我國農村金融生態環境的問題與對策

程英春

我國農村金融生態環境的問題與對策

程英春

本文著重研究了當前我國的農村金融生態環境現狀，論述了當前我國農村金融生態環境發展過程中存在的問題，希望能夠讓我國的農村金融生態環境得到完善，農村金融能夠實現可持續發展。

農村金融生態環境發展現狀

信貸資金缺口大。近年來，我國的農副業的發展較為迅速，無論是在產業規模上、還是經濟規模上都有了非常大的飛躍，但是我們也應該認識到當前我國的農業經濟的資金缺口是非常大的。我國的地方商業銀行紛紛改制，將業務重心由農業貸款逐漸轉為企業貸款以及房地產貸款，這就使得商業銀行在農業信貸上的供給不斷減少，根據相關數據顯示當前我國農村的平均每戶種養大戶的資金缺口為47.58 萬元，平均每家專業合作社的資金缺口為 135 萬元，平均每家中型農業企業銀行貸款缺口2600余萬元。資金缺口的不斷增加以及商業銀行的信貸資金的逐漸減少導致了我國農業的信貸資金缺口越來越大。

金融機構信貸風險大。農村經濟發展過程中，由于信用體制的不完善導致了當前我國的信貸風險非常大。據統計，我國每年因企業和個人逃廢債務而蒙受直接經濟損失約1800億元，由于三角債務和為避免信用風險而進行的現金交易而增加交易成本約 2000億元。農民作為獨立的經濟體，他們的自有資產往往非常少，一旦他們的資產出現變動就難以償還貸款，這就使得我國的信貸風險非常大。

土地流轉不便限制發展。當前農村的土地難以進行流轉是農村經濟發展過程中的重要問題，當前很多農戶希望通過集中化生產發展農業，這就要求能夠實現土地的集中生產，當前很多農戶希望通過土地流轉進行土地的買賣，雖然供需關系建立了，但是土地流轉的政策不完善限制了土地的流轉，最終就導致了土地難以集中化操作。

當前農村的很多的小產權房屋無法流通，由于這些房屋沒有房照就不能夠在市場上進行流通，但是農戶之間還有著流通的需求，這些矛盾也是當我國的農村的金融生態環境發展的重要問題之一。

農村金融生態環境問題

金融信貸機構規模過小。農村金融信貸機構的資金過少使得整個農村金融生態環境過于薄弱。農村金融信貸機構的利潤較低，而諸如房地產貸款模式的利潤率高，風險相對較低，這就使得大部分的金融機構都主要經營房地產市場而減少了農村金融信貸的資金，最終的結果就是農村金融信貸的資金不足。真正以農村為信貸市場的金融機構的規模往往較小，資金量也不足，面對龐大的資金需求，這些農村金融信貸機構根本無法滿足市場的需求，整個行業的發展呈現出嚴重的資金供給不足，最終農村金融環境不景氣也影響了金融機構的利潤形成了資本抽離導致供給不足，供給不足導致利潤降低，利潤降低金融機構抽離資本的惡性循環。

征信體制不完善。過去農村的整體社會發展緩慢，無論是法律的宣傳還是政策的落實相比城鎮都要慢一些。征信體制在農村的落實更是進程緩慢，這主要是由于農村資產的調查工作難以落實，由于土地等資產無法進行估值，這就使得無法清楚的對農戶的資產情況進行說明，而且由于農村居民的金融活動過少，因此難以對農村居民的各方面的情況進行衡量，最終也難以對農戶的信用等級給予評價。就目前來看征信體制的不完善導致了金融機構無法對農戶的信貸風險進行衡量，最終風險預防效果差不利于金融機構的發展，農村金融生態環境也自然得不到發展。

土地金融制度的實施還不完善。土地改革以后，土地統一回收到政府手中，農民僅僅享有土地的使用權，但是一直以來政府沒有專門的法律規定，這就使得土地無法作為商品進行流通。目前我國的大量農業人口轉移到了城市，隨著而來的是大量的土地閑置，很多農業人員希望將自己的土地進行流轉，從而獲得利益或者滿足其他的需求。但是直到最近新的土地流轉政策才開始推行，這就使得整個農村的金融生態閉環無法完成。

這種土地的流轉還指部分農村的沒有產權的房屋，這部分房產往往容易引起糾紛，當前城鎮化建設工作正在開展，大量的農村土地需要回收，這種小產權房產就成為難以解決的問題，這些土地無法在市場上進行流轉就導致了整個金融生態環境受到了限制。

農村金融生態環境問題解決方法

農村的金融生態環境構建是非常重要的，提出切實可行的構建農村金融生態環境的辦法，解決當前農村金融生態環境存在的問題就應該從以下幾個方面入手。

鼓勵金融機構拓展農村市場。當前金融機構未能將農村市場作為重點市場是導致農村信貸資金不足、整體發展落后的重要原因，因此政府應該鼓勵金融機構參與到農村金融生態環境的構建中來。首先，政府必須要完善相關法律，保證相關農村金融問題能夠有法可依。同時還要建立良好的執法體系，真正做到執法必嚴，違法必究。在法律體系中，《破產法》的完善對于農村金融生態環境的構建起到了決定性的作用，因為它涉及到貸款人能否運用最后手段，使破產起訴成為制約借款人最終底線。因此《破產法》的完善程度直接關系到農村金融機構的資產風險問題，只有完善的法律環境才能讓金融機構在整個農村金融生態環境中穩定的發展。其次，政府還應該通過各種鼓勵政策來鼓勵金融機構拓展農村市場，政府可以通過財政政策支持，如降低稅率，提供政府信用支持等辦法來鼓勵更多的金融機構進入到農村市場，來增加農村金融生態環境的活躍分子，保證農村金融生態環境的發展。最后，農村金融生態環境還應該加快企業客戶包括國有企業的市場化改革，保證經營制度的清楚，相關產權的明確，從而讓農村金融生態環境真正的做到可持續發展。

健全農村征信體制。農村金融生態環境的構建需要完善社會信用體系的支撐。目前農村消費體系日漸完善，電信數據日漸增多，這就給社會信用體系的構建提供了基礎。一直以來，農村的征信體制的構建都由于有關信息過少導致數據過少，難以分析。當前互聯網經濟發展迅速，這就使得部門之前可以實現信息的共享。征信部門就可以根據農戶的消費情況、電信數據情況、信貸情況對于農戶的基本信用進行了解，從而幫助農村構建征信體制。農村金融生態環境需要的征信體制是生態環境構建的基礎，通過農戶的征信記錄可以將農戶進行信用等級劃分，從而實現階梯貸款利率，保證金融機構的風險和投資回報呈比例。另一方面，對于征信記錄好的用戶，金融機構可以逐漸提供更多的金融服務，如無抵押貸款等，通過這種模式一方面能夠促進經濟發展，另一方面也能夠讓農村的征信體制逐漸完善，農民注重提升自己的信用記錄，達到農村金融生態環境良性發展的目的。

盡快落實土地政策加快土地流轉。政府提出了建立農村集體經營性建設用地入市制度，賦予農村集體經營性建設用地出讓、租賃、入股權能，明確入市范圍途徑。完善土地征收制度，縮小土地征收范圍，探索制定征收目錄，嚴格界定公共利益用地范圍，完善對被征地農民合理、規范、多元保障機制等相關政策，因此各級地方政府應該嚴格按照上級的指示，根據地方的實際特點出臺土地流轉有償使用的指導價等一系列配套基本制度，縣區、鄉鎮要摸清家底，哪些山林、土地等資源可以通過“合并”形成能夠進行規?；?、專業化的農業生產經營條件，以及明確有償使用的“最低報價”，通過網絡信息平臺向社會公開“招商”，實行競價有償使用，用項目“招商”和工程“招投標”的理念和方式引導市場經營業主進行現代農業產業化經營與管理。通過這種模式讓土地能夠進入流通領域，從而實現整個農村經濟的全面融合。

宣傳金融知識，鼓勵多元化金融。為了更好的構建農村金融生態環境就必須要宣傳金融知識，讓更多的人了解到金融產品，讓更多的農民享受到金融產品的便利性。農民往往在春種之前要集中購買種子等，經費要求較多，這就給與信用卡等預先消費模式提供了機會，金融機構應該加強信用卡等金融產品的宣傳，對信用等級好提供信用卡分期業務，以此來拓展金融業務范圍，讓農村金融業務更加多元化。農村金融有著非常大的發展空間，關鍵是要能夠保證業務的本身符合農民的實際需求，只有這樣才能更好的促進農村金融生態環境的構建，讓整個農村金融生態環境更加多元化，生態組成更加穩定。

（作者單位：哈爾濱金融學院）