淺談我國互聯網保險的發展

郭乃筱

摘要：信息技術和互聯網的普及推動了整個金融業發展模式的轉變，互聯網金融的興起使得保險業邁出了重大的一步。互聯網保險成為推動保險業發展的重要力量。但我國互聯網保險起步較晚，在發展過程中還存在很多不足。本文根據我國互聯網保險發展現狀，針對其在發展過程中存在的問題進行分析，并提出相應的對策，進一步促進我國互聯網保險的發展。

關鍵詞：互聯網保險 問題 發展對策

一、引言

近年來，隨著互聯網技術的迅速發展，使得保險行業逐漸改變傳統的發展方向，利用互聯網開展業務，進行公司管理成為新的發展趨勢，國內保險公司及保險中介順應互聯網金融的趨勢紛紛設立相應平臺開設互聯網保險業務，互聯網保險成為拉動我國保費增長的重要因素之一。互聯網保險，指實現保險信息咨詢、保險計劃書設計、投保、交費、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續期交費、理賠和給付等保險全過程的網絡化。

二、我國互聯網保險發展現狀

2016年，我國共有117家保險機構經營互聯網保險業務，比2015年增加了7家，全國保險行業已經有76%的保險公司通過自建網站、與第三方平臺合作等不同經營模式開展了互聯網保險業務。在保費上，去年我國互聯網保險保費收入達到2347億元，較2015年增長了5%。電子商務熱潮的來襲，使得互聯網保險開始進一步探索適合自己發展的商業模式，并得到了較快的發展。近幾年來，電子商務顛覆傳統的理念，與此同時網購規模呈幾何式增長，更加激發了互聯網保險市場的快速興起，互聯網保險成為拉動保費增長的重要因素之一，互聯網保費收入整體呈現迅速增長的形勢。

互聯網保險發展迅速，品種繁多，主要涉及壽險、財險、短期意外傷害保險和創新性險種，互聯網所具有的信息化、交互化、虛擬化等特征與保險行業產品特征、營銷需求吻合，互聯網保險降低了保單在銷售過程中的空間制約，使保險公司突破了上門營銷的地理限制，對于投保人來說也大大節省了時間和交通成本，可以隨時在網站上挑選符合自身需求的產品。互聯網保險的線上交易模式使客戶可以直接將自己的需求傳遞給銷售人員，保險企業可以與客戶保持持續密集的交流。通過大數據技術的運用，保險公司可以確切的分析客戶真實需求，真正做到以客戶需求為中心，滿足客戶的個性化保險需求。

三、我國互聯網保險存在的問題

（一）經營過程中面臨的信息安全問題

信息系統是支撐互聯網保險發展的技術基礎，目前支撐互聯網保險的云計算、大數據等新技術發展還不成熟，互聯網的開放性和計算機系統的漏洞會帶來很多技術應用上的風險，易造成線上客戶信息的泄露，使得客戶的合法權益遭到侵犯，也會對公司的形象造成不利的影響。除此之外，作為完全無紙化辦公的互聯網保險信息系統，其可靠性直接影響公司業務的開展。程序漏洞、網絡故障、操作失誤等都可以直接影響到系統的可靠性，導致系統的崩潰，用戶的數據一旦被破壞，則難以恢復。這對保險公司的經營來說是災難性的。

（二）互聯網保險的監管體系不完善

互聯網保險在我國起步較晚，發展較快，其發展速度遠超于現有的法律制度，當前沒有專門的互聯網保險的法律法規來約束規范網絡保險業務。同時，我國現行的保險監管機制也不能滿足互聯網保險的監管要求，互聯網保險不僅需要有保險行業的監管，還要有對于互聯網的監管，只有將互聯網和傳統保險有機結合起來的監管才是符合市場發展的監管。互聯網本身巨大的創新的速度，使得法律的制定往往不能滿足互聯網保險的發展要求。

（三）產品結構單一，同質化現象嚴重

目前，我國互聯網保險的險種主要集中在意外險、車險、理財險等標準化產品上，產品種類不多，結構單一，同質化嚴重，在滿足消費者需求和習慣等個性化產品方面，尤為缺少。互聯網保險產品不是簡單的將傳統的保險產品搬到互聯網上，而是要根據互聯網的特點并結合客戶的需求將原有產品進行改造或重新開發新的產品。目前，我國各家保險公司的產品基本上都大同小異，并無大的差別，大多數公司是將簡單的意外險和財險產品放到互聯網上進行銷售，網絡客戶在購買時也易于理解產品類型，而對于較為復雜和高端的保險產品還無法通過互聯網銷售，不能滿足客戶的個性化定制需求。

四、對我國互聯網保險發展的對策建議

（一）重視網絡安全建設，提供風險防控水平

保險監管部門要適時推出互聯網保險信息系統安全管理規范，從制度上對網絡信息安全做出統一的部署和明確規定。企業要建立完善的互聯網風險防控系統，加強技術研究，完善安全措施，建立有效的風險評估和檢測體系，動態檢測網絡安全狀況。要進一步加強對支付系統的完善，保障交易的安全性，加強對保險從業人員的管理，加大對違法違規行為的懲治力度，保障客戶及公司的信息安全。

（二）盡快構建互聯網保險相關法律體系

互聯網保險是我國保險行業發展的大勢所在，但互聯網所具有的虛擬性，使得傳統保險的相關法律不再適用，只有盡快的建立起適用于互聯網保險發展的相關法律法規，才能為互聯網保險的發展創造一個良好的發展環境。要將互聯網保險納入《保險法》中，增加對互聯網保險的互聯網保險的相關規定，并針對互聯網保險面臨的信息安全，個人隱私保護等問題，制定相應的法律法規，使得互聯網保險在業務運作和風險防范方面都有法可依。同時，還應建立健全電子支付結算、電子簽名、數據獲取等規章制度，對互聯網保險發展在制度上做出明確規范的法律規定。

（三）提高產品創新能力，優化產品結構

利用大數據和云計算技術，調查分析互聯網保險用戶的需求，以客戶需求為中心對產品做出改變，提高產品的效用，不斷創新設計全方位、多層次的互聯網保險產品，優化產品結構，推出適合互聯網銷售的產品，形成有別于傳統保險的互聯網保險銷售的獨特優勢。同時，基于大數據的分析，及時捕捉市場行情，更好的理解客戶的行為和偏好，了解客戶需求，精準定位客戶，實現保險產品的定制化和定價的個性化，提升客戶的滿意度，進一步推動保險行業的快速發展。

參考文獻：

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