對指標的測度分析提出可持續發展的思路對策，實現真扶貧、穩定脫貧。

（一）重視數字技術在普惠金融中的應用，緩解金融排斥問題。傳統的金融工具對普惠金融發展的拉動逐步減弱。因此，要跟進數字普惠金融先進理念和先進技術規程要求，大力推進普惠金融技術創新產品利用，如普及和使用銀行卡、網上銀行、手機銀行、POS機等非現金支付工具，在系統操作上達到簡單安全、價廉高效。鼓勵金融機構發展網絡銀行、移動金融、直銷銀行，借鑒電子商務、第三方支付、P2P等互聯網創新技術，豐富數字金融產品，提高大數據處理能力，創新普惠金融服務方式，逐步實現金融服務信息平臺與扶貧開發大數據管理平臺信息系統對接，構建大數據應用綜合生態體系，完善現有網點和電子渠道客戶應用場景，提升客戶體驗，實現線上、線下精準服務、精準營銷、精準授權、風險精準研判等業務領域協調發展、信息共享、流程無縫對接。通過推行數字普惠金融讓貧困地區長尾客戶享受到多渠道、低成本、廣覆蓋的金融服務，同時，實現金融機構在農村等弱勢市場的商業可持續性。

（二）建立健全數字普惠金融統計監測與評價體系，解決扶貧測度問題。將普惠金融指標體系建設納入金融統計標準化管理范疇，實行專項統計報告制度。同時，按照國務院《“十三五”脫貧攻堅規劃》中提出的“兩不愁三保障”總目標以及貧困人口、貧困村、貧困縣、易地扶貧搬遷人口、貧困戶存量危房改造率等5項約束性指標和農民人均可支配收入增速、農村集中供水率、義務教育鞏固率、貧困戶因病致（返）貧戶數、貧困村村集體經濟年收入等5項預期性指標要求，借鑒G20金融包容指標體系，科學選取設定數字普惠金融指標。判斷標準應更多地考慮能否體現基礎金融服務設施的可得與普及程度，金融發展過程中的扶弱扶貧等質量與效率程度，財政及金融監管層等外部環境的政策保護情況。并利用分析評價成果指導實踐，作為地方發展普惠金融、脫貧攻堅的參考依據，與地方政府扶貧開發工作考核掛鉤，也利于宏觀管理部門靈活有效地制訂實施扶貧攻堅政策，研究出臺數字普惠金融具體扶持措施，加大基礎性金融服務平臺與載體建設，推動金融精準扶貧效率最大化，實現惠民扶民便民富民目的。

（三）實施多元戰略行動，解決多方聯動問題。精準扶貧精準脫貧要做到生態文明建設與經濟發展相結合、融資與融智相結合、產業項目帶動與新型城鎮化建設相結合、金融支持政策與財政稅務政策相結合。在實施普惠金融服務專項行動中，需要精準對接貧困地區基礎金融服務需求，科學布局物理網點和終端平臺，加大網絡電子渠道營銷，實現水、電、煤、電話、網絡、交通、餐飲、購物等公共服務行業非現金閃付消費，以精準扶貧小額貸款精準對接貧困戶生活生產、脫貧項目信貸需求，以易地扶貧搬遷貸款精準對接貧困戶改善生存居住條件信貸需求，以農村創業貸款、助學貸款、婦女小額貸款精準對接貧困人口創業就業就學金融需求，以基礎設施貸款、特色產業貸款精準對接貧困地區改善發展環境和特色產業發展金融需求，以精準增加品種、擴大范圍精準對接貧困地區提高農業保險覆蓋率。

（四）優化農村生態建設，解決內生動力問題。農村基礎平臺建設是農村經濟長期發展的物質基礎和不可或缺的重要保障。一方面，地方政府應當加大對農村基礎性、綜合性、平臺性農村公共設施的政策扶持和資金投入力度，持續推進PPP模式等多渠道引導民間資本參與農村交通、電力、網絡等基礎建設，積極探索建立貧困地區區域特色產業示范區、產業園區，培育發展當地優勢產業、特色產業，增強貧困地區對市場資源的承載功能和聚集效應，提升貧困地區各類經濟主體參與金融資源配置的能力，避免貧困地區投資增長因失去扶貧框架支撐和路徑依賴而出現大幅下滑，甚至出現返貧。另一方面，通過政府推動，推進網絡扶貧計劃，搭建信用數據交換平臺，建立一個社會統一、有效的基礎征信數據庫，實現包括金融征信、公共征信和商業征信在內的綜合平臺對接、數據共享，便利金融部門數字化運用，為金融決策提供參考；搭建“數據庫+服務網”信息融資對接模式，加強與電商、物流、產業基金平臺合作，以農戶信用體系建設為依托，從貧困戶信息采集、信用評級、授權融資、物資供銷入手，完善農戶信息共享、應用機制，為貧困戶、小微企業信用評價測度提供支撐。

（五）樹立風險底線思維，防范安全隱患問題。借鑒國際經驗，通過立法建立數字普惠金融監管標準，實現普惠金融發展與金融風險防范的均衡性，促進數字普惠金融健康發展。當務之急是加強安全防范建設，以高標準的技術手段和差異化的管控手段防范數字技術風險，從技術上保障移動金融公共服務平臺等信息服務平臺的安全性，鼓勵居民安裝使用更安全有效的防病毒軟件，使用安全性更高的認證技術等，如按照資金金額、賬戶等使用情況分類，逐步增加必要的驗證、物理隔斷方式，平衡金融服務的安全性和便捷性。從國家層面制訂免費培訓和宣傳規劃，與教育部門建立長期宣傳教育合作機制，加大貧困地區金融知識、數字技術知識、法律常識和征信知識的普及力度，提高數字普惠金融的應用能力，縮小貧困地區居民與金融機構的數字鴻溝，暢通和拓展金融消費者咨詢與投訴渠道，保護金融消費者合法權益。

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Abstract： Financial support to the poverty relief is an important weapon to overcome poverty， and is also an important form of developing inclusive finance. The digital inclusive finance， as a product of the combination of the digital technology and inclusive finance， provides a relatively fair opportunity for the poor and long tailed people to share financial services and the possibility of increasing income and decreasing poverty. The paper analyzes the comparative advantage of the digital inclusive finance in poverty alleviation， sums up the practice of financial support to the poverty relief， and makes a useful discussion on how to combine the digital inclusive finance with poverty alleviation.

Keywords： digital inclusive finance； financial support to the poverty relief； poverty alleviation

責任編輯、校對：張德進