警惕信用卡侵犯消費者權益風險

董春光++王琨++白洪浩

金融消費者權益保護對于保障個人合法權益、改進金融機構服務質量、維護地區金融穩定都有重要意義。但是，目前部分商業銀行推出的信用卡卻侵犯了金融消費者的權利。

一是客戶用信用卡消費過程中出現了“還不清、利滾利”現象。目前，客戶在利用信用卡取現或者是逾期還款后，產生的利息和滯納金無法實時結算，在辦理退卡時只能根據賬面數據歸還欠款，但注銷的信用卡可能還存在上一賬單日到注銷信用卡日之間產生的利息欠款，這就造成持卡人在注銷信用卡時容易產生因少還利息而引發的再次欠款。

二是信用卡溢繳款收費不規范。雖然《商業銀行服務價格管理暫行辦法》中規定，銀行服務收費項目和收費標準要公開。但是目前一些商業銀行并沒有充分利用現有條件，將各類服務收費信息提前告知客戶，服務收費信息還不夠透明。

三是以復利計息謀取過高利益。目前，銀行都在信用卡章程的計息還款方面提出，對于不符合免息條件的交易款項從銀行記賬日開始計算利息，按月收復利。多數銀行信用卡服務協議都是格式合同，根據其壟斷地位單方確定對自身有利的相關收費和利息計算方式，信用卡消費者一定程度上喪失了公平議價權，未能得到差異化的金融服務。

四是銀行對普通信用卡掛失收費偏高、標準不一。信用卡掛失費用是普通借記卡掛失費用的1～6倍。目前銀行相關收費由銀行單方確定，消費者對費用沒有討價還價的余地。銀行信用卡掛失與補卡收費標準不一。

五是銀行卡失卡保障服務不夠完善。銀行只對通過商戶交易終端（POS）并簽字完成的交易承保，對于通過自動柜員機（ATM）、銀行柜臺、互聯網絡和通信網絡進行的盜用不予承保。同時，信用卡失卡盜刷損失的賠付，各發卡行有不同的賠付限額規定。失卡保障服務不完善一方面導致國內發卡行在是否為銀行卡提供失卡保障，如何提供保障方面自主性過大，不利于保護銀行卡消費者的資金安全；另一方面當前的失卡保障服務未遵從國內消費者用卡習慣，將大部分的信用卡消費交易也排除在外。（作者單位：中國人民銀行慶陽市中心支行）