建筑工程安全事故分析與工程保險險種選擇研究

祝光文

摘 要：近年來，我國建筑業各項指標持續穩定增長，建筑業已經成為拉動GDP增長的中堅力量。然而，隨著建筑行業的不斷發展，其施工安全事故問題也日益顯現，建筑企業亟需完善風險管理方法，挽回自身和社會的損失。建筑工程保險便是一種有效的風險轉移方法，對此，文章主要對建筑過程安全事故進行了分析，并對其工程保險險種的選擇進行了研究。

關鍵詞：建筑工程；安全事故；保險險種；選擇

一、建筑工程安全事故分析

（一）物的不安全因素。物的不安全因素主要指物的自身性能問題，由于質量原因而不能發揮預期效果，當其被充當正常產品使用時，就有可能導致安全事故的發生。在支護中，鋼管、鋼架的性能不足導致在澆筑混凝土中工程坍塌；模板工程中，模板性能不佳會引起模板坍塌導致作業人員受到高處墜落或物體打擊傷害；在正常施工行為規范中，如工程佩戴的安全帽、安全帶性能不佳，則能導致作業人員受到無法預計的傷害。物的不安全因素是安全事故發生的物質基礎。

（二）環境因素。在系統工程學中，各種元素的行為、功能與整個系統結構之間存在動態平衡的關系。如果將整個工程項目作為一個系統模型來進行解讀的話，環境條件是其中極其重要的因素。在工程施工現場這個環境之下，整潔有序的施工環境會增加作業工人的勞動效率，反之在一個擁擠、混亂、建筑垃圾不及時清運的施工現場，給施工作業面造成影響的同時也會對施工作業工人的情緒造成極大影響，不僅對勞動效率造成影響，也埋下了發生安全事故的隱患。

（三）人的因素。人的不安全行為，在建筑工程中包括施工人員的不規范施工行為、機械操作人員的不規范操作行為，在很大程度上極有可能導致物的不安全因素和管理方面的不安全因素，最終埋下安全事故隱患或造成工程建設安全事故的發生。人的不安全行為因素分為兩種：偶然因素、必然因素，兩種因素中，偶然因素可控性較小，幾乎是不可預見、不可預防的；必然因素則可以通過有效的手段在很大程度上避免，并最終消除。

二、建筑工程保險險種分類

建筑工程保險險種包含兩個層面的含義。首先是單純意義上的險種，為了便于區分在此將其定義為“單純險種”；其次是“費率險種”，因為每種“單純險種”都會有不同費率險種產品，所以在此我們將其定義為“費率險種”。

（一）單純險種。周期長、規模較大、工藝復雜、工序較多，涉及面廣說明了工程建設項目是一個完備且復雜的系統，再加上工程項目的多主體性，這兩方面就足以決定了建筑工程保險需要多險種配合才能滿足這個龐大的工程項目系統的投保需求。所以建筑工程保險是由眾多項目參與主體保險以及工程項目全周期保險相互影響、互相配合而構成的。

（二）費率險種。不同費率險種基準費率范圍的基礎上，通過增減法的應用對影響費率的因素做進一步分析后，根據風險因子來對費率進行進一步的細分、調整。一般情況下，保險人在基準費率范圍內通過增減法的應用提供低、中、高差別費率產品，增強自身的市場競爭力的同時適應建筑企業的需要。

三、建筑工程保險險種選擇

（一）確定險種，無視費率的險種選擇模式。被保險人根據工程項目可能面臨的各種風險情況確定了應該投保的各種險種，經此方法確定之后的工程保險險種一般情況下可以覆蓋整個工程項目全壽命周期可能面臨的各種風險，一旦發生保險合同范圍內所涵蓋的意外事件導致安全事故造成損失，建筑企業一般都可以得到保險人相應的賠償，工程項目的風險降低了很多。由于建筑企業缺乏對不同保險費率險種的正確認識，往往會刻意回避風險，或期望得到較高的損失賠付，而選擇高費率險種產品，從而付出較多的保險費，造成了建設成本的無效增加。

（二）確定保險公司選擇險種的模式。這種模式一般適用于和某家保險公司有長期合作關系的建筑企業，這種模式中保險人會給被保險人的優惠，但是這種“優惠”是建立在被保險人不知道其他保險人會提供何種建筑工程保險險種產品的基礎之上，所以是基于信息不對稱的優惠。此種險種選擇模式中，被保險人無法根據特定項目所面臨的各種風險做出客觀評估，導致險種選擇成本過高，；同時也無法對當前建設工程項目性質種類，來對自身實力、技術成熟度做出客觀分析，導致被保險人選擇費率過高或者是過低的險種，不利于建設工程事故損失控制。

（三）客觀評估所需險種，并合理確定主要費率險種的模式。此種模式是對建筑企業而言是最科學、最合理的險種選擇模式。被保險人在客觀評估本工程項目可能面臨的各種風險后，選擇能覆蓋工程項目的險種組合。工程項目決定投保的險種有：建筑工程一切險、貨物運輸險、政治風險保險等險種。在確定投保的險種之后，就主要的險種建筑工程一切險進行與本項目實際因素相匹配的不同費率險種的確定。這種模式對于建筑企業來講是最經濟、最合理的選擇模式。

四、結語

在建筑工程市場快速發展的背景下，工程安全事故問題也逐漸凸顯，建筑企業應該采取有效的風險管理方式去減少避免損失。建筑工程保險便是一種普遍而且有效的風險轉移方法，建筑企業應該通過合理選擇建筑工程保險險種，以控制安全事故并使投保成本效用最大化。

參考文獻：

[1]朱鈞.余姚地區建筑工程安全事故原因分析及改進對策[D].南華大學，2014.