互聯網消費信貸對大學生消費影響研究

薛玉斌 山東理工大學

互聯網消費信貸對大學生消費影響研究

薛玉斌 山東理工大學

互聯網消費信貸的出現及發展改變了大學生消費模式和消費習慣，對學生消費觀的形成產生重要影響。本文將對互聯網消費信貸給大學生消費帶來的影響進行分析，主要包括對學生消費觀念、消費行為以及消費習慣等方面的影響。在此基礎上，探討互聯網消費信貸背景下的學生理財教育開展方式以及相關監管措施的應用。

互聯網 消費信貸 大學生消費

前言

隨著互聯網消費信貸產品的快速發展，產品種類越來越多，大學生群體成為各種信貸產品積極爭取的重要市場。為促進大學生的網絡信貸消費，許多網絡信貸產品推出快速借款、準時到賬等服務。在放款額度方面，未按相關規定進行嚴格控制，導致部分缺乏消費自制力的學生超出自己償還能力借貸，最終陷入追債風波，引發悲劇。因此，有必要從網絡信貸給學生消費帶來的影響出發，采取有效的教育手段和監管措施，避免發生網貸惡性事件。

一、互聯網消費信貸對大學生消費觀念及行為的影響

（一）對學生消費觀的影響

自2013年以來，互聯網消費信貸迅速發展，并積極搶占大學生消費市場，對大學生消費產生了深遠影響。互聯網消費信貸具有貸款門檻低、放寬速度快、業務形式豐富等特點，比如螞蟻花唄、京東白條等。大學生群體對互聯網具有較強的依賴性，在學習、生活、購物、娛樂過程中，都要與互聯網打交道。互聯網消費信貸在大學生群體中的覆蓋范圍迅速擴大，并刺激了學生的沖動消費和攀比消費。許多大學生從進入大學校園開始，才具備一定的經濟支配權，消費觀還不夠成熟。大學生的月生活費一般為800～2000元左右，除去日常生活開銷一般所剩不多。而互聯網信貸的出現，則為學生購買手機、電腦、高檔化妝品、服裝等提供了條件，使學生逐漸養成一種超前消費觀。但由于大學生自制力不足，超前消費觀容易導致學生的實際消費遠遠超出償還能力，進而引發惡性信貸事件[1]。

（二）對學生消費行為的影響

國內高校普遍采取半封閉式管理措施，學生住校學習，校園內提供了食堂、超市等生活基礎設施。以往學生的消費模式也主要以線下消費為主。但是隨著網絡經濟的快速發展，學生線上消費所占的比例越來越高。特別是網絡信貸的快速發展，使學生能夠在一定程度上超出自己的購買能力進行消費。因此，學生的消費傾向不斷向網絡消費傾斜，在出現資金短缺時，更依賴網絡消費。

（三）對學生消費習慣的影響

近年來，大學生的消費行為習慣逐漸開始向手機消費轉移。手機作為目前最便捷的智能終端，學生不僅可以通過手機登錄淘寶、美團等網站進行消費，還可以開啟手機支付功能，為線下消費買單。許多大學生已經從傳統的紙質貨幣消費習慣徹底轉變為使用手機進行虛擬貨幣交易。這進一步拓寬了互聯網消費信貸的發展渠道，使學生更容易使用網絡信貸產品。因此，相關學者提出，網絡消費信貸的發展是不可逆的，它對學生消費觀、消費模式的影響反過來又會促進其自身業務的發展。因此，大學教育應認清現狀，加強對學生的理財教育，相關部門則應對網絡信貸加強監管，盡可能的消除網絡信貸給學生帶來的不利影響[2]。

二、互聯網消費信貸背景下大學生理財教育及相關監管措施

（一）加強理財教育

加強理財教育是提高學生消費自制力、培養學生正確消費觀的重要途徑。作為新時代國家經濟建設發展的中堅力量，學生也應該具備一定的理財知識，掌握基礎理財技能，對自己的消費行為加以約束，逐漸形成理財意識和思維。比如某高校采取以下措施加強理財教育：（1）為非金融專業開設理財方面的基礎課程，在培養學生消費觀的同時，為學生了解網絡信貸、掌握網絡信貸的正確使用方法提供途徑；（2）積極開展與理財教育相關的校園文化活動，包括專家知識講座、線上理財課堂等，建設良好的校園環境，幫助學生養成量入為出、理性消費的良好消費意識，避免因盲目攀比等使自己陷入網貸危機；（3）積極開展財商（FQ）教育，培養學生正確的金錢觀、價值觀和消費觀，使學生具備一定的理財能力。

（二）提高學生的借貸風險防范意識

在網絡信貸業務的開展過程中，由于相關市場監管措施還不夠完善，許多網絡信貸產品采用非法手段牟利，為學生發放高額貸款，利用學生的攀比心態刺激學生消費，導致學生產生超額消費。因此，在學生消費觀引導過程中，應著重提高學生的借貸風險防范意識，遠離不正規網絡信貸產品，決絕非法抵押方式，從而幫助學生遠離“裸貸”等惡性網貸事件，避免學生最后因無力償還、不堪困擾，選擇輕生。

（三）完善相關法律法規

在網絡信貸的發展過程中，政府相關部門必須不斷完善法治法規建設，針對互聯網信貸的特點和發展趨勢，采取有力的監管措施，改善市場環境，促進網絡信貸市場的規范化發展。從源頭上遏制網絡信貸對學生的不利影響，嚴肅打擊惡性貸款、暴力貸款等非法經營手段。此外，應適當放寬大學生銀行貸款政策，鼓勵學生通過正規渠道適度貸款，從而形成對網絡信貸的制約，在相關法律法規還未完善前，適當控制其發展速度。

（四）加強網絡信貸監管力度

政府部門、市場機構以及社會和家長應同時發揮作用，加強大學生網絡信貸監管。采取信貸產品和大學生雙管齊下的監管措施，及時發現網絡信貸問題，避免學生陷入網絡信貸風波。應充分發揮網絡警察的作用，加強網絡監管力度，避免學生通過不正當途徑獲取網絡信貸。同時，教師和家長應相互配合，加強對學生消費行為的監督和管理，同時扮演好引導者的角色，不斷提高學生的消費自制力，形成良好的消費觀念。

三、結束語

綜上所述，互聯網信貸對大學生消費的影響是多方面的，在對其教育和引導過程中，也需要發揮多方主體作用，通過多種途徑開展教育。以理財教育為核心，通過開設相關課程、開展校園活動等方式，培養學生的理財意識和理財技能，可以幫助學生樹立正確的金錢觀和消費觀。通過加強對網絡信貸的監管，可以避免非法信貸產品流入校園，對學生產生不利影響。

[1]盧蘅,楊仕穎.互聯網信貸對大學生消費行為和觀念的影響[J].時代金融,2017,(18)：295+306.

[2]楊仕穎,盧蘅.互聯網消費信貸對大學生的影響及風險防范[J].中國商論,2017,(18)：51-53.