普惠金融視角下農(nóng)村信貸問題研究及策略分析

李靜

【摘 要】 要發(fā)展普惠金融，農(nóng)村金融問題依然是我們不可回避的問題。由于我國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的特殊發(fā)展模式，以致如何讓金融服務(wù)覆蓋到我國(guó)廣大的農(nóng)村，如何讓金融觸角深及我國(guó)社會(huì)需求的最底層，是廣大研究普惠金融的學(xué)者一直在探討的問題。本文從我國(guó)農(nóng)村信貸中遇到的諸多問題為出發(fā)點(diǎn)，著重分析我國(guó)的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提出在普惠金融視角下如何解決農(nóng)村信貸問題。

【關(guān)鍵詞】 普惠金融；農(nóng)村信貸；研究

【中圖分類號(hào)】 G64.23 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】 A 【文章編號(hào)】 2095-3089（2017）16-00-01

小額信貸是農(nóng)村金融創(chuàng)新之后產(chǎn)生的一種新型農(nóng)村信貸形式，也是構(gòu)建普惠金融體系的重要環(huán)節(jié)。我國(guó)自從引進(jìn)了這一概念后，小額貸款在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程中起到了很大的作用。然而以小額信貸為主要形式的農(nóng)村信貸如果想持續(xù)發(fā)展還存在很多問題，本文將從普惠金融視角下理論和實(shí)踐兩方面，對(duì)農(nóng)村信貸問題的持續(xù)發(fā)展進(jìn)行研究。

一、導(dǎo)論

普惠金融，最早由聯(lián)合國(guó)在“2005年國(guó)際小額信貸年”中提出，它源自對(duì)金融制度公平性的要求，其核心是能有效地、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)。相較于傳統(tǒng)金融服務(wù)體系，它更注重金融服務(wù)的長(zhǎng)尾化，滿足那些長(zhǎng)期被排斥在傳統(tǒng)金融服務(wù)以外的“長(zhǎng)尾”客戶的需求，強(qiáng)調(diào)金融功能的包容性和公平性。改革開放多年來，我國(guó)農(nóng)村為城市的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。但是在城市大力發(fā)展的今天，我國(guó)的農(nóng)村反而呈現(xiàn)出發(fā)展滯后現(xiàn)象，城鄉(xiāng)二元化結(jié)構(gòu)相當(dāng)嚴(yán)重。

二、目前我國(guó)農(nóng)村信貸現(xiàn)狀

一直以來，“三農(nóng)”問題倍受黨中央的高度重視。各種扶持政策在廣大農(nóng)村落地開花，農(nóng)村信貸政策也在這一時(shí)期得到提出。自2005年10月我國(guó)成立小額貸款公司試點(diǎn)開始，到2007年初以村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成立。放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入、增加農(nóng)村金融供給成為農(nóng)村信貸改革的重要方式。然而，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，僅有村鎮(zhèn)銀行得到長(zhǎng)足發(fā)展。農(nóng)村信貸的發(fā)展卻并不及預(yù)期。如何從根本上解決我國(guó)農(nóng)村信貸發(fā)展緩慢的問題，滿足廣大農(nóng)村人群的金融需求，使我們研究的出發(fā)點(diǎn)。

三、農(nóng)村信貸發(fā)展緩慢的原因

1、信貸主角“貸方”的缺失

隨著打工潮的興起，農(nóng)村大量青壯年勞動(dòng)力向城市流動(dòng)。城市的繁榮和掙錢的相對(duì)容易，讓大量的青壯年勞動(dòng)力都寧愿外出務(wù)工，僅剩老人和兒童留守農(nóng)村。很多農(nóng)民工寧愿常年在外打工，也不再愿意回鄉(xiāng)進(jìn)行務(wù)農(nóng)。特別是我國(guó)西部農(nóng)村呈現(xiàn)出極度荒涼的景象。正應(yīng)該是農(nóng)村青壯年勞動(dòng)力占主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，卻出現(xiàn)了“職位”的空缺，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)得不到持續(xù)的擴(kuò)大發(fā)展，農(nóng)業(yè)的創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)更是無從談起。農(nóng)村信貸資金支持的主角缺失，作為支持農(nóng)村建設(shè)的資金供應(yīng)也就沒有了用武之地。總之，作為農(nóng)村主力軍的青壯年勞動(dòng)力的缺失，讓農(nóng)村各種信貸政策甚至國(guó)家建設(shè)新農(nóng)村的諸多政策都無法得到落實(shí)。

2、商業(yè)銀行對(duì)利潤(rùn)的追求與普惠金融下的農(nóng)村信貸政策不符。

以小額信貸為主的農(nóng)村信貸的特點(diǎn)是借貸額度小，貸款覆蓋面廣、手續(xù)簡(jiǎn)單快捷、周轉(zhuǎn)快、方便靈活，這些特點(diǎn)也導(dǎo)致其服務(wù)管理成本高。商業(yè)銀行作為金融企業(yè)，追求利潤(rùn)是它的目標(biāo)。目前我國(guó)能真正覆蓋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)上的金融機(jī)構(gòu)本來就很少，如果本著農(nóng)村信貸的特點(diǎn)，設(shè)置鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)服務(wù)機(jī)構(gòu)的話，又增加了貸款成本。加之目前整個(gè)農(nóng)村借貸內(nèi)需不足，攤派到個(gè)人借款額上的成本費(fèi)用就越高。高額的貸款利息會(huì)加重貸款人的負(fù)擔(dān)，也有悖于小額貸款的初衷。但商業(yè)銀行本著追求利潤(rùn)的特性也不可能站出來承擔(dān)這部分成本。

3、傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)組織模式?jīng)Q定了農(nóng)村對(duì)信貸資金需求不足

我國(guó)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)組織模式為自給自足的小農(nóng)經(jīng)營(yíng)模式。這種經(jīng)營(yíng)模式讓農(nóng)民沒有擴(kuò)大再生產(chǎn)的必要，也沒有資金需求進(jìn)行生產(chǎn)資料更新，也就決定了農(nóng)民沒有信貸的需求。

即使在每年最需要資金購買農(nóng)用物資的農(nóng)忙時(shí)節(jié)，農(nóng)戶的習(xí)慣是通過向同村族人借點(diǎn)周轉(zhuǎn)資金，就能滿足生產(chǎn)需要。沒有必要通過層層手續(xù)向銀行或小貸公司申請(qǐng)貸款。而農(nóng)戶只有當(dāng)娶親或修建房屋需要大量資金時(shí)，才愿意發(fā)生借貸行為。因此，不改變傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)模式，不解決農(nóng)民資金內(nèi)需不足的問題，即使國(guó)家給與再大的扶持，也是于事無補(bǔ)的。

四、普惠金融視角下如何完善以小額信貸為主的農(nóng)村信貸制度

在普惠金融視角下，如何擴(kuò)大規(guī)模，幫助更多的弱勢(shì)群體；如何達(dá)到更深的深度，幫助更窮的窮人；如何保證服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，是我們需要探討的問題。

1、支持鼓勵(lì)農(nóng)村主要?jiǎng)趧?dòng)力留在農(nóng)村

農(nóng)村青壯年勞動(dòng)力作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主力軍，不僅是農(nóng)村資金借貸的主體，同時(shí)也是我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的主導(dǎo)力量。積極鼓勵(lì)和支持在外務(wù)工的人員回鄉(xiāng)發(fā)展，能為我國(guó)的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新注入新的活力，保證普惠金融政策在農(nóng)村能被廣泛接受，還有利于解決我國(guó)城鄉(xiāng)之間發(fā)展不平衡的問題。

2、探索農(nóng)業(yè)生產(chǎn)創(chuàng)新模式，擴(kuò)大信貸內(nèi)需

如何在傳統(tǒng)生產(chǎn)模式的基礎(chǔ)上，走出一條創(chuàng)新之路，擴(kuò)大信貸內(nèi)需，是我們研究的關(guān)鍵。在各地政府本著因地制宜，充分保留家庭經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)和實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織化的基礎(chǔ)上，可根據(jù)各地的實(shí)情選擇適合自身發(fā)展的生產(chǎn)組織創(chuàng)新模式。比如，農(nóng)民自主組織的合作、企業(yè)為主體的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織、社區(qū)性農(nóng)場(chǎng)或農(nóng)業(yè)車間、行政主導(dǎo)型合作社。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)有了創(chuàng)新和發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)才有了內(nèi)需，也才能擴(kuò)大農(nóng)村信貸需求。

3、政府主導(dǎo)下均衡各方利益

政府應(yīng)該在均衡三者利益的問題上，起到主導(dǎo)作用。如果我們將農(nóng)業(yè)作為公共產(chǎn)品，那政府理當(dāng)站出來對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行必要的補(bǔ)貼。在農(nóng)村信貸問題上，以何種方式將政府的補(bǔ)貼進(jìn)行很好的利用和分配，是問題的關(guān)鍵。通過政府補(bǔ)貼的形式，政府承擔(dān)一部分貸款利息，農(nóng)戶自己承擔(dān)一部分貸款利息。這樣，政府、商業(yè)銀行、農(nóng)戶的利益都得到了均衡。農(nóng)民因?yàn)橛辛苏睦⒀a(bǔ)貼，能享受到實(shí)惠的利息；而政府也在不過分干預(yù)市場(chǎng)的條件下，對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行了有效的補(bǔ)貼。在普惠金融視角下來解決農(nóng)村信貸難題，我們應(yīng)該不忘初衷，即解決貧困人口的金融排斥問題，不斷滿足貧困人口的金融需求。

總之，本文在普惠金融的視角下，分析了國(guó)內(nèi)以小額信貸業(yè)務(wù)為主的農(nóng)村信貸發(fā)展的新形勢(shì)，分析出農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)還存在的問題，最后提出改進(jìn)建議。我們尋求了問題的解決途徑。再次我們也應(yīng)該進(jìn)一步思考在我國(guó)未來農(nóng)村信貸的發(fā)展過程中，一直以來政府都扮演著至關(guān)重要的角色。如何正確發(fā)揮政府作用，從而助推農(nóng)村信貸的可持續(xù)發(fā)展，也是值得深思的問題，或許這也是一個(gè)很好的發(fā)展方向。

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