損失補償原則在人身保險中適用問題研究

摘 要：我國保險法按照保險標的不同將保險劃分為“人身保險”和“財產保險”兩種，采用的是“二分法”的方式。財產保險適用于損失補償原則這一說法無論是理論界還是實務界已達成一致，但人身保險是否適用于損失補償原則，還存在眾多爭議。比如第三領域保險中的醫療費用保險，兼具人身保險和財產保險的性質，其如何適用的問題，現實中爭議很大。因此研究損失補償原則在人身保險中適用問題，就有了十分重要的意義，對于解決現實問題也具有指導作用。

關鍵詞：人身保險；損失補償原則；適用范圍；立法建議

一、損失補償原則概述

（1）損失補償原則概念。理論界關于損失補償原則的界定有以下兩種觀點。一種觀點認為：“在保額范圍內進行賠償，以補償實際損失。”這種觀點強調的是“補償實際損失”，重點是補償。該觀點定義實際、簡潔、直接。另一種觀點不僅強調損失補償原則的經濟補償性，而且還強調禁止不當得利。第二種觀點與前一觀點相比還能進一步防止道德風險的發生。在我國《保險法》中損害補償原則具體是在保險合同生效后，如果所受的損失在承保的范圍內，被保險人有權按保險合同中的約定，獲得相應的經濟方面的補償。同時，被保險人不能在保險理賠中獲取超出損失的補償，不能通過保險理賠使自己的財產得以增加。

（2）損失補償原則的補償范圍。損失補償原則的補償范圍有三個方面，一是“實際損失”，它是由于保險事故的發生，保險標的受到損害，這種損害帶給被保險人實際的經濟損失。這種經濟損失與保險標的原有的實際價值有一定的聯系，是影響保險補償額度的一個重要因素，但并不是相等的。損失補償通常將折舊后的價值作為衡量補償大小的標準。二是“合理費用”，主要有施救、收集證據、勘驗現場等所支出的費用。我國《保險法》規定：在保險事故發生之后，被保險人以防止或著減少其保險標的損失的目的，從而支付合理的、必要的費用，這些費用由保險人來承擔。保險人需要承擔的費用不含在保險標的損失賠償金額，但是最高不能超過保險金額總額。三是“其他費用”，是指在確定保險責任范圍內的損失時，在檢驗、估價與出售受損標的物時產生的相關損失勘察費用。

二、損失補償原則適用范圍的相關爭議

（1）損失補償原則僅在財產保險中適用。我國在立法上采用了此觀點，在財產保險中，對于保險金的給付一律使用“賠償”兩字，而在人身保險中，關于保險金的給付一律使用“給付保險金”一詞。同時我國《保險法》認為人的身體和生命具有無價性，金錢無法衡量，因此不能確定出具體的保險價值，而人身保險不存在代位求償以及重復保險的問題，因此不能確定人身損害的價值，不能適用損失補償原則。以此可以得出結論，“賠償”與“給付”兩詞的使用決定了人身保險具有的是給付性，財產保險則是補償性，進而說明損失補償原則禁適用于財產保險。

（2）損失補償原則適用于一切保險合同。這一觀點認為：損失補償原則不僅僅在財產保險合同中適用，也在人身保險合同中適用，它適用于一切保險合同。雖然生命具有無價性，但是其遭受的損失是可以在經濟上予以補償的。這種損失也就是補償的對象是因為被保險人由于保險事故造成經濟利益的損失，而不是被保險人的身體和生命。人身保險合同中適用損失補償原則，可避免被保險人的不當得利和投機行為。

（3）損失補償原則還適用于人身保險合同中的部分險種。該觀點認為，損失補償原則適用于財產保險，無論是理論界還是實務界已無爭議。但是在人身保險中，應該具體問題具體分析，辯證看待。例如醫療費用保險的目的在于補償被保險人由于疾病、傷害的治療所產生的花費。它的部分費用具有補償性而且是可以計算的，因此應適用于損失補償原則。筆者也贊成這一觀點，人身保險中的第三保險適用于損失補償原則，不僅可以禁止被保險人的不當得利，使保險金得到更大價值的發揮，而且利于整個保險市場的運行。

三、對損失補償原則在人身保險中適用的建議與完善

1.立法上的完善

（1）建議立法機關完善保險合同的分類。我國現行的《保險法》按照保險標的將保險合同分為財產保險和人身保險，其局限性也日益凸顯，特別是在損失補償原則的適用方面。英國保險法將保險合同劃分為兩部分，分別是人壽保險和非人壽保險。其中非人壽保險是按實際的損失和合同約定進行補償。這樣的分類可以使健康保險和意外傷害保險具有補償性，可以適用于損失補償原則。因此可以借鑒國外立法。

（2）地方性規范對損失補償原則適用的補充。在地方上的法律實踐中，因為沒有人身保險適用損失補償原則的具體明確的立法規定，大多法院還是依照現行法進行判決。對人身保險下的險種沒有進行具體適用的區分，使得被保險人在獲得第三人的賠償下還可以獲得保險賠償，或投保多份保險多次受償。這樣就會使被保險人不當得利，甚至會成為牟利的工具，給保險行業造成混亂，從而產生更加不利的影響。因此，地方上的人大、人民政府應制定相關的法規、規章，使人身保險在司法和實務領域有法可依。

2.司法上的完善

對于損失補償原則的適用范圍及派生的重復保險和代位求償的適用上，最高人民法院可以做出相關案例給其他法院提供參考依據，這樣不僅可以改善此類案件判決不一的現狀，從而增強司法的威嚴，同時又可以完善立法。對于司法審判中存在較大政績的案件，最高法院可以出具司法解釋，這樣各地方法院在做出裁判時就不會出現原則方面的矛盾。

3.保險實務上的完善

對于人身保險是否適用于損失補償原則可以通過合同約定的方式來加以完善。通過約定的方式訂立保險合同可以體現當事人意思自治的原則，可操控性更強。保險人與被保險人可以在合同中約定權利和義務，特別是對于保險合同中易出現的爭議和糾紛做出更為詳細的約定。需要注意的是，保險人可以通過格式條款的形式將相關內容規定在合同中，但是因為大多是減輕和免除保險人責任的條款，因此在相關保險合同的訂立時保險人要履行相應的告知義務，提請投保人注意。通過合同約定的方式來完善損失補償原則在人身保險的相關適用，更方便可行。因此，合同約定的方式是完善損失補償原則最直接的方法。

參考文獻：

[1]梁宇賢.《保險法新論》.中國人民大學出社，2004版

[2]厲英.《試論損失補償原則在人身保險中的應用》.山東大學，2011年

[3]賈林青.《保險法》.中國人民大學出版社，2014年

[4]任自力，周學峰.《保險法總論原理》.清華大學出版社，2010年

作者簡介：

李植（1992～），女，漢族，山東淄博人，碩士，研究方向：民商法。