收入不穩定規劃要先行

陳汝佳

有了一份工作，就等于有了固定的收入。可是，總有一些工作崗位收入卻并不那么穩定。比如銷售崗位，有的底薪很少；有的甚至沒有底薪，只算銷售提成。對于一些剛從事銷售工作的年輕人來說，通常業務量少且不穩定，收入就時高時低，這會引起不少問題。

我認識一位年輕人，今年25歲，在一家公司做銷售，每個月的收入相差很大。當業績不佳時，每月到手不到4000元；業績比較好時，月入八九千，超過1萬的時候也有。不過，總體來說，由于他進入這家公司的時間并不長，還在開發和積累客戶的階段，拿到高薪資的月份并不是特別多。

作為一名銷售，他壓力不小，得拓展新客戶，也要經常和現有客戶保持聯系，所以平時交際應酬很多，這方面的支出不少。

因為每月還有房租、水電及基本生活費等開銷，當這一月拿到的薪資不多時，他在花費上會比較控制。如果當月拿到的薪資較多，他的支出也會隨之變多，比如和朋友聚會，逛逛酒吧，唱唱歌等等。拿他自己的話來說，這是必要的減壓方式，而且年輕人不都是這樣嗎，有錢就多用，沒錢就少用，這沒錯吧？

可是，這種消費活動參加多了，久而久之就形成了慣性。一旦下個月收入不高，想控制這種消費時，他又會覺得憋得慌。于是，他就想通過其它渠道來增加收入。一開始，看到身邊朋友在炒股，他也跟著炒，但資金少沒經驗也沒時間沒精力啊，因此虧錢的時候居多。后來，他又在一些小額理財平臺做投資，其實就是去薅羊毛的，也做成了幾次，不過由于經常有平臺“暴雷”，他怕自己的辛苦錢被卷走，也就放棄了。

收入不穩定，積蓄又不多，投資沒經驗，面對這種狀況，該怎么辦呢？國內知名財富管理機構嘉豐瑞德的資深理財師認為，首先就是要有一個整體的理財規劃，積極打理自己的生活，具體可以從以下幾點入手：

增強自身工作能力

讓自己變得更強，這是最根本的。

有一個這樣的故事。在一次理財講座上，很多年輕人問資深理財專家：“現在最好的投資是什么，股票、期貨還是基金？”理財專家這樣回答他們：“對你們而言，最好的投資，是投資自己！”

他舉了個例子。一個公司有兩個年輕人，一個每個月省吃儉用，把近一半的工資省下來了，到處找投資機會，他工作也很努力，工資逐年增長。另一個每個月省吃儉用，把近一半的工資省下來，用于去學習各種技能，提升自己的專業水平。三年后，后面這位年輕人進入了公司核心高管層。

對于收入不穩定的年輕人，給自己定好職業目標，對職業發展進行規劃，是當下最重要的。工作之余，有的放矢地進行學習，提升業務水平和工作能力，這樣才會讓收入更多也更穩定。以后無論是升職加薪亦或另謀高就，都會使自己更有競爭力。

有節制地消費

收入不穩定最容易導致的一種現象，就是“賺多少花多少”，這樣就很難積累財富。

一方面，養成記賬習慣，理清收支情況。包含房租水電及生活費等各項合理開銷，每月是多少，做到心中有數。然后設定預算計劃，避免非理性消費。比如，由于業務需要，必要的應酬當然不可少，但一些非必要的應酬，可以適當減少，消費標準也可適當降低一些。

通過有節制地消費，讓結余變多，從而積累更多的原始資金，為下一階段的投資計劃打好基礎。

另一方面，適當提高預備金額度。有時難免會發生收入低于支出的情形，這時就要用到預備金。平常備好一筆預備金來調節收支，以便在收入較少的時候從容應對，也可以在發生緊急情況時用來應急。

制定投資計劃

在投資上，先要區分固定投資與彈性投資。固定投資是每個月可以輕松保留下來做為投資的資金，對于收入不穩定的人來說，固定投資通常金額不會太多，重要的是每個月留下這筆金額，不會有太大壓力。而彈性投資，則是累積數個月的閑錢，再一起進行投資，金額會稍多。

比如可以嘗試強制儲蓄，像銀行定存、基金定投，每個月固定存一筆錢，這個數字不應太大。如此一來，在收入低的月份，就要設法壓縮開銷，可能會過得比較辛苦，但也可以當作是一種激勵自己努力的動力，同時也養成儲蓄的好習慣。當然，如果沒有把握，最好避開儲蓄型金融產品。有的產品一旦中斷繳費，或是提早解約，不僅沒有收益，還可能產生額外的費用，虧損本金。

當資金積累到一定的程度，可以選擇配置其它固定收益類產品，讓財富穩步增長。每個人的實際情況不同，這個時候可以咨詢專業理財人士，找到最適合自己的理財方式。