我國保險監(jiān)管現(xiàn)狀及存在的問題

鐘鳴

【摘要】 保險行業(yè)的發(fā)展不僅關(guān)系到我國經(jīng)濟的發(fā)展，還關(guān)系到社會秩序的穩(wěn)定。對保險行業(yè)實施有效的監(jiān)管直接影響經(jīng)濟的平穩(wěn)可持續(xù)發(fā)展以及公共利益的實現(xiàn)。本文針對我國保險監(jiān)管中實際存在的問題，提出完善我國保險監(jiān)管制度的若干建議，以助于保險監(jiān)管機構(gòu)提高監(jiān)管效率，促進我國保險業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 保險公司；保險監(jiān)管；可持續(xù)發(fā)展

一、我國保險監(jiān)管現(xiàn)狀

目前我國沒有成型的市場退出方面的法律法規(guī)，至今我國保險市場上沒有一家保險公司因為經(jīng)營不善或違規(guī)經(jīng)營等問題被強制退出保險市場。處罰力度方面我國保監(jiān)局態(tài)度溫和。在監(jiān)管職能方面，中國保監(jiān)會同時承擔(dān)著引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展和加強監(jiān)管、防范化解風(fēng)險的雙重職責(zé)。保監(jiān)會在履行監(jiān)管職能的同時參股于多家國有保險公司，例如新華保險。這種制度安排使得保監(jiān)會同時具有保險業(yè)監(jiān)管人和出資人的雙重身份，也就是說要在保證經(jīng)營效率的同時保證市場穩(wěn)定。這就導(dǎo)致保監(jiān)會于其他國家部委部門的目標(biāo)之間存在沖突。

二、我國保險監(jiān)管存在的問題

在日益復(fù)雜的監(jiān)管環(huán)境下，我國的保險監(jiān)管面臨著諸多問題，主要表現(xiàn)在以下方面。

（一）未建立市場退市機制

是否具備完善的市場退出機制是衡量一個市場成熟程度的一個指標(biāo)，也是保證有效監(jiān)管的一個非常重要的制度條件。目前我國保險業(yè)已經(jīng)進入快速發(fā)展階段，但沒有一家保險公司因經(jīng)營困難、管理混亂、償付能力嚴(yán)重不足而退出市場，監(jiān)管部門和地方政府考慮到強制關(guān)閉保險公司會帶來巨大的社會成本，也不愿強制保險公司退出市場。沒有市場退出機制，就會形成政府對保險公司的隱性擔(dān)保，讓保險公司有恃無恐，以越大越安全的投機理念，盲目增資擴建，違規(guī)經(jīng)營。

（二）在保險監(jiān)管體系中，保險行業(yè)協(xié)會的作用沒有得到充分體現(xiàn)

保監(jiān)會作為政府部門不僅肩負著規(guī)范保險市場、防范風(fēng)險的任務(wù)，而且還承擔(dān)著促進保險市場發(fā)展、提高保險公司國際競爭能力的任務(wù)，在這種雙重任務(wù)和目標(biāo)條件下，監(jiān)管效果必然會受到影響。盡管保監(jiān)會設(shè)立派出機構(gòu)，不斷完善組織體系，但派出機構(gòu)都設(shè)置在省會城市和計劃單列市，難以掌握基層保險業(yè)的運作情況，監(jiān)管質(zhì)量與效率較低，而且存在部分監(jiān)管真空。在保監(jiān)會的監(jiān)管受到一定限制時，發(fā)揮行業(yè)自律作用是一種有效的監(jiān)管補充方式，然而，我國的保險行業(yè)協(xié)會成立時間較短，社會地位和行業(yè)地位不高，權(quán)威性不夠，目前在保險監(jiān)管中發(fā)揮的作用不大。

（三）違法查處不嚴(yán)

監(jiān)管機構(gòu)對一些較為普遍的違規(guī)行為沒有進行嚴(yán)格的處罰和移交。面對違規(guī)行為，由于考慮諸多矛盾、利益等因素，監(jiān)管機構(gòu)進行行政處罰時猶豫不決，另外，保險公司屬于大型金融企業(yè)，所以難免實力強大，基礎(chǔ)深厚，資金實力強大，必須要以相當(dāng)?shù)臋?quán)利來制約才能奏效，一般的違規(guī)處罰絲毫起不到警示的作用。比如保險市場上有禁不止的非法降低費率現(xiàn)象，就是因為處罰措施不能讓保險公司引以為戒。

三、完善我國保險監(jiān)管制度的建議

（一）健全保險機構(gòu)市場退出機制

我國保險監(jiān)管部門要建立即適合我國國情，又符合市場經(jīng)濟基本要求的保險機構(gòu)退出機制，確保保險人公開、公平、公正，按規(guī)定程序完成推出過程，至今我國還沒有建立市場退市機制，所以要循序漸進，先設(shè)立退市制度地方試點，權(quán)衡退市帶來的社會成本和政府負擔(dān)，在此基礎(chǔ)上再進行下一步的部署，合理化解和妥善處理保險機構(gòu)退出給社會帶來帶來的各種各樣的風(fēng)險和矛盾，營造符合市場經(jīng)濟制度的保險機構(gòu)退市機制，在理論上和思想上創(chuàng)造有利于退市制度的外部環(huán)境，完善風(fēng)險處置和救濟制度，在風(fēng)險識別和預(yù)警的基礎(chǔ)上，對可能發(fā)生的重大風(fēng)險提前提出具體處置方案。

（二）建立完善的監(jiān)管法律制度

我國的監(jiān)管法律制度體系還需要進一步的完善。首先，要進一步完善監(jiān)管實施細則。《保險法》明確了保險監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管原則和監(jiān)管職責(zé)，增加了保險監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管手段和措施。監(jiān)管部門應(yīng)結(jié)合實際，對這些監(jiān)管手段的運用做出具體規(guī)定，在相關(guān)領(lǐng)域尤其是薄弱環(huán)節(jié)落實加強監(jiān)管的措施，以切實發(fā)揮規(guī)范市場主體行為的作用。其次，要進一步優(yōu)化現(xiàn)行立法機制。中國保監(jiān)會在制定監(jiān)管法律法規(guī)的過程中應(yīng)更加注意征求保險公司的意見，增強保險法律法規(guī)的科學(xué)性和可操作性。應(yīng)當(dāng)更加注重加強與消費者和其他監(jiān)管部門之間的互動與溝通，特別是要充分聽取消費者的意見，涉及消費者權(quán)益保護的法律法規(guī)要通過網(wǎng)站、新聞發(fā)布會、聽證會等適當(dāng)?shù)姆绞秸髑笊鐣庖姟?/p>

（三）培育自律機制，構(gòu)建多層次的監(jiān)管體系

除了保監(jiān)會作為政府監(jiān)管部門以外，要充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會對保險業(yè)監(jiān)管的一定作用，將行業(yè)自律納入保險監(jiān)管的體系。在成熟的保險市場，保險公司的重心在于保單的設(shè)計、保費的厘定、償付能力的計算、風(fēng)險的管理和控制等，而在不成熟的保險市場，保險公司往往忽視償付能力的計算及風(fēng)險的管理和控制，往往以保費收入為出發(fā)點，將重心放在營銷，盲目追求市場份額、引發(fā)惡性競爭。在市場行為監(jiān)管中，行業(yè)協(xié)會較政府監(jiān)管部門具有獨特的優(yōu)勢。行業(yè)協(xié)會并非政府部門，而是民間團體，具有較強的親和力，而且行業(yè)協(xié)會與保險公司和保險中介均無直接的經(jīng)濟利益關(guān)系，因此，行業(yè)協(xié)會的自律機制是政府監(jiān)管的重要輔助手段。為了構(gòu)建多層次的監(jiān)管體系，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，保險監(jiān)管部門首先應(yīng)當(dāng)在《保險法》、《保險公司管理規(guī)定》等綜合性法律法規(guī)中賦予行業(yè)協(xié)會一定的權(quán)利，逐步提高行業(yè)協(xié)會在社會上的公信度，使其具有一定的權(quán)威性。

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