信用擔保機構擔保業務違約風險管控問題初探

陳克強

（山東省再擔保集團股份有限公司，濟南 250101）

[摘 要] 隨著我國經濟體制改革的不斷推進，新時期的中小企業發展得到了政府和社會各界的大力扶持，中小企業的數量和發展質量與過去相比都有了較大的提高。上世紀90年代后期，伴隨著中小企業的快速發展，為其發展提供融資支持的信用擔保機構也應運而生，這為廣大中小企業持續健康發展發揮了不可替代的重要作用。經過近二十年的發展，信用擔保機構受中小企業融資業務復雜性和特殊性影響，也積聚了大量的業務風險隱患。基于此，本文對信用擔保機構擔保業務違約風險管控問題進行了初步分析和探究。

[關鍵詞] 違約風險管控；中小企業；信用擔保機構

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2017. 05. 020

[中圖分類號] F290；G251.5 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2017）05- 0036- 02

0 引 言

信用擔保是廣大中小企業發展過程中尋求債權融資支持的一種重要方式和組成部分。與大型企業相比，中小企業的發展具有復雜性和特殊性，很容易受到多種主客觀和內外部因素的影響，信用違約的風險相對較大。新形勢下，為更好地發揮信用擔保機構在中小企業融資中的作用促進中小企業健康持續發展，必須采取措施對中小企業信用擔保機構擔保業務違約風險進行有效管控。

1 信用擔保機構擔保業務違約風險產生的原因分析

綜合分析信用擔保機構在業務運作和拓展中出現的各種風險問題，信用擔保機構擔保業務違約風險產生的原因主要有以下三個方面。首先，很多中小企業本身的信用狀況存在問題，導致違約風險增加。有的中小企業為了取得信用擔保機構支持以順利獲得銀行融資，未將自身的真實客觀的經營狀況反映給信用擔保機構，還可能會存在瞞報甚至是偽造的情況，導致信用擔保機構接受到的信息是不完全且不對稱的，從而增加了違約風險。其次，信用擔保機構本身運作存在問題，風控機制不夠健全、運作流程不夠合理等都可能導致業務違約風險的增加。另外，銀行在信用擔保機構擔保業務違約風險方面也起到一定的影響。近年來，受宏觀經濟形勢形象，部分中小企業發展遇到了一定困難，有些銀行為了規避風險，即時對有信用擔保機構提供擔保的貸款也進行抽貸，增加了信用擔保機構擔保業務違約風險。

2 信用擔保機構擔保業務違約風險管控的相關措施和方法

2.1 切實增強信用擔保機構自身擔保業務違約風險管控能力

信用擔保機構自身的管理運行是否科學合理直接關系到擔保業務違約風險管控的效果。因此，信用擔保機構要做好自身風險管控能力的提升，重點做好以下幾個方面工作。首先，信用擔保機構要不斷對自身內部管理機制進行健全和完善，對業務操作規程和業務審查制度進行規范，同時要制定相關的監督保障機制，確保制度和規范等能夠順利有效地貫徹執行。其次，要加強對相關工作人員的職業道德教育，尤其是要增強信用擔保業務運作過程中的道德風險管控，可以通過職工民主評價方式來對對相關擔保業務運作進行全過程監督審查與評價，重點對業務運作合規性以及管理和業務人員道德風險進行評估。另外，信用擔保機構要做好決策程序完善工作，要做到決策信息透明化以及相關信息傳遞的有效性和及時性，結合專業人士的意見建議做好科學決策。

2.2 特別注重高素質專業人才隊伍的培養和建設工作

信用擔保機構員工隊伍的素質、能力、道德水準等等直接決定擔保業務風險管控水平。隨著中小企業的快速發展，融資需求不斷擴大，這為專注緩解中小企業融資難題的信用擔保機構提供了重要機遇。信用擔保機構要提升市場競爭力，就需要大量專業的高素質人才來支撐。因此，信用擔保機構要加強專業人才的培養和專業隊伍的建設工作，通過選拔素質能力高、擔保經驗豐富、對市場風險有充足認識和判斷的綜合性高素質人才來不斷提升擔保業務風險管控水平。

2.3 著力構建良好的業務風險監控管理機制

新形勢下，信用擔保機構面臨的信用擔保市場和環境是仍比較復雜，這也是擔保業務違約風險管控難度較大的主要原因。為更好地提高擔保業務違約風險管控效果，需要構建良好的風險監控管理機制。首先，在進行擔保之前，信用擔保機構要與銀行開展密切合作，聯合對擬保客戶的相關資信、經營等的真實情況進行全面調查和分析客觀掌握擬保客戶第一手的真實信息。其次，在擔保業務運作的過程中，要確保擔保業務運作程序合規以及擔保貸款用途明確合理，如在此過程中發現擬保客戶有違規貸款嫌疑，要中止業務運作并通知銀行，避免業務落地后更加難以控制風險。第三，在擔保業務落地后，信用擔保機構要加強保后管理，做到對可能存在或發生的風險問題進行早發現、早處置，避免風險放大或積聚。第四，要加強與律所和法院之間的聯系，積極應對各類已發違約項目風險，努力把風險不利影響控制到最小程度。

3 結 語

信用擔保作為中小企業重要的融資增信模式，在緩解中小企業融資難方面的優勢日益顯著。與此同時，信用擔保機構也面臨著相當的擔保業務違約風險，需要客觀認識違約風險出現的復雜性，著力從多個方面采取措施，全面做好違約風險管控工作，確保信用擔保機構和中小企業實現共贏發展。

主要參考文獻

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