互聯網保險五大發展趨勢

劉曠

互聯網云計算、AI技術、區塊鏈等新技術會推動整個保險行業快速變革，在政策、資本和市場的力量作用下中國互聯網保險發展速度也會遠遠超過一些海外市場。

伴隨區塊鏈、物聯網、大數據、人工智能等新技術的快速發展，互聯網保險發展加速，開始步入3.0時代。在這個全新的時代，互聯網保險又將如何演化？

政策監管下，互聯網保險將回歸保險邏輯

近年來，互聯網保險發展迅猛，各大保險公司業績空前繁榮，然而由于監管不到位，市場魚龍混雜，行業亂象叢生。保監會雖然出臺了《互聯網保險業務監管暫停辦法》，將第三方平臺納入監管體系，叫停許多打著“互聯網保險”旗號，實則兜售理財產品的行為，讓市場稍稍得到規范，但從市場反應來看，監管力度仍有待提高。

在4月20日舉行的互聯網保險會議上，行業專家提出“保險姓保，監管要信監”，實質直指保險要更加注重保險的本質和功能。諾亞財富的一份白皮書顯示，目前整個社會高凈值人群對于保險本身的保障功能更加關注，而對它的投資功能相對弱化。也就是說，未來互聯網保險有望回歸保險邏輯，而市場的合規化將成必然趨勢。

我國香港的保險市場監管相對成熟，無怪乎近年內地客戶赴港投保成為熱潮。例如，按照香港保險監理處的有關規定，在香港設立專屬自保公司，可以享受在規管上的寬免政策，包括降低最低股本規定及償付準備金規定等。再比如，香港80萬港元以下的保訴案例，發生分歧可以投訴香港保險索償投訴局，不需要花一分錢，超過80萬港元的索賠案例，才需要動用法律程序。

顯然，香港保險市場在人才、資源、信息、監管等方面都要更加完善，內地的互聯網保險或許可以借鑒香港的保險邏輯，有針對地進行借鑒和創新。

利益驅使下，互聯網保險B端市場將迎來大爆發

在意識到C端（客戶端）獲客難、互聯網的人口流量紅利消退、轉化程度低等痛點后，不少互聯網企業紛紛把目標轉至容易變現、用戶黏度高且不會輕易流失的B端（包括企業客戶和保險代理人）。

曲速資本統計數據顯示，2006年年初至2016年12月31日，互聯網保險行業共有50家公司獲得投資，近1/4的創業公司獲得資本支持，融資總額接近百億元。其中，2016年成立并獲得融資的互聯網保險創業公司共6家，其中5家為面向企業端、代理人或者顧問服務的平臺。

過去兩年，C端市場被看作是風口，但基于保險行業的基礎設施還不完善，很多保險公司的報價、核保、理賠、支付等接口沒有打通，于是To B公司成了關鍵作用一環。

如今可以看到，在B端的互聯網保險企業正受資本青睞，未來為獲得更多的資本加持，互聯網保險也必將“跑馬圈地”轉戰企業端，因此未來或有大爆發趨勢。

新技術推動下，互聯網保險邁上新臺階

互聯網保險以其平等、透明、直接、便捷，以及低成本和高效率的交流、交易，成為保險行業發展的大趨勢。其中，互聯網保險的核心是“保險”，互聯網是技術和手段。

目前，可以運用到保險行業的互聯網技術包括區塊鏈、人工智能、大數據等，這些技術也將會給互聯網保險帶來消費場景、產品形態和保險營銷3大維度的顛覆，推動互聯網保險向新技術密集型經營模式轉型。

其一，互聯網保險相對于傳統保險來說最亮眼的點無疑是場景化消費，區塊鏈和AI技術等則是實現這一職能的關鍵載體。一方面，區塊鏈提供信息透明的特點滿足了消費者知情權和選擇權，解決了保險條款晦澀難懂的問題；另一方面，AI又能豐富消費者的產品體驗，刺激用戶更專業的保險需求，由此一來，今后的互聯網保險勢必往新技術驅動型經營靠攏。

其二，場景的轉變驅動保險產品走向細分化，例如人群、險種、投保時間等保險要素都將細分，因此以往低頻、大額、高門檻的傳統保險產品將會轉變為高頻、小額的互聯網保險產品。

其三，在保險營銷上，云計算、大數據等新技術可以通過分析用戶長期大量的互聯網蹤跡，還原用戶社會背景、財富結構、消費習慣等特征，用以指導和驅動保險產品研發和營銷，將合適的產品銷售給有真實需求的客戶，改變傳統模式下推銷產品導致的擾民、誤導等問題，實現精準營銷。

從消費者的角度來說，人們這些年受到互聯網思維的熏陶，越來越多的人開始對人工智能產生興趣和信任，未來保險公司或許會直接使用機器人來代替銷售人員。據悉已經有一家保險代理公司與臉書進行合作，借助聊天機器人Chatbot通過社交媒體賣保險。另外以云端智能為代表的人工智能技術在投資方面已有部分應用，在投資收益率方面已經足以媲美甚至擊敗諸多人類投資者，完全可以用來給險資帶來穩定的收益。

以新技術為核心手段從前端到后端對保險經營實施全流程改造，會引發3大維度的改變。另外，在新技術驅動下，互聯網保險通過構建生態圈，不但可以利用跨界競合戰略建立競爭優勢，還可以利用技術應用深耕保險領域，通過產品優勢壓縮渠道成本，提高盈利水平，使整個保險業的商業模式邁上全新臺階。

科技發展下，互聯網保險保費規模或減少

保險科技的力量發展了，消費者的可保風險或在一定程度上相應減少。而在可保風險減少之后，帶來的可能是保費規模的減少。

例如，互聯網保險中很火的UBI保險，當人工智能發展后，申能設備后臺端根據駕駛員的駕駛行為對其進行定價，若是一個駕駛能力強的司機，保費就相應降低。波士頓咨詢的某項研究成果指出，未來的一段時間，比如1～2年或更長時間，UBI保險會對全球帶來300億～500億美元的保費降低。

可以看到，科技進步的結果就是產品定價更精準，從互聯網保險行業來講，賠付率低了，相應的業務規模會減少。但在今后幾年內，得益于互聯銷售渠道的便利性和互聯網保險產品的創新性，互聯網銷售保險仍有著很大的潛力。

資本加持下，互聯網保險從初露鋒芒走向爆發前夜

在發現互聯網保險這個充滿潛力的領域后，嗅覺敏銳的互聯網巨頭們率先紛紛殺入：騰訊殺入壽險業，子公司參股和泰人壽獲批籌建；螞蟻金服繼眾安保險后，又收購國泰產險，同時還聯合中國太平、太平人壽等公司成立阿里健康保險；蘇寧也將聯合衛寧健康等成立金誠保險；百度也和安聯保險等成立了百安保險服務……

隨后是傳統巨頭，中國移動、中國郵政、前海金控、居然之家等各個領域的領先企業，也開始涉足該領域，和泰人壽、招商局仁和財險、招商局仁和壽險、前海再保險等，都已獲批成立。

還有一類是牌照加持的平臺，例如匯友建工、眾惠財產、信美人壽是2016年6月首批獲得批籌的相互保險組織，保險覆蓋面、滲透度必將進一步擴大。

這些巨頭們的紛紛入場，一則證明了互聯網保險是朝陽產業；二則預示了在巨頭入局后，這片領域便會被攪動起來，或真正迎來爆發前夜。

互聯網保險已然進入3.0時代，在當前態勢下，對于那些傳統的保險企業，未來也勢必將互聯網納入發展戰略中，互聯網云計算、AI技術、區塊鏈等新技術會推動整個保險行業快速變革，在政策、資本和市場的力量作用下中國互聯網保險發展速度也會遠遠超過一些海外市場。

當然，這些新技術尚存一些亟待解決的問題。例如，UBI車險依然存在缺乏前裝市場、核心計算模型、統一標準等問題，并且暫時難以實現從車因子向人因子轉變等；區塊鏈去中心化的設計和理念過于理想化，目前難以規模運用，以及加密機制采用私鑰唯一驗證方式，難以滿足監管部門對金融交易多種身份交叉驗證需求等。

由此可見，行業的深度創新目前還未實現，如何根據自身特色和優勢，深挖細分市場需求，在激烈的競爭中獲得一席之地，是互聯網保險公司需要長期考慮的重要問題。因此未來誰能介入互聯網行業更深，誰能抓住某一細分領域的核心，將更有可能成為創新領域的領導者。