投保人如實(shí)告知義務(wù)問題研究

倪千淼

在現(xiàn)代金融體系中，保險(xiǎn)業(yè)早已成為金融體系的重要組成部分。保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展和保險(xiǎn)糾紛大量增加對保險(xiǎn)法適用提出更高的要求。投保人如實(shí)告知義務(wù)均是簽訂保險(xiǎn)合同的法定義務(wù)，更是誠實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法中的體現(xiàn)。保險(xiǎn)行業(yè)是一種風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，而保險(xiǎn)合同的法律屬性本質(zhì)為射幸合同。由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生與否、發(fā)生的時(shí)間及損失的大小事實(shí)上都不能預(yù)定，因此保險(xiǎn)合同理論上為射幸合同。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的大小直接決定著保險(xiǎn)人是否愿意承保，并關(guān)聯(lián)著保險(xiǎn)費(fèi)率的高低和保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。即使保險(xiǎn)人同意承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，仍然有必要在保險(xiǎn)單承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，依照其對風(fēng)險(xiǎn)的判斷采取控制風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的措施。保費(fèi)取決于保險(xiǎn)人對其承保的危險(xiǎn)的精算。投保人告知義務(wù)的范圍應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)人的詢問為限，投保人的如實(shí)告知影響著保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)度。因此，研究投保人如實(shí)告知義務(wù)的具體情況和法律適用有助于減少保險(xiǎn)人和投保人的法律風(fēng)險(xiǎn)。

一、投保人如實(shí)告知義務(wù)的法律屬性

由于建立在最大善意的法律基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)合同可定性為最大誠信合同。保險(xiǎn)方無法全面了解承保標(biāo)的，而投保人作為利害關(guān)系者較為熟悉標(biāo)的的情況。為了使保險(xiǎn)方能夠在了解投保人標(biāo)的情況，從而對保險(xiǎn)合同的締結(jié)做出意思表示。投保方負(fù)有提供與合同締結(jié)相關(guān)信息的義務(wù)，以求得保險(xiǎn)合同的自由簽訂。如投保方對保險(xiǎn)合同締約的信息沒有如實(shí)告知，必將影響保險(xiǎn)方對標(biāo)的基本情況的判斷，因而雙方所達(dá)成的合意將有失公平。在保險(xiǎn)法上，如實(shí)告知標(biāo)的基本情況成為投保人的法定義務(wù)。投保人應(yīng)在訂立保險(xiǎn)合同前善意地將保險(xiǎn)人可能承擔(dān)的危險(xiǎn)向保險(xiǎn)人作出說明，以便保險(xiǎn)人決定是否承保以及決定保險(xiǎn)費(fèi)率。

從法律屬性上看，針對投保人如實(shí)告知義務(wù)，現(xiàn)行立法采取的詢問告知主義。保險(xiǎn)法第16條：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”因此，投保人如實(shí)告知義務(wù)在法律性質(zhì)上可定性為先合同義務(wù)，即保險(xiǎn)合同成立前的交涉磋商行為。

二、投保人如實(shí)告知義務(wù)人的告知范圍

在保險(xiǎn)立法中各國明確規(guī)定投保人是如實(shí)告知義務(wù)之主體。如實(shí)告知義務(wù)淵源于早期海上保險(xiǎn)制度，即英國海上保險(xiǎn)判例將告知義務(wù)系統(tǒng)化和成文化。被保險(xiǎn)人是否也應(yīng)成為如實(shí)告知義務(wù)人，各國立法則有所不同。《日本保險(xiǎn)法》、《韓國保險(xiǎn)法》均將被保險(xiǎn)人作為告知義務(wù)的法定主體，投保人負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)。美國保險(xiǎn)法上投保人和被保險(xiǎn)人都有如實(shí)告知義務(wù)。依照《德國保險(xiǎn)契約法》第47條之規(guī)定，投保人為保險(xiǎn)合同告知義務(wù)的法定主體，但告知范圍以被保險(xiǎn)人知悉的范圍為限。臺灣地區(qū)“保險(xiǎn)法”僅僅規(guī)定投保人如實(shí)告知義務(wù)，而未規(guī)定被保險(xiǎn)人如實(shí)告知義務(wù)，但司法中一般將被保險(xiǎn)人劃入如實(shí)告知義務(wù)人的范疇。

投保人告知義務(wù)的法定范圍通常以保險(xiǎn)人在保書中具列的項(xiàng)目為準(zhǔn)。保險(xiǎn)人詢問的范圍必須是同保險(xiǎn)標(biāo)的和被保險(xiǎn)人密切相關(guān)的項(xiàng)目。投保人對保險(xiǎn)人的相關(guān)詢問負(fù)如實(shí)告知的法定義務(wù)，但對沒有詢問的項(xiàng)目，投保人沒有如實(shí)告知的義務(wù)。《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的司法解釋（二）》第6條規(guī)定：“投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對詢問范圍及內(nèi)容有爭議的，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任。保險(xiǎn)人以投保人違反了對投保單詢問表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。”如果投保人和被保險(xiǎn)人是不同主體，被保險(xiǎn)人沒有如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人僅能對投保人如實(shí)告知有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的情況進(jìn)行要求。如果投保人故意或者過失未進(jìn)行告知，方可主張因此而產(chǎn)生的法律后果。被保險(xiǎn)人對于有關(guān)項(xiàng)目故意或過失隱瞞和遺漏，保險(xiǎn)人不能主張解除保險(xiǎn)合同。被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的基本情況及其風(fēng)險(xiǎn)類型更為知悉，因而被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)負(fù)如實(shí)告知義務(wù)是更為合理和合法。根據(jù)民法之誠實(shí)信用原則，被保險(xiǎn)人應(yīng)該成為訂立保險(xiǎn)合同前的如實(shí)告知義務(wù)人。依據(jù)權(quán)利義務(wù)一致的法律精神，在被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)受益人的時(shí)候，被保險(xiǎn)人更有理由擔(dān)負(fù)如實(shí)告知義務(wù)。

三、投保人如實(shí)告知義務(wù)的形式和內(nèi)容

投保人如實(shí)告知義務(wù)的具體形式可類型化為兩種立法體例：投保人主動(dòng)告知和投保人被動(dòng)告知。投保人主動(dòng)告知的形式，即投保人應(yīng)說明的事項(xiàng)不以保險(xiǎn)人的詢問為限，相反投保人所知悉的項(xiàng)目，即使保險(xiǎn)人并未主動(dòng)詢問，依然為告知義務(wù)范圍。與主動(dòng)告知不同，投保人被動(dòng)告知，即被動(dòng)告知方式中投保人對保險(xiǎn)人詢問的項(xiàng)目進(jìn)行告知，因而保險(xiǎn)人未詢問的項(xiàng)目不需要告知。被動(dòng)告知的立法精神是為保護(hù)投保人的合法利益，以防保險(xiǎn)人因投保人違背義務(wù)而解除合同和承擔(dān)賠償責(zé)任。如果告知義務(wù)范圍恣意擴(kuò)大或無標(biāo)準(zhǔn)可循，以投保人判斷何者為重要項(xiàng)目和主動(dòng)告知保險(xiǎn)人來要求投保人，則投保人的法定義務(wù)較高。在被動(dòng)告知的情況下，保險(xiǎn)人履行向投保人說明保險(xiǎn)合同之條款內(nèi)容后，并就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的基本情況提出詢問時(shí)，投保人有如實(shí)告知之法定義務(wù)。如保險(xiǎn)人未詢問或者棄置詢問權(quán)，則投保人無需告知。我國保險(xiǎn)立法對陸上保險(xiǎn)與海上保險(xiǎn)的告知方式分別作了不同的規(guī)定，保險(xiǎn)法第16條要求投保人僅對保險(xiǎn)人的詢問事項(xiàng)履行告知義務(wù)，而海商法第222條規(guī)定：“合同訂立前，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者確定是否同意承保的重要情況，如實(shí)告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人沒有詢問的，被保險(xiǎn)人無需告知。”《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的司法解釋（二）》第6條規(guī)定：“投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對詢問范圍及內(nèi)容有爭議的，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任。保險(xiǎn)人以投保人違反了對投保單詢問表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。”由上可見，保險(xiǎn)法采用被動(dòng)告知方式，而海商法采用主動(dòng)告知方式。

投保人如實(shí)告知義務(wù)是在投保人主觀上的要求，投保人需要把自己知道或應(yīng)該知道的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的情況向保險(xiǎn)方告知，無法要求其所告知的情況必須與客觀事實(shí)全部一致。發(fā)生自然災(zāi)害和意外事故時(shí)，被保險(xiǎn)人的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失由保險(xiǎn)人擔(dān)負(fù)補(bǔ)償和承擔(dān)保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)制度。依照法律規(guī)定，投保人在締約的時(shí)候不知危險(xiǎn)已發(fā)生者，法律上則等同沒有發(fā)生；如果危險(xiǎn)已經(jīng)不存在，法律上等同不存在，保險(xiǎn)合同對締約雙方具有法律效力。海商法第224條規(guī)定：“訂立合同時(shí)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)因發(fā)生保險(xiǎn)事故而遭受損失的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，但是有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人已經(jīng)知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)不可能因發(fā)生保險(xiǎn)事故而遭受損失的，被保險(xiǎn)人有權(quán)收回已經(jīng)支付的保險(xiǎn)費(fèi)。”“已滅失或不滅失條款”已經(jīng)大量適用于許多保險(xiǎn)領(lǐng)域。人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同之時(shí)患重病的，保險(xiǎn)人不需要承保；但被保險(xiǎn)人并不知悉該項(xiàng)目，并向保險(xiǎn)公司投保死亡保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人后來因病去世，保險(xiǎn)人不能以違反投保人告知義務(wù)而要求保險(xiǎn)合同無效和拒絕賠償。因此，界定投保人是否擔(dān)負(fù)如實(shí)告知義務(wù)，通常不以其告知的情況與客觀事實(shí)相一致為準(zhǔn)，而以主觀上的認(rèn)識為標(biāo)準(zhǔn)。如果客觀上屬“重要事項(xiàng)”，但投保人主觀上無故意和過失，告知情況與基本情況不一致，不構(gòu)成對投保人告知義務(wù)的違反。

四、投保人違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果

在學(xué)術(shù)理論中，德國、日本學(xué)界中通常采用因果關(guān)系說。該理論認(rèn)為投保人存在沒有如實(shí)告知或者違反如實(shí)說明義務(wù)的情況，如同保險(xiǎn)事故的發(fā)生有著因果關(guān)系，則保險(xiǎn)人方能解除保險(xiǎn)合同。反之，非因果關(guān)系說以為僅需投保人存在違反如實(shí)說明義務(wù)的情況，而不管與保險(xiǎn)事故的出現(xiàn)是否具有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人就可以據(jù)此解除保險(xiǎn)合同。由于投保人違反如實(shí)說明義務(wù)，事實(shí)上影響保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)對風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判，并且違背保險(xiǎn)人承保的意向。折衷說則以為，保險(xiǎn)事故出現(xiàn)后，如保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)有違反如實(shí)告知義務(wù)的情況，而此情況與保險(xiǎn)事故的出現(xiàn)沒有因果關(guān)系時(shí)，保險(xiǎn)人就不能解除保險(xiǎn)合同和不負(fù)理賠的民事責(zé)任；僅保險(xiǎn)人能夠證明簽訂合同時(shí)知悉該情況，以通常情況即不會(huì)簽訂保險(xiǎn)合同，則保險(xiǎn)人可以解除合同和免理賠的民事責(zé)任，不管該未如實(shí)說明項(xiàng)目與保險(xiǎn)事故出現(xiàn)是否存在法律因果關(guān)系。如果保險(xiǎn)人增加保險(xiǎn)費(fèi)用而承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人在無因果關(guān)系的時(shí)候，不能解除保險(xiǎn)合同和免除賠償責(zé)任，而僅僅增收保費(fèi)。

保險(xiǎn)法第16條規(guī)定“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”根據(jù)保險(xiǎn)法第16條之規(guī)定，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)或過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的事項(xiàng)與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有法律因果關(guān)系的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。如果投保人因故意不履行如實(shí)告知義務(wù)或過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的事項(xiàng)與保險(xiǎn)事故的發(fā)生無因果關(guān)系的，保險(xiǎn)人是否可以解除合同的方式免除賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任存在不同意見。保險(xiǎn)法對投保人違反如實(shí)告知義務(wù)根據(jù)法律類型規(guī)定了不同的法律后果。對于故意不履行告知義務(wù)的，可以采用非因果關(guān)系說，即合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任；對于過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，可以采用因果關(guān)系說，即合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人理應(yīng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任。但未告知或錯(cuò)誤告知重要情況對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有影響的不在此列。

五、保險(xiǎn)合同撤銷權(quán)的法律檢視

投保人違反保險(xiǎn)法第16條之如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人如已經(jīng)明知或應(yīng)當(dāng)知道情況，而不存在錯(cuò)誤估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的情形，保險(xiǎn)人不能行使保險(xiǎn)合同的法定解除權(quán)。判定投保人是否違反如實(shí)告知義務(wù)和是否應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任時(shí)，應(yīng)對保險(xiǎn)人的有關(guān)情況進(jìn)行綜合考量，不然將有失公平精神。投保人違反如實(shí)告知義務(wù)應(yīng)承擔(dān)“締約過失責(zé)任”，如保險(xiǎn)人并未對說明之項(xiàng)目明知或應(yīng)知悉，就并存“締約過失”的責(zé)任。如果兩個(gè)締約過失相互抵消，則保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同解除權(quán)也應(yīng)取消。投保人違反如實(shí)告知義務(wù)必同保險(xiǎn)人與簽訂保險(xiǎn)合同之間有因果關(guān)系時(shí)，方可賦予保險(xiǎn)人之保險(xiǎn)合同解除權(quán)。盡管國外保險(xiǎn)法有此法律規(guī)定，但法律實(shí)踐中僅僅為法律理論上之推定。此外，保險(xiǎn)法第16條和合同法第54條的法律關(guān)系不應(yīng)簡單地認(rèn)定為特別法與一般法的關(guān)系。就法律競合理論而言，合同解除權(quán)處于一種交集的情況，在互相具備所不具備要件時(shí)，不存在無特別法的問題。保險(xiǎn)法上保險(xiǎn)合同解除權(quán)的主要要件由故意和過失構(gòu)成。合同法上撤銷權(quán)的主要要件由欺詐、脅迫、乘人之危、重大誤解和顯失公平構(gòu)成。在保險(xiǎn)事故出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)合同解除權(quán)的行使，以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)和保險(xiǎn)事故的出現(xiàn)有直接因果關(guān)系為限。如保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)合同撤銷權(quán)，僅需要投保人有違如實(shí)告知義務(wù)和讓保險(xiǎn)人處于錯(cuò)誤認(rèn)知而為簽訂保險(xiǎn)合同，不需要違反如實(shí)告知義務(wù)和保險(xiǎn)事故的出現(xiàn)有直接因果關(guān)系為限。當(dāng)保險(xiǎn)合同解除權(quán)行使之后，則保險(xiǎn)合同便自始無效。

作者單位：重慶海聯(lián)職業(yè)技術(shù)學(xué)院

責(zé)任編輯：宋英俊