農戶林權抵押貸款意愿影響因素分析

普傳雄

摘要：指出了林權抵押貸款是農戶獲得資金的重要途徑，但是，在農戶林權抵押貸款過程中，很多因素都會對農戶林權抵押貸款意愿造成一定的影響。闡述了農戶林權抵押貸款的必要性，對幾種常見的農戶林權抵押貸款意愿影響因素進行了分析，并對提升農戶林權抵押貸款意愿的方法進行了詳細探究。

關鍵詞：林權抵押貸款；意愿；因素

中圖分類號：F830.58

文獻標識碼：A 文章編號：16749944（2017）10026702

1 引言

通過實行林權抵押貸款，有利于促進農民收入增加，同時還能夠有效深化集體林權體制改革工作。然而，當前林權抵押貸款對象主要是林業大戶，很多林農因生產經營規模較小，林權抵押貸款參與水平比較低。因此，對農戶林權抵押貸款意愿影響因素進行詳細分析至關重要。

2 農戶林權抵押貸款概述

2.1 林權抵押貸款概述

林權指的是綜合森林、林木以及林地為客體的權利，如果農戶擁有森林、林木或者林地，則都可以將其歸入林權，林權是十分重要的財產權。根據我國相關法律關于林權的定義，林權抵押貸款指的是林權所有人，將其所擁有的森林、林木或者林地進行抵押，從而向銀行或者農村信用社等金融機構進行借款。

2.2 林權抵押貸款的必要性

（1）林權抵押貸款是林農迅速獲得林業發展資金的資源途徑。集體林權制度主體改革以來，我國集體林權制度配套改革不斷深化，林業生產經營方式以及集約化水平都在發生重大變化，人們逐漸意識到林業生產的重要性，并在林業生產上投入大量資金，而林業產出也在逐漸提升。林農的資金原始積累水平比較低，而在林業生產經營中需要大量的資金支持，很多林農缺乏有效的抵押物，因此很難獲得銀行貸款。

（2）林權抵押貸款是林業持續發展的根本保障。林業的生產經營周期比較長，林業資產不易變現，而且林權流轉難度比較大。在林業發展中，如果需要進行融資，則難度比較大。為了促進林業融資制度發生變革，政府需要結合實際情況制定林業商品信貸制度，因此，林權抵押貸款應運而生。通過林權抵押貸款，能夠為農戶發展林業提供重要的資金支持。

3 農戶林權抵押貸款意愿影響因素

3.1 農戶對林權抵押貸款的認知水平比較低

根據調查研究發現，現如今，有些農戶對于林權抵押貸款的認知水平比較低，而出現這一問題的原因主要是政府的宣傳力度不足，沒有將關于林權抵押貸款方面的政策宣傳至每家每戶，或者沒有對農戶進行全面、細致的說明。

3.2 農戶家庭經濟實力不同

通過對農戶家庭的收入水平進行分析發現，農戶家庭經濟實力水平能夠在很大程度上影響其信貸需求。通常情況下，如果農戶家庭收入水平比較高，則其對于生產性貸款需求的意愿也比較強，而如果農戶家庭收入水平比較低，則其對于生活性貸款需求的意愿比較強。當今林業技術發展迅速，農戶的家庭財產收入越來越高，對于林權抵押貸款的需求量也在逐漸增加。

3.3 林權抵押貸款利率較高

在林權抵押貸款理論方面，農信社對于林權抵押貸款的利率一般是在基準利率的基礎上上調70%～100%之間，另外，商業銀行對于林權抵押貸款的利率一般是在基準利率的基礎上上調30%～50%之間。由此可見，較高的林權抵押貸款利率，也會制約林權抵押貸款需求量的增加。

3.4 林權抵押貸款難度大

森林資源核查、資產評估工作日過長且收費偏高，授信（貸款）額度較低、手續繁瑣不快捷，貸款業務未延深到鄉鎮網點因而不便民等。導致林權抵押貸款成本偏高，同樣也制約了林權抵押貸款需求量的增加。政府缺少對于信用社發放林權貸款的協助，沒有調動基層干部共同推進林權抵押貸款工作。另外，林權流轉社會服務體系不夠完善，林權證變更難度較大。除此以外，林業部門協助信用社推進林權抵押貸款的力度不夠，沒有將這一工作納入工作考核體系中，導致林業部門管理人員工作積極性不足。

3.5 貸款用途受限較大

目前林權抵押貸款的用途僅限于林業生產經營，而在這一用途限制的影響下，農戶林權抵押貸款的需求量比較低。根據調查發現，如果林權抵押貸款只能夠應用于林業生產經營活動中，則很多農戶對于貸款的意愿就會大大降低。

4 提高農戶林權抵押貸款意愿的措施

4.1 提高農戶受教育水平

如果農戶的受教育水平比較高，則其對于新事物的理解能力以及對于新事物的接受能力比較高，能夠對各類資源進行科學合理的配置和利用。因此，應該加強農戶教育培訓，提高其對于新事物的認知水平，使其能夠明確意識到借貸資金的重要作用以及各類借貸風險，從而更加理性地對待林權抵押貸款。

4.2 加強林權抵押貸款宣傳

隨著林權制度改革不斷深化，林權抵押貸款是其中十分重要的配套措施，通過推進林權制度改革，有利于增加農戶對于林權抵押貸款的認知水平，使其能夠明確意識到林權抵押貸款可以滿足其部分的融資需求。然而，根據調查發現，很多農戶對于林權抵押貸款的需求量比較低，對此，應該加強林權抵押貸款的宣傳工作，加深農戶對于林權抵押貸款的了解，積極組織農業參加相關學習，另外，還可以充分利用已有信用貸款行為，為農戶提供示范，從而帶動其農林權抵押貸款的積極性。

4.3 強化政府政策導向

政府在融資環境管理方面發揮著十分重要的作用，因此，政府需要優化相關政策，加大對金融機構的指導和支持。在林權抵押貸款方面，政府相關部門應該建立并完善林業資產評估以及登記制度，并結合實際情況建立相關配套政策。另外，現如今，科學技術發展迅速，政府還可以通過建立電子聯網，保證林權資產登記管理工作能夠快速有效的運行。除此以外，為了提高政府服務水平，還應該建立健全相關林業服務結構，組織農戶進行林業技術培訓教育，推廣先進的林業生產技術，并建立健全風險補償金制度，并將其應用于林權抵押貸款損失補償。

4.4 創新林權抵押貸款模式

有些農戶的家庭收入水平比較低，對于貸款的償還力度也比較低，因此，貧窮農戶的林權抵押貸款需求比較低。資金是保障農戶林業發展的重要基礎，如果貧窮農戶無法獲得資金幫助，則會制約當地林業發展。因此，對于家庭收入比較低的農戶家庭，還應該建立農村資產聯合授信制度，即將農村家庭土地包括耕地、林地、宅基地，房產、交通工具等資產進行聯合評估授信。

4.5 解除借款用途限制

如果限制貸款用途，則會在很大程度上影響農戶林權抵押貸款的積極性，另外，限制貸款用途，還會導致相關部門以及金融機構的監督成本增加。林權對于農戶而言至關重要，如果農戶愿意采用林權作為抵押，則表明農戶對于貸款償還有一定的把握，因此，可以結合實際情況解除借款用途限制，以此提升農戶貸款積極性。

4.6 建立林權交易流轉平臺

林權抵押貸款手續的復雜程度比較高，或者申請門檻比較高，由于工作難度較大，而且申請難度也比較大，因此，很多農戶的林權抵押貸款積極性比較低。對此，應該建立并完善相關林地林木交易制度，簡化林權抵押貸款工作流程，并結合實際情況適當降低林權抵押貸款門檻，促進農戶進行林權抵押。與此同時，還應該規范林權交易流轉平臺，完善林權轉讓市場，通過建立林權交易流轉平臺，能夠為林木資產交易提供重要基礎。

4.7 強化農戶林業生產技術培訓

林農對于貸款的用途主要有兩點：其一為林業生產，其二為商業性投資，第三產業所占比重比較低。對此，政府應該強化農戶林業生產技術培訓，提高其文化知識水平，形成現代化金融意識，積極發展農村第三產業，這樣才能實現農村勞動力轉移，促進農戶收益的增加。

4.8 積極拓展新型借貸形式

現如今，林權抵押貸款主要是小額貸款，另外，貸款模式比較單一，而且額度比較小。對此，可以建立家庭林場實行抵押行為，這樣能夠有效降低林權抵押貸款成本以及貸款風險。通過對集體林地進行統一的規范化管理，不僅能夠有效擴大林業生產規模，而且還能夠促進農戶增產增收，對于林業收入，可以將其應用于基礎設施建設中，促進當地社會經濟發展。除此以外，還可以創新林權抵押貸款模式，促進農戶的貸款行為。

5 結語

很多農戶對于林權抵押貸款的認知水平比較低，對此，政府及有關部門應該加強宣傳力度，使得越來越多的農戶都能夠了解林權抵押貸款的重要作用。另外，林權抵押貸款工作流程比較繁瑣、門檻較高、貸款用途受到限制，對此，政府相關部門應該結合實際情況對相關工作進行調整。除此以外，有些農戶的家庭收入水平比較低，對于林權抵押貸款的需求量比較低，對此，可以采用林業合作社的模式對集體林權進行管理，然后根據股份為農戶提供生產效益，促進農戶經濟收入水平的提高。

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