理財因人而異

鄭惠文

職 務：亞洲理財學院總裁

職業證書：高級理財經理

證書編號：SFM101

隨著中國經濟的快速發展，國民整體收入普遍提高，理財的概念越來越深入人心，尤其是日益崛起和壯大的中產階層，面對閑置的資產，很多人開始尋求有效的投資理財方式。

筆者注意到，雖然大家都知道理財的重要性，但真正能把理財做好的人并不多。究其原因，大家總是容易人云亦云般盲目跟風，卻忽略了自身情況，很多人沒有選擇適合自己的理財方式。

成熟期家庭的理財建議

例如一些雙職工家庭：丈夫和妻子都是高收入，40歲左右年紀，家庭年收入輕松過百萬元，家庭存款也是7位數起，有房有車，孩子出國深造，父母并無撫養壓力。類似這種情況，會比較關注退休之后的養老問題。

筆者建議，首先應將存款中50%～60%的資金用于配置固定收益類產品，實現財富的穩健增值。同時，可用20%～30%的資金配置一些基金產品，爭取更高的收益。而余下的資金可配置商業保險，也可留取一部分用作應急資金。

以上是對于較高收入人群的一種理財建議，但對于年輕人顯然就不合適。

形成期家庭的理財建議

例如，一個三口之家：小兩口剛結婚沒多久，孩子滿周歲，雙方年收入30萬元左右，雖然有房有車，但也有房貸、車貸，每月還貸壓力較大。這時，如果仍按上述方式理財，就容易出問題。

對于處于形成期的家庭來說，一般收入一般、支出較多、結余較少，理財的首要目標是積累資金，而不是跟隨別人盲目炒股賺錢，國內股市波動較大，不可投入大量的資金。

筆者建議，先合理劃分手中的資金種類，將哪些是固定不動的，哪些是用來應急的資金劃分清楚，然后可以先通過記賬、強制儲蓄等方式積累更多的原始資金，在配置銀行理財產品或國債的基礎上，將每月結余中的部分金額定投一只股票基金或指數基金，長期堅持也能獲得不錯收益。

在商業保險方面，盡量不去觸碰那些保費過高的項目，而應該選擇保費較低的險種，如消費型的重疾險，這樣不會給家庭帶來過重的經濟負擔，還能起到保障作用。

除以上兩種家庭類型外，還有多種情況。筆者提醒大家，理財因人而異，切忌盲目跟風，看見別人理財有了很好的收益就眼紅效仿，但殊不知自己與對方情況完全不同，同樣的資金配比，對你而言，就可能不是理財而是打水漂?？傊?，希望大家都能根據實際資金情況和風險承受能力等因素，選擇最適合自己的理財方式。