新形勢下農(nóng)村信用社改革發(fā)展轉(zhuǎn)型探析

后娟娟

摘要：農(nóng)村信用社作為我國特殊的金融服務機構，具有區(qū)域性、地方性比較強的特點，在經(jīng)營發(fā)展的過程中也具有獨特的地緣、人緣等優(yōu)勢。在響應國家支持“三農(nóng)”發(fā)展中貢獻較為突出，但是在新的經(jīng)濟環(huán)境下，隨著我國商業(yè)銀行管理機制的不斷完善，農(nóng)村信用社也需要不斷地加強改革轉(zhuǎn)型，更好地滿足農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展需要。

關鍵詞：農(nóng)村信用社；經(jīng)營戰(zhàn)略；發(fā)展；轉(zhuǎn)型

中圖分類號：F832.35 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）013-0-02

伴隨著我國經(jīng)濟水平的不斷提升，金融行業(yè)的發(fā)展也開始進入到了成熟的階段，尤其是在經(jīng)過了較長時間的過渡期以后，國內(nèi)金融市場的開放程度出現(xiàn)了較大幅度的提高，越來越多的海外金融機構都爭相涌入國內(nèi)，服務貿(mào)易環(huán)境也變得愈發(fā)開放。然而，國內(nèi)農(nóng)村信用社的發(fā)展狀況卻不容樂觀，具體表現(xiàn)為如下幾個方面：經(jīng)營虧損嚴重，資不抵債；經(jīng)營規(guī)模過小，法人設置分散，管理效率非常低下；市場所占份額較少，監(jiān)管制度不完善；信用體系不夠健全，違約率居高不下等等。事實上，農(nóng)村信用社的改革工作關乎到我國“三農(nóng)”問題的解決與改善，但農(nóng)村信用社要想實現(xiàn)轉(zhuǎn)型很不容易，因為轉(zhuǎn)型不僅需要農(nóng)信職工看清時代的發(fā)展形勢，同時還要敢于打破傳統(tǒng)經(jīng)營管理模式，用新的經(jīng)營理念開發(fā)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，只有這樣，才能在新常態(tài)背景下打造農(nóng)村信用社的新天地。

一、農(nóng)村信用社目前存在的問題

1.傳統(tǒng)優(yōu)勢持續(xù)減弱

農(nóng)村信用社的傳統(tǒng)優(yōu)勢是網(wǎng)點多、人員多及服務覆蓋面廣，但隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子銀行業(yè)務渠道的迅猛發(fā)展，農(nóng)村信用社的現(xiàn)階段的物理網(wǎng)點服務功能已經(jīng)滿足不了客戶的需求，工作壓力和產(chǎn)品創(chuàng)新讓農(nóng)信職工筋疲力盡，走村串戶和背包銀行的工作模式隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展也一去不復返，傳統(tǒng)的優(yōu)勢在互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展中也不再凸顯。

2.工作效率及產(chǎn)品競爭力較低

農(nóng)村信用社現(xiàn)階段不僅工作服務手段老套，且經(jīng)營管理手段也較為單一，多元化發(fā)展的成效更是甚微。現(xiàn)階段的農(nóng)村信用社業(yè)務仍然是以貸款和存款業(yè)務為主，業(yè)務種類明顯缺少，信用卡和理財產(chǎn)品的發(fā)行量是零，其電子銀行業(yè)務與商業(yè)銀行相比更是相差甚遠，總之，農(nóng)村信用社的金融產(chǎn)品和工作效率與同行業(yè)相比嚴重處于劣勢。

3.風險管理水平較弱

近些年，農(nóng)村信用社的風險管理在中國人民銀行和監(jiān)管部門的監(jiān)督指導及自身的發(fā)展下，雖然農(nóng)信單位內(nèi)部的風險管理水平逐漸實現(xiàn)了規(guī)范，但是與股份制的商業(yè)銀行相比較，農(nóng)村信用社的風險管理系統(tǒng)及其工作流程并不完善，主要存在以下問題：農(nóng)村信用社的職工對風險種類及其復雜性嚴重認識不足，防控識別能力較差；業(yè)務拓展和風險管理處理不恰當?shù)取Ｄ壳埃瑳Q定農(nóng)村信用社工作效率及是否得到持續(xù)發(fā)展的頭等大事就是統(tǒng)籌和全面的管理類風險。

二、農(nóng)村信用社在新形勢下經(jīng)營轉(zhuǎn)型的關鍵

1.更新農(nóng)信社的經(jīng)營管理理念

經(jīng)營管理水平的高低直接影響著農(nóng)村信用社的轉(zhuǎn)型和發(fā)展，廣義而言，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理理念是在滿足客戶需要的同時為銀行股東帶來收益。簡單來講，經(jīng)營管理指的就是銀行制度規(guī)范及產(chǎn)品創(chuàng)新和開發(fā)，實現(xiàn)銀行工作的運作和優(yōu)化。

2.多項商業(yè)銀行借鑒經(jīng)營管理經(jīng)驗

從20世紀90年代起，工商銀行就實現(xiàn)了后臺集中管理工作模式，并在此模式下形成了功能完善、工作高效且低風險的經(jīng)營管理體系，強大的網(wǎng)絡金融服務平臺更是領先于其他銀行。農(nóng)業(yè)和郵政儲蓄兩家銀行則實行下沉機構、對銀行的經(jīng)營管理戰(zhàn)略進行優(yōu)化、延伸服務功能的觸角、不斷發(fā)展擴大農(nóng)村金融市場份額及產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新。而浦發(fā)、中信、招商、光大等股份制銀行則領先于工商、農(nóng)業(yè)、郵政、建設等銀行實現(xiàn)了網(wǎng)點轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，在零售業(yè)務和功能服務方面有一定的特色和優(yōu)勢。

三、農(nóng)信社轉(zhuǎn)型思想與對策

1.更新經(jīng)營管理模式

時代在不斷變化，農(nóng)村信用社要想實現(xiàn)順利轉(zhuǎn)型，更新經(jīng)營管理模式固然重要，但眼下急待解決的一個問題就是明確轉(zhuǎn)型的方向和目標。農(nóng)村信用社今后要以科學發(fā)展作為工作指導，始終樹立產(chǎn)品可持續(xù)發(fā)展的意識。其經(jīng)營管理理念要由速度規(guī)模朝著質(zhì)量效益轉(zhuǎn)變；經(jīng)營模式要由傳統(tǒng)的存款、貸款及匯款轉(zhuǎn)向綜合金融；盈利模式由存貸款利息轉(zhuǎn)向收入多元化。總之，農(nóng)村信用社在轉(zhuǎn)型過程中的經(jīng)營理念要以集約化、流程化作為工作目標，將業(yè)務整合和工作流程作為轉(zhuǎn)型工作的主要抓手，切實打造成業(yè)務齊全、風險集中管理及機構扁平的農(nóng)村信用社。

2.對農(nóng)信職工加大關懷

當今社會，任何行業(yè)之間的競爭都是人才的競爭。農(nóng)村信用社在實現(xiàn)轉(zhuǎn)型過程中，應當提高職工的素質(zhì)水平，對全體職工加強關懷工作，重視職工的職業(yè)規(guī)劃，且需要制定科學的干部及后備人才選拔機制，通過經(jīng)營管理型人才增強銀行的凝聚力，通過社會人才吸引更多的客戶，讓工作高效的業(yè)務人員進一步提高工作效率，全體農(nóng)信人共同將農(nóng)村信用社打造成一個充滿朝氣、奮發(fā)有為的職工隊伍，為農(nóng)村信用社的轉(zhuǎn)型及可持續(xù)發(fā)展帶來動力和生機。

3.建立并完善風險管理體系

農(nóng)村信用社應該切合實際加強經(jīng)營管理建設，建立和完善風險管理體系，從而保證農(nóng)村信用社各項業(yè)務均能夠持續(xù)發(fā)展及降低對客戶的利益損失。從精細化的制度建設、工作流程、職工素質(zhì)及崗位培訓等方面內(nèi)容夯實信貸管理工作，強化稽核監(jiān)督工作，保證工作具有針對性、專業(yè)性和實效性，同時，還要加強對風險業(yè)務的管理監(jiān)督，完善農(nóng)村信用社工作系統(tǒng)，提高職工的風險防控識別能力，以保證農(nóng)村信用社能夠?qū)崿F(xiàn)順利轉(zhuǎn)型。

4.開發(fā)和優(yōu)化產(chǎn)品

農(nóng)村信用社在經(jīng)濟新常態(tài)背景下，要做好對地方經(jīng)濟的支持及服務工作。第一，需要打破傳統(tǒng)經(jīng)營管理理念，不斷對產(chǎn)品進行創(chuàng)新。對經(jīng)營方式進行轉(zhuǎn)型，以中小企業(yè)在線融資作為亮點，推進互聯(lián)網(wǎng)服務模式創(chuàng)新。突破傳統(tǒng)抵質(zhì)押擔保的模式，對信貸產(chǎn)品進行創(chuàng)新，如土地流轉(zhuǎn)、應收賬款、林權、存貨以及專利權質(zhì)押等，為地方的中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟體提供相應的資金支持。第二，還需不斷地對產(chǎn)品進行開發(fā)和創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品種類，以滿足客戶的需求。這樣既提高了經(jīng)營之路，同時也增強了農(nóng)村信用社的競爭力，提高了客戶對農(nóng)村信用社的滿意程度。

5.業(yè)務服務向個性化轉(zhuǎn)型

農(nóng)村信用社應當著眼于銀行未來的發(fā)展方向，通過創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化工作模式，針對不同層次的客戶開發(fā)具有針對性的產(chǎn)品種類，從而實現(xiàn)產(chǎn)品差異化及產(chǎn)品服務精細化。農(nóng)村信用社的業(yè)務轉(zhuǎn)型應該從以下三方面著手：首先，結合城鎮(zhèn)規(guī)劃，將人流、物流和資金流各自的優(yōu)勢整合在一起，然后再合理配置和優(yōu)化其物理網(wǎng)點。其次，將網(wǎng)點的單一服務功能轉(zhuǎn)向多功能服務，加大對智能設備和自助設備的建設，使物理網(wǎng)點和電子設備能夠協(xié)同配合工作，以形成服務多渠道和分流及產(chǎn)品銷售多元化服務的格局，對業(yè)務不斷進行創(chuàng)新，使農(nóng)村信用社業(yè)務發(fā)展與時俱進。最后，對經(jīng)營管理更新觀念，用新形態(tài)下的服務方式，將農(nóng)村信用社由坐商向行商轉(zhuǎn)型，重新塑造農(nóng)村信用社的新形象。

6.宣傳途徑全面擴大轉(zhuǎn)型

在現(xiàn)如今的新媒體時代，網(wǎng)絡技術得到了飛速發(fā)展，不僅給人們的生活帶來變化，同時也促進了互聯(lián)網(wǎng)宣傳多樣化，這為農(nóng)村信用社對外傳遞和展示理財產(chǎn)品、吸引客戶等提供了一個開放和創(chuàng)新的平臺。傳統(tǒng)的宣傳模式現(xiàn)已滿足不了當今時代的需求，所以其宣傳效果也將會大打折扣。但是，農(nóng)村信用社如果在產(chǎn)品宣傳中對廣告、互動、論壇等引擎進行有效的整合，跨越傳統(tǒng)和新媒體之間，通過全方位的宣傳，既使群眾了解農(nóng)信理財產(chǎn)品，同時也加快農(nóng)信社的轉(zhuǎn)型。

四、結語

在新形態(tài)背景下，要想對農(nóng)村經(jīng)濟實現(xiàn)進一步的發(fā)展，則必須抓住并切合實際地解決農(nóng)村信用社在轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中所遇到的問題，除了要更新其經(jīng)營管理理念，同時還要對業(yè)務產(chǎn)品不斷進行創(chuàng)新，提高工作服務質(zhì)量，在為地方經(jīng)濟發(fā)展做貢獻的同時，也要為我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供幫助和支持，只有這樣，農(nóng)村信用社才能更好地促進地方經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。

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