農業企業：久旱需甘霖

本刊實習記者|盛玲

農業企業：久旱需甘霖

本刊實習記者|盛玲

農業企業在發展的過程中，需要大量的資金的支持。農村金融要改變傳統金融資金的投資方向，豐富農村的資金來源渠道。

農村金融服務于三農。農村金融為農村企業帶來了什么？農村企業是探測農村金融服務好壞最敏感的觸角，是農村金融的融資者，也是農村金融發展最有力的建言者。

廣東南海小農丁生態科技有限公司（以下簡稱小農丁）就是一家集現代農業互聯網技術服務、農產品網絡推廣宣傳服務及互聯網金融服務為一體的綜合性科技型公司，是千千萬萬個在農業領域里奮斗、尋找財富的農村企業中的一個。

農村企業：巧婦難為無米之炊

農村企業在發展的過程中，需要大量的資金的支持。一是在推進農村企業的產業化發展、規模化生產經營時，建立團隊、供應鏈，倉儲基地、市場流通鏈、交通等基礎設施，是需要大量外部資金的支持的；二是農產品收購季節性強，收購量大，資金周期流轉長，很容易造成農村企業資金缺口，需要穩定的流動資金做保障；三是農村企業建設經常需要一些臨時、便捷、快速、全面的金融服務；四是在農村企業的上游，農戶對農村企業影響巨大，也需要大量生產資金。

而上個世紀90年代，商業銀行由于經營成本的原因，逐步退出了我國的農村金融市場，減少了對農村建設的支持。雖然2008年中央一號文件指出要加快農村金融體制改革和創新，農村金融機構在國家政策的支持下大力發展農村金融，但是據中國社科院2016年8月份發布的《“三農”互聯網金融藍皮書》顯示，自2014年起，我國三農金融缺口超過3萬億元。只有27%的農戶能從正規渠道獲得貸款，40%以上有金融需求的農戶難以獲得貸款。旺盛的需求和服務的不足，讓農村金融成為巨大的市場。

針對農村金融的發展情況，政策陸續出臺。2016年中央一號文件提出：“推動金融資源更多向農村傾斜。加快構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，發展農村普惠金融，降低融資成本，全面激活農村金融服務鏈條。”2017年，一號文件對于農村金融的指示則更加具體：“加快農村金融創新。強化激勵約束機制，確保三農貸款投放持續增長。”巨大的服務空白、積極的國家政策讓農村金融領域成為業界的一片藍海。各方躍躍欲試，但是真正進入市場的角色卻寥寥無幾。至今，農村金融都沒有達到發展預期。

資本熱情高漲，卻發展緩慢，農村金融發展困難重重。原因在于農村市場較為復雜，大部分正規金融機構進入農村金融市場都會碰壁，這使得很多金融機構不愿意投資農業、農村、農戶。因為農村企業業務大多與農產品有關，服務農村金融存在著上門服務成本高、融資成本高、利潤極低、周期長的尷尬。金融機構將資金投給其他行業，遞增幅度很大，可能幾年就能翻一番。農業是一片藍海，可是這片海有點深，投資大而且短期難以看到明顯效益。

雖然農村企業信用環境、服務成本等情況優于農戶個體，但是中小型農村企業信用信息體系還不健全而且難以提供抵押資產。農業是一個講究“天時地利人和”，屬于“看天吃飯”的行業，不僅周期較長、收益較低，還容易受自然因素影響。一旦碰上自然災害，農村企業不可避免地受到影響。這類型的涉農貸款必然會出現逾期、壞賬等事前難以預估、不可控制的風險。商業保險公司也不愿意開展這種“看天吃飯”風險極大的農業保險業務。

農村人才流失十分嚴重，有知識、有能力的人不愿意回到農村支持農業的發展。但是農業是社會發展的基礎，人才是農業發展的基礎，導致現代農村中小企業人才匱乏，農業從事人員文化知識少，思想觀念落后。農村企業受到農民手中供應鏈的限制，發展阻力很大。

金融機構加入，要為農村企業解決問題

馬惠軍是小農丁的創始人，也是個創業達人，之前一直是母嬰用品的互聯網電商。隨著母嬰電商市場趨于飽和，2015年4月，馬惠軍開始轉型，專注于生態農業電商運營平臺的開發運營，成為一名“新農人”。馬惠軍說，當時在考慮轉型時，認為雖然進軍農村電子商務平臺的人很多，卻沒有出現具有代表性的品牌。從一個創業人的角度出發，這是一個搶占市場的絕佳機會。自己出生在甘肅天水大地灣山區的一個普通農民家庭，對農業、農村、土地有著與生俱來的熱愛。在轉型考察過程中，看到鄉親們為農產品銷售、價格發愁，也希望能解決農民的實際困難，為出綿薄一份力。在深思熟慮之后，正式轉型成為一名“新農人”。

由于我國地區之間差異較大，如何針對不同的農業區域產業進行金融資源的分配與投資，是金融機構與投資公司所要考慮的首要難題。

經過與投資公司的多次接觸，小農丁與青島中歐農灣創投管理有限公司（簡稱青島農灣）在業務、資源等問題上達成共識。短短的一年多以后，憑借著團隊前期在青島地方的積累的良好口碑和效益，2017年1月，小農丁拿到青島農灣的農業引導基金的投資。青島農灣是由青島農灣孵化器有限公司和中歐基金管理有限公司的參股子公司北京盛世太和資本管理有限公司共同出資組建，圍繞“1+X”創業孵化模式，在籌建及管理依托青島農灣孵化器在全國各地的基地與各地政府成立的農業引導基金的道路上發揮了至關重要的作用。農灣手中不僅掌握著資金資源，更是掌握著豐富的政府資源和農業資源。與青島農灣達成戰略合作后，小農丁在構建健康農產品交易的平臺道路上更進一步。

“在發展過程中能較快地拿到資金，大概因為我們還是一個‘非典型的’農村科技企業。小農丁更多的是偏向互聯網交易，以搭建銷售平臺、向農民提供互聯網服務為目的，是專業的互聯網技術團隊。小農丁融資后，資金主要是用于團隊建設、技術的完善、平臺的宣傳、搭建銷售渠道等方面，這是小農丁定位于互聯網科技企業的優勢。現在的中小型、初創型農村企業在發展時，不應該只是簡單的從事農產品生產、銷售、加工方面，更多地要考慮企業發展過程中的科技要素。”馬惠軍說。

農村金融要改變傳統金融資金的投資方向，豐富農村的資金來源渠道。大多金融機構是從農村吸儲，投資到城市市場，雖然增加了資金的利用率，卻不利于解決農村金融市場問題。農村金融是需要將對農業有新想法、新規劃的城市投資人引到農村，支持有發展潛力的農村企業，用資金、技術反哺農業，發展新型農業。發揮大中型銀行和非銀行金融機構在資金供給方面的作用，保證農村的資金供給，補齊我國三農金融3萬億元的缺口。鼓勵農村農民、企業法人等設立的可以提供貸款的企業，使新型農村金融機構的資金來源渠道越來越多，保證農村的資金供給量。

農村企業在發展過程中，國家政策會給予方便，當地政府會給予一定補貼，提供有關物流、產品資源的幫助，積極在當地宣傳造勢，引導企業向農村、農業方向發展。政府通常給予的幫助都是引導性的，不能解決中小型、初創型的農村企業的實質性困難。想要在政府或者銀行拿到更高的資金貸款，對企業的要求十分嚴格，很多初創型、中小型農村企業很難達到。對于政府的優惠政策，企業要靈活運用，更多地要求在于企業如何根據自身情況進行發展。農村企業僅僅想依靠政策進行發展，是十分困難的，所以農村企業會尋找專業的農村金融機構，尋求合作發展。

農村金融機構投資前，會對農村企業的團隊建設情況、團隊執行力、業務能力等各項情況，進行嚴格的考察、評估。投資后對企業財務方面的要求極其嚴格，會對企業的各項制度、目標、發展方向等方面進行新的規劃。農村金融機構要求農村企業要保證自身運營情況的健康，有明確的目標規劃，在不同階段有明確的目標和標準。農村金融企業的要求會讓企業發展走向正規化，也會為企業提供更多運營上的幫助。

“拿到農灣的投入資金后，小農丁更上一層樓。農灣是一家專業的農村金融機構，自身也發展農村業務，手頭有很多優秀的政府資源、農業資源。資金的支持、資源的共享、技術的支持讓小農丁發展更加順暢。作為一個農村互聯網企業，團隊在互聯網技術研發工作上已經相當成熟，得力的人才資源是我們企業的根本。小農丁拿到投資第一件事就擴大團隊，進行業務搜集，對團隊業績的增長起到了重要的作用。農村企業發展非常重要的一環就是供應鏈的建設。擁有充足的資金后，小農丁以當地供應區為中心點，對當地的資源進行整合，擁有可控的供應服務渠道，將農產品，物流成本等降到合適的價格。隨著企業建設的完善，現在的銷售額也翻幾番。”馬惠軍說。

金融機構的資金投入給農村企業，在用于企業發展的同時，面對農村企業平臺上信用良好、銷量穩定、有金融需求的農戶，可以予以一定的資金幫助，助其擴大生產，用于資金的臨時流轉。通過企業平臺向農戶投資，對農戶的信用狀況有所了解并降低了金融服務費用。傳統金融企業的唯一收益方式是貨幣，金融機構不可能收取企業或者農戶的農產品。農村企業應該將收益方式多樣化，根據不同的產業特點、周期制定不同的收益方式，降低企業收益時的壓力。當某一農村企業受益降低，無法拿出貨幣時，企業可以用產品進行抵押，農村金融機構依靠投資的其他農村企業進行加工處理，更好的滿足融資者和投資者的需求。還可以為農戶提供保險業務，降低投資風險，降低上游給農業企業帶來的風險。

希望為農村企業減壓力

馬惠軍表示從農村企業發展周期長、利潤低、風險大的特性看，中小型農村企業發展緩慢有客觀原因的，農業電商很難在短時間內有很大的爆發的。

農村金融投資后，農村企業需要漫長的發展過程，各方需要從長遠利益出發，從各方面減輕企業壓力。政府除去補貼、獎勵幫助，也要提供更多當地的農業資源，引導當地農戶配合農村企業進行資源整合、進行產品的輸出對外，僅僅靠農業企業手頭的流動資金，無法單獨完成復雜的產業資源協調。

農業是我國的基礎行業，需要各方共同努力，將資源整合起來。農村金融對于金融機構來說，是一個跨行業的領域，要進行雙向發展。為農村企業提供資金投入后，不能做“甩手掌柜”，等待企業盈利。農村金融在做好金融后盾的同時，要積極整合政府、農業、信息、物流等多方面的資源，做好農業企業的資源后盾。金融企業對農村企業的運營要嚴格把關，但是不能硬性要求農村企業必須達到多少的經營或利潤指標。中小型農村企業收益不穩定，不可能有爆發式增長，要根據行業情況，獲取收益。

農村企業是專業做農業的中間團隊、農產品服務團隊。就農村企業而言，少不了要與農民打交道，而農民的品牌意識比較差，認識比較落后，貪圖一些眼前利益，降低對農產品品質的要求。供應鏈的建立很重要，農產品的品質更加重要。農民意識不足也會為農村企業檢測環節帶來很大壓力。這需要當地政府，專業的農業培訓機構和企業共同引導農民，提高農民的教育水平、品牌意識。

消費者還是更偏向于市場消費生鮮農產品，線上購買農產品的意識和習慣還沒有形成規模，對線上購買的農產品要求異常嚴格。比如消費者在網上買一箱蘋果，中間有一個不符合要求，就會要求全額退款。農產品在物流運輸過程中折損率較高，也會給企業帶來很大壓力，希望國家能繼續推進物流方面的建設。