互聯網金融模式及對信托業的影響分析

董晉粵 新時代信托股份有限公司

互聯網金融模式及對信托業的影響分析

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我國的經濟社會不斷發展，網絡信息技術水平不斷提升。將網絡信息技術應用在金融領域，催生了互聯網金融這一模式。互聯網金融是對傳統金融模式的創新，彌補了傳統金融模式的缺陷。對互聯網金融模式進行分析，可以發現互聯網金融對信托業產生了重要影響。近幾年來，我國的社會主義市場經濟不斷發展，信托業迎來了前所未有的發展機遇和挑戰。一方面，信托市場不斷擴大，信托業的業務種類更加繁多，信托資產管理效率大大提升。另一方面，信托市場競爭日益激烈，互聯網信托業務日益增多，信托行業急需轉變發展模式。為了實現自身的可持續發展，信托行業必須分析互聯網金融模式的影響，發揮互聯網金融的積極作用，預測互聯網金融的發展方向。本文將具體探討互聯網金融模式的內涵，以及其對信托業的影響，希望能為相關人士提供一些參考。

互聯網金融 信托業 金融行業

一、互聯網金融模式概述

（一）內涵

互聯網金融是信息化時代的產物，目前學界還沒有就互聯網金融的定義達成一致。一些學者認為，互聯網金融是依托于網絡信息技術的金融模式。還有一些學者認為，互聯網金融是與傳統金融模式相區別的第三種融資模式。但是無論學界的意見如何，都承認了互聯網金融的本質特性：第一，互聯網金融類屬于金融領域。第二，互聯網金融依靠網絡信息技術。第三，互聯網金融具有突出的創新性。互聯網金融具備互聯網的部分功能，以數據分析功能為例，互聯網金融可以對海量數據進行分析，從中識別有效數據；以數據處理功能為例，互聯網金融可以對數據進行精準計算，分門別類地提供金融服務。我國對互聯網金融作出了明確的界定，互聯網金融不僅包括網絡貸款，還包括第三方支付、眾籌融資等等。

（二）發展

與發達國家相比，我國的互聯網金融處在發展初期。國外已經形成了相對成熟的互聯網金融體系，而我國學者仍然在探索互聯網金融的理論知識。近幾年來，我國的互聯網金融突飛猛進，各種網紅企業、明星企業應運而生。我國推行社會主義市場經濟體制，金融市場具有極強的自發性。為了削弱市場經濟的不利影響，必須對金融資源進行合理配置。我國大部分的金融資源被大型國有企業占據，中小型企業的金融資源非常有限，為了提升自身的綜合競爭力，中小企業與銀行建立了相互關系，爭取獲得銀行的支持。值得注意的是，銀行的貸款額度有限，并不能滿足中小企業的融資需求。互聯網金融是一種新的融資方式，拓寬了企業的融資渠道。隨著企業融資需求和群體消費需求的不斷膨脹，互聯網金融的使用范圍進一步擴展。

二、互聯網金融對信托業的影響

（一）對客戶管理的影響

首先，互聯網金融會對信托業的客戶管理產生影響。我國的經濟社會不斷發展，科技水平不斷提升，互聯網金融的實用價值越來越突出。就目前來看，互聯網金融已經和銀行保險等融合到了一起，各種金融機構都開展了線上服務，打破了傳統金融業務的桎梏。除了提供多元服務外，互聯網金融還跨越了時間和空間的界限，掀起了財富領域的革命。在信息時代的背景下，信托業面臨著更大的挑戰。一方面，互聯網金融對監管政策的利用率較高，吸引的用戶數量更多。與之相較，信托業對監管政策的態度過于謹慎，吸引的用戶數量較少。另一方面，互聯網金融的客戶主體更加多元，創造的經濟利潤更多。與之相較，信托業的客戶主體相對單一，創造的經濟效益有限。在互聯網金融未興起之前，信托業以營銷產品為主，為用戶提供單項的產品服務。在互聯網金融興起之后，信托業打造了自己的網絡平臺，可以和客戶進行在線交流與互動。互聯網金融具有強大的大數據分析功能，信托業可以借鑒互聯網金融的優勢，為客戶普及金融知識，滿足客戶的金融需要。就目前來看，互聯網金融給信托業的傳統客戶管理模式造成較大影響，為了提升自己的綜合競爭力，信托業不得不轉變管理模式，拓寬營銷渠道。

（二）對信息傳遞的影響

其次，互聯網金融會對信托業的信息傳遞產生影響。無論是網絡貸款還是第三方支付，都需要為客戶傳遞金融信息，對海量數據進行甄選和識別。信托業在開展各項業務時，需要綜合考量客戶的多元需求。一旦客戶需求和實時信息不對稱，就會加大信托業的交易成本。在互聯網金融出現之后，信托業的中介功能逐漸被取代。與信托業相比，互聯網金融的數據分析能力更強、云計算技術更加先進。用戶在獲取信息時會以互聯網作為依托，而不會花費過多費用購買信托業的服務。在此背景下，信托業的中介功能逐漸淪為形式化的產物。對信托業的各項產品進行分析，可以發現大部分信托產品的結構都比較簡單。為了彌補信息傳遞的缺陷，信托業需要對產品進行技術創新，計算產品的風險收益值。同時，信托業需要突出金融服務的專業性，削弱互聯網金融的替代影響。

（三）對風險管理的影響

再次，互聯網金融會對信托業的風險管理產生影響。互聯網不僅改變了人們的生產生活方式，更是改變了產業的發展模式。傳統產業想要在市場競爭中保留一席之地，必須應用網絡信息技術，和互聯網實現雙向融合。互聯網金融以互聯網作為依托，充分發揮了互聯網了的數據分析功能。在進行風險管理時，互聯網金融可以形成若干量化指標，對風險等級進行科學計算。信托業很容易受到外界要素的影響，為了創造更多經濟效益，必須構建風險管理體系。互聯網金融對傳統信托業影響頗深。一方面，互聯網金融為信托業提供了良好的借鑒，信托業在進行風險管理時可以采用數據挖掘技術，對市場風險進行量化識別。另一方面，互聯網金融對信托業提出了更高的發展要求，信托業在在進行資產管理時需要利用網絡信息技術，對移動化風險進行動態追蹤。

三、互聯網金融影響下信托業的發展路徑

（一）拓寬營銷平臺

首先，在互聯網金融的影響下，信托業應該拓寬營銷平臺。對我國的信托業進行分析，可以發現大多數信托公司仍然采用傳統的營銷模式，沒有和客戶建立長效的溝通機制。金融機構包括信托公司、銀行、證券公司等等，與其他金融機構相比，信托公司的營銷渠道最窄，營銷水平最低。在激烈的市場競爭中，信托業的服務質量日益下降，綜合競爭力被不斷削弱。為了克服傳統營銷模式的弊端，促進信托行業的健康發展，信托業必須借鑒互聯網金融的發展經驗，通過互聯網進行產品營銷。一方面，信托業應該在微博、微信等平臺上推送服務消息，吸引更多客戶的注意。另一方面，信托業應該和客戶簽訂電子合同，為用戶設置電子賬戶等，便捷信托服務流程。

（二）加強風險管理

其次，在互聯網金融的影響下，信托業應該加強風險管理。互聯網金融興起之后，金融產品朝著多樣化和現代化的方向發展。互聯網金融是對傳統金融的創新，與傳統金融相比，互聯網金融的融資能力更強。值得注意的是，互聯網金融缺乏法律約束，在一定程度上破壞了金融市場的秩序。我國的信托業發展時間較早，國家對信托業發展做出了明確規定，在風險管理過程中，信托業應該發揮法律制度的優勢，和互聯網金融的專業性結合，構建一體化的風險防控體系。一方面，信托業需要引進網絡信息技術，形成動態的風險監控系統，對市場風險信息進行及時獲取。另一方面，信托業應該發揮信息系統的預警功能，及時將警報信息傳遞給決策部門，同時采用必要的風險防控舉措。

（三）創新組織形式

再次，在互聯網金融的影響下，信托業應該創新組織形式。互聯網金融的最大特征就是高效性，在現代技術的支撐下，互聯網金融可以對海量數據進行集中管理，從中識別有效數據，優化企業的經營體系。信托公司內部有較多的職能部門，地方部門聯系較少，地域分割非常嚴重。在發展過程中，信托公司面臨著嚴重的信息孤島問題，數據的收集、處理、分析等難以為繼。在新的背景下，信托業想要實現發展，必須推動組織形式的創新。一方面，信托公司應該建立自上而下的管理體系，明確各個管理層的工作權限。另一方面，信托公司應該打造網絡信息平臺，實現信息數據的互通與共享。

四、結論

綜上所述，我國的經濟社會不斷發展，網絡信息技術水平不斷提升。將網絡信息技術應用在金融領域，催生了互聯網金融這一模式。互聯網金融是依托于網絡信息技術的金融模式，與傳統金融模式相區別。擴展互聯網金融的應用范圍，可以優化傳統金融體系，促進國民經濟的又好又快發展。互聯網金融與信托行業存在密切關系，信托行業必須分析互聯網金融模式的影響，發揮互聯網金融的積極作用。

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董晉粵（1987-），女，漢族，內蒙古包頭人，本科學歷。