我國商業銀行存在的問題及對策分析

（青島酒店管理職業技術學院 山東 青島 266100）

摘 要：本文介紹了商業銀行的歷史發展階段、國內外商業銀行的中間業務和零售業務差異、我國商業銀行目前出現的產品同質化和利率市場化，及本文最后我國商業銀行的創新對策。

關鍵詞：中間業務 產品同質化 利率市場化

一、我國商業銀行的發展歷程

新中國成立后，我國在計劃經濟體制下形成了由中國人民銀行“大一統”的銀行體系。1969年9月甚至將中國人民銀行并入財政部，成為財政部所屬的二級機構。

改革開放后我國商業銀行的發展大體上可以分為以下幾個階段：

第一階段（1979年～1993年）：起步階段。

中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行紛紛恢復和建立，打破了只有中國銀行一家獨大的局面。中國人民銀行只負責政策制定。確立二元銀行體制。

第二階段（1993年～1997年）：建立國有商業改革階段。

針對國有商業銀行長期以來存在的負擔過重問題，我國先后組建四人資產管理公公司，剝離國有獨資商業銀行的不良資產。籍此，在監管當局的積極推動下，各商業銀行紛紛強化本銀行的風險管理。我國商業銀行又向著更加規范化、商業化邁出了堅實的一步。

第五階段（2004年～現在）：以股份制改造為核心的綜合改革階段。

政府在2004年元月動用450億美元外匯儲備向中國建設銀行和中國銀行注資，并同時要求兩家銀行進行股份制改造。2005年至2007年，中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行先后住香港證券交易所和上海證券交易所成功掛牌上市，標志著中國國有商業銀行現代化改造的最新進展，上市融資已經成為國有商業銀行的必然趨勢。

二、我國商業銀行出現的問題

（一）產品同質化

產品同質化就是產品在消費者選擇購買過程中由于其功能性利益與競爭產品相同可以被競爭對手所替代，競爭對手就成為我們的替代性產品。我們的產品和競爭對手就形成了產品同質化。

在我國多元化商業銀行組織體系中，各銀行產品已出現了嚴重的同質化現象，嚴重阻礙了銀行業務發展，難以實現金融資源的有效配置。拿商業銀行推出的理財產品為例，產品同質化現象非常嚴重。一家銀行剛剛開發出新產品，其他商業銀行就立刻跟進，盡管名目互不雷同，但功能特點類似、投資收益相當。產品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產品的組合，種類少不說，而且沒有體現銀行自己特色的產品。因起初的目標客戶同質化發展到創新同質化再到最后的結構同質化，同質化流程讓客戶看不到銀行的創新。而在國外，銀行會在很短的時間內針對客戶的不同需要設計出一份非常個性化的理財計劃，因為它們的理財產品種類非常多。

由于中國商業銀行發展起步晚、金融環境跟不上經濟發展等原因，產品創新的模仿程度很高，各家商業銀行產品的同質化傾向嚴重，差異化明顯不足，這是制約商業銀行發展的關鍵因素。隨著中國金融業對外開放度的加深、利率市場化的實現、以及人民幣匯率形成機制的改革等，商業銀行產品創新能力的高低將對商業銀行的發展起決定性的作用。

（二）利率市場化

利率市場化是將利率的決策權交給金融機構，由金融機構自己根據資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調節利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融結構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。利率市場化是把雙刃箭，既有風險又有好處，它可以促進銀行走市場化的道路，加快改制，有利于金融體系的發展和健全，但也可能因銀行風險管理不善造成系統性風險。

利率由中央銀行間接進行調控。間接調控一般為實行市場經濟體制的國家所普遍采用，其運行的基礎是具有較強內部制約機制的自由企業制度，市場價格體系和市場利率形成機制。在市場利率下，利率由資金供求關系決定，商業銀行可以自主決定所有利率水平，中央銀行通過間接調控的方式影響全社會各種利率水平。中央銀行利用基準利率來調控全社會各種利率，并由此來決定社會基礎貨幣量。

對于金融企業來說，利率市場化可能產生多方面的風險，它對銀行資產負債管理、風險管理、內部控制制度都提出了很高的要求。利率市場化是中國市場經濟發展的必然，它一方面給商業銀行間帶來更為激烈的競爭，但另一方面它也為商業銀行提供了重新配置資金、調整資本結構、重組資產的廣闊天地。

三、對策

（一）面向市場和客戶，進行策略創新。

“面向市場、 了解市場、融入市場、服務市場、開拓市場、占有市場”是推動商業銀行業務發展的必經之路，抓住市場就是抓住業務經營的關鍵。商業銀行應建立“一客戶為中心、以市場為導向、以效益為目標”的經營觀念，樹立優質服務觀念和市場營銷觀念，把客戶不斷變化的需求以及市場不斷發展的需求作為調整經營策略的依據和方向，是此案經營策略的創新。主要做好：①細分市場，分別制定經營策略；②創辦“特色銀行”，提供優質服務；③實行集約化經營，調高競爭力。

（二）不斷拓寬服務領域，進行工具創新。

世界已進入知識爆炸和電子技術突飛猛進時代，商業銀行要加大金融工具基礎建設，包括金融工具產品硬件和軟件的創新，不斷拓寬服務領域，贏得金融市場的主動權。要求商業銀行要高度重視信息技術等領域發生的變化，并依據這些變化及成果來推進其金融工具的創新。隨著我國金融體制改革的進一步深化，商業銀行還要大力發展衍生金融工具。根據我國股市發展時間較長、規模較大、投資者較多、相關法規制度比較健全的實際，可優先發展股權式金融衍生工具。當前商業銀行的信用卡雖未廣泛使用，但市場潛力很大。

參考文獻：

[1]鄧樂平，中國金融體制改革：回顧與展望（第六屆），西南財經大學出版社 2009

[2]董濤，淺析我國商業銀行中間業務的發展，2008

[3]尹繼志，對穩步推進我國利率市場化改革的探討，南方金融2011

[4]王菁，我國商業銀行的同質化表現，經濟研究參考2009

作者簡介：

徐凱（1981.01-），男，漢族，山東青島人，講師，碩士，主要從事宏觀經濟學，金融研究