便捷支付面前，中學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)準(zhǔn)備好了嗎

陶瑩 劉云滔

關(guān)注學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，是當(dāng)今時(shí)代對(duì)教育的要求。在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的大背景下，中學(xué)生手里可支配收人數(shù)額不斷增長(zhǎng)，加上互聯(lián)網(wǎng)支付極大提高了消費(fèi)的便捷性，故非常有必要基于中學(xué)生的消費(fèi)特征進(jìn)行財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的培養(yǎng)和提升。

什么是財(cái)經(jīng)素養(yǎng)

按照PISA的定義，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是指“一種關(guān)于財(cái)經(jīng)概念和風(fēng)險(xiǎn)的知識(shí)和理解能力，以及運(yùn)用這些知識(shí)和能力的技能、動(dòng)機(jī)和信心，它可以幫助人們?cè)谌諠u廣泛的財(cái)經(jīng)背景中作出有效決策，在經(jīng)濟(jì)生活參與中提高個(gè)人和社會(huì)經(jīng)濟(jì)利益”。它是一個(gè)比較綜合的概念，包括人們對(duì)“傾向與交易”“規(guī)劃與理財(cái)”“風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)”“金融視野”等與個(gè)人生活息息相關(guān)的概念的認(rèn)知、理解、分析、推理、評(píng)估與運(yùn)用的能九涉及人們解決財(cái)經(jīng)問(wèn)題的整個(gè)過(guò)程。

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是理財(cái)?shù)闹腔郏浜诵氖莻€(gè)人理財(cái)。培養(yǎng)學(xué)生正確的金錢(qián)價(jià)值觀、適當(dāng)?shù)膫€(gè)人消費(fèi)計(jì)劃及其較強(qiáng)的管理能力、充足的理財(cái)知識(shí)和較高的理財(cái)技能等財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，幫助學(xué)生形成更強(qiáng)的生存本領(lǐng)及更好的生活技能，促進(jìn)學(xué)生身心的全面發(fā)展，不僅對(duì)個(gè)人的人生發(fā)展意義重大，其整體水平的高低還將影響社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展能力和國(guó)家的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

廣義的理財(cái)不僅包括投資理財(cái)，錢(qián)生錢(qián)，增加收人，也包括節(jié)省支出、合理消費(fèi)。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和教育水平的持續(xù)提高，我國(guó)中學(xué)生基本上都有了可以自己支配的零花錢(qián)和壓歲錢(qián)，自主消費(fèi)已成為學(xué)生生活中不可或缺的部分。中學(xué)特別是高中時(shí)期又是人生進(jìn)人成年人的準(zhǔn)備階段，是理財(cái)認(rèn)知和理財(cái)能力形成的重要階段。因而，加強(qiáng)對(duì)中學(xué)生理財(cái)特點(diǎn)的研究并加以引導(dǎo)具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

近幾年，我國(guó)政府在這方面雖也有所行動(dòng)，但還需要進(jìn)一步加強(qiáng)。2013年12月，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)資本市場(chǎng)中小投資者合法權(quán)益保護(hù)工作意見(jiàn)》明確提出要“加大普及證券期貨知識(shí)力度。將投資者教育逐步納人國(guó)民教育體系，有條件的地區(qū)可以先行試點(diǎn)”。由此，根據(jù)廣東省的部署和要求，廣州市36所中小學(xué)已在2015年9月新學(xué)年開(kāi)學(xué)時(shí)正式試點(diǎn)開(kāi)設(shè)金融理財(cái)知識(shí)教育地方課程。2015年11月，國(guó)務(wù)院發(fā)布的國(guó)辦發(fā)〔2015〕81號(hào)《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，教育部要將金融知識(shí)普及教育納人國(guó)民教育體系，切實(shí)提高國(guó)民金融素養(yǎng)。

在課程方面，自2015年9月起，廣州已有36所中小學(xué)開(kāi)設(shè)金融理財(cái)課程，至此，廣州成為我國(guó)首個(gè)將金融理財(cái)知識(shí)教育納人國(guó)民教育地方課程體系之中的試點(diǎn)地區(qū)。該課程以金融證券基礎(chǔ)知識(shí)的學(xué)習(xí)為核心，以培養(yǎng)學(xué)生金融理財(cái)意識(shí)和基本理財(cái)能力、財(cái)經(jīng)素養(yǎng)為基本目標(biāo)，以塑造學(xué)生的正確財(cái)富觀、理財(cái)觀。上海也是全國(guó)較早開(kāi)設(shè)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育試點(diǎn)課程的地區(qū)，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)在上海部分學(xué)校是一門(mén)必修課。

高中生有哪些消費(fèi)特征

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)還沒(méi)有針對(duì)中學(xué)生消費(fèi)特征的全國(guó)性調(diào)查。但近些年一些高校學(xué)者和中學(xué)研究部門(mén)已在本地開(kāi)展了相關(guān)的抽樣調(diào)查，可以拿到的樣本涵蓋了東部、中部、西部地區(qū)，具有一定的參考價(jià)值。根據(jù)各樣本的數(shù)據(jù)分析，高中生消費(fèi)特征如下：

（―）高中生具有一定的經(jīng)濟(jì)能力和經(jīng)濟(jì)自主性。計(jì)劃生育政策下，孩子多被疼愛(ài)，加之現(xiàn)在家庭經(jīng)濟(jì)狀況越來(lái)越好，家長(zhǎng)往往都會(huì)力所能及地滿足孩子的消費(fèi)需求。調(diào)查顯示，在城市中，半數(shù)高中生的壓歲錢(qián)可以達(dá)到2000元，且半數(shù)學(xué)生對(duì)其能自由支配。平時(shí)，大多數(shù)父母還會(huì)根據(jù)孩子的需要，不定時(shí)地給零花錢(qián)，多數(shù)家長(zhǎng)還會(huì)為孩子開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶。

（二）高中生有節(jié)約用錢(qián)與適度用錢(qián)的思想，但在用錢(qián)過(guò)程中缺少規(guī)劃，消費(fèi)行為不夠成熟，人情消費(fèi)和攀比消費(fèi)較為普遍。大多數(shù)被調(diào)查的高中生堅(jiān)決反對(duì)“月光”，錢(qián)主要花在書(shū)籍報(bào)刊、文具和零食上，購(gòu)物主要考慮商品的用途與價(jià)格，在與朋友聚餐時(shí)會(huì)選擇AA制付款，在送同學(xué)禮物時(shí)也會(huì)選擇一些更具實(shí)用性的物品。這說(shuō)明，高中生具有節(jié)約用錢(qián)與適度用錢(qián)的消費(fèi)行為。

但家長(zhǎng)給孩子壓歲錢(qián)的時(shí)間和金額比較隨意，使他們養(yǎng)成了需要什么買(mǎi)什么的消費(fèi)習(xí)慣，缺少消費(fèi)計(jì)劃和安排。調(diào)查表明，絕大多數(shù)學(xué)生不會(huì)詳細(xì)記賬，不知道錢(qián)都花到了什么地方；不了解家里的經(jīng)濟(jì)收支狀況，無(wú)法對(duì)自己的用度是否合理進(jìn)行評(píng)價(jià)。并且，一些不良社會(huì)風(fēng)氣也在影響著高中生，因?yàn)楹谩懊孀印被蛱摌s心進(jìn)行的人情消費(fèi)或攀比消費(fèi)也不少見(jiàn)。

此外，隨著信息技術(shù)的發(fā)展及網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物逐漸走人人們生活特別是青少年的日常生活中。歐陽(yáng)潤(rùn)堃的調(diào)查也顯示，多數(shù)學(xué)生對(duì)這種新型購(gòu)物方式進(jìn)行了嘗試，有83.2%的學(xué)生有網(wǎng)購(gòu)經(jīng)歷，其中28.4%的學(xué)生表示經(jīng)常網(wǎng)購(gòu)。但是，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物普及而學(xué)生又不了解家里的收支狀況，就派生出一些消極影響。

比如，福建省廈門(mén)市某中學(xué)學(xué)生楊某為了與同學(xué)攀比電腦品牌和性能上的優(yōu)越性，多次網(wǎng)購(gòu)電腦，最終花費(fèi)達(dá)4萬(wàn)多元，嚴(yán)重地超出家庭所能承受的消費(fèi)水準(zhǔn)。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物足不出戶就可以選購(gòu)到自己喜歡的物品，還可以通過(guò)支付寶、微信以及貨到付款等多種方式完成支付，購(gòu)買(mǎi)到的物品也是通過(guò)快遞方式送貨上門(mén)，具有省時(shí)、省錢(qián)、支付方便等特點(diǎn)。正是這些方便之處往往造成涉世未深的中學(xué)生在外在因素影響下不顧自身的消費(fèi)水平和消費(fèi)能力盲目攀比，導(dǎo)致過(guò)度消費(fèi)、不理性消費(fèi)，甚至上當(dāng)受騙。

（三）高中生具有理財(cái)意愿，但缺乏相應(yīng)的理財(cái)知識(shí)與理財(cái)能力。調(diào)查顯示，學(xué)生的理財(cái)體驗(yàn)主要來(lái)自家庭氛圍的渲染，缺乏學(xué)校教育以及社會(huì)實(shí)踐。在現(xiàn)行高考制度下，多數(shù)學(xué)生和家長(zhǎng)都認(rèn)為學(xué)習(xí)是第一要?jiǎng)?wù)。一些家長(zhǎng)也不希望孩子了解家庭的收支狀況并參與家庭的理財(cái)計(jì)劃。知識(shí)的局限與實(shí)踐的缺乏都使得高中生不具備相應(yīng)的理財(cái)能力。但調(diào)查顯示，大多數(shù)高中生產(chǎn)生了理財(cái)意愿，并且絕大多數(shù)認(rèn)為理財(cái)并不會(huì)影響他們的學(xué)習(xí)。

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的四個(gè)著力點(diǎn)

一個(gè)人面臨的財(cái)經(jīng)事項(xiàng)、財(cái)經(jīng)問(wèn)題及其決策和行為，與其“教育與工作”“居家與家庭”“個(gè)人活動(dòng)”“社會(huì)活動(dòng)”情境或背景有關(guān)。西方國(guó)家十分注重學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)培養(yǎng)，已形成了政府主導(dǎo)的社會(huì)教育、學(xué)校教育、家庭教育三位一體的教育系統(tǒng)。借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，本文建議從以下幾方面注重和加強(qiáng)我國(guó)學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。

政府層面，將學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育納人國(guó)家教育體系，列為教育發(fā)展戰(zhàn)略性目標(biāo)，盡早制定與實(shí)施加強(qiáng)我國(guó)青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的總體規(guī)劃與具體指導(dǎo)文件。

社會(huì)層面，相關(guān)科研院所、高校、企業(yè)行業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)公益組織等多方力量，應(yīng)通力合作，積極開(kāi)展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的理論研究與實(shí)踐活動(dòng)，并協(xié)助政府制定適合我國(guó)青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的總體規(guī)劃和具體指導(dǎo)文件，切實(shí)提升我國(guó)青少年的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平。目前國(guó)內(nèi)一些機(jī)構(gòu)已對(duì)此做了一些有益的工作，值得借鑒。

助力孩子成長(zhǎng)，為社會(huì)培養(yǎng)更加優(yōu)秀和全面的人才也是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該履行的社會(huì)責(zé)任。因此，金融機(jī)構(gòu)可以嘗試在假期吸納高中生做一些簡(jiǎn)單的金融服務(wù)，給他們提供理財(cái)實(shí)踐機(jī)會(huì)。由于高中生已具有一定的經(jīng)濟(jì)能力和自主能力，金融機(jī)構(gòu)還可以為他們開(kāi)發(fā)一些相對(duì)穩(wěn)健的適合他們的理財(cái)產(chǎn)品。

學(xué)校層面，首先應(yīng)明確財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的目標(biāo)，不同年齡段的學(xué)生具有不同的心智特點(diǎn)，其財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育目標(biāo)也應(yīng)有所區(qū)別。其次，科學(xué)設(shè)置相關(guān)財(cái)經(jīng)課程，積極開(kāi)發(fā)符合學(xué)校和學(xué)生特點(diǎn)的財(cái)經(jīng)課程校本教材。再次，加強(qiáng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育師資的培養(yǎng)。最后，注意將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育融人學(xué)校日常的教學(xué)和管理中。

值得注意的是，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是多學(xué)科教育結(jié)果的綜合表現(xiàn)。有研究表明，數(shù)學(xué)素養(yǎng)與閱讀能力是財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的基礎(chǔ)。因此，培養(yǎng)學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，可以是獨(dú)立的課程，可以是綜合的課程，也可以滲透到數(shù)學(xué)、語(yǔ)文、思想品德等各個(gè)學(xué)科中，需要具體問(wèn)題具體分析，結(jié)合當(dāng)?shù)噩F(xiàn)實(shí)，結(jié)合教師隊(duì)伍倩況，采取有效的培養(yǎng)方式和課程體系。

學(xué)校是學(xué)生的另一個(gè)家。在日常教學(xué)和管理中，針對(duì)當(dāng)前高中生的不良消費(fèi)觀念、消費(fèi)行為及其理財(cái)能力不足的特點(diǎn)，學(xué)校首先要為學(xué)生營(yíng)造一個(gè)良好的校園風(fēng)氣。教師要對(duì)學(xué)生進(jìn)行正確消費(fèi)觀念的傳達(dá)，讓學(xué)生學(xué)會(huì)拒絕拜金主義、攀比消費(fèi)、享樂(lè)消費(fèi)與超前消費(fèi)。除了在校穿校服，也要樹(shù)立一些勤儉的榜樣讓大家學(xué)習(xí)，推崇“儉以養(yǎng)德”的美德，禁止學(xué)生攜帶名貴的與學(xué)習(xí)無(wú)關(guān)的奢侈品進(jìn)人校園。

家庭層面，要從小關(guān)注孩子財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的培養(yǎng)。美國(guó)家長(zhǎng)把財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育稱為“從3歲開(kāi)始的幸福人生計(jì)劃”。普遍認(rèn)為，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育是家庭教育的重要內(nèi)容，家庭是學(xué)生接受財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的起點(diǎn)，是學(xué)校財(cái)經(jīng)教育的助手與補(bǔ)充。美國(guó)家庭普遍采取的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育方式有：讓孩子從小參加力所能及的勞動(dòng)，使其明白財(cái)富來(lái)之不易；在真實(shí)生活情境中指導(dǎo)孩子合理消費(fèi)，學(xué)會(huì)計(jì)劃，學(xué)會(huì)自我控制；給孩子介紹投資理財(cái)和金融產(chǎn)品，幫助他們形成投資意識(shí)，掌握初步的投資知識(shí)與技能。

調(diào)查表明，高中生的理財(cái)知識(shí)主要來(lái)自于家庭氛圍的渲染，所以家庭理財(cái)教育顯得尤為重要。應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

一是應(yīng)從小教給孩子金錢(qián)的概念，使其知道錢(qián)的正確來(lái)源和用途。在沒(méi)有特殊情況下，家長(zhǎng)應(yīng)固定時(shí)間和金額向孩子支付零花錢(qián)，適時(shí)制定一些獎(jiǎng)懲制度，教會(huì)孩子記賬，讓他們養(yǎng)成制定消費(fèi)預(yù)算和合理消費(fèi)的好習(xí)慣。定期和定額的零花錢(qián)，是對(duì)大部分高中生長(zhǎng)大工作之后定期定額領(lǐng)取工資的預(yù)演。在限額內(nèi)，他們會(huì)對(duì)自己的支出按重要性和緊迫性進(jìn)行安排。同時(shí)，要教導(dǎo)孩子對(duì)自己的零花錢(qián)進(jìn)行規(guī)劃和養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣。最開(kāi)始可以要求他們每月交一份消費(fèi)規(guī)劃和記賬單，慢慢形成一種習(xí)慣。其次，結(jié)合規(guī)劃和記賬單，家長(zhǎng)和孩子一起評(píng)價(jià)其消費(fèi)的合理性。

二是讓孩子知曉家庭的收支狀況，并參與到家庭的理財(cái)計(jì)劃中。實(shí)際參與過(guò)程中，一方面可以促進(jìn)孩子對(duì)父母的體恤和合理消費(fèi)，另一方面也能幫助孩子盡早增進(jìn)對(duì)理財(cái)?shù)睦斫猓由詈⒆訉?duì)儲(chǔ)蓄和投資的認(rèn)知。

三是在生活中，家長(zhǎng)要以身作則，為孩子樹(shù)立榜樣，合理消費(fèi)，不攀比消費(fèi)，不奢侈浪費(fèi)，教育孩子正確認(rèn)識(shí)社會(huì)上的送禮風(fēng)氣與人情消費(fèi)，幫助孩子形成正確的消費(fèi)觀念和良好的消費(fèi)行為。

四是不要過(guò)分強(qiáng)調(diào)分?jǐn)?shù)的重要性，不給孩子過(guò)大的學(xué)習(xí)壓力，多幫助孩子開(kāi)闊視野，增長(zhǎng)見(jiàn)識(shí)。時(shí)代在發(fā)展，我們對(duì)高中生的教育不能只是停留在文化課和藝體方面的培養(yǎng)上，涉及德育方面的理財(cái)理念、能力和技能的培育同樣關(guān)乎他們的未來(lái)。

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