關于商業銀行金融服務創新的想法

徐鶴境+陳逍

摘要：“互聯網+”的不斷發展與創新，使得互聯網金融的發展迅速 ，一批專門基于網絡信用信息的大數據征信機構初步建立。本文主要根據芝麻信用的應用而推出了銀行金融產品服務——個人信用服務。結合支付寶的信用生活應用，對銀行信用卡的持有者的信用進行再次綜合評價，對于信用良好的用戶加大其對生活應用的范圍，類似于急用貸款本行優先、貸款減免利息或者其他優惠業務這樣的銀行服務。

關鍵詞：信用建立 信用服務 芝麻信用

引言：阿里巴巴創始人馬云將芝麻信用等一些產品相繼推出，人們可以使用支付寶做一些以前只能在線下完成的事情。許多行業都相繼為其出臺了與之相關的產品，讓人們實際的體會到了信用分所帶來的利益。同樣，銀行也借機是永恒信用分去開發新的業務擴大服務范圍，打造了新的金融業務與相關產品，在照顧消費者心理的同時也滿足了投資者的需求。

互聯網隨著經濟水平的不斷發展與進步，并讓人民生活水平的不斷提高，互聯網漸漸進入我們的生活，有關于理財產品的不穩定性給人們帶來了不安，可能申請購買贖回和年收益率高于活期存款等風險。

一、銀行個人信用評分機制的建立

信用評級機制經過了100多年的發展與進步，現在已經逐步成為現代市場經濟體系中重要組成的一部分，尤其是針對銀行對于經營貨幣和社會公共提供金融產品和服務，起到了很大的關鍵性的作用。

我認為我國銀聯可以慢慢著手于屬于銀行特有的信用評分機制。雖然上述事件看起來對我國的經濟毫無影響，但也從側面反映了我國在銀行信用方面體制的不完善，建立銀行信用評分機制刻不容緩。

在2015年，中央銀行發表《關于做好個人征信業務準備工作》的通知，其中包括阿里“芝麻信用”、“騰訊征信”等在內的8家民營機構進入首批商業征信機構名單中，此舉表明著中國的個人征信體系開始由“國營”向“私營”轉型，對于個人的信用等級評分走上了市場化的道路。芝麻信用等級積分首次推出國內個人信用積分——芝麻分，首次開始個人征信業務工作的機構，并將其開展到出行、住宿、婚戀以及金融等多個業務中。

結合銀聯在5月27日推廣的銀聯云閃付功能，這為信用評分可以做個基礎鋪墊：信用卡所有人的消費心理，加上信用卡持有者平日的信用分數，有央行的支持，可取得更多的評分可參考信息，收集所得的分數更具有保障力；采用芝麻信用的信用評分標準再次評定后的信用進行信用服務，還可作為國家單位、企業公司的用人招聘的參考依據。

二、銀行信用服務產品創新

在去年5月份，光大銀行與螞蟻金服開放平臺旗下的第三方征信機構——芝麻信用，并正式開始合作，并與其進行正式全面的合作，在消費者同意的前提下，并保證消費者的信息安全，開展在線發卡、風控等業務項目。隨著互聯網金融的推廣，傳統的金融機構已經開始使用了第三方征信，和“互聯網+信用評估”等項目，根據我的了解，華夏銀行、興業銀行等很多家銀行機構已經和芝麻信用進行了合作。

隨著銀行信用體制的完善，銀行信用的服務創新也要跟上步伐。根據消費者的信用等級可以提供以下服務：

（1）存取款方面：存取一定金額的上限之后手續費的減免等；

（2）投資理財方面：按信用等級劃分的金融投資項目（收益的高低、回報周期長短等）；

（3）消費方面：結合“云閃付”買單優惠、分期付款、提前預約、先使用再收費等；

（4）貸款業務有優先權：信譽一般的用戶在正常貸款方面有優惠，正常貸款指預計貸款正常周轉，在貸款期限內能夠按時足額償還的貸款；信譽良好的用戶在呆賬貸款和呆滯貸款方面有優惠；信譽優秀的用戶在不良貸款。

三、芝麻信用、花唄、借唄的區別

芝麻信用是阿里巴巴平臺下根據大數據及云計算技術服務，客觀呈現個人的信用狀況，使用種種服務，為消費者計算和累計信用分數，它將影響著消費者在支付寶上進行各種業務。

花唄也是阿里巴巴旗下的螞蟻微貸開發的，它類似于借貸業務，提供這月買、下月還的網購服務平臺，消費者只需要在確認收貨后的第二個月的10日之前還款，就可以繼續使用花唄來消費，在淘寶等購物平臺消費購買商品都可以使用花唄。至于花唄的消費額度也是可以查詢的，因為它是和天貓使用的消費額度。

首先，借唄信用和花唄的信用沒有很大的關系。要使用借唄，芝麻信用分會影響借唄額度，分數在600以上的用戶方可使用借唄。如果想增加芝麻信用分，你需要保持信用卡及時還款、保持良好信用記錄、按時繳納水電煤、不上法院的名單、愛心捐贈等優良記錄。借唄貸款的額度不能人工自動的增加，至于借唄的信用額度，這個主要是根據消費者的信用程度來定的，根據芝麻信用可以對自己的信用查詢和對比，不斷的讓芝麻分提高，信用額度也會相應的提高。

參考文獻：

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