我國健康保險的角色演變及原因分析

王曉慧

【摘 要】我國健康保險的角色是隨著我國商業保險市場化、醫療衛生體制的不斷改革而不斷演變的。健康保險的角色經歷了從最初的壽險附加險發展到人身保險主險和基本醫療保障的補充保險最后乃至成為我國健康服務產業的支柱角色，地位在不斷攀升的同時，角色的重要性也在不斷提升。而這些變化離不開國家政策的支持、保險公司順勢而為、醫療保障體系的完善和社會需求的增長。因此，健康保險的角色定位日益清晰，發展勢頭不斷強勁，成為我國大健康產業和醫療保障體系的重要推動力量。

【關鍵詞】健康保險；角色演變；國家政策

1 健康保險的角色演變

改革開放以來，隨著我國經濟社會的發展以及醫療保障體系的不斷完善，健康保險所扮演的角色也在不斷地演變。也就是說，健康保險的角色演變是和人身保險行業發展和醫療保障體制的改革相關的。健康保險在其發展過程中主要充當以下幾個角色：上世紀八十年代，健康保險是商業保險中人壽保險的附加險；上世紀九十年代中期至新醫改，健康保險是人身保險的主要險種和補充醫療保障的主要提供者；新醫改后到十三五規劃，健康保險是健康服務產業的支柱，同時也是醫療保險機構與衛生服務提供機構之間關系的探索者。

1.1 第一階段——壽險的附加險

上世紀八十年代初期到九十年代初，健康保險隨著人身保險業的恢復而開始發展。但是，在這一階段，健康保險主要是作為人壽保險的附加險進行經營。這一時期健康保險的主要產品包括作為壽險附加險的門診和住院醫療保險、團體住院費用保險及按病種定額給付的疾病保險等，產品種類和數量較少。因而，在這個時期，健康保險所扮演的角色主要是壽險的附加險。這與當時我國改革開放和社會主義市場經濟起步是相適宜的，健康保險與其他方面的改革一樣，都是處于探索階段，所以角色定位并不是特別明確，只是作為一個主險的附加險種進行捆綁銷售。

1.2 第二階段——人身主險之一和社會醫療保險的補充者

上世紀九十年代中期到新醫改之前，一些人身保險公司推出醫療保險作為主險產品供個人購買，健康保險在這時從附加險轉變成主險之一，與人壽保險、意外傷害保險并稱人身保險三大主險種。在第一階段壽險附加門診和住院醫療保險以及定額給付的疾病保險的基礎上，人身保險公司進一步開發出各種健康保險產品，并延伸到收入損失保險和長期護理保險。與此同時，我國的社會醫療保障體系也在不斷地進行改革階段。因此，健康保險發展為人身保險的主險產品，在一定程度上很好地配合了正在全國范圍內推行的基本醫療保障制度的改革。所以，在這一階段，健康保險所扮演的角色：在商業保險領域，它是人身保險的主險產品；在社會醫療保障體系中，則是作為基本醫療保險的補充者。我國商業保險作為市場經濟的重要組成部分，從改革開放到這個階段發展比較迅速，再加上我國改革擴展到社會醫療保險領域，國家政策的支持和保險公司的不斷努力，使得健康保險的角色得到了轉換并隨著各種國家政策的實施，與社會醫療保險的補充關系愈加緊密。

1.3 第三階段——健康服務業的支柱

新醫改后到十三五規劃，在這一階段的前期，健康保險仍舊作為基本醫療保障的補充保障者，是商業保險機構參與醫療保障體系的主要方式，但是很多商業保險機構開始了對其他角色的嘗試。商業保險機構除了提供作為醫保補充保險的健康險，還在服務、信息共享等方面與醫療保險機構、衛生服務提供者間建立了良好的合作共贏關系。而在這一階段的后期，隨著我國于2014年出臺《國務院關于促進健康服務業發展的若干意見》等文件，將健康保險視為健康服務業的支柱之一，健康保險的地位得到了極大地提升，而健康保險的角色也發生了相應的變化，它不再單單作為一個人身險種出現，二是列入到了國家的健康服務業發展的大規劃中，再加上2016年“健康中國”新規劃的提出，健康保險的地位不斷攀升，角色也更加清晰明化。因此，這一階段健康保險的主要角色就是健康服務產業的支柱之一，同時也是醫療保險機構與衛生服務提供機構之間關系的探索者。

2 角色演變的原因分析

健康保險的角色演變不僅受改革開放以來國家宏觀政策調整的影響，也是保險公司抓住政策機遇，利用政策紅利，順勢而為，不斷完善自身的發展的結果，再加上醫療保障體系的不斷完善以及人們對健康服務和健康保險持續增長的需求，造就了健康保險如今的重要角色和利好局面。

2.1 國家政策的支持

國家的頂層設計決定了我國健康險發展的基本走向和健康保險的角色定位。政府推動和國家政策支持，是商業健康保險迅速發展的重要助力。新醫改之前，關于健康保險的單獨政策發布較少，僅宏觀地提出鼓勵商業保險機構發展健康保險產品以及鼓勵企業、個人積極參與健康保險等內容，并未出臺具體的推進措施；從2013年9月國務院出臺《關于促進健康服務業發展的若干意見》，開始將健康保險是健康服務業的支柱產業的提法作為一項政策要求單獨提出。在接下來的三年，每年都有關于健康險發展的單獨政策提出，涉及到健康保險發展的方方面面，如落實稅收優惠政策，促進商業保險公司與醫療、體檢、護理等機構合作開發健康管理的新型組織形式，初步建立長期護理保險制度等，明確了商業健康保險產品和服務創新的方向，從而使得健康保險在我國醫療保障體系中的定位和角色發生了重要的變化。

2.2 保險公司順勢而為

健康保險如今發展到原保險保費收入4042.5億元，除了政策原因，更重要的是保險公司能夠抓住國家政策給予的發展機遇，順勢而為，借助國家政策紅利不斷完善健康保險產品和服務。在政策的指導下，積極進行產品的開發與服務的升級，健康保險的發展勢頭一路向好。此外，在新醫改以前，我國健康保險產品多是掛靠在壽險或者財險公司經營相關規定的業務，與增長速度不斷加快的壽險和財險業務相比，健康保險的保費收入的增速是比較緩慢的。隨著專業健康保險公司的不斷出現，壽險市場將近飽和，健康保險的角色也在不斷變化，從充當補充保險到與基本醫療保險積極合作，成為健康產業鏈支柱產業的局面。

2.3 醫療保障制度的完善

健康保險的角色演變離不開我國醫療保障制度的不斷完善。我國的醫療保障制度改革初期，因為沒有很意識到健康保險在構建多層次的醫療保障方面的作用，國家和政府要求國民積極參與基本醫療保險制度。但是隨著醫療保障體制改革的不斷深化，相關部門越來越認識到健康保險在醫療保障領域的重要作用，比如減輕政府的財政負擔、減少醫保基金浪費等，于是采用各種方式鼓勵和支持健康保險參與到全民醫療保障體系的建設中來，健康保險的作用得到了發揮，角色也得到了轉變，不再拘泥于保險行業，還把視野擴大到整個保障領域，積極參與我國醫療保障體制的改革之中。

2.4 社會需求的增加

健康保險角色的演變還有賴于人們對健康保險需求的增加。近年來人們對健康和由健康所產生的醫療費用負擔的關注和擔憂，客觀上促進了健康保險的發展。消費者在經濟狀況、健康水平、個人偏好等方面存在個體差異，因而會產生多樣化和高程度的保障需求，商業健康保險擁有更多發揮作用的空間，從而解決其差異化的需求。認識到這個問題之后，人們為了身體健康和不可預測的醫療費用著想，積極購買健康產品，再加上國家在一些健康產品方面給予的稅收優惠，更有利于健康保險的發展。因而健康保險隨著人們對其需求的改變，角色發生了重要的變化。

3 結論

健康保險地位的提升和角色的轉變從根本上講是我國醫療衛生體制改革不斷深化的結果。也只有健康保險的定位不斷清晰明確，才能夠在夯實多層次醫療保障體系、發展健康服務業和促進經濟結構轉型升級中發揮積極作用，為我國 “大健康”的新規劃做出應有的貢獻。

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[責任編輯：張濤]