互聯網金融背景下遼寧省農商行的發展路徑研究

崔秀妹 沈陽師范大學國際商學院

互聯網金融背景下遼寧省農商行的發展路徑研究

崔秀妹 沈陽師范大學國際商學院

近年來，我國農村商業銀行作為農村信用合作社改革的產物，已經成為農村金融中的主力軍。當前，作為互聯網和金融兩行業結合的新興產物—互聯網金融對我國農村金融產生了深遠影響。本文以互聯網金融背景下遼寧省農村商業銀行為研究對象，對遼寧農商行的現狀進行分析，最后提出互聯網金融背景下農村商業銀行的路徑選擇，以期為遼寧農村金融業的改革與發展作出貢獻。

互聯網金融 遼寧 農商行 發展路徑

一、遼寧農村商業銀行的發展現狀

農村商業銀行指的是在經濟發達地區資產條件較好的農村信用社的基礎上，由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成，實行一級法人、統一核算、分級管理、授權經營的股份有限公司形式的地方性商業銀行。

（一）農村金融普及率低

大部分商業銀行的分至銀行絕大部分分布于縣城，無法觸及到邊遠地方。邊遠地方的人們無法便捷的享受到金融服務，致使農村服務無法滿足人們多樣化的需求。在服務對象上，農村金融一般選擇種養專業大戶或者一些從事前景比較好職業的客戶，這就使得一些農民享受不到國家對于“三農”的政策性支持。

（二）金融產品單一，人才匱乏

遼寧省農商行機構金融產品單一，沒有拓展除轉賬，租賃，抵押，養老金及小額保險等以外的業務。根據遼寧省農村商業銀行從業人員的學歷分析，大專及以下占很多，而且大都是年齡40左右，沒有經過相關專業的學習與培訓；再者從業人員不具備創新服務意識，思維模式僵化，難以契合農民多樣化，特色化的金融需求。由于門檻較高和具有地域歧視性的選拔制度，往往招收不到滿足要求的人員。相較于其他商業銀行，尤其是一些外資銀行培訓機制的完善和科學的選拔制度，在短短的時間內就為自身吸收了很大部分優秀的管理人才。

（三）農村金融體系不完善

近年來，由于國家對商業銀行政策的調整，很多銀行都撤出了農村地區，只有農行還保留縣級銀行，這間接使得農民的需求不能滿足。此做法使得農村商業銀行活躍起來。相較于一些其他銀行，農村商業銀行較為年輕，在管理方面、風險管理方面不完善和國家相應的法律關于這方面的保護存在缺陷，這無疑就增加了農民經營的成本。還有的農村商業銀行對于服務對象有諸多的限制。

二、互聯網金融對遼寧農商行的影響

互聯網具備海量數據這一特性，可以幫助農商行拓展客戶基礎。眾所周知，客戶是銀行各項業務得以拓展的基礎，沒有客戶，銀行就無法存活下來。所以農商行要懂得利用互聯網的優勢，來拓展自己的業務，從而為自己爭得一席之地。但遼寧省農商行主要有以下不足：第一，風險防范制度不完善。由于遼寧省農商行自身的資產總額、凈資產比較少以及成立時間比較短，在面對變化多端的金融市場時，往往自身難保。第二，產品單一、創新不足。目前遼寧農商行的業務主要有存款、借款、個人理財等，不能滿足人們多樣化的需求。在產品以及業務上沒有自身的特殊性，往往都是模仿的其他一些銀行的做法，沒有展示出自身農商行的特性。第三，缺乏金融技術人員。互聯網金融主要是涉及到網上交易，而農商行的業務人員的年齡偏大而且對于計算機知識了解的甚少，不能熟練的運用計算機進行操作，所以從業人員可能不會很清晰明了的告訴人們該如何操作。

三、互聯網金融背景下遼寧農村商業銀行的路徑選擇

（一）處理好“支農”與“盈利”的關系

農村商業銀行，可以說銀行是我國農村金融的主力軍。與一般商業銀行不同的是：它不僅要顧及自身的盈利狀況，還要為“三農”發展以及經濟的發展提供支持與幫助。但是需要注意的是農村商業銀行是企業法人，需要自負盈虧。有時候往往會出現“盈利”和“支農”相矛盾，這就需要農村商業銀行準確處理好“盈利”和“支農”兩者之間的關系，達到雙贏的局面。對農商行來說，它應該加大支農的力度。即農商行應該了解當地農民的需求以及農村經濟發展的需要，然后有針對性的采取一些優惠政策或者金融產品來滿足農村的需要。對政府來說，政府應該適當給予一些優惠政策，使得農商行有動力有激情的為農村提供支持，從而使遼寧省呈現出農商業與農村經濟發展共贏的局面。

（二）擴大農商行業務，加大與互聯網企業的合作力度

在互聯網金融模式中，第三方支付因為方便快捷、操作簡單等特性，一直是農村人們的首要支付方式，所以農商行應該與第三方支付企業合作來為自己的客戶提供服務和拓展銀行業務，從而擴大自身業務的覆蓋領域。由于農商行中貸款手續繁瑣、抵押物等的限制，一些農民開始轉向人人貸、拍拍貸等網貸平臺來滿足自己要求，這對農商行的利潤發起了挑戰。互聯網金融具有海量數據、科學的分析方法，而農商行可以借助自身較完善的運行機制以及自己規模與電商企業合作，了解客戶多樣化的需求，從而達到雙贏的局面。

（三）加強人才隊伍的引進與建設

在農村商業銀行中的工作人員學歷低、操作技能技術不全面的問題，越來越不能滿足客戶多樣化和特色化的需求，當然全部辭退顯然是不現實的。因此在人才建設方面，要改變選拔制度。第一，杜絕裙帶關系，真正為資深銀行的發展選拔出高素質、經驗豐富的優秀人員。第二，農商銀行可以選擇與高校進行合作，利用高校優秀的教學資源為自己培養高復合型人才，同時高?？筛鶕r商行的在職人員的不同而進行差異化的培訓。最后在招聘的時候，農商行的人才部應該偏重于集金融知識、計算機知識、營銷知識等于一身的復合型人才，不應有本地保護主義傾向，使得外籍的高層次人員望而卻步。

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[3]黃茂盛.商業銀行參與電子商務的策略選擇[J].區域金融研究.2014（1）：19-26.

崔秀妹（1991-），女，漢族，河北滄州人，沈陽師范大學國際商學院2015級政治經濟學研究專業在讀碩士研究生。