校園貸可以不還錢嗎

沈寅飛+汪彥+李瑩+張蔚

兩人混熟之后，劉大剛告訴了楊建明一個能讓收入翻幾倍的秘密：“網貸可以不還，只要網貸公司的人找不到我們。”

他小心翼翼地從襯衣口袋中拿出那張折疊好的借條，可能是有些緊張，襯衣口袋的紐扣解了幾次才開。5月底，當《方圓》記者見到江蘇省淮安市大學城校園貸系列詐騙案件的被害人唐睿睿時，這張由學長楊建明在2016年6月寫下的數額為4000元的借條，還款時間為“一個月以后”，然而，一年快過去了，楊建明進了看守所，唐睿睿一分錢也沒有拿到，也不知道怎么要回這筆錢。

在淮安食品學院，一提到楊建明這個名字，大家就會很自然地將他跟校園貸聯系在一起。過去的三年里，楊建明成了學院里面“響當當”的人物，他依靠代理校園貸的提成，忽悠同學借著網貸平臺的漏洞一起做貸款等業務，不僅賺足了自己三年所有的學費和生活費，還攢下了近20萬元。楊建明有個計劃，他想在畢業后繼續從事小額貸款業務，等賺到100萬元以后，為自己今后創業準備好啟動資金。

楊建明沒想到的是，從今年3月開始，他涉及的數十起校園貸詐騙案相繼案發，他和自己同寢室好友吳家輝也一起進了看守所。

“儼然有富二代的作風”

幾個月前，楊建明在很多同學的心目中還是一個羨慕的對象，上大學三年，他的生活可以說一直過得很滋潤。有同學介紹，楊建明手頭似乎從來不缺錢，出手大方，經常會請同學一起吃飯，儼然有富二代的作風。就連去外面洗個腳也是找整個淮安開發區最高檔的足浴中心，而這家足浴中心最低消費是198元一次。

在看守所里，楊建明和《方圓》記者聊起之前的生活，他說自己是一個花銷蠻大的人，每個月的消費都在一兩萬。見記者露出不理解的表情，楊建明笑著說：“我給你舉個例子吧。就在被抓的前幾天，我和吳家輝以及他的女朋友閑著無聊就去淮安市區的萬達廣場玩，期間買了件衣服花了500多元，請客吃飯花了400多元，再看個電影、買點零食，來回打車等，一天下來1000多塊錢就沒了。一個月總得出去幾次，隨便花一花就沒有了。”事實上，楊建明對這樣的花銷似乎習以為常。

同時，楊建明還有與普通學生相比額外的支出。因為嫌學校的住宿條件差，他和吳家輝在學校附近的小區內租下了一套三居室，月租金近兩千元。“住得寬敞、舒服是其中一個原因，另外也是為了干事業比較方便。”

三年來，校園貸業務從線下代理到線上操作，最后逐漸被禁止。轉眼間，兩人也要畢業了。沒有了以學生身份建立起來的信任基礎，兩人正往社會小額貸款的業務轉移，而他們的客戶大多數依舊是在校學生。楊建明說，他現在主要把錢借給那些家境較好暫時缺錢的學生，每個月收取高達30%的利息。所以，“雖然自己手頭沒有多少現金可以支配，但是一直在做倒騰錢的事情”。

楊建明跟吳家輝最大的夢想是成立一家食品公司，然后自己當老板，“先買輛好車開開”。沒事的時候，他們倆還去淮安的4S店看過幾次車，奧迪、凱迪拉克等是他們初步選定的目標。

看守所里，藍色的號服與楊建明黑色鏡框下并不成熟的臉龐有些不太協調。他告訴記者，這些天（對看守所的生活）漸漸地適應下來了，起先還在想著自己攢下的錢大多數都以高利貸的形式放貸在外面怎么收回，現在也無暇顧及了。

校園貸“可以不還錢”

2015年是楊建明讀大學的第二個學年，也是大學生金融服務發展最迅速的一年。當年，中國人民大學信用管理研究中心調查了全國252所高校近5萬名大學生顯示，有8.77%的大學生會使用貸款獲取資金，其中網絡貸款占據一半。申請條件也很寬松：只要你是在校學生，網上提交資料、通過審核、支付一定手續費，就能輕松申請信用貸款。

那時候，在很多大一學生還在體驗大學生活的新鮮與放縱的時候，楊建明就已經做起了一款用學生信用作為擔保實現分期購買數碼產品的校園貸產品“愛又米”的校園代理。每個月，他負責發放傳單和做產品解釋就能拿到800元的底薪，如果有同學簽單的還能獲得簽單額千分之五的提成，“一個月下來能拿四五千沒問題，多的時候就是大幾千。”楊建明說，自己的家庭條件并不差，父親每月的固定收入上萬元，校園兼職純粹是自己看到了其中的商機。

在業務往來中，他認識了專職做校園貸代理的劉大剛。劉大剛穿一身名牌，用的是蘋果手機，楊建明暗自羨慕，他希望自己的業務也能干得跟劉大剛一樣厲害。兩人混熟之后，劉大剛告訴了楊建明一個能讓收入翻幾倍的秘密：“網貸可以不還，只要網貸公司的人聯系不到我們。”

現在的楊建明回想起來正是劉大剛的這句話開啟了他心里的貪念。“這實際上就是賴賬”，楊建明說，只不過當時還天真地以為在貸款信息中留相關人員的虛假信息，然后再在事成之后將自己的電話號碼換掉，那些平臺就找不到他們了。

不過，當時的楊建明還是謹慎地介紹別人去劉大剛那里做貸款進行試驗。正好那段時間，有兩個同班同學因為剛開始談戀愛，花銷太大找他做貸款。他立刻想到劉大剛的話，直接跟他們說現在網貸平臺剛出來，這個錢可以不用還，只要找不到人就行了。同學聽說有這樣的好事，當然是一拍即合。他把這兩個人介紹到劉大剛那里，由劉大剛進行操作并很快完成了一份3000元和一份5000元的校園貸申請。當天，平臺就審核通過了，并立即放款。劉大剛在自己抽取提成之后，還十分大方地給了楊建明1600元的介紹費，剩下約一半的貸款數額則由那兩個同學平分。

“這個錢來得太快了，應該說是從那次以后，我算是正式開始實施詐騙的。”楊建明說。后來他在幫人辦貸款的時候，就會順帶和別人提一下網貸可以不用還錢的情況，用這個理由來吸引對方。如果對方心動了，就可以名正言順地從中抽取至少一半的提成。

不過，很多同學并不相信。楊建明決定在自己身上再試試，他給自己申請了一筆貸款，在操作的過程中把在網絡平臺上要求的家長、同學和老師的聯系方式都弄成假的，只有自己的聯系方式是真的。果然，在貸款完成后幾次逾期不還款，校園貸平臺只是發個短信來催款，打電話來催款他也不接。楊建明覺得，這些平臺或許對于他這樣的估計也無計可施。他說，“后來慢慢了解了一些內幕，知道好多平臺都是有不良貸款容忍度的，而且那些外地的貸款平臺也不會因為幾千元的不良貸款特意趕來催債，劃不來。”

“如果楊建明當初僅僅是無力償還自己的逾期貸款，則可能還并不會給自己帶來這么大的麻煩，但是他以此來鼓動同學，并編造了貸款平臺后臺有人可以抹去貸款記錄等虛假理由來欺騙同學進行故意貸款則觸犯了法律的底線。”江蘇省淮安經濟技術開發區檢察院檢察官劉正東說，楊建明起初辯解自己是經濟糾紛，卻沒有意識到以非法占有為目的，用虛構事實或者隱瞞真相的方法，騙取數額較大的公私財物是違法犯罪。“從這個角度上講，他是一個法律意識非常淡薄的大學生。”

從同窗到共犯

那時候，發現有了這樣的好事，楊建明沒有忘了同寢室的好兄弟吳家輝。吳家輝是淮安市本地人，家庭條件不是很好，父親為了將來能給他掙錢蓋房和娶妻，兩年前遠赴國外打工。母親因為身體不是很好長年在家。在同一寢室中，楊建明與吳家輝脾氣最合得來，甚至有種相見恨晚的感覺。

有一次，在寢室里沒有別人的時候，楊建明問吳家輝愿不愿意一起做校園貸，他自己試了有一種不用還錢的方法，正好在拓展業務缺個副手。他還給吳家輝看了他自己申請貸款的逾期記錄。吳家輝看到楊建明手機上“優分期”“分期樂”多個貸款記錄，確實是貸了錢沒有還。楊建明信誓旦旦地保證說，都半年了他沒有還錢，也沒有什么事兒。

此時的吳家輝正好也在做另一個校園貸產品的宣傳，他有些心動，但在經過多次思想斗爭后還是決定不蹚這趟渾水，他相信“天上不會掉餡兒餅”。不過，不久后的一次出行經歷還是讓吳家輝沒有忍住。

那次，吳家輝帶著新結識的女朋友和楊建明等幾個人一起去上海玩。上海的消費遠遠高于淮安，吳家輝沒有料到身上帶的錢很快就花沒了。看著楊建明出手闊氣，他自然也不能在女朋友面前丟人。怎么辦呢？向同行的人借當然是一件很沒面子的事情，更不能讓女朋友知道。吳家輝想到了之前楊建明說過的話，于是偷偷地在手機上操作起校園貸款。

第一次，吳家輝用虛假的身份進行申請，故意將身份證號輸錯，提交了根本不存在的聯系人和聯系方式，結果平臺反饋沒有審核通過。第二天，吳家輝帶著女朋友繼續若無其事地游玩，用身上僅有的幾百塊錢勉強在白天應付過去。到了晚上，他偷偷一個人出來，索性用自己的真實信息申請了一個1萬元的貸款。他已經想好了，這個錢最好是可以像楊建明說的那樣不還，如果不行，和他一起干很快也能掙出來。次日，貸款到賬。這次上海行有驚無險地愉快度過，心里捏的那把汗只有吳家輝自己知道。

回到學校后，吳家輝按照楊建明的要求，在向同學宣傳校園貸的時候，順帶著故意加上一句：“因為有些網絡放款平臺屬于高利貸，所以可以做不用還的網貸。”如果同學有興趣，他就會展示自己逾期不還的短信，再把他介紹到楊建明那兒，然后從中抽取好處費。后來，吳家輝索性就不做校園貸的代理了，直接和楊建明一起做起了“不用還”的校園貸。

“在生活上我們是好朋友，在業務上我是他的下屬”，吳家輝這么定義自己和楊建明的關系，他覺得這次出獄之后，可能會老死不相往來。然而，楊建明卻認為，他們三年來有很深的友誼，“如果吳家輝需要錢，在我能力范圍內肯定會毫不猶豫地給他；如果被騙學生的錢非還不可，我們肯定會共同承擔這些債務”。

如今，他們各自在看守所內回憶著這兩年來在校園貸上究竟騙過哪些人。

“有人可以銷掉貸款記錄”

吳家輝說，他真正和楊建明合作的第一單，騙的就是學弟張云剛。

2015年開學的時候，張云剛來到學校，吳家輝作為學長幫他辦理了報到、入住等很多事務，自此之后，張云剛就跟吳家輝一直關系不錯，在接觸的過程中也認識了楊建明。兩位學長知道張云剛父母都是建筑工人，所以還給他找了份發校園貸傳單的兼職。平日里，楊建明和吳家輝還會時不時地請他吃個飯，張云剛自然也很信任他們。

其實，在吳家輝還在做校園代理的時候，就找過張云剛幫忙。他讓張云剛幫忙在他的“愛學貸”產品中申請貸款，等到貸款下來之后，又把所有的錢都還進去。這樣一來，吳家輝就可以從網貸平臺那里完成任務并獲得提成。

后來，在與吳家輝和楊建明的接觸中，張云剛聽說，他們之前在這些借款公司工作過，知道公司系統里面有漏洞，可以消除借款人的借款信息等細節。此時的張云剛在生活上時不時地會過得有些拮據，年底的時候，他父母每個月給的2000多元生活費也已經不夠他在學校的開銷了，有時候他和女朋友出去約會幾次，到了月末甚至連自己吃飯都會成問題。

張云剛向吳家輝說自己手頭緊張，能不能給想想辦法。吳家輝見時機成熟，就主動說他最近花了2萬塊錢拜師學了平臺技術，可以利用技術漏洞把貸款平臺的記錄銷掉，就不用還錢了。他以學長的身份保證，如果沒有成功注銷記錄，還的錢也不需要張云剛負責。

在張云剛看來吳家輝的做法可能依舊是刷單，有點像淘寶上面的空買空賣，為的是提高業務量。這樣對自己沒什么損失，反而能夠讓他們互利雙贏。但是當第一次借款成功以后，張云剛發現8000元錢真正打進自己的卡里的時候，他在顧慮了一下之后更多的是欣喜。“這樣做有便宜可以占，加上我當時還以為錢到手以后又不用還，我就繼續幫吳家輝、楊建明做單子了”。

回憶張云剛的這一次網貸，吳家輝說自己當時都不會操作。站在楊建明的旁邊，看著他只用了幾分鐘就利用張云剛個人信息貸了1萬元。扣除平臺留置的2000元保證金，他讓張云剛轉賬4000塊錢好處費與楊建明平分。錢到賬后的一天，吳家輝又找到張云剛讓他幫忙再刷幾單。

這一次，吳家輝和楊建明看到有些遲疑的張云剛，又給出了一個新的理由，他們自己的身份證已經做過單子了，現在不能再做了，但是他們認識另外網貸平臺的客服，后期可以幫忙消除賬單。兩人你一言我一語說得確有其事的樣子，并且還用上了“還是不是好哥們”的激將法。

張云剛再次同意了，在吳家輝的宿舍里，他們一起用張云剛的名義在“趣分期”、“優分期”等網貸平臺購買了多部蘋果6sPlus手機。楊建明和吳家輝將手機低價出賣之后，將所有的錢平分，只給了張云剛一千多元現金當做好處費。

拿到錢后的張云剛心里還美滋滋的，既幫了學長的忙又給自己增加了不少生活費。可是，接下去的半年，各種催款信息不期而至，他都記不清自己一共辦過幾個校園貸產品。等到2016年5月份的時候，甚至有貸款平臺負責催討的人親自到學校來找他。吳家輝則始終告訴他不要理會他們就行，把他們的電話拉黑，實在嫌煩就換個手機號。

張云剛問吳家輝：“不是可以消除記錄的嗎？”吳家輝答：“我給了貸款公司的人錢了，但是對方翻臉不認賬了。”事實上，他根本沒有給上面人錢，“我是騙張云剛的”，他說。

2016年7月，陸續有南京的兩家貸款的催款人員來學校找到張云剛。張云剛無奈，只好自己每個月開始還那些催得緊的貸款平臺。“愛學貸”600多元、“趣分期”500多元……他覺得自己快要扛不住了。

騙完熟人騙“生人”

騙局依舊在繼續，生人與熟人無異。

2016年年初，淮安食品學院大二學生唐睿睿遇到了一個麻煩，他要幫助女朋友補上信用卡上1000元的缺口。女朋友不想讓家里人知道這張卡被用過，因為家里人覺得，一旦動用了這張應急用錢的卡就說明發生了什么事情。事實上，他們之間確實發生了點“意外”，不得不支付一筆醫藥費。以他們每人每個月1000多元的生活費，平時的正常花銷尚且捉襟見肘，更經不起什么意外的事情。

眼下，為了防止女朋友的家人起疑心，體現作為男朋友的擔當，唐睿睿必須要解決這個問題。他先是找到一個“趣分期”的校園代理要求貸款，不過這個代理看出唐睿睿著急，要求他貸款下來之后借兩三百元。唐睿睿知道，明面上說是借實際則是這個代理要求的回扣。雖然最終填完了申請趣分期的單子，但是最終或是代理故意作梗或是填寫的信息太假，這筆貸款并沒有獲得審核通過。

距離銀行催款的日子越來越近，唐睿睿打聽到了楊建明。他計劃自己先找楊建明借1000元小額現金暫時過渡一下，以后可以慢慢還。那幾天，楊建明正好不在學校，楊建明讓唐睿睿去找吳家輝，并稱吳家輝是他小弟，他可以幫忙辦好所有業務。

見面后，唐睿睿提出自己的要求。吳家輝問想不想多貸一點，辦了可以不用還錢。見唐睿睿有興趣，吳家輝進一步說網貸平臺上有認識的工作人員、可以刪除貸款記錄，唐睿睿就同意了。第二天中午，唐睿睿的銀行卡里收到了平臺打過來的8000元貸款。他老老實實將其中5000元作為回扣給了楊建明和吳家輝，剩下的3000元留給了自己。同樣，唐睿睿此后就一直接到貸款平臺的催款短信和電話。

2016年6月初，唐睿睿突然接到了一個讓他驚慌失措的電話。電話那頭的人說，已經把他逾期不還款的事情在公安局報案了，讓他自己看著辦。隨后還說他家里人出事了。唐睿睿找到楊建明問怎么回事，楊建明讓他不要理會這些電話，并且讓他把手機卡換了，如果平臺工作人員打電話給家里，就讓他和家里人說這是詐騙電話，讓家里人不要理會。

生性膽小的唐睿睿還是把這件事情告訴了家里人。母親和大姨當天就從老家趕過來了，他們在寢室門口堵住了楊建明和吳家輝。他們兩個則躲在寢室里不出來，最后實在沒辦法了，就解釋說自己也是被那些后臺工作人員騙了，現在他們手頭也沒錢。楊建明寫下了一張4000元的借條，承諾一個月以后轉賬給唐睿睿。

隨后，唐睿睿的家人只好把貸款的錢還了。那10000元貸款中，2000元的保證金被平臺沒收了，剩下的錢連本帶利息一共還了12500元。一個月以后，楊建明也沒有還錢。

“豆蔻校園”檢務保平安

2017年年年初，張云剛、唐睿睿等人出于無奈陸續向公安機關報案。

記者從淮安開發區檢察院了解到，據目前的證據材料顯示，2015年3月至2017年2月期間，楊建明、吳家輝以非法占有為目的，單獨或共同以網貸利息高不受法律保護、可以利用網貸平臺漏洞把貸款記錄刪掉就不用還錢等理由，利用張云剛、唐睿睿等18人的學生身份，填寫虛假申請信息，在“愛學貸”、“名校貸”等網貸平臺上分期借款或者分期購買手機，共辦理分期借款、分期購物價值近20萬元。

因此起案件涉及人員多、影響較大，淮安開發區檢察院檢察長徐蔚敏親自帶領辦案組承辦了這起詐騙案件，這也是該院將未檢受案范圍擴大到在校生后的首起在校生犯罪批捕案件。隨后，開發區檢察院第一時間向大學城內涉及此類案件的高校出具了檢察建議書，建議校方加強對在校生借貸行為的監管。

據了解，為了預防此類校園內的案件再度發生，淮安開發區檢察院將推出“豆蔻校園”檢務項目，旨在對在校生開展犯罪預防、幫教救助等工作，保障校園平安穩定。今年5月26日，由開發區檢察院、開發區團工委等單位聯合主辦的“豆蔻杯”校園法律知識競賽舉行。隨后，楊建明、吳家輝涉嫌詐騙案也將在相關學校內開庭審理，作為對學生的一堂警示教育課。（文中涉案人員均為化名）